驾乘人员意外险理赔标准是多少

引言

平时坐自己车出门，或者开朋友车跑长途，你会不会突然想问，真要是遇上意外，驾乘人员意外险到底能赔多少？这样的疑问相信不少打算买险的朋友都有，今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 出险咋赔？条款门道

咱们先拿真实案例说事儿，上周接了一位老用户陈叔的咨询，他开家用车出门，避让行人的时候撞到路边护栏，自己肋骨骨折，副驾的老伴也软组织挫伤，俩人都住院了。陈叔买的是跟人不跟车的驾乘意外险，意思就是只要陈叔本人开车，不管开的是自己的车还是借朋友的车，出险都能赔；老伴作为乘客，也在保障名单里，最后陈叔的医疗费用花了一万二，意外医疗保额是两万，符合报销规则，最后实报实销了一万一千多，老伴花了三千八，也全额报了，还额外给了俩人各每天八十块的住院津贴，一共住了十二天，拿了一千九百多，这就是符合条款约定的正常理赔。

现在说最常见的两种保障类型的理赔差别，选跟车不跟人的，理赔标准是按车的座位算，不管是谁开这辆车、坐这辆车，只要坐的是你买了保障的这辆车，出险就能按对应座位的额度赔。举个例子，你给家里五座车买了每个座位二十万身故伤残加两万医疗的保障，不管是你自己开，还是亲戚开你的车出门，只要出事，每个座位都按这个标准赔。选跟人不跟人的，是保被保险人本人，不管你坐哪辆车、开哪辆车，只要是出行出险，都能按你买的额度赔，适合经常打网约车、坐朋友车或者换着开车开的朋友，理赔的时候不用管开的是谁的车，符合条件就能赔。

再说说不同责任的理赔标准，意外身故或者全残，是直接赔付你买的对应保额，比如你买了三十万的身故伤残保额，符合条款约定的责任，直接给三十万。意外伤残是按伤残等级按比例赔，一级伤残赔百分之百保额，十级伤残赔百分之十保额，中间等级按比例递减，这个比例都是条款里写死的，不会乱赔。

意外医疗的理赔标准是实报实销，你花了多少符合条件的医疗费用，就在保额范围内给你报，不会让你多拿超过你花费的钱，这点要记清楚。这里要提醒你，买的时候要看清楚，有的产品只报社保范围内的费用，有的可以报社保外的自费药、进口药，后者理赔范围更广，对咱们更有利。如果有住院津贴，就是按你实际住院的天数算，每天给固定的钱，大部分产品会有每年最多赔一百八十天的限制，买的时候看清楚就行。

最后说不赔的情况，条款里写的免责内容一定要看，酒驾、无有效驾驶证开车，故意行为导致的出险，这些都不赔，还有一些特定情况，比如从事赛车类的竞技活动出事，也不在理赔范围内。买的时候别跳过免责，一定要扫一遍，省得出险了才发现不符合理赔条件，白花钱。

二. 预算有限？高性攻略

咱们普通上班族，每个月固定生活费扣完，能留出来买保险的钱真不多，别说攒几千块买高端保障，就算一年挤出来大几百都得掰着手指头花。其实完全不用硬撑着买高保费的产品，选驾乘人员意外险，只要抓对核心保障，几百块就能拿到够用的保障，完全符合咱们预算有限的需求。

先给你算笔账，市面上这类保险，基础保障款一年只需要两三百块，就能拿到几十万的身故伤残保障，外加几万块的意外医疗报销。要是你平时只是上下班开代步车，周末偶尔带家人周边游，这个额度完全够用，不用硬往上加保额多花钱。比如刚工作两年的小周，每个月除去房租吃饭，能攒下的钱也就一千多，他选的就是三百出头的基础款，意外医疗额度有三万，还涵盖社保外的用药，平时小刮小碰摔了扭伤，或者交通事故需要缝针拍片子，都能按比例报销，完全能覆盖日常出行的风险。

核心要先盯紧意外医疗的保障，别光盯着身故伤残的高保额忽悠。预算有限的时候，咱们优先把意外医疗的报销规则摸清楚，先挑包含社保外用药报销的产品，再看报销比例，能报到百分之八十以上就很不错，最后再挑免赔额低的，一百块以内免赔额，比几百块免赔额的实用性高太多。毕竟日常出行遇到的意外，大多是磕磕碰碰的小伤害，需要赔医疗费的次数比大额赔付多得多，把钱花在高频用到的保障上，才是真的划算。

要是你平时开车少，只是偶尔开朋友车或者坐别人的车出行，可以选跟人不跟车的版本，价格比跟车的还便宜一些。这类保障不管你开哪辆车，只要是你作为驾乘人员出了意外，都能赔，一年两百多就能搞定，适合平时不开车，偶尔出行才会坐驾驶位或者副驾的朋友，完全不用多花钱买保固定车辆的版本，花多余的钱用不上就是浪费。

最后要提醒你，预算有限也别贪便宜买没有意外医疗的产品，只买单次赔付的身故伤残，遇到小意外一分钱都报不了，这份保险就没发挥作用。也不用为了凑高保额多花钱，按照自己日常出行的频率选，开得越多可以适当把保额提一点，开得少就选基础额度，把钱花在刀刃上就好。

三. 人群各异？如何挑选

经常自驾跑业务的年轻人，每月能拿出几百块预算，身体条件大多不错，可以选保额稍高的搭配。日常跑高速、跨城跑客户的概率高，建议把意外身故伤残额度拉高，意外医疗选涵盖社保外用药的，再加上住院津贴，万一出事能覆盖误工费和自费药支出。比如28岁的小林做销售，每个月开上千公里跑客户，他选了一年三百多的搭配，身故伤残四十万额度，意外医疗五万，社保外用药也能报，完全匹配他日常出行的风险需求。

年纪偏大的中老年驾乘人员，大多只是日常接送孙子孙女、城郊短途出行，很多人多少有点基础毛病，挑的时候优先选健康告知宽松的，不需要复杂体检的款式。中老年人反应相对慢一些，小磕小碰的概率不低，不用追求过高的身故伤残保额，重点把意外医疗的额度做足，报销比例尽量选高的。比如56岁的陈叔，有高血压，平时只开十几分钟接送孩子，他找了不需要高血压核保的产品，每年两百出头，意外医疗三万额度，报销比例八成以上，刚好符合他的需求，也不会造成预算浪费。

家里刚拿驾照的新手司机，开车不熟练，刮蹭磕碰甚至小事故的概率更高，挑的时候可以侧重意外医疗的保障，毕竟新手出事大多是轻伤擦伤，用到医疗报销的次数更多。预算充足的话，可以把额度做高一点，不用纠结太多额外附加责任，先把基础保障兜住。刚工作没几年的新手，预算有限，选一年期的产品就行，每年缴费，压力小，后续经济条件好了再调整保障。

经常拼车、坐同事顺风车出行的通勤一族，自己没有车，也不常开车，选跟人的款式就行，不管坐谁的车都能享受保障，不用绑定具体车辆，灵活度更高。这类用户大多每天通勤时间固定，预算不用放太多，每年一百多就能拿到十几万的基础保障，意外医疗一两万额度就够用。比如每天坐同事车上班的小周，每年花一百出头买了跟人的驾乘意外险，不管坐哪辆车都有保障，哪怕自己偶尔打网约车，也能覆盖对应的意外风险。

跑营运的驾乘人员，每天在路上的时间长，风险比普通私家车驾乘人员高，挑的时候要注意选符合营运性质的产品，别买了非营运的，出事赔不了。营运用户优先把保额拉高，意外医疗额度也要足够，毕竟一旦出事，医疗开销不会低，每年多花个一两百块，就能把保障做足，不要图便宜买错保障范围，最后得不偿失。

图片来源：unsplash

四. 避坑须知？细节紧盯

很多朋友买驾乘意外险的时候，只看保额多少，不看保的是哪些座位，很容易踩坑。之前有位刘姐，家里买了七座SUV，图便宜买了只保主驾驶座位的驾乘意外险，去年她带着弟弟妹妹出门玩，半路出了点意外，副驾和后排的家人都受了伤，去找保险公司理赔，才发现只有她自己的医药费能走这个险报销，其他人的全都不赔，最后只能自己掏了几万块医药费，悔得不行。买的时候一定要确认清楚，你买的是保指定座位，还是保车上所有座位，要是经常拉家人朋友出门，一定要把常用座位都配齐，别图省一点钱漏保座位。

免责条款一定要逐句看清楚，别签完字才发现不符合赔付条件。常见的不赔情况要记牢：酒驾、无证驾驶不赔，故意制造事故不赔，擅自改装车辆没有提前告知保险公司不赔，坐车的时候在车下被伤到不赔。之前有个老陈，明知自己驾照过期没换证，还是开车出门，出了意外找理赔，保险公司直接拒赔，一分钱都没拿到。这些红线别碰，也别抱着侥幸心理觉得“出事不会查到”，条款写得明明白白，踩了线肯定拿不到赔款。

报案时间别拖，出了意外要尽快联系保险公司。有不少朋友觉得伤不重，先自己养着，等过了两三个月伤口都好了，才想起找保险公司理赔，这时候很多证据都丢了，交警的责任认定书也补起来麻烦，保险公司没办法核实事故真实性，很容易耽误理赔进度。一般要求出事故后10天内报案，越早报案，材料越好收集，理赔流程走得越快。

就医一定要去正规的二级及以上公立医院，别随便找私人诊所。之前有个小吴，出了车祸之后觉得就近找个私人诊所处理伤口更方便，价格还便宜，等拿了收费单找保险公司报销，才发现条款明确要求必须去公立医院，私人诊所的单据不能报销，几千块医药费只能自己承担。要是确实需要转院，也要提前跟保险公司打好招呼，办好正规的转院手续，保留好所有的单据和病历，别因为就医地点不对影响理赔。

别弄混“跟人”和“跟车”的保障范围，买错了等于白买。如果你平时常开自己的车，偶尔开朋友的车，选跟人的驾乘意外险更合适，不管你开哪辆车，只要你开车出事都能赔。如果你的车经常借给不同的人开，选跟车的更合适，不管谁开你的车，车上的乘客都能享受到保障。之前有个小赵，买了跟车的驾乘意外险，自己开别人车出去玩出了意外，没办法理赔，就是因为买错了类型，这点一定要根据自己的用车习惯选对。

结语

看到这儿你应该明白了，驾乘人员意外险的理赔标准没有固定数字，完全看你选的保障内容和投保方案：选的身故伤残保额高，符合条件就能按对应伤残等级拿到对应比例的赔付；意外医疗买的额度高，报销范围覆盖社保外，就能报更多治疗费，还能额外拿到住院津贴。大家可以根据自己日常出行的频率、手头预算选，日常通勤自驾多就选额度稍高的，偶尔出门就选基础保障，选的时候盯好免责条款和保障范围，就能买到合适的保障啦。

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