5类职业意外险有哪些 在哪里买意外险便宜些

引言

你是不是也在发愁，不知道自己的职业对应哪类意外险，也想知道在哪里能买到划算的？别着急，今天咱们就把这俩问题说清楚，帮你找到合适的选择。

一 不同职业类别怎么选

一类职业就是日常坐办公室的上班族，比如行政、文案、教师这类，基本很少外出，也不会接触危险作业，选普通的综合意外险就可以。刚毕业的小周在互联网公司做运营，每天就是坐办公室写方案，偶尔去茶水间接个水，顶多上下班挤个地铁，选普通综合意外险就够，一年百来块就能买到几十万保额，完全覆盖日常通勤、意外摔伤这类风险，没必要多花钱买专门的高风险职业意外险。

二类职业是偶尔会外出跑外勤，或者做一些轻体力劳动的，比如销售员、护士、普通维修工人，选普通综合意外险大部分也能承保，只要你如实填写自己的职业就行。做家具销售的王姐，平时大部分时间在门店接待客户，偶尔需要去客户家帮忙挪一下小家具，填职业的时候直接选家具销售就行，她之前怕核保过不了乱填成行政，后来搬家具崴了脚要理赔，核对职业的时候费了好大功夫才拿到赔款，所以一定要如实填，别瞎改。

三类职业是做中等强度体力劳动的，比如送餐员、网约车司机、清洁工，这类日常在外跑，风险比坐办公室的高一点，不少普通综合意外险也能买，但是一定要仔细看承保职业列表，确认你的职业在列表里再下单。做同城送餐的老张，之前图便宜买了一款只保一类二类职业的意外险，后来骑车送餐摔了骨折，申请理赔才发现自己的职业不在承保范围内，一分钱都没拿到，白交了保费还自己掏了几千块医药费，这个亏真的吃大了。

四类职业是从事较高风险劳动的，比如建筑工人、装修木工、车床操作工人，这类普通综合意外险一般不承保，得买专门对应四类职业的意外险。在装修队做木工的老陈，跟着装修队跑小区干活，一开始没给自己买单独的意外险，队里买的团体险额度不高，后来锯木板不小心划伤了胳膊，花了一万多医药费，团体险只报了三千，剩下的自己扛，后来他专门找了承保四类职业的意外险，一年三百多块，就有五十万保额，还有意外医疗额度，干活也踏实多了。

五类职业就是从事高风险作业的，比如高空安装工人、起重机械作业工人、桥梁修建工人，这类职业风险更高，得买专门对应高风险职业的意外险才行，不能随便乱买。在小区做外墙保温的刘哥，常年在十几楼的外架上干活，一开始找了好几款产品都不承保，后来找到专门做五类职业承保的产品，虽然保费比普通意外险贵一点，一年五百多块，但是保额够，意外医疗也覆盖自费药，上个月他挂安全绳的时候脚滑蹭伤了膝盖，花了两千多医药费，其中有五百多的自费药，保险公司都给报了，要是没买对，这钱就得自己出了。

买的时候直接翻产品的承保职业表，找得到你的职业再交钱，找不到就换一家，别抱着侥幸心理瞎买，填错职业不如实告知，最后吃亏的肯定是自己。不同预算的朋友也可以调整，刚出来干活的年轻人可以选保额稍低一点的，先把保障配齐，等收入高了再提保额，上有老下有小的工友，直接把保额买高一点，毕竟万一出事，保额够才能帮衬家里。

二 医疗补偿范围要看好

我先给你说核心建议：选的时候别只盯着总保额看，一定要翻清楚医疗补偿的范围，不同范围实际能帮你扛的压力差很多。

就拿我身边老赵的例子来说，老赵今年52岁，在小区楼下做绿化修剪，属于三类职业，去年年初图便宜买了一份意外险，只看了保额够高，保费才一百多，就直接下单了。去年夏天修剪灌木的时候，踩滑从半米多高的梯子摔下来，小腿骨折需要做手术，医生说他骨头碎裂情况有点复杂，用进口钢钉固定恢复会更好，不容易留后遗症。老赵当时想着自己有意外险，肯定能报，就同意了用进口材料。结果出院找保险公司理赔的时候才发现，他买的这份意外险，医疗补偿只报销社保范围内的费用，进口钢钉属于社保外自费项目，整整一万八千多的费用全都报不了，最后自己掏了两万多，相当于这份意外险没帮上多少大忙，后悔得不行。

如果你预算比较有限，平时只在楼下低风险区域干活，大概率不会遇上需要用到自费药自费材料的情况，选只保社保内的也没问题，这类意外险价格普遍更低，一百多就能买到不错的保额，适合刚出来工作、手头暂时不宽裕的年轻人，或者只是给退休后闲不住做零活的老人买过渡，够用就行。

要是你平时干的活风险不算低，比如经常要搬重物、或者在外跑运输，受伤的概率更高，遇上严重伤情需要用到自费药自费材料的可能性也更大，那建议你优先选包含社保外医疗费用补偿的产品。这类产品价格只比只保社保内的贵几十块，大部分两三百就能买到十万以上的意外医疗保额，真遇上需要自费治疗的情况，能帮你省下一大笔开支，整体性价比并不差。

除了社保内外的划分，还要看好免赔额和报销比例。有的产品虽然保社保外，但设置了一两千的免赔额，超过部分才按比例报，实际赔付的钱也会打折扣。比如同样是保社保外的意外医疗，一款是0免赔，社保外报销80%，另一款是500免赔，社保外报销60%，哪怕价格差个二三十块，选前者实际拿到的赔付也会更多，根据自己的需求选就好，别只看总价格忽略了这些细节。

三 正规平台渠道对比买

直接说结论：想买到价格合适的意外险，一定要选正规平台多对比，别听熟人拍胸脯推荐就直接下单，很多时候绕了中间商，价格能便宜不少。

做装修工的张哥今年35岁，常年接高空外墙作业的活，之前一直听装修队工头介绍，在本地线下代理人那里买团体意外险，每人每年交380块，保额也就二十万。后来张哥听同行说自己线上买更便宜，找了几个正规互联网保险平台对比，同样保5类高空作业职业，意外保额三十万还含自费医疗补偿，一年才交290块，算下来每年能省小一百，保额还更高。

如果你是一二类低风险职业，比如办公室职员、学校老师这类，在正规互联网保险平台买通常价格更低。这类平台没有线下门店租金、代理人佣金分摊，定价往往更灵活，同样保额比线下代理人渠道便宜一两成很常见。你只要照着自己的职业类别对号入座，填好个人信息就能直接出单，电子保单和纸质保单效力一样，存在手机里随时能查，方便得很。

如果你是三四五类风险偏高的职业，比如货车司机、建筑工人、高空安装工人，除了线上平台对比，也可以看看保险公司线下网点的团险渠道。如果你是三五个人一起做工的小工程队，凑起来买团体意外险，平摊下来每个人的保费，比单独买个人意外险便宜不少。之前有个5个人的电力维修小队，单独买每人每年要320块，凑起来买团体险，总共才1200块，每人合下来240块，人均便宜80块，保障责任还没打折扣。

你买的时候要注意，不管选哪个渠道，都要认准银保监会备案的正规平台，别找那些没资质的野渠道报价，那种看似便宜几十块，最后出了险找不到人理赔，亏得更多。你可以先在不同平台选好符合自己职业类别的产品，对比的时候别只看价格，要盯着保额、医疗报销范围、职业认定条款，找价格低同时保障责任符合你需求的就行，比如同样都保你的职业类别，一个一年260块保额20万，一个一年280块保额30万还报自费药，算下来后者反而性价比更高，别只盯着少那20块选不合适的。

如果你年纪大了不会操作线上平台，找正规保险公司的线下网点买也可以，多问两家网点对比价格，不同代理点的报价有时候也会有差异，多问两句就能找到更划算的选择。

图片来源：unsplash

四 年龄身体条件细核对

六十岁以上的朋友买意外险，大多会遇到费率上涨的情况，不少人图省事不仔细看投保须知，签完才发现每年要多交一两百块，预算一下子就超了，这种情况完全可以避免。你要是过了六十，提前翻清楚投保页的年龄费率表，不同年龄区间对应不同保费，找符合自己年龄、价格又匹配你预算的产品就行，别稀里糊涂投了贵的。

我身边张阿姨去年就踩过坑，她六十二岁，在朋友链接里随便点了投保，没看年龄对应的保费，扣了款才发现比适合她年龄的产品贵了快三百块。退了重新买又耽误了十几天保障时间，差点出门遛弯都没保障傍身。建议你投之前直接搜对应年龄的意外险，大多正规平台都能筛选年龄，一步就能挑出符合你条件的，省得后续麻烦。

有旧伤或者常见慢性病的朋友，一定要看清楚意外险的健康告知要求，别抱着隐瞒就能过关的想法。意外险大多健康要求宽松，但也有部分产品要求不能有严重的运动功能障碍，或者影响正常出行的疾病。要是你隐瞒了，真出事申请理赔的时候，保险公司核对诊疗记录就能发现，很容易出现理赔纠纷。

楼下开杂货铺的王叔之前试过，他早年摔过腿，走路有点跛，投保的时候怕通不过就没说，后来他骑电动车进货被剐蹭受伤，申请理赔的时候保险公司查到他之前的诊疗记录，因为他没如实告知，最后只赔了不到一半的医药费，王叔后悔了好久。其实大多意外险对这种不影响日常工作生活的旧疾，都能正常承保，你如实说就行，没必要隐瞒。

年轻朋友也别大意，要是你本身有需要长期吃药的慢性病，也得核对清楚健康要求。刚工作的小周二十多岁，有轻度的基础毛病，他觉得意外险不用看健康，随便投了，后来意外摔倒需要住院，理赔的时候才发现这款产品的健康要求里明确问到了他这个毛病，他没告知，折腾了好久才拿到部分赔款。所以不管你是什么年龄，不管身体状况怎么样，投之前都花个三五分钟核对年龄要求和健康告知，符合要求再付款，省得后续出问题白花钱。

结语

咱们先把5类职业意外险捋清楚，针对不同工作场景的5类职业，有对应覆盖意外身故伤残、意外医疗责任的专属意外险，像户外高空作业、建筑施工、货运跟车这类相对风险高一点的5类职业，都能找到对应适配的产品。想买到划算便宜的意外险，记住几个实用小方法就好：预算有限的刚工作年轻人，可以选一年期的消费型意外险，一年一缴保费更低，性价比更高；退休之后还在做零散户外务工的长辈，不用追求太高保额，选只覆盖基础意外医疗的产品，价格也会更划算。买的时候多对比几家正规平台的报价，相同保障责任下优先选报价更低的，不用追求多余的附加责任，只按需选核心保障就能省钱。另外一定要记得如实填自己的职业、健康信息，别像咱们前面说的小李、老赵那样踩坑，选对适配自己情况的意外险，花少钱也能拿到合适的保障。

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