意外险买终身还是定期好一点

引言

正在挑意外险的朋友，是不是都对着保障期限选项犯过愁？到底选终身还是定期呢？今天咱们就把这个问题掰扯明白，给你讲清楚适合自己的选择方向。

保障期限差异及价格逻辑

先给你说直白结论：定期意外险只保一段固定时间，比如保10年、20年，或者保到60岁、70岁；终身意外险保一辈子，只要符合合同约定就能赔。价格差真的很明显，咱们拿具体例子说。

30岁的小张，刚毕业没几年，在互联网公司做运营，买一份100万保额的定期意外险，保到60岁，一年缴费只要两三百块。换成同保额的终身意外险，一年缴费要两千多，差出快十倍。要是预算有限，刚工作没多少积蓄，优先选定期就行，花少钱能拿到高保额，先把当下的保障拉满。

再拿55岁准备给爸妈买意外险的例子说，很多朋友纠结给爸妈买定期还是终身。55岁符合投保条件的话，100万保额的定期意外险，保20年，一年缴费大概一千出头；同保额终身意外险，一年要四千多。对大部分普通家庭来说，每年多花三千，累计二三十年下来就是好几万，这笔钱放在爸妈的看病备用金里不好吗？

终身意外险的优势是不会因为年龄增长停售或者不让你买，只要你一开始买了，就一直保下去，不用担心年纪大了没法买意外险。但这里要提醒你，意外险主要保意外导致的身故、伤残，大部分人年纪大之后，主要的风险是跌倒这类小意外造成的医疗支出，终身意外险的高保额，很多时候用不上的概率不低。

就拿刚才的小张说，他今年30岁，现在买定期保到70岁，四十多年的保障期，已经覆盖了他整个人生责任最重的阶段，等70岁之后，孩子已经长大成家，房贷车贷也还完了，就算保额低一点也影响不大，反而每年省下来的钱，可以多买一份医疗险，覆盖当下的医疗风险，性价比更高。如果真的手里预算充足，已经配齐了医疗险、重疾险这些保障，还有富余的钱想做终身配置，再考虑终身就可以。

家庭责任不同决定配置思路

刚结婚没孩子，两口子都上班，还没背上房贷车贷，或者只背了一点小额贷款，两边父母身体都硬朗，不需要你们贴补，这个阶段你选定期意外险就够。你们每年能攒下来的积蓄不多，大多都用在提升自己和日常开销上，预算有限的情况下，花少钱买高保额，把未来二三十年的主力工作阶段覆盖住就行，没必要为了终身的保障多花好几倍的钱。

比如我认识的一位单亲妈妈，今年32岁，孩子刚上小学，背着二十年的房贷，每个月要还四千多，老公离开后她一个人要负责孩子的学费生活费，还要时不时给双方老人贴零花，她的核心需求是万一自己出事，孩子的成长、房贷的尾款都有着落，她就选了保到孩子大学毕业的定期意外险，同样50万保额，终身款每年要交一千八，她选的定期款每年只花三百多，省下的钱她直接存进了孩子的教育金账户，还多买了份百万医疗险，把自己的健康保障也补全了，对她来说，这比花大价钱买终身划算太多。

要是你正处于上有老下有小的中年阶段，房贷车贷压力大，孩子还在上中学，老人需要你赡养，那也优先选定期，把保障期限选到你还完贷款、孩子成年自立就行。同样的预算，定期能给你买更高的保额，真遇到事，足够覆盖你家庭未来十几年的开支，能帮家人把日子稳住，要是咬咬牙买了终身，保额买低了，真出事不够用，保额买够了，每年交几千块，反而会加重你当下的生活压力。

如果你的孩子已经长大成人，自己也攒了一笔不小的积蓄，房贷早就还完了，退休后每个月有稳定的养老金，那可以考虑入手终身意外险。这个阶段你不需要再给别人承担大额开支，买意外险就是给自己添份保障，万一有意外情况，不用动孩子的钱，也不用给孩子添负担，而且年龄大了之后，容易摔着碰着，意外风险比年轻人高，终身保障一次买好，后面不用再担心年龄大了买不到意外险的问题。

还有一种情况，如果你现在经济条件不错，已经配齐了重疾、医疗这些基础保障，手上还有闲置的预算，想给未来留一份确定的保障，那也可以选终身，不用纠结定期划算不划算，符合你长久规划的需求就可以。但一定要记住，先把核心责任期的保障做足，再考虑终身，别反过来，钱花了，保额不够，真出事起不到作用。

图片来源：unsplash

投保环节需留意的免责项

不管选终身还是定期意外险，免责项都是一定要抠仔细的地方，别等出事了才发现自己买的险根本不赔，白白浪费钱。

给你说个真实例子，小赵今年28岁，在装修队做外墙粉刷，属于高空作业范畴。当初买意外险的时候，图省事直接在网上拍了定期意外险，既没看职业要求，也没翻免责条款，只觉得价格便宜保额高就下手了。去年他作业的时候不小心踩空擦伤，住了半个月院，花了快三万块，找保险公司申请理赔，结果被拒了——原来这款意外险的免责条款里明确写了，高处作业超出限定高度不在保障范围内，而且投保的时候要求被保险人职业符合类别要求，小赵填的职业是普通装修工人，和实际从事的高空作业不符，所以直接拒赔了，三万多医药费全得自己掏。

不管是选定期还是终身，都得先对着免责条款一条条捋，别嫌麻烦，尤其是职业相关的免责，不同意外险对职业的要求差很多，普通办公室上班族，大多意外险都能买，但从事户外作业、高空作业这类风险偏高职业的朋友，一定要找能覆盖对应职业的产品，别抱着侥幸心理瞎买。

除了职业免责，还有一些常见的坑要注意，比如部分意外险会把一些特定场景的意外列进免责，比如驾驶无牌照车辆、参与高风险业余活动不赔，还有一些对酒后出行引发的意外免责，这些都得提前看清楚，不管你选终身还是定期，这些内容都是写死在合同里的，买之前不看，吃亏的只能是自己。

最后给你个可操作的建议，不管你最终选定期还是终身，买的时候都把免责条款从头到尾读一遍，拿不准的就找保险顾问问清楚，哪项不明白就刨根问底搞清楚，别不好意思。如果是从事特殊职业，直接把自己的实际职业告诉对方，确认能保再下单，别像小赵那样，省了几分钟看条款的时间，最后亏了几万块，得不偿失。

结语

总结下来其实很简单：刚工作没多少积蓄、身上扛着房贷车贷孩子学费的朋友，选定期意外险就够，同样保额花更少钱，刚好覆盖你责任最重的这几十年；要是预算比较宽松，年纪大了也想一直有意外保障，觉得每年续保麻烦，再考虑终身意外险。最后再提醒一句，不管选哪一种，一定要先核对自己的职业符不符合投保要求，别等出事了才发现踩了坑。

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