65岁买意外险多少钱一年合适

引言

不少65岁的叔叔阿姨、还有想给爸妈添置保障的子女都会问：65岁买意外险，一年花多少钱才合适呀？咱们今天就把这个问题掰扯清楚，给大家一个明白清晰的参考。

一. 保费大概要多少？

日常预算不算宽松，只想覆盖日常出门、居家最常见小磕碰的，一年交100-300块就够。这个价位的意外险，一般能覆盖十万左右的身故伤残保额，同时带一两万的意外医疗额度，够大部分普通老人用了。就说小区楼下张姨，65岁，平时就是在家买菜做饭接放学的小孙子，预算不多，选的就是一年200块出头的产品。上个月她出门买菜被自行车刮了一下，胳膊擦伤缝了五针，前后花了一千六百多，去掉一百块免赔额，剩下的基本都报了，算下来一年保费也就两杯奶茶钱，换个踏实很值。

要是平时比较爱出门遛弯、跳广场舞，或者偶尔跟着老伙伴出去短途旅游，预算稍微宽松点，可以选一年300-600块的档位。这个价位的产品，意外医疗额度一般能涨到三万到五万，不少还能扩展社保外的用药，像摔骨折之后用的进口钢板、吻合器这类自费项目，也能按比例报销，保障比基础款扎实不少。同小区的刘叔，65岁，退休之后就爱跟团去周边爬山逛景点，他选的就是一年五百块左右的意外险，去年爬山崴了脚，打石膏用了进口材料，花了八千多自费，最后报了四千多，算下来比自己全掏划算太多。

要是你身高体重都符合投保要求，身体没什么大问题，想做更高一点的保额配置，一年交600-1000块也合适。这个档位的产品，一般能做到二三十万的身故伤残保额，意外医疗额度也能到五万以上，社保内外都能报，还会附带一些比如住院津贴、救护车费用这类额外责任，适合担心万一出了比较严重的意外，给子女添负担的朋友。我身边就有这么一位叔叔，65岁，儿女都在外地工作，他不想真出事了伸手跟孩子要钱，就给自己选了一年八百多的意外险，把意外医疗和伤残保额都做足了，说就算真出事，自己有保障，也不拖累孩子。

要是本身身体有一些小问题，比如常见的慢性病，能选的产品不多，别嫌价格稍微高一点就放弃。很多针对老人的专属意外险，就算有高血压、糖尿病，只要平时控制得不错，符合投保要求就能买，这类产品价格一般在三百到七百之间，比能正常投保的产品贵个一两百，但胜在能正常承保，总比想买买不了强。隔壁小区的李叔，65岁，有五六年的高血压，平时吃药控制得稳，好多产品因为健康告知买不了，最后选了一款一年四百多的老人专属意外险，顺利承保了，他说贵一点没关系，能买到保障就行。

最后给大家划个重点，别盲目追求贵的，也别只盯着最便宜的买。根据自己的日常出行情况、经济状况、身体条件选就行。一年几百块对于大多数家庭来说都不算大开支，选到匹配自己需求的，花多少钱都合适；要是选了不符合自己需求的，花几十块都浪费。

二. 哪些情况能赔？

我们日常最常见的磕碰、滑倒、扭伤这类意外，都在赔付范围内，这也是65岁以上长辈买意外险最实用的地方。就拿家住老小区的张阿姨来说，张阿姨今年65岁，平时闲不住爱买菜打扫，上个月擦窗户的时候脚滑踩空，从半米高的小梯子摔下来，手腕骨折还缝了四针，住院加康复前前后后花了八千多。她去年刚买了一份意外险，申请理赔后，社保没报完的四千多医药费，几乎都给报销了，最后自己只掏了几百块免赔额，省了不少钱。

像平时出门遛弯被自行车剐蹭摔了、去菜场买菜踩到积水滑了、做饭被热油溅伤或者切菜割到手，这些突发的、外来的、非本意的伤害，都符合赔付要求，可以走意外险报销医药费。如果因为意外导致骨折需要做手术打钢钉钢板，或者需要住院护理，大部分意外险也能覆盖对应的费用，不少产品还额外给骨折津贴，住一天院补几十到一百块，补贴一下吃饭陪护的开销，挺实用的。

如果是更严重的情况，比如意外造成了身残，也会按照伤残的等级，赔对应比例的保额，给家里减轻一些经济负担。

不是所有受伤都能赔，这一点一定要记牢。比如自己本身有骨质疏松，不小心摔了之后，原有病症加重产生的花费，有些产品会按比例赔付，有些会扣除原有病症对应的花费，一定要提前看清楚条款。再比如因为个人故意行为导致的受伤，比如故意爬高拿东西没做好防护，或者酒后出行出的意外，大多都在免责里，不会赔。

给大家提个实用的醒，买的时候一定要优先挑意外医疗不限社保范围报销的产品。不少长辈受伤之后，会用到一些进口的钢钉或者护具，这些很多社保不报销，如果意外险不限社保，就能多报不少钱，实实在在省腰包。就像刚才说的张阿姨，当时用的可吸收缝合线是进口的，社保不报，刚好她买的意外险不限社保报销，这部分钱也报了八成，这就是选对责任的好处。

如果是平时爱出门跳广场舞、跟老伙伴一起近郊游玩的长辈，还要看看有没有涵盖公共场所意外责任，大多数普通意外险都包含，只要不是免责里的情况，在外面发生的意外一样能赔，不用太担心。

三. 投保有啥门槛？

首先，年龄得卡对，大部分面向老年人的意外险，投保年龄上限大多放宽到了70岁上下，65岁基本都在可投范围里，不用太担心年龄不符合直接被卡，但也有少数产品只收60岁以下的客户，投保前先核对一下年龄要求，别白填信息浪费时间。

然后就是健康告知，这是很多朋友容易踩坑的地方。别觉得意外险只保意外，就不用看健康要求，不少高龄意外险都有基础的健康告知，不会像重疾险那么严，但也不能随便乱填。

比如家住小区的张叔，今年65岁，之前得过脑梗塞，留下了一点走路不稳的小后遗症，投保的时候嫌健康告知麻烦，扫了一眼没仔细看，直接勾了全健康，后来出门买早点摔了膝盖，住院花了小一万，申请理赔的时候，保险公司查到他之前的住院记录，刚好条款里明确说了，患过特定疾病没告知不能赔，最后不仅没拿到理赔，保费也没能退，张叔悔得不行，说当时多扫两行字就不会出这事儿。

如果你有常见的高血压、糖尿病，只要控制稳定，大部分产品都能投，不用隐瞒，如实填写就行，真要是不符合健康要求，就换一款告知更宽松的产品，市面上不少高龄意外险只问最近几年有没有住过院、有没有确诊过严重疾病，普通慢性病基本都能过。

还有一个容易忽略的门槛，就是职业要求。不少65岁的朋友还在做保洁、小区门卫、农家乐帮工这类活，意外险对职业有分类，大部分普通意外险都保1-3类职业，要是你干的职业风险比较高，得找对应职业能投的产品，别买了之后才发现职业不符合，出事不赔。最后还要注意，不少产品要求能正常生活自理，要是已经长期卧床，没法自己穿衣吃饭，大多是不能投的，选的时候要看清这一项要求。

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四. 怎么选购更划算？

先看意外医疗的报销范围，这部分是最实用的。咱们这个年纪摔了碰了，大多需要门诊住院，优先选不限社保目录报销的产品，比只报社保内的实用太多。比如街坊李婶去年摔了胳膊，用了进口的固定材料，社保报完剩下的部分，意外险直接报了八成，自己没花多少钱；如果选只报社保内的，这部分材料钱就得自掏腰包，算下来差出小几千块，这点别嫌保费贵几十块，真出事的时候就能省不少。

然后看免赔额，尽量选0免赔的产品，别看这点差距，小磕小碰花个两三百，有免赔额可能一分都报不了，0免赔就能全报，积少成多也能省不少。65岁出门买菜摔个跤缝几针，花个几百块，0免赔就能全报，要是有100块免赔，也就差出一百，看着不多，买的时候选0免赔的就多拿一百，本质就是划算。

接下来要核对免责条款，别光看价格便宜，一定要翻一翻免责内容，不少低价产品会把常见的摔倒、骑车摔伤这些咱们常出意外都加了很多隐性免责，比如有的会把日常的摔倒排除，还有的把骑自行车、走路摔伤给排除，等出事了才发现不能赔，钱白花了。别选那些只收保费，出事不赔的产品，哪怕多花几十块，免责条款少的产品，买的才有用。去年楼下张大爷贪便宜选了一年才几十块的，后来下楼崴了脚，结果一看条款说“非重大意外不赔，小伤不给报，最后一分钱没拿到，相当于白交了保费。

再根据自己的需求选保额，不用盲目追求高保额花冤枉钱，要是平时出门少，大多在家周边活动，一两百万保额足够，保费两三百块就够。要是经常出门旅游、帮子女带孩子天天接送小孩，保额可以选高一点，保费控制在五六百块一年就合适。预算紧张的朋友，就先把意外医疗做足，意外身故伤残保额不用追太高，把钱花在刀刃上，毕竟咱们这个年纪，意外医疗用的概率比身故伤残高多了。

缴费就选一年一交，不用选长期缴费，一年一交每年可以根据自己的情况调整，如果今年觉得不合适，明年换就可以，也不用绑着，而且每年保费也不贵，不会有太大的经济压力，适合咱们这个年纪的情况。不要买绑定的长期险，一下子交十几年，不合适也退不了，反而不划算。

结语

总结下来，65岁买意外险，一年两百到六百元区间都比较合适。如果预算有限，选两百元左右的产品就能覆盖日常摔伤、磕碰这类常见意外的医疗报销需求，足够满足基础保障；要是预算宽松，可以选稍贵一些的，能拿到更高的身故伤残保额，保障更充足。记住买的时候别光盯着价格，一定要看好意外医疗的报销范围，健康告知如实填写，选免责条款少的产品，就能买到合适又实用的保障，给日常出行、居家生活添一份踏实。

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