意外险医疗费可以重复理赔吗

引言

你是不是买了好几份带意外医疗的意外险，总在挠头：摔了碰了看医生花的钱，能找好几家保险公司重复赔钱吗？今天咱们就把这个问题说清楚，解开你心里的小问号。

一. 意外医疗能重复报销吗

我先给你说结论：不能重复报销，它遵循的是补偿原则，花多少报多少，不会让你多赚钱。

给你说个真实的例子，去年刚毕业的小张在奶茶店打工，拖地的时候脚滑摔了，胳膊磕在操作台角上缝了五针，前前后后花了一千八百多块。小张之前学校统一买了一份意外险，自己找工作后又自己买了一份，他当时想着刚好两份，是不是能报两次，把花的钱全拿回来还能多赚点，结果去申请理赔才发现，两份加起来报的钱，最多就是他自己掏的那部分。

咱们具体算这笔账你就清楚了：小张这个一千八百多的医疗费，先走社保报销了七百多，自己掏了一千一百多。小张先找第一份意外险报，这份意外医疗有一百块免赔额，社保范围内能报九成，算下来就是（1100-100）×90%=900块，报完之后，保险公司收走了他的发票原件，给了他盖了章的发票复印件，说剩下没报的部分可以拿去第二家报。

小张拿着复印件去第二家保险公司申请理赔，第二家只报第一份剩下没报完的部分，也就是1100-900=200块，刚好把小张自己掏的钱报完，两份加起来一共报了1100，一分不多一分不少，不可能给他报两千多让他赚差价。

这里给你说个很多人搞错的点：只有意外身故和伤残是可以叠加赔的，不管你买几份，身故了几份都按保额赔，伤残按等级对应比例几份加起来给，但是意外医疗管的就是你治伤花出去的钱，只补你的损失，不允许重复获利。哪怕你买了三四份意外险，所有意外医疗加起来报销的总金额，都不会超过你实际支付的医疗费用。

给你一个实用小建议：如果你已经有社保，买意外险的时候，优先选能报销社保外用药的意外医疗，比多买几份只报社保内的实用多了；如果没社保，就选对应无社保版本的意外医疗，报销比例会更高，不要花冤枉钱多买好几份重复的意外医疗，把钱省下来补其他保障更划算。

二. 哪些情况无法二次理赔

第一个无法二次理赔的情况，就是你只有一张发票原件，已经给了第一家保险公司报销，拿不回原件给第二家，这种基本就没法二次报了。我之前碰到过王阿姨，下楼买菜摔了扭伤脚，花了八千多医疗费，她同时买了两份不同公司的意外险医疗，先拿原件去第一家报了四千，没留复印件也没让保险公司盖报销分割章，想着剩下的四千多拿去第二家再报，结果去了之后，人家要求提供医疗费原始发票，王阿姨拿不出来，好说歹说也没能理赔，剩下的四千多只能自己掏腰包。所以给你提个醒，第一次报销的时候，提前跟保险公司说你还有其他保险要报，让他们给你开报销分割单，留好盖了章的发票复印件，这样后续才能顺利走流程。

第二种情况，两份意外险的意外医疗条款里，都明确写了“仅赔付其他保险报销后剩余的部分”，这种就算你有发票，也没法重复赔超出你实际花费的钱。毕竟意外医疗险属于费用补偿型保险，本身就是补你实际花出去的医疗费，不是让你拿多重赔付赚差价，条款写了补偿原则，就只能报剩下没报的部分，不可能给你重复报已经报过的额度。

第三种情况，你要报的医疗费本身不在意外险的保障范围内，别说二次理赔，第一次都报不了。比如有的意外险不包含社保外用药，你第一次报已经把社保内的额度用完了，第二次想报社保外的自费药，刚好第二份也不涵盖，那肯定没法赔。再比如你是因为从事高风险运动受伤，两份意外险都把这项责任免除了，不管你有几份，都没法理赔。

第四种情况，你走了社保报销之后，没有留存好社保出具的报销结算单，这份单子也是理赔的必要材料，缺了它，就算你有发票和分割单，保险公司也没法核对你实际花了多少钱、已经报了多少，自然没法给你做二次理赔。很多人报销完社保，就把结算单随手丢了，等到要二次理赔的时候找不到，白跑好几趟补材料，耽误时间还闹心。

给你个可操作的小建议，不管你买了几份意外险，只要涉及多轮报销，所有材料都提前复印一份，每报完一次就让报销单位给材料盖章确认，每一步都留好凭证，就能避免大部分因为材料问题没法二次理赔的情况。另外买之前一定要看清楚条款里的报销规则，别以为买了多份就一定能多报，提前弄清楚规则，才能用对保障。

三. 不同年龄该如何配方案

咱们先从刚出社会的18-30岁年轻人说，这阶段大多经常往外跑，周末爱约着爬山、骑单车、玩冲浪，平时通勤也常骑电动车赶地铁，磕磕碰碰的概率不低，而且刚工作积蓄不多，健康条件一般都不错，没什么基础病。我给你的建议是，先选基础意外医疗额度不用拉太高，2-3万就够覆盖日常意外磕碰门诊、小手术的开销，预算就选一年期的就行，一年缴费也方便，一年也就几十块钱，压力小。如果平时爱做高风险户外活动的，额外加选包含高风险运动责任的就行，别瞎买大额度的身故全残，把钱花在刀刃上，先把意外医疗的实用部分配齐就行。

接下来是30-50岁的中年群体，上有老下有小，平时通勤开车、出差多，这个阶段很多人已经有社保，还有了一定积蓄，健康条件可能开始出现一些小问题，比如高血压、高血脂之类的。建议你把意外医疗额度提到5-10万，这个额度够应对比较严重的意外受伤治疗了，而且要选不限社保目录报销的，比如有些进口钢板、自费止疼药，社保报不了，意外险能报一部分，能帮你省不少钱。如果你已经买了其他商业医疗险，可以结合已有的保障调整，比如已经有百万医疗险，意外医疗侧重报百万医疗险的免赔额部分就行，缴费选一年期或者长期都可以，预算充足选长期更稳，不用每年重新核保。

然后是50-65岁的准退休群体，这个阶段最容易滑倒摔跤，尤其是不少人住老小区，楼道没电梯，浴室滑，骨折的概率特别高，健康条件也大多不如年轻人，不少人买别的健康险都买不了了，意外险对健康要求低，是这个阶段性价比很高的保障。建议你侧重意外医疗的报销比例，选不限社保100%报销的，额度放在3-5万就够，一定要额外加选骨折津贴，骨折之后卧床修养几个月，津贴能补贴点家用和护理费，价格也不贵，一年一百多块钱就能搞定，别买那种捆绑了很多不必要责任的，只把意外医疗和骨折相关保障配齐就行。

最后是65岁以上的退休群体，这个阶段出门买菜、遛弯都容易滑倒，而且骨质疏松，摔一次就是不小的开销，不少产品这个年龄买不了，能买的额度也有限，对健康要求也更宽松。建议你选专门对高龄群体开放投保的产品，意外医疗额度不用刻意追求高，2-3万足够用，重点看免赔额，选0免赔的最好，报的更多，而且注意有没有额外的救护车费用报销，摔了之后叫救护车，这个钱也能报，能省一点是一点，缴费就选一年期的就行，不用选长期，每年买一次就好，每年保费也就两百以内，对大部分家庭来说压力都不大。

我给你再举个实际例子，邻居王阿姨今年62岁，去年冬天出门倒垃圾滑了一跤，手腕骨折打了钢板，总共花了不到3万块，社保报了1.2万，剩下1.8万里，有8千是进口钢板的自费部分。王阿姨之前听了建议，买了符合要求的意外险，剩下的1.8万除去0免赔，100%都报了，自己只花了不到一千块，要是她没买，或者买了只报社保内的，那8千的自费钱就得全自己出，相当于大半年的买菜钱就没了，你看，选对符合年龄的方案，就能帮你省下不少实实在在的开销。

图片来源：unsplash

四. 选购时注意这五个点

第一点，盯紧免赔额。很多朋友选意外险的时候光盯着总报销额度看，很容易忽略免赔额的设置，这里给你提个醒，免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏钱的部分。同样报销额度一万，一款写着0免赔，一款写着100元免赔，实际差的可不是这一百块，比如你摔破膝盖缝针花了800块，0免赔就能全额按比例报，100免赔只报700里的部分，遇到小意外的时候，免赔额越低，你能拿到的钱就越多。日常磕磕碰碰都是几百上千的小花费，优先选免赔额低的产品就对了，别让免赔额吃掉你的理赔款。

第二点，看清报销的药品和治疗项目范围。有些意外险的意外医疗只能报社保范围内的用药和项目，如果你受伤之后需要用一些效果更好的进口药、或者做社保外的康复项目，这部分钱一分都报不了。要是你平时更愿意享受更好的医疗服务，或者从事的工作意外风险比较高，建议优先选包含社保外用药和治疗项目的产品，别看这一点差别，真遇到事能帮你省大几千。比如之前有个朋友被车蹭伤，需要用进口钢板固定伤口，一块钢板就要大几千，如果只报社保内，这钱全得自己掏，选了包含社保外的就能按比例报，压力一下子小很多。

第三点，核对报销比例。哪怕额度、免赔额都一样，报销比例不同拿到手的钱也差很多。同样一万额度、0免赔，有的产品能报90%，有的只能报80%，花一万块的话就差一千块，这可不是小数目。一般来说，不限社保范围的产品报销比例会稍微低一点，仅限社保的产品报销比例会高一点，你可以结合自己的需求选，不要只看额度高就下手，一定要把报销比例摸清楚再买。

第四点，留意有没有特殊免责条款。很多人买完才发现，自己经常做的一些事，比如日常骑行共享单车、周末去爬山冲浪这类休闲运动，居然在免责里，真出事了赔不了。如果你平时就爱出门玩，喜欢参加点轻户外运动，一定要翻一下条款里的免责内容，把你常接触的项目核对一遍，别等出事了才发现买错了。另外还要注意有没有对特定人群的隐形限制，比如有些产品对超过65岁的老人会偷偷降低报销比例，买的时候一定要核对清楚。

第五点，别盲目贪低价。现在不少平台会推出几块钱就能买的意外险，吸引了很多人下单，点进去一看才发现，意外医疗要么额度只有几百块，要么免赔额几百块，报销范围限死社保，真出事根本不够用。一分钱一分货在这里同样适用，你可以多对比几款产品的价格，把各项保障内容拉出来比一比，不要只看总价格低就直接入手。一般来说，一百块左右就能买到不错的百万额度意外险，意外医疗也能有一两万的报销额度，够覆盖大部分日常意外了，不用花大价钱，但也不能贪便宜买没用的保障。

五. 这样买能省下冤枉钱

同一个家庭买意外险，可以优先选择家庭共用的保障计划，不少这类计划会给家庭团购提供费率优惠，比你一个人单独给每个家庭成员分别买，整体价格要低一些，还能省掉反复对比挑选的时间精力。比如一家三口一起投保，总价往往能比分开买便宜几十到上百元，积少成多也是一笔不小的节省，而且很多家庭计划还能覆盖老人小孩不同的保障需求，不用分开调整条款，省心又省钱。

如果你平时很少发生意外，身体条件也不错，可以选择长期缴费或者一次性投保一年以上的长期意外险，长期意外险的定价通常比每年单独买一年期的意外险更平稳，不会因为你某一年年龄涨了就突然提价，而且不少长期意外险会给连续投保的用户隐性优惠，不用每年重新健康告知，也不用担心停售之后没法续保，不用每年花时间找新产品重新对比，省下来的时间其实也是帮你省钱，毕竟选错产品重新换，反而可能花更多钱。

根据自己的实际出行和风险情况调整额度，不用盲目追求高额度。比如你平时就是朝九晚五坐办公室，很少出门旅游也不做高风险活动，就不用买额度特别高的意外医疗责任，够覆盖日常摔倒、刮伤、猫抓狗咬的门诊费用就够，超高额度对应的保费也更高，用不上就是浪费钱。要是你经常出差跑业务，或者平时经常骑车通勤，那可以适当调高交通意外相关的医疗额度，其他没用的附加责任可以去掉，这样既不缺保障，也不用为不需要的内容掏钱。

买之前先理清楚自己已经有的保障，不要重复买没用的责任。比如你已经有单位买的补充医疗险，意外门诊和住院已经能报销一部分，那买商业意外险的时候，就不用再买重复的高额度意外医疗，把预算放在补充社保不报的自费药部分就好，既补全了缺口，也不会花两份钱买同一种保障。之前我碰到过一个用户，单位已经给全员配了带意外医疗的团体险，他自己又买了两份带全额意外医疗的意外险，每年多花两百多，结果用到的时候因为发票只能用一次，第二份根本没起到作用，白白浪费了好几年的保费。

优先选去掉多余附加责任的纯意外险，不少产品会捆绑一些没用的附加险，比如你根本不需要的返还责任、储蓄责任，这些附加责任会让意外险保费翻好几倍，其实意外险本身就是保障型产品，带返还的意外险价格比纯保障的贵出好几倍，收益也不高，算下来反而亏了。如果你的需求就是获得意外医疗保障，直接买纯保障的产品就够，把捆绑的附加险都去掉，保费能省一半还多，保障也更实在。

结语

看到这儿，你肯定能明白啦：意外险的医疗费用不能重复理赔哦，就是花多少报多少，不会让你多赚，毕竟意外医疗是补偿型报销，不是给付型赔付。就像之前小张的例子，社保报完剩下的部分，可以用商业意外险接着报，不同公司的意外险也能按顺序补报剩余没覆盖的部分，但总报销额不会超过你实际花的医药费。最后再提醒一句，买的时候根据自己的年龄和预算选，盯准免赔额、报销范围这些细节，就能配到适合自己的意外险啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。