里面怎么买意外险 高空意外险在哪里买

引言

常在外打拼的朋友，难免会好奇，日常需要的意外险该怎么入手？专门的高空意外险又能在哪里买到呢？别着急，今天咱们就把这些问题给你掰扯清楚。

一. 日常出行保障怎么选

先给不同人群直接说对应方案，先看刚毕业在城市打拼的年轻人，每天挤地铁、骑共享单车通勤，周末还爱爬个山、露个营，这类人群预算不高，大多月收入几千块，那直接选一年期的普通意外险就行，每年缴费一次，不用一次性掏大几千压力小。我身边有个刚工作半年的95后小吴，去年夏天骑共享单车赶上班，躲洒水车的时候滑倒蹭伤了膝盖，还缝了三针，花了小两千，他之前图便宜花一百多块买了一年期普通意外险，刚好涵盖意外门诊，最后报销下来自己只掏了一百多块免赔额，很划算。

如果是已经成家，上有老下有小的中年人，日常就是开车上下班、偶尔出差跑客户，那得把意外身故伤残的保额提上去，不用乱买长期返还型，一年期的产品完全够用，把保额做足就好。如果你经常坐高铁飞机出差，可以额外加一份交通意外险，价格不贵，几十块就能买到几十万的保额，搭配基础款就行。

如果你退休在家的长辈，日常就是买菜接孩子，很少出远门，这类人群选的时候优先看意外医疗的报销额度和报销范围，因为年纪大了容易摔跤骨折，很多人用的进口钢板、自费药普通社保报不了，一定要选不限社保目录报销的，免赔额尽量选低的，一万块左右的意外医疗额度就够日常用了，价格一般两三百块一年，不会给子女添负担。我邻居张阿姨今年六十二，去年冬天在菜市场买菜滑了一跤，手腕骨折打了进口钢板，总共花了一万八千多，社保报完之后剩下八千多，意外险报了七千八，自己只花了几百块，当时张阿姨就是选了不限社保报销的产品，确实省心。

买的时候一定要看清楚免责条款，比如很多普通意外险不会赔无证驾驶、酒驾这种情况，买之前提前划一眼，别等出事了才发现不赔。还有健康告知，普通意外险健康告知都很宽松，就算有高血压糖尿病也能买，不用过分担心过不了告知，只要如实说就行。

购买渠道也直接说，你可以找正规保险公司的线下网点，也可以在正规的第三方保险平台线上买，线上买的时候直接看条款，别只看销售页面的宣传，把电子保单存好，和纸质保单有一样的效力。缴费就选年交就行，不用选月交折腾，每年到期提前看看要不要调整保额，比如换了工作风险变了，可以直接换产品，很灵活。

二. 高空作业风险如何保

先给大家说个我身边真事，我老家小区做外墙保温的王师傅，今年46，干高空外墙活快20年了，去年一次系安全绳的卡扣没卡紧，从三层脚手架滑下来，腿骨骨折躺了小半年。一开始工头说给他买过普通意外险，找过去才发现，普通意外险把1-3类之外的职业都列进免责里了，王师傅属于高空作业的5类职业，根本不给赔，最后还是工头掏了一部分医药费，自己也贴了不少休养生活费。

从这个事儿就能看出来，普通意外险根本覆盖不了高空作业的风险，你别抱着侥幸心理拿普通意外险凑数，一定要买专门对应职业类别的高空意外险。首先第一步，你先把自己的职业类别搞清楚，一般来说，离地两米以上的高空作业都属于4类及以上职业，不同保险公司对职业的划分略有差别，你找购买渠道的时候，直接说清楚你是干什么活，是外墙清洁、户外安装还是建筑高空作业，让对方帮你核对职业类别能不能保，别自己瞎买最后赔不了。

如果是跟着工程队、装修公司干活的工友，一般是由单位统一购买团体高空意外险，这种方式性价比很高，单位缴费，覆盖所有进场施工的工人，还可以随时更换人员名单，比较适合人员流动大的施工项目。要是你是自己接散活的零散务工人员，也可以自己找正规保险公司购买个人可投保的高空意外险，不用挂靠单位也能买。

买的时候一定要仔细看条款，重点看两个地方：第一看免责条款里有没有排除高空作业责任，有的产品打着高空意外险的旗号，其实还是对一定高度以上的作业做了免责，一定要找明确把高空坠落导致的身故、伤残、医疗责任写进保障范围的产品。第二看医疗责任，优先选能报销自费药、免赔额低的产品，真摔下来碰下来，手术用的钢板、药品很多都是自费的，能报这部分能省好多钱。

价格方面也不用太担心，这类高空意外险大多是一年期或者按工程周期投保，一年下来也就几百块，根据你选的保额不同价格有变化，普通务工者选中等额度的保障就行，一年花两三百就能拿到不错的身故、伤残和医疗保障，经济条件宽松点可以再把保额调高一点，不管怎么选，一定要先把职业类别核对对，再看保障责任，别花了钱还得不到保障，真出事才发现买错了，那可就晚了。

图片来源：unsplash

三. 价格预算怎么定才省

刚参加工作的年轻人，收入不高，日常无非通勤、偶尔户外闲逛，预算不用放太多，每年花一两百就够。就拿我认识的刚毕业做行政的小周来说，刚出来打拼每个月房租占了一半工资，不想在保费上花太多，就挑了一款一年180块的综合意外险，意外身故保额够日常用，意外医疗也覆盖了社保外用药，平时上下班摔了碰了、被电动车刮了都能报，完全够用，不会给生活添负担。

如果是上有老下有小的中年家庭支柱，日常需要通勤，还偶尔要出差，预算可以稍微往上提一点，每年控制在三百到五百之间就够。毕竟这个阶段你是家里主要的收入来源，万一出事，家里房贷车贷还得还，孩子老人要养，得把意外身故和伤残的额度拉高一点，不用花大几千买那种捆绑了其他责任的返还型意外险，那种看似不出事能返钱，实际保费贵好几倍，保障额度还上不去，算下来特别不划算。就拿做装修监理的老陈来说，之前有人给他推返还型意外险，一年要交两千多，交十年保二十年，到期返百分之八十，他算了算，把这笔钱拆分出来，每年花四百买单纯的意外险，剩下的钱放在日常理财里，收益都比返的钱多，保障额度还翻了三倍，划算很多。

如果是做高空作业的个人从业者，找不到团体投保渠道，想自己买专项高空意外险，预算不用追高保额，根据自己的作业高度选就行。比如只是日常在五六米高度作业的装修木工，一年三百多就能买到覆盖对应职业类别的产品，不用硬买保额百万以上的，多出来的保费都是冤枉钱。要是作业高度更高，再适当加一点预算，把额度提上去就可以，不用盲目堆保额花多余的钱。

给老人买这类意外险，预算更要控好，老人大多活动范围小，就是小区遛弯、买个菜，哪怕是住老家干农活的老人，一年一百多两百就够。老人意外医疗的实用性比身故保额高，不如把预算多倾斜到意外医疗上，挑免赔额低、报销比例高的产品，比花大价钱买高身故保额实用多了。我邻居张阿姨今年68，儿子给她买的一年160块的意外险，意外医疗报销比例有九成，免赔额只有一百块，去年张阿姨下楼遛狗摔了骨折，花了八千多，报了七千多，算下来保费才一百多，特别值。

不管你是什么收入、买哪类，选的时候都要抠细节省冤枉钱。同样的保障责任，比一比免赔额，免赔额低的，哪怕保费贵个一二十块，实际能报的钱更多，更划算。别买那些附加了很多用不着的责任的产品，比如给不需要频繁出差的你加好几倍交通额外赔付，这种附加责任会涨保费，对你没用就是浪费钱，只挑你需要的责任买，就能把预算控制得刚刚好。

四. 出事理赔流程顺不顺

第一时间报案是理赔顺畅的核心前提，不管是摔伤、坠落还是其他意外情况，出事之后第一时间联系承保的机构，别拖个三五天再报，很多机构对报案时间有要求，拖得太晚可能会影响理赔核对，反而耽误拿钱。比如之前做外墙维修的老陈，踩滑摔下来小腿骨折，当天工头就帮他报了案，后续流程走得特别快，没有任何卡壳。

报案之后赶紧整理好所有需要的材料，别缺东少西来回补。需要准备的材料主要有这几样：个人身份资料、意外事故的相关说明、医院开出的完整病历、所有缴费发票和费用清单，如果涉及伤残，还要提前准备好机构认可的伤残鉴定报告。之前有个做户外安装的小伙子，摔断胳膊之后把缴费小票随便塞口袋，丢了两张千元左右的门诊发票，最后跑了三趟医院才补打完证明，平白多耽误了十几天，大家一定要把所有材料整理好放好，别丢三落四。

要注意确认你就诊的医院符合要求，大部分这类保险都要求去二级及以上的公立医院就诊，如果是出事之后紧急送医，先去了附近的私立急诊，后续也要及时转到符合要求的医院继续治疗，不然不符合条款要求的话，这部分医疗费用可能没法理赔。我之前碰到过一个例子，工人高空作业碰伤头部，先送到附近私立诊所止血，后续直接就在私立医院住院了，最后这部分住院费用没法报，只能自己承担，白白受了损失。

现在很多机构都支持线上提交材料，不用专门跑线下网点，你可以直接按客服提示，把所有材料拍成清晰的照片或者扫描件，上传到对应平台就可以，要是实在不会操作，也可以联系经纪人或者工作人员帮忙提交，不会太麻烦。提交之后记得跟进一下审核进度，要是机构那边说材料有问题，立刻按要求补改，别放着不管。

等审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，不同机构到账时间不一样，只要材料齐全、符合条款要求，一般几天就能到账。要是遇到审核不通过的情况，先仔细看拒赔的理由，要是确实符合条款保障范围，可以拿着材料和机构沟通，确认问题出在哪里，不用盲目着急。只要你按要求走流程，材料齐全符合规定，理赔流程都不会太复杂。

结语

看到这里，你肯定明白啦，日常普通场景买意外险，找正规保险公司官网、线下网点或者正规第三方保险平台都能买，根据自己的年龄、经济情况选对应责任就好。如果是从事高空相关作业需要买高空意外险，一定要先确认自己的职业类别符合投保要求，别拿普通意外险凑数，可以找承保这类职业的正规保险渠道，也可以让单位统一投保团体方案，投保前仔仔细细看清楚免责条款和保障范围，别等出事才发现保障没配对。选对适合自己的，才能踏踏实实获得该有的保障。

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