意外险是怎么交的呢 意外险买什么比较好呢

引言

嘿，你有没有过这种时候？刷着手机刷到意外险，脑子里一下蹦出来俩问题：意外险得怎么交钱啊？什么样的意外险才适合自己买呀？别急，咱们今天就把这俩问题说清楚。

一. 缴费途径都有哪些选择？

最常见的就是线上自主缴费。不管你是在保险公司官方小程序、官方APP，还是正规持牌的第三方保险销售平台选购，都可以直接在页面上跟着提示操作，绑定自己常用的银行卡或者支付账户，选中要投保的意外险之后，输入支付密码就能直接完成缴费，整个过程三五分钟就能搞定，在家躺着就能操作，不用跑线下网点折腾。我身边刚工作的小吴，上周就是蹲在公司楼下的便利店门口，边等加热饭团边给自己买了意外险，付完款电子保单直接发到邮箱，方便得不行。

第二种是银行自动代扣。如果你嫌每次手动缴费麻烦，担心忘了交导致保障中断，可以在投保的时候跟保险公司签约，授权从你指定的银行卡里定期扣保费。不管你是选一年一交还是按月交，到了该缴费的时间，银行会自动把钱划走，你只需要保证银行卡里有足够的余额就行。之前我邻居老王，记性不好总忘事，之前买别的保险就差点因为忘缴费断了保障，后来改买意外险的时候选了自动代扣，现在每个月工资到账之后，自动扣费会给个短信提醒，不用他特意记日子，省了好多心。

第三种是线下代理人渠道缴费。如果你不太会操作智能手机，或者更愿意跟人当面聊清楚再掏钱，可以找保险公司的线下代理人帮忙投保，缴费的时候可以直接把费用转给代理人，由代理人协助你完成缴费操作，也可以跟着代理人到保险公司的线下营业网点，在柜台刷卡或者扫码缴费，现场就能拿到纸质保单，有啥问题当场就能问清楚，年纪大一点的朋友不少都偏爱这种方式。我家楼下张阿姨去年买意外险，就是找了小区里驻点的保险代理人，面对面问清楚所有问题之后，在网点柜台直接交了一年的保费，拿到纸质保单之后才踏实回家。

第四种是单位集体团购缴费。不少公司会给员工买团体意外险，这种一般是单位统一跟保险公司谈好套餐，保费要么是单位统一承担，从对公账户直接缴费，不用员工自己掏钱；要么是单位组织员工自愿参加，保费从员工当月工资里统一扣除，再由单位统一交给保险公司。这种团购的意外险一般保费便宜，保障还够用，不少刚入职的新人，公司都会给安排上，不用自己费心找产品缴费，省心不少。

这里要给大家提个醒，不管选哪种缴费方式，都一定要走官方正规渠道，不要随便把钱转给私人，缴费之后一定要收好缴费凭证，不管是电子的还是纸质的，都存好，方便之后查询。另外就是选缴费方式的时候，也得看你买的意外险类型，要是买的一年期短期意外险，大多可以选一年一交，一次性付完保费就行，压力不大；如果你选的是长期意外险，也可以选按月分期交，每个月少付一点，分摊下来经济压力小很多，适合刚工作积蓄不多的朋友。

二. 上班族与家庭主妇咋选？

经常朝九晚五挤地铁、偶尔出差跑外勤的上班族，优先把意外医疗的额度买够。咱们上班族平时赶时间赶打卡，难免路上磕磕碰碰，小到骑车擦破皮缝针，大到下班被电动车碰伤骨折，都得去医院处理，意外医疗就是管这些门诊、住院花费的，能给你省不少实打实的开销。

去年有个做行政的小姑娘，下班赶地铁下台阶踩空崴了脚，韧带拉伤打了石膏，前前后后拍片子拿药花了快三千，她买的意外险意外医疗不限社保范围报销，最后除去一百块免赔额，剩下的几乎全报了，自己没掏多少钱，也没动自己攒的买新包的存款，这就用到点子上了。

经常需要跑外勤、搬东西或者常骑车跑业务的上班族，除了意外医疗，额外把意外身故伤残的额度往上提一提。毕竟如果真遇上比较严重的情况，伤残影响后续上班赚钱，这笔赔偿金能帮你撑过康复的空窗期，也能覆盖家里的日常开销。

天天在家操持家务的家庭主妇，别觉得自己不出门就不需要意外险。在家擦窗户踩凳子摔下来、切菜不小心切到手、给孩子搬书架砸到脚，这些意外都不算少见，选的时候重点关注意外医疗的报销门槛，比如选免赔额低、报销比例高的就行。

要是家庭主妇平时还会接送孩子、开车买菜，也可以适当加高一点意外责任的额度，毕竟上路行驶也有意外风险。另外不管是上班族还是家庭主妇，都要结合自己的经济情况选，一般一年几百块就能买到够用的保障，不用跟风买贵的，符合自己日常出行、活动的需求就可以。

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三. 哪些情况能赔得痛快？

首先，符合意外险保障范围，且事故性质明确的意外，赔得都痛快。什么叫性质明确？就是外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事件，每一样都符合要求，保险公司核实起来没争议，流程自然走得快。

我之前听保险经纪人说过这么一个案例，28岁的小林是做行政的，某天下班骑车回家，被路边突然窜出来的非机动车蹭了一下，连人带车摔到了路边的绿化带上，膝盖蹭了好大一块伤，还缝了四针。小林当时第一时间报了警，也拍了现场照片，拿到交警出具的责任认定书之后，去医院处理完伤口，整理好所有材料就报案申请理赔了。整个过程从提交材料到赔款到账，只用了三天，赔的钱覆盖了所有的医疗费用，没出现任何纠纷。

第二，材料准备齐全的，赔得痛快。很多人理赔慢，其实都是材料不全耽误的，一会儿缺门诊病历，一会儿漏了收费票据，来回补材料折腾半个月，自然觉得理赔难。但凡把该准备的材料都备齐，核赔流程走得顺，赔款下来得也快。像刚才说的小林，他当时不仅留了所有的门诊发票、缴费清单，还把交警开的责任认定书、自己的就诊病历、伤口的照片都一起整理好上交了，核赔人员不用一点点找他补材料，审核速度自然快。

第三，职业和投保时申报的一致，赔得痛快。意外险对职业类别有要求，不同职业对应的风险不一样，如果你的实际职业和投保时填的不一样，刚好又属于高风险职业，保险公司核实的时候就会有争议，理赔自然快不了。反过来，投保的时候如实填了职业，实际职业和申报的一致，保险公司不用纠结风险问题，核赔也就痛快了。比如你是坐办公室的行政，投保的时候如实填了行政内勤，日常上班路上摔了伤了，核实完职业没问题，很快就能出结果。

第四，没有触发免责条款的，赔得痛快。投保之前你只要把免责条款看明白，不在免责范围内的意外，赔起来一点不拖拉。之前有个案例，赵先生投保的时候特意看了免责，知道自己日常跑业务通勤出意外是在保障范围内的，后来他开车出去见客户，被后车追尾擦伤了胳膊，治疗完申请理赔，因为压根不碰免责条款里的内容，没几天赔款就到账了。反过来如果你的意外刚好沾了免责条款里的内容，别说赔得痛快，能不能赔都另说，所以买的时候一定要把免责看清楚，选的时候避开对自己限制多的，理赔的时候自然顺畅。

四. 怎样避开那些隐形坑？

第一要盯紧职业限制，这是很多人踩坑的重灾区。不少意外险会对职业分类做要求，普通办公室职员、日常外出的销售都属于低风险职业，投保基本没障碍，但如果是从事户外作业、高空作业这类风险偏高的职业，普通意外险很可能直接把你排除在外，就算你糊里糊涂买了，出事之后也拿不到赔偿。之前我听过一个朋友的亲戚，是小区里做外墙清洁的师傅，嫌找专门的意外险麻烦，就随便买了一款面向普通白领的意外险，后来干活的时候不小心摔伤，申请理赔才发现自己的职业不在承保范围内，只能白花钱，最后一分赔偿都没拿到。买之前一定要翻出职业表对照，你的职业能不能保，清清楚楚写出来，别嫌麻烦跳过这一步。

第二要理清免责条款，别只盯着能保什么看，一定要看清楚什么情况不给赔。比如很多人喜欢参加潜水、攀岩、冲浪这类非日常的休闲运动，不少意外险都会把这些运动列为免责项目，如果你是资深运动爱好者，买普通意外险就没用。之前就有个姑娘，周末跟着俱乐部去攀岩，不小心崴了脚花了不少医药费，找保险公司理赔才发现条款里写了高风险运动不赔，只能自己承担费用。还有一些情况，比如酒后作业、违反安全规范操作导致的意外，大多也在免责列表里，这些内容一定要逐行看，别等出事了才追悔莫及。

第三要注意意外医疗的报销范围，别光看保额有多高，要看清楚报销的时候限不限社保。很多价格偏低的意外险，意外医疗只报销社保范围内的用药和项目，如果治疗的时候用了社保外的进口材料、靶向药，这部分钱就得自己出。如果你想要更全的保障，就优先选能报销社保外费用的，当然价格会稍高一点，但真出事的时候能帮你省不少钱。举个例子，两个人同时不小心摔断了腿，需要用进口钢板固定，一个买的是只报社保内的意外险，一万多的钢板费用只能报两千，剩下的自己出；另一个买的是能报社保外的，这一万多基本都能报，差别一下子就出来了。

第四别买捆绑了太多其他责任的返还型意外险，这类产品看着很划算，说出事赔钱，没事把钱退给你，实则性价比很低。同样的价格，你买纯保障的意外险，能买到比它高好几倍的保额，而且返还型意外险往往只赔付特定的意外情况，比如只有坐公共交通工具出事才赔高额保额，普通的意外摔伤身故，保额反而很低，真遇到事起不到太大作用。对普通家庭来说，把钱花在高保额纯保障的产品上，比买这种花里胡哨的返还型划算得多。

第五别轻信推销里的“全保”说法，任何意外险都有它不赔的范围，不存在什么都保的产品。买的时候别光听销售口头说，一切都要以白纸黑字的合同条款为准，销售口头承诺的内容，如果没写进合同，根本不算数。要是对方跟你说什么都能保，那十有八九是坑，赶紧绕着走就对了。

结语

看到这儿，你肯定明白啦，意外险缴费现在都挺方便的，线上手机支付、银行自动代扣都能用，选哪种都OK，挑你顺手的来就行。至于买什么合适，就看你自己的情况来选：经常在外跑的就挑报销额度合适、报销宽松的；要承担家里责任的就把身故责任额度买够；买之前一定划一下免责条款，看看自己常做的事儿在不在保障范围内，别像老陈那样吃了没看条款的亏。一句话，适合自己日常场景和需求的，就是对你来说合适的意外险。

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