个人意外险哪种类型的好一些

引言

嗨，打算买个人意外险的朋友，你是不是也犯了难，市面上这么多类型，到底哪款更适合自己呢？别着急，接下来咱们就把这个问题说清楚，帮你找到合心意的选择。

一. 日常通勤撞车赔多少？

我有个朋友小王，就是家附近互联网公司的运营，每天骑电动车上下班，最近赶早高峰抢时间，在路口为了躲闯红灯的自行车，自己连人带车滑倒，胳膊蹭了一大块口子，还磕断了半颗门牙，去医院处理伤口加补牙，前前后后花了快四万。

当时他刚毕业半年，手里存的钱本来就不多，一开始以为自己买的普通个人意外险能报，结果找保险公司申请理赔的时候才发现，他买的那份只保非交通意外，这种日常通勤发生的交通意外不在保障范围内，一分钱都没报下来，最后还是找家里拿的钱补的缺口。

后来他重新换了一份包含公共交通额外赔付的个人意外险，我帮他算过，如果是这次受伤放在新买的这份保障里，光是意外医疗就能报三万五，剩下的自费部分也没多少，压力一下子就小很多。

如果你每天都要坐公交、地铁、骑电动车或者开私家车通勤，选个人意外险的时候，一定要加上带交通意外责任的类型，不要只买只保日常意外的基础款。不用怕贵，带交通责任的意外险，一年也多花不了几十块，换来的保障缺口补上了，上下班路上都放心。

还要注意两个点，一个是看清楚条款里，是否包含非机动车交通意外责任，不少人骑电动车通勤，别到最后非机动车不在保障范围里；另一个是可以选带公共交通额外赔付的，如果是坐公共交通出事，能多拿一笔赔付，给家里留个保障也更稳。另外，意外医疗的报销范围也要看，最好选能报社保外用药的，毕竟撞车之后补个牙、用个进口钢板，都属于社保外，能报的话能省不少钱。

图片来源：unsplash

二. 父母长辈适合买什么？

优先选不限社保范围报销、免赔额低的综合意外险。

我邻居张阿姨今年62岁，之前儿子给她买了一款意外险，只报社保内的用药，免赔额设了200块。去年张阿姨在小区遛弯的时候被乱跑的宠物狗蹭伤，去医院打进口狂犬疫苗花了快一千，最后只报了三百多，剩下的全得自己掏，儿子后来赶紧给换了一款。

就拿咱们长辈来说，大多都爱出门买菜、跳广场舞，磕着碰着、扭脚摔骨裂都是常事，真出事之后大部分开销都在意外医疗上，身故伤残的保障够用就行，不用盲目追求高额度。意外医疗额度至少要选个两三万以上，要是能到五万就更稳妥，碰上稍微严重点的伤情也不用怕钱不够报。

一定要提前看清楚投保年龄限制。不少普通意外险只收60岁以下的人，超过年龄就买不了，所以别瞎找，直接找专门给中老年人设计的产品就行，很多产品能接受七八十岁的老人投保，都能找到合适的。

还有个坑要避开，别给身体不太好、有基础病的长辈买要求严格健康告知的产品。咱们长辈多半都有高血压、糖尿病这些常见病，选那种不用做健康告知或者健康告知宽松的就行，轻松就能投保，别等出事了才发现因为没如实告知被拒赔，那可太亏了。

价格也不用选太贵的，五六十岁的长辈，一年一两百块就能买到不错的保障，七八十岁的长辈价格稍微高一点，也大多控制在三百块以内，不用花大价钱买返还型的意外险，算下来反而不划算，一年一买的消费型就够用，保障也灵活。

还有附加的住院津贴也可以关注一下，要是真因为意外摔了要住院，每天给个几十上百块的津贴，也能补贴一下长辈的营养费和陪护开销，能加上这个责任当然更好。

三. 年轻人怎么搭配划算？

大部分刚入职场的年轻人，手头积蓄不多，每个月还要付房租、水电和日常开销，留给买保险的预算本来就不多，没必要硬着头皮买贵的长期返还型意外险，选一年期综合意外险搭配低额意外医疗，性价比就足够高。

我认识一个刚毕业半年的小姑娘小孟，在杭州做新媒体运营，每个月到手也就四千出头，每个月固定要存一千块当应急备用金，交完房租两千，剩下一千块要覆盖吃饭、交通和偶尔和朋友聚会的开销，一开始她听说意外险要买返还型的，期满能退钱，一年要交一千多，算下来每个月要一百多，她觉得压力太大，一直没下手。后来按照推荐选了一年期的综合意外险，一年下来总保费才不到两百，平均下来每天不到六毛钱，就有几十万的意外身故伤残保障，还有几万块的意外医疗额度，完全够用。

如果平时经常出差、跑外勤，需要经常坐公共交通工具出门，可以在基础一年期综合意外险的基础上，额外加一份小额的交通意外保障，不用买太贵的额度，补充一下基础保额就好。比如做销售的小周，每个月差不多有一半时间要坐高铁、大巴跑客户谈业务，他本来就买了一年一百多的基础综合意外险，只多花了几十块加了一份交通意外，万一遇到交通意外，可以额外赔付，多一层保障，也没增加多少开支。

缴费方式也选灵活的一年一交就好，不用选长期缴费绑定几十年。年轻人的收入会涨，未来的生活状态也会变，说不定过个两三年，保障需求变了，想换更高额度或者不同责任的产品，一年一交的话，每年到期都可以重新选，完全不会被绑定，想换就换，特别灵活。要是选了长期缴费，提前退保还可能有损失，对年轻人来说太不自由了。

这里还要提个醒，很多年轻人喜欢玩极限运动，比如冲浪、攀岩、潜水这类，买的时候一定要看清楚免责条款，如果你平常经常玩这类项目，要选包含这些运动保障的产品，别买完了真出事了才发现不赔，白花了钱。预算实在有限的话，先把意外医疗和基础身故伤残的额度做够，其他附加责任可以往后放，毕竟意外医疗是用到概率最高的部分，磕了碰了摔了扭了都能报，先把最实用的保障配齐才是重点。

四. 理赔时被卡住怎么办？

先给你说个真实发生的事儿，我同部门的张哥，前阵子跟朋友聚餐喝了点酒，他觉得自己酒量好，没找代驾，骑着电动车往家走，拐弯的时候跟一辆逆行的自行车撞上，膝盖摔破缝了针，还摔断了半颗门牙，前前后后花了小一万。

张哥之前自己买过一份个人意外险，他觉得这种意外肯定能赔，结果提交资料之后，保险公司直接给了拒赔通知。张哥当时特别生气，说保险公司骗人，后来翻了自己的合同才发现，免责条款里清清楚楚写了，醉酒导致的意外不赔，这一下他也没话可说，只能自认倒霉。

很多人理赔被卡，第一反应就是保险公司故意坑人，其实八成问题出在自己没看清楚条款。第一个要改的毛病，就是买的时候不看免责，买完就把合同扔抽屉里，真出事了才翻出来看，这时候晚了。你买之前一定要把免责条款一条条扫一遍，常见的免责内容，比如酒后发生意外、无证驾驶机动车、故意犯罪导致受伤，这些都是不赔的，提前心里有数，别存侥幸。

还有不少人理赔被卡，是因为健康告知没如实说。我之前听保险经纪人说过一个例子，一位五十多岁的大叔，买意外险的时候，明明已经因为中风住过院，走路都不太稳，他怕买不上就没说，后来下楼倒垃圾摔了骨折，申请理赔的时候，保险公司查到他之前的住院记录，直接拒赔了。意外险的健康告知虽然不像医疗险那么严，但该填的信息一定要如实填，别想着蒙混过关，现在医疗记录都联网，一查就能查到，没必要给自己埋雷。

另外，提交理赔资料不全，也容易被卡住拖时间。比如意外医疗理赔，需要门诊病历、缴费发票、检查报告、意外事故证明，如果是交通事故还需要交警出具的责任认定书，少一样都可能打回来让你补。你出事之后第一时间给保险公司报案，问清楚需要准备哪些资料，一样样整理好再提交，能省不少麻烦。

要是真的遇到不合理的拒赔，你也别慌，可以先找保险公司的客服部门投诉，要求给出具体的拒赔理由，要是还是谈不拢，可以找监管部门反馈，总会有解决的办法。

结语

说白了，选个人意外险没有固定答案，跟着自己的情况挑就对：天天通勤跑外的，选带交通额外赔付的更实在；给父母买，先看年龄能不能投，优先选意外医疗额度高、免赔额低的；刚工作手头不宽的年轻人，选灵活缴费、价格亲民的综合配置就行。买之前一定要翻一遍免责条款，如实填健康告知，别等出事才发现踩了坑，选对适合自己需求的，就是好的个人意外险。

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