长期意外险有犹豫期吗怎么报销

引言

你是不是刚下单长期意外险，心里犯嘀咕：这个险种到底有没有犹豫期，真出事了该怎么申请报销？别着急，这篇内容就来给你说清这些大家都关心的问题。

一. 长期险是否含犹豫期

大部分国内在售的长期意外险都设有犹豫期，这点大家不用纠结，具体天数直接翻你手里的保险条款就能找到答案，不用猜来猜去。

我身边有个刚工作两年的小周，去年逛保险直播间的时候头脑一热，连着下单了两份长期意外险，回家算算账才发现，两份加起来每年要交四千多，占了他月薪快五分之一，当时愁得连晚饭都没吃好。后来翻条款才看到，这份产品有十五天犹豫期，他赶紧联系保险公司申请退保，没过三天全额保费就退回他的银行卡了，一分钱都没扣，帮他避开了好几年的保费压力。

也有少数特殊情况不设犹豫期，比如一些捆绑在长期主险上附加的长期意外险，部分产品会跟着主险规则走，但也有不少会单独设置犹豫期，投保的时候一定要把附加险的条款也翻一遍，别只看主险就完事。

还有人问，要是过了犹豫期才想退，会有损失吗？当然会，过了犹豫期退保只能拿到保单的现金价值，前期现金价值很低，可能只退回来已交保费的两成不到，损失真的不小。所以我给大家提个醒，买完长期意外险之后，一定要趁着犹豫期把保单再捋一遍：看看保额够不够自己用，看看保障范围是不是符合你要的需求，看看每年的保费是不是在你的预算范围内，有没有填错个人信息，比如职业类别是不是填对了——要是职业填错了，日后理赔可能会出麻烦，趁着犹豫期改或者退都没成本。

给大家一个可操作的小建议：收到长期意外险的电子或者纸质保单之后，第一时间把犹豫期的截止日期标在你的手机日历上，提前三天设置提醒，别糊里糊涂就过了时间。要是拿到保单之后发现跟你投保前了解的不一样，不管是觉得保障不对，还是保费超出承受能力，别碍于面子不申请退保，犹豫期内退保是你的合法权利，直接申请就行，不会对你之后买其他保险有任何影响。

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二. 意外发生后如何理赔

第一时间联系你的保险销售人员或者拨打承保公司官方电话报案就行，别拖着。我之前遇到过一位小区邻居张叔，下楼倒垃圾不小心崴了脚，骨折需要住院治疗，他当时光顾着疼，忘了要报案，还是子女到医院照顾他的时候才想起买过长期意外险，赶紧联系保险公司，虽然最终也顺利理赔了，但因为耽误了几天，保险公司需要额外核实事故细节，反而多跑了两趟补齐材料，平白多费了不少功夫。所以记住，越早报案，理赔流程走得越顺。

所有和事故、治疗相关的材料都要留好，别随便乱丢。具体需要哪些呢？如果是门诊或者住院治疗，要留存好医院开具的诊断证明、所有缴费的发票、费用明细清单，还有病历本。如果是涉及到其他场景的意外，相关的证明材料也别丢，比如发生交通意外，要留存交警开出的相关处理文书，发生工作相关意外，可以让单位开出对应的事故证明。之前有个刚毕业的小姑娘，下雨天骑自行车上班滑倒摔破了膝盖，缝了好几针，她出院的时候把缴费小票随便塞在包里，结果丢了两张几百块的门诊发票，最后只能去医院排队补办底单，折腾了整整一天才弄好，要是一开始就把材料整理好放在固定文件夹里，根本不会出这种麻烦。

提交材料之后，等着保险公司审核就行，如果保险公司通知你补充材料，别嫌麻烦，尽快按要求交齐。很多人买了保险之后，觉得理赔审核是故意卡人，其实不是，大部分情况是提交的材料缺了关键信息，没法确认事故是否在保障范围里，只要你按要求补完，审核进度会推进得很快。还是之前说的那位崴脚的张叔，他当时住院的时候，有一项门诊检查是在出事前做的常规体检，和这次意外没关系，保险公司就通知他把这次体检的费用剔除，重新整理费用清单，张叔按要求改完之后，不到三天理赔款就到账了。

理赔款到账的时间会根据你申请的金额、提交材料的完整度有变化，一般情况，责任明确、材料齐全，几天就能到账，如果理赔涉及的情况比较复杂，最多也就几十天，你可以随时找你的销售顾问问进度，不用一直干等。张叔那次骨折，总共花了八千多的治疗费用，扣除社保报销之后，剩下符合理赔要求的四千多块，提交完所有材料之后，一周不到就打到他的银行卡里了，刚好覆盖了他请护工花的钱，减轻了不少负担，这也能看出意外险确实能在出事的时候帮上实打实的忙。

最后要提醒你一点，如果你的意外是免责条款里约定的情况，是没法获得理赔的，比如一些明确约定的危险运动、故意导致的受伤之类的，买的时候就看过条款，心里有数的话，也就不会在理赔的时候觉得困惑。总之记住三个关键点：早报案、存好材料、配合审核，按这几步走，理赔不会有什么大问题。

三. 各类人群怎么购买合适

刚毕业进入社会的年轻朋友，每个月要还房租、留生活费，可支配预算不多，又天天挤地铁赶公交，上下班路上风险不少。建议你选缴费低、基础意外身故伤残保额够的长期意外险，不用硬加多余的增值责任，把预算都放在核心保额上就可以。比如刚参加工作半年的小周，每个月到手四千多，他选了每年缴费三百多的长期意外险，基本意外保额能覆盖需求，既不会造成经济负担，也给自己添了基础保障，平时骑车摔了、路上碰了都能走理赔，心里踏实很多。

上有老下有小的中年工薪族，是家庭的主要收入来源，日常通勤还有出差都比较多，意外风险对整个家庭的影响很大。建议你把核心保额做高，匹配家庭的负债和未来几年孩子教育、老人赡养的开支，搭配上意外医疗责任，选择包含社保外用药的保障内容。毕竟万一出事，自费药能不能报，能省一大笔钱。比如35岁的张哥，背着房贷，孩子刚上小学，父母身体也不好需要他照顾，他就把保额加到了符合自己家庭情况的额度，附加了包含社保外用药的意外医疗，每年缴费一千出头，就算真遇到意外，也能给家人留够生活的钱，自己治疗也不用愁自费药的费用。

已经退休的中老年朋友，年纪大了腿脚不方便，容易摔滑倒扭，发生意外的概率比较高，这个阶段买长期意外险，重点要关注意外医疗的报销额度和报销范围，不用太追求过高的身故伤残保额。因为中老年朋友大多已经没有家庭经济责任了，最需要的就是平时碰伤摔傷能报销医疗费。比如62岁的王阿姨，出门买菜摔了骨折，打钢钉用了进口材料，之前买的长期意外险意外医疗包含社保外用药，最后大部分费用都报了，自己没花多少钱，子女也不用承担太多压力。另外注意，买的时候不用纠结缴费年限，选符合自己年龄能买、健康要求宽松的就可以，很多长期意外险对中老年朋友的健康要求不高，大部分常见的基础疾病都能买。

经常出差或者经常在外跑业务的朋友，除了基础的意外保障，还可以关注一下额外的交通意外责任，长期意外险不少都可以附加这部分责任，价格增加不多，保障更贴合你的出行需求。如果你平时经常开车，还可以选包含驾驶意外额外保障的责任，契合你的出行场景。比如做销售的刘哥，每个月有一半时间都在外地跑客户，他就在基础保额之外加了交通意外保障，每年多花不到两百块，坐公共交通或者自己开车都有额外保障，符合自己的实际需求，不会多花冤枉钱。

身体有些基础疾病的朋友，买长期意外险不用太担心，大部分长期意外险的健康告知都比较宽松，很多常见的高血压、糖尿病都不影响购买。你只需要仔细看健康告知的内容，符合要求直接买就可以，不用因为健康问题瞎纠结，也不用特意去买贵很多的特殊产品，选健康告知符合、责任合适的普通长期意外险就足够。要是拿不准，就把自己的身体情况提前和顾问说清楚，确认能买再交钱，避免之后出现理赔纠纷。

结语

现在你肯定清楚啦，国内大部分长期意外险都设置有犹豫期，具体天数直接翻合同就能找到，拿不准的时候提前问清楚保险公司，觉得不合适趁着犹豫期退保不会有损失。如果真遇上意外，记住第一时间报案，把所有相关的诊断书、收费票据都整理好，按流程申请就能顺利拿到赔付。买之前先摸清楚自己的需求和预算，年轻人侧重意外身故伤残保障拉满杠杆，中老年人重点附加意外医疗责任，根据自己的情况选就不会错啦。

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