意外险20年期的费用是多少钱

引言

想给自己配齐保障的朋友，是不是常常对着长期意外险犯嘀咕？20年期的意外险，每年要交多少钱呀？这个费用会不会给日常开支添负担？今天咱们就好好聊聊这个问题，把你想问的都讲清楚。

一.二零 年保费怎么算

首先，影响价格的第一个核心因素就是职业类别，不同职业的意外风险不一样，价格差得挺多。就拿30岁的普通文员来说，属于低风险职业，买20年期的意外险，每年保费大概在几百元左右，如果选择50万的基础保额，一年也就三百多块，分摊到每个月才三十块上下，相当于少喝两杯奶茶的钱，压力很小。如果是经常户外作业的装修工人，属于较高风险职业，同样买50万保额20年期，每年保费就会涨到七八百，比低风险职业贵出一倍还多，因为职业本身的意外概率更高，定价自然会跟着调整。

第二个影响因素是年龄，不同年龄的意外风险不同，定价也有区别。给10岁的孩子买20年期意外险，选50万保额，一年只需要两百出头，孩子日常多数在学校和家里活动，整体风险不高，价格更亲民。给55岁的中老年人买，同样是50万保额20年期，一年大概要四百多，中老年人反应变慢，滑倒磕碰的概率更高，价格会比孩子和年轻人稍贵一些，这都是定价的正常规则。

第三个影响因素是你选的保额高低，保额越高，保费自然越贵。还是拿30岁低风险职业来说，选30万保额20年期，一年保费大概两百多；选50万保额，一年三百多；选100万保额，一年也就六百多，保额翻一倍，保费差不多也跟着翻一倍，定价逻辑很直白，你想要更高的保障额度，就要多花一点保费。

第四个影响因素是保障责任的多少，附加责任越多，保费越高。如果你只保基础的意外身故伤残和意外医疗，就是基础定价。如果额外附加了意外住院津贴、轨道交通意外额外保障、网约车意外保障这些责任，保费就会比基础款贵几十到一百多不等。比如同样是30岁低风险职业、50万保额，基础款一年三百二，加上这些附加责任之后，一年大概三百八，差了几十块，就看你需不需要这些额外保障。

最后给大家提一个直接可操作的建议，算保费的时候，先把自己的职业类别确认清楚，别乱填低风险类别，不然出险可能会有纠纷。然后根据自己的预算选保额和责任，普通人选50万到100万保额就够用，不用盲目追高保额增加保费压力。如果预算有限，优先保证职业类别对、保额够，附加责任可以先选最需要的，不用都加上，这样算出来的保费，就是适合你的价格。

二.保障啥内容看仔细

先给大家说第一个关键点：不是所有出人意料的伤害都能赔。咱们买的意外险，只赔外来的、突发的、非疾病的、非本意的身体伤害，这几个条件缺一个都不行。之前就有用户王姐，36岁，平时熬夜加班多，某天上班的时候突然倒下，送到医院抢救说是突发心源性问题，她买了意外险之后找理赔，结果没拿到赔付，就是因为这个伤害是自身疾病引发的，不符合意外险的赔付条件。这个案例很典型，一定要记清楚，疾病类的突发状况，意外险大多不赔。

第二个要确认的是，哪些部位受伤、什么样的情况能赔。大部分20年期意外险，都包含意外身故、意外伤残，还有意外医疗三个基础部分。意外身故是达到约定情况一次性赔约定保额；意外伤残是按照伤残等级按比例赔，比如断了一根肋骨，定了10级伤残，就赔保额的10%；意外医疗就是报你因为意外去医院治伤花的钱，门诊、住院的费用都能按规则报。你买的时候一定要看清楚，这三个基础责任有没有缺，别只盯着身故责任，日常摔碰治伤的医疗责任更实用。

第三个要核对，职业范围有没有符合要求。意外险对职业要求卡得很严，很多产品只保1-3类职业，也就是办公室职员、普通教师、零售店员这类风险比较低的职业。如果你是货车司机、高空作业人员，买了只保1-3类职业的产品，真出事了保险公司会因为职业不符合拒赔。之前有个做装修外墙作业的老吴，图便宜买了普通的20年期意外险，后来作业的时候不小心摔了腿，申请理赔被拒，就是因为他的职业不在承保范围内，白花了好几年保费。

第四个要注意，一些特殊场景的意外，有没有在保障范围内。比如你日常骑电动车出行，要看条款里有没有排除非机动车意外；如果你经常出差坐公共交通，要不要额外加交通意外责任，这些都得看清楚。还有，很多人问，20年期意外险里，猝死到底能不能赔？现在不少产品会把猝死作为附加责任加上，但也有很多产品不包含，如果你经常加班、工作压力大，买的时候一定要确认清楚有没有这项责任，别等出事了才发现没包含。

给大家一个可操作的建议：买20年期意外险的时候，你把条款里的免责部分翻出来，一条一条读一遍，凡是写在免责里的情况，都是不赔的。比如故意犯罪导致的意外、酒驾导致的意外，这些肯定不赔，重点看那些你觉得可能遇上的情况，有没有被免责。像日常中暑，不少意外险都免责，因为中暑跟个人身体状况有关，不符合意外定义，这些提前看清楚，就不会买错了。

图片来源：unsplash

三.预算有限怎么选

刚毕业工作没满一年的小吴，每个月到手工资四千多，除去房租水电吃饭，每个月能剩下来攒着的钱也就不到一千，想要给自己配一份长期意外险，找来找去不知道怎么下手，怕选贵了承担不起，选便宜了又怕保障不够用。

如果你也是刚进入社会，积蓄不多的年轻人，建议你先把基础意外保障做足，不用硬扛20年期的长期缴费压力。你可以先选保障责任够用、保费更低的短期产品过渡，每年只需要交一次钱，单次缴费也就一百多块，不会给每个月的开支添负担，等之后收入涨上来了，再换合适的20年期产品就可以，灵活调整完全不亏。

要是你已经成家，上有老下有小，家里每月要还房贷车贷，可支配预算也不算多，优先给家庭经济支柱安排20年期意外险，配偶和孩子可以先选性价比更高的方案。就拿三口之家来说，丈夫是主要收入来源，每年拿两三百块安排20年期意外险，保额做够覆盖三到五年的家庭开支，妻子和孩子先买一年期的意外险，一家三口每年总共花费也就五百块左右，整体预算能压很低，保障也不会落下。

如果你年龄超过50岁，手里可支配的积蓄不多，也不建议硬选长期20年期的产品。这个年龄段多数人已经退休，收入来源稳定但不多，可以选保障10年的中长期产品，保费比20年期的低一半左右，保障责任和20年期的差别不大，缴费压力小很多，也能满足日常的意外保障需求。

要是你身体有一些小毛病，预算也有限，买20年期意外险也不用过分纠结附加责任。很多产品会附加重疾、医疗之类的责任，加了这些之后保费会涨不少，你只需要选纯意外责任的20年期产品就可以，只覆盖意外身故、伤残和意外医疗，保费便宜，保障也够用，不会花冤枉钱。

四.出险后咋报案

第一时间联系你的保险顾问或者承保保险公司官方渠道报案，别等理赔材料丢了、现场破坏了才想起说，之前有个骑电动车不小心摔了的张大哥，一开始觉得伤得不重，自己在家涂了药，结果第三天伤口感染发炎去医院缝针，之后才想起报案，因为没办法说清楚受伤的具体时间和场景，保险公司核实情况花了快两周，耽误了自己拿到理赔款的时间。

要把事发的细节说清楚，别只说我出事了要赔钱。你得把意外发生的时间、地点、原因、受伤的程度说清楚，比如下班路上骑车躲避行人摔倒，跟跟别人打架受伤，这是完全不一样的情况，说清楚细节才能帮保险公司更快核对你是不是在保障范围内。

所有跟这次出险有关的单据都要留好，别随手乱扔。门诊的诊断书、缴费发票、处方单，住院的出院小结、费用清单，如果你是在路上发生的意外，交警出的相关文书也要留好，这些都是保险公司核定赔付金额的核心依据，要是缺了单据，要么得来回跑几趟补，还可能影响最终的赔付结果。之前有个切菜不小心切到手缝针的小林，看完病把缴费发票随手放在洗衣服的外套口袋，洗成了纸浆，最后只能去医院重新找档案开证明，折腾了大半个月才办好。

报案之后按保险公司的要求提交材料就行，别隐瞒情况，也别故意伪造材料。要是明明是不在保障范围的情况，故意改了事发原因，最后不仅拿不到赔付，还会影响自己之后买其他保险。

要是你提交材料之后，长时间没收到回复，可以主动联系保险公司询问进度，不用一直干等，有不清楚的要求直接问清楚，及时补充需要的材料，能帮你更快拿到理赔款。

结语

说到这儿你肯定明白了，意外险20年期的费用真没有固定数，咱们普通人常见的1-4类职业，一年两三百到上千都有可能，职业风险越高，保费也就越高。要是你刚工作手头不宽，就选按月或者按年缴费的，压力小；要是你就想一次性把保障锁定20年不想折腾，也能一次性缴清或者按年分期。买之前先对照自己的职业核对条款，确认好日常能碰到的意外都在保障里再下手，不同年龄也得按需挑：三四十岁上有老下有小，预算够可以选20年期锁定长期保障；给孩子买选短期灵活调整更合适，适合自己的才是划算的。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。