什么叫家庭意外险 意外险报销包括哪些范围

引言

你是不是也曾对着保险名录犯懵，不知道家庭意外险到底是什么？也好奇它能给咱们报销哪些项目？别着急，今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，帮你弄明白来龙去脉。

一. 什么是家庭意外保？保障范围大揭秘

就是一张保单把家里几口人都涵盖进去的意外险，不用给每个人单独买，一张保单搞定全家保障，省心又省事，适合怕麻烦、不想整理一堆保单的家庭。

咱们先讲最核心的，能保的情况都是外来的、突发的、非疾病、非本意的伤害，比如下楼踩空崴脚，做饭被油溅伤烫伤，走路被电动车刮碰，孩子跑着玩摔破膝盖，这些都符合意外的定义，都在保障范围内。

我给你说个真实案例，去年小区楼下的刘阿姨一家，年前刚买了家庭意外险，年后儿子儿媳带孙女去城郊露营，孙女追蝴蝶不小心踩滑滚下坡，胳膊蹭了好大一滩伤口，还摔裂了手腕骨头，当时去医院清创、打石膏、做复查前前后后花了快八千，儿子想起家里买了这份保单，提交资料后没多久就报了大部分费用，当时要是没这份保障，虽说几千块不算大钱，但给孩子报兴趣班的预算就得挤一挤，这下直接省了不少开支，这就是家庭意外险的用处。

要格外提醒你，一定要看清免责条款，很多人踩坑都踩在这儿。常见的免责情况有这几种：普通家庭意外险一般不保猝死，猝死大多是疾病引发的，不符合意外的定义，要是家里有经常熬夜加班的上班族，可以附加包含猝死责任的内容，别买完才发现不赔。还有，滑雪、潜水、攀岩这类高风险运动，大多普通家庭意外险也不保，要是你家人平时喜欢玩这些项目，得选包含相关责任的产品。另外，故意自伤、酒后驾驶、违法操作导致的意外，那肯定都是不赔的，这点不用多说，大家都能理解。

买的时候先看能覆盖几个人，有的产品支持父母加配偶加孩子，一家四五口都能放进一张保单，有的只能保三口之家，先根据自家人口数选。再看职业限制，要是家里有人从事轻体力劳动以外的工作，比如装修工人、货车司机，一定要核对清楚职业表，符合要求再买，别买了之后因为职业不符拒赔。

二. 医疗费报多少？门诊住院分清点

咱们先讲门诊，日常摔了蹭了去社区医院或者公立医院门诊清创包扎，拍个片拿点药，大多符合报销要求。我楼下的小孙去年骑共享单车赶地铁，急刹车摔破了膝盖，去急诊门诊缝了四针，连换药带拿药总共花了一千二，他买的这款家庭意外险包含门诊责任，社保报完之后剩下符合要求的部分几乎全报了，自己只掏了不到一百块的免赔额。

再说住院，如果摔得重点，比如骨折错位要住院复位、打钢板，产生的住院费、手术费、护理费，符合要求的都能报。去年楼上刘阿姨下楼倒垃圾踩滑摔断了肋骨，住了一周院，总共花了快一万八，社保报完之后，剩下符合要求的四千多块，都走家庭意外险报销了，没给刚毕业的儿子添额外负担。

别忽略社保目录这道坎，很多基础款家庭意外险只报社保范围内的医疗费，社保外的自费药、进口材料不给报。之前我同事大张打篮球崴了脚，韧带撕裂要打进口铆钉，一根钉子就八千多，他买的基础款不报自费项目，这八千全得自己掏。给你个建议，如果预算宽松，尽量选包含社保外自费项目报销的产品，遇到需要用进口药或者材料的情况，能帮你省不少钱。

免赔额和报销比例也要搞清楚，多数家庭意外险的门诊会设一百块左右的免赔额，就是说这一百块得你自己出，剩下的再按比例报；住院有些不设免赔，有些和门诊一样设低额免赔。不同产品报销比例不一样，有的能报八成，有的能报九成，买的时候别只看价格，一定要看清这两项内容，别等报销的时候才发现比例比自己想的低好多。

还有个需要注意的点，不是所有门诊住院都能报，要是因为整容美容、或者本身有旧伤复发产生的费用，都不在报销范围内。比如有人本来就有腰椎问题，弯腰捡个东西闪了腰去做理疗，这种情况也不给报，一定要记住，只有因突发意外导致的门诊和住院，才符合报销要求。

三. 老幼青各不同，投保策略要对路

先给咱们60岁以上的爸妈说，老人腿脚不灵便，出门遛弯买菜，很容易滑倒摔骨折，所以买家庭意外险的时候，优先选带意外骨折津贴的责任，不用等着报销医疗费，确诊符合约定就能直接给津贴，用来补营养费、护工费都合适。小区楼下张阿姨去年下雪天摔了股骨骨折，儿子给买的意外险就带骨折津贴，拿到津贴刚好请了三个月护工，儿子儿媳不用天天请假陪护，省了超多心力。另外老人能买的意外险年龄限制普遍比较宽，不用纠结花里胡哨的附加责任，把预算花在骨折责任和意外医疗报销上就够，如果爸妈有三高、糖尿病也不用怕，绝大多数家庭意外险都不用健康告知，直接就能买。

然后说说家里小朋友，小朋友正是上蹿下跳、好奇心旺的时候，跑着玩摔磕、被小区宠物抓咬打疫苗、幼儿园玩闹碰伤都是常事，所以重点看意外医疗的报销范围，一定要选包含社保外自费项目的，因为狂犬疫苗很多都是自费药，摔碰用的进口石膏、镇痛药物很多也不在社保目录里。去年我同事家5岁儿子，在小区跑着追猫，被野猫抓伤胳膊，打进口狂犬疫苗加免疫球蛋白花了快两千，因为选了包含自费药的意外险，一分没花自己掏，全报了。另外小朋友不用追求太高的身故保额，按监管要求来选就可以，多出来的预算可以加一点意外住院津贴，孩子住院期间家长请假陪护，津贴能补一部分误工费。

接下来是二三十岁的上班族，咱们天天通勤挤地铁、开电动车上下班，偶尔还要出差跑客户，所以优先加购交通意外责任，另外上班族经常伏案久坐，偶尔还要赶项目加班，买的时候一定要看清楚条款，确认清楚包含哪些责任，要是平时经常骑车或者开车通勤，可以把交通意外的保额稍微调高一点。如果是预算比较紧张的刚毕业上班族，不用买贵的，选基础版就可以，先把意外医疗和基础保额做够，一年几十块到一百多就能搞定，等以后收入涨了再调整保障。

然后是三四十岁上有老下有小的中年家庭支柱，这个阶段咱们是家里的主要收入来源，一旦出意外不仅要花医疗费，还会影响收入，所以除了意外医疗，要把意外身故伤残的保额做够，至少覆盖掉家里3到5年的生活费和房贷余额。预算充足的话，可以加上意外住院津贴和误工补贴，要是受伤需要卧床休养，补贴能帮着补一部分收入缺口，不会一下子打乱家里的开销计划。如果是平时经常在家办公、很少出门的，不用刻意加高交通保额，把钱花在伤残和医疗上就好。

最后说一下不同经济条件的选法，要是全家预算有限，每个人先买基础款，保证人人都有保障，比只给一个人买贵的划算，毕竟意外不知道会落到谁头上；要是预算比较宽松，可以给老人孩子把报销范围放宽，给家庭支柱把保额加高，还可以加上一些实用的小责任，比如意外救护车费用报销之类的，能用的时候多一分贴心。另外要是家里有人有常见的慢性病，也完全不用担心，家庭意外险基本都不用健康告知，符合年龄要求就能买，不用因为身体状况买不了。

图片来源：unsplash

四. 出险记得留证据，理赔流程别卡顿

我先给你说个真事儿，去年小区楼下的刘阿姨出门倒垃圾，踩了楼道没干的水滑摔了，磕到尾骨还折了一根肋骨，住了一周院花了八千多。儿子之前刚给一家子都买了家庭意外险，本来以为稳稳能报，结果整理单据的时候，把当时拍的现场照片删了，医院的缴费小票也丢了三张小额的，最后前前后后补了快半个月材料，赔款才到账，比同情况的人多耽误了小一个月。

第一，出险第一时间先拍现场留证据，别着急挪地方去医院。要是走路摔了、被路边东西碰了，先拍清楚出事的位置、造成意外的物品，比如地面积水、松动的台阶，这些照片能帮保险公司快速确认是不是意外导致的，不用反复跟你核实情况耽误时间。要是被猫狗抓伤咬了，记得留好打疫苗的缴费单，还有医生写的门诊病历，病历上一定要让医生写清楚是意外被动物抓伤，别只写打疫苗。

第二，所有的票据、单据不管面额大小，全要留好。哪怕是十块钱的挂号费小票、五十块钱的敷料缴费单，都整理好装进文件袋，别随手乱扔。要是真的不小心丢了，赶紧去医院收费窗口补打存根联，一般医院都能补，补完之后让医院盖个收费章，不然缺了票据，保险公司没办法核对实际花费，会影响报销进度。

第三，找医生写病历的时候，一定要说清楚受伤的原因，别写错。我之前碰到过一个大哥，骑车被车碰了，跟医生说自己骑车不小心摔的，最后保险公司核对的时候，发现跟交警记录的不对，差点当成骗保处理，折腾了快一个月才弄清楚。只要是意外受伤，原原本本告诉医生出事的经过，让医生如实写在病历上就行，不用改也不用瞒。

第四，报案要趁早，别拖过保单要求的时效。一般家庭意外险要求出事之后十天半个月内报案，你别等出院大半个月了才想起来说，时间拖得太久，证据容易丢，保险公司也不好核实情况。现在大多保险公司都支持线上报案，微信公众号、客服电话都能报，简单说清楚谁、在哪、出了什么事就行，剩下的会有工作人员告诉你接下来要交什么材料。

最后交材料的时候，提前按要求整理好，把发票按顺序排好，银行卡、身份证复印件都备齐，要是线上提交就按要求传清晰的照片，别传模糊的截图，一次传对就能一次审核通过，赔款到账也快。要是你嫌麻烦，也可以让给你办保险的业务员帮忙交材料，省得自己跑一趟。

结语

总结一下哈，家庭意外险就是给全家老小配的、覆盖日常突发外来伤害的保障，报销范围主要包括意外导致的门诊、住院医疗费用，部分产品还可以覆盖自费项目、额外给付骨折等意外津贴，有些也包含交通相关意外责任。买的时候跟着自家情况挑就好：家里老人重点盯骨折津贴，孩子多加关注猫狗抓伤咬伤这类常见意外的报销，上班族可以优先看通勤相关的责任；预算有限就先把基础保额做足，预算宽松再附加需要的责任。只要选的时候看清条款，出事留好单据，真遇到小磕小碰就能帮咱们省下不少开支，给家庭兜住底啦。

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