65周岁以上意外险多少钱一年

引言

家里长辈过了65岁，想买份意外险，是不是都在好奇一年要花多少钱？是不是也怕踩坑不知道该怎么选？今天咱们就好好聊聊这个问题，给大伙讲明白。

一. 保费由哪些因素决定

首先第一个影响因素就是年龄，65周岁以上的长辈，年龄每往上走几岁，保费差异其实挺明显的。65到70周岁这个区间，是高龄意外险里投保人数最多的档位，保费相对偏低；71到80周岁，因为意外出险概率提升，保费会比65到70岁的档位高一些；超过80周岁能投的产品选择少一些，保费又会再往上浮动一些。举个实际的对比，同样10万元意外身故保额、1万元意外医疗额度，65岁叔叔买一年只要一百出头，82岁爷爷买同款保障范围的，一年大概三百多，差了两倍左右，这个差异你可得心里有数。

然后第二个影响因素是职业和日常活动风险。很多长辈退休之后还闲不住，有的在家养花带娃，有的去小区做保洁，有的帮子女看建材店搬货，不同日常活动的风险不一样，保费也不一样。如果只是日常居家、散步带孙，属于低风险类别，保费直接走基础价就可以；如果是经常做一些有轻度体力劳动的活，比如帮忙打理果园、做社区环卫，风险等级高一点，保费会比低风险的贵几十块一年，千万别隐瞒职业或者日常活动情况，不然理赔的时候容易出问题。

第三个影响因素是保障额度和保障责任范围，这个其实很好理解，你要的保障越全、额度越高，保费自然越贵。比如只含基础意外身故/伤残和意外医疗的，保费最便宜；如果加上了骨折津贴、救护车费用、异地就医交通补贴这些责任，保费就要多几十块。举个例子，只保意外身故10万+意外医疗1万，一年一百块以内就能拿下；如果把意外医疗额度提到5万，再加上每天一百块的骨折住院津贴，一年大概两百多，贵的这部分钱，就是多出来的保障成本。想要性价比的话，可以只加长辈高发的责任，比如骨折津贴就够了，其他不常用的责任可以不用加，能省不少保费。

第四个影响因素是是否包含意外医疗的报销范围限制。如果这款产品的意外医疗可以报销自费药、进口耗材，保费会比只报社保范围内用药的贵一些。长辈摔了碰了，经常需要用进口钢板、固定耗材，这些很贵，如果你选可以报自费项目的，一年多花几十块，真出事了能帮你省大几千。如果预算实在有限，选只报社保内的也可以，保费便宜一半左右，适合只想有基础保障的家庭。

第五个影响因素是保障期限，我们现在见的大多是一年期的意外险，交一年保一年，65周岁以上大多都是这种，保费按年交，每年几百块以内就能搞定，压力很小。也有少数产品可以一次性买三到五年，这种一次性缴费的总保费，其实会比逐年买稍微便宜一点，适合不想每年重复操作投保的朋友，不过如果你身体状况有变化，一次性买了就没办法中途换更合适的产品，所以建议大多数家庭还是先选一年期的，每年根据长辈的情况调整就行，总花费也不高。

二. 健康状况会影响投保吗

咱们65周岁以上长辈买意外险，大多不用太担心健康问题拖后腿，多数普通意外险对健康要求都放得比较宽，不会像医疗险、重疾险那样卡得很严。

常见的高血压、糖尿病、冠心病这些老年人常有的慢性病，大多都不影响投保，只要平时能正常走路、自己料理日常起居，基本都能买。比如不少长辈患二三十年高血压，一直靠吃药控制，生活能自理，投保的时候如实说清楚情况，照样可以顺利投保，不会被拒保。

但是有几种情况要注意，如果你已经腿脚不方便，需要常年卧床或者靠轮椅代步，这种情况大多买不了普通的意外险。还有部分意外险会要求，不能有严重的认知障碍，比如已经确诊阿尔茨海默病到中重度，也没法投保，毕竟这类情况发生意外的概率高出不少，保险公司一般不会承保。

投保的时候一定要如实说自己的健康情况，别抱着隐瞒的心态。要是明明已经没法自主活动，还隐瞒情况投保，真出事了申请理赔，保险公司查出来之后会拒绝赔付，保费也可能退不了，白白浪费钱。

给大家一个具体的选品建议：如果只是有常见的慢性病，生活完全能自理，直接选普通的高龄意外险就行，不用特意找专门的特殊健康人群产品，还能省点保费。要是身体情况比较特殊，比如半自理状态，就找专门支持部分慢性病人群、放宽投保要求的产品，别乱投普通产品白白浪费时间。

图片来源：unsplash

三. 真实案例说明了什么

家住小区的张阿姨今年68岁，平时身子骨挺硬朗，每天都要下楼跟老姐妹们跳广场舞，还总帮着女儿接刚上小学的外孙放学。

去年入秋的一个下雨天，张阿姨拎着买好的菜往家走，单元门口的瓷砖沾了雨水打滑，她脚一滑就摔在了台阶上，送到医院一查，右腿股骨骨折，需要住院做手术打钢钉，前后住院加康复花了快三万块。

张阿姨女儿之前给妈妈买过一份65周岁以上的意外险，一年才花了不到两百块，出院后整理好单据提交申请，不到一周就赔了一万八千多的住院医疗费用，还额外给了三千多块的骨折卧床津贴，相当于大头开销都被覆盖了。

张阿姨女儿说，一开始她觉得妈妈年纪大了，意外险应该挺贵，没想到找来找去，符合年龄要求的产品保费并不高，她当时想着一年花这点钱，买个安心就行，真出事了才发现太值了。要是没买这份意外险，三万多的开销对于普通家庭来说，也是一笔不小的负担，现在相当于只花了几千块就解决了问题。

换个情况说，楼下的王大爷今年72岁，儿子之前觉得老人平时不出门，不会有什么意外，觉得买意外险浪费钱，就没给买。去年冬天王大爷在家擦窗户，踩在凳子上没站稳摔下来，肋骨骨折加桡骨骨裂，前后花了两万多，全部都得自己掏腰包，王大爷心疼得念叨了好几个月，说早知道花点小钱买一份就好了。

这两个例子放在一起就能看明白，65周岁以上的老人，不管是出门活动还是在家待着，都免不了有磕磕碰碰的意外风险，而且老人骨头脆，一点小意外都可能花不少钱。

给大家直接说建议，只要家里长辈符合投保年龄要求，不管身体有没有基础病，哪怕只是日常在家遛弯买菜，都得配上一份意外险。不要觉得保费贵，哪怕你预算有限，一两百块也能买到不错的保障，这点支出换个大保障，太划算了。如果预算多一点，可以选保额高一点、包含意外门诊和住院津贴的，保障更全，一年也就几百块，普通家庭完全能承担。

四. 购买流程如何避开坑

别上来就交钱，先一条一条对着条款核对，没看清楚就投保，后续很容易出理赔纠纷。你就找平台问清楚：长辈有常年吃降压药、降糖药的老毛病，能不能买？能不能直接过？别嫌麻烦，这个问题一定要说死，别只听销售口头说“没问题”，一定要在投保页面的健康告知里核对清楚要求，符合再往下走。

找对投保渠道买，现在很多正规互联网保险平台都能直接投，页面条款都是公开的，你可以拉着孩子帮你一起看，一条一条捋清楚。别找私下兜售的人员买，出了问题连对接的人都找不到。线下买也要找正规保险公司的门店，或者正规保险经纪机构，留好缴费凭证和电子保单，存到手机相册或者云盘里，别弄丢。

一定要看清楚免赔额和报销范围。很多低价意外险看着便宜，其实有一两百的免赔额，也就是一两百以内的钱不赔，只赔超过的部分；还有些只报医保范围内的用药，长辈摔伤之后用的进口钢板、自费止痛药都报不了。你要是预算够，就选没有免赔额，能覆盖医保外用药的产品，真出事能少花不少钱。

缴费选年缴就行，意外险都是一年一买，一年一交保费，不用一次性交好几年的钱。一来每年都能换更合适的产品，不会把钱套住；二来每年保费也不高，不会有太大缴费压力，就算哪年忘了交，重新买一款也很方便，不用受绑定多年缴费的限制。

最后记住，真出了意外，第一时间联系投保平台报案，别拖过了报案时效。整理好所有的收费单据、诊断证明、处方单，别乱扔，每一张都留好，交给保险公司核对。要是对赔付金额有疑问，直接问清楚哪部分不赔，为什么不赔，别吃哑巴亏。

结语

讲这么多，咱们直接说回问题：现在咱们国内65周岁以上的老人买意外险，普通只覆盖基础意外保障的，一年一百多到三百多就能拿下；如果想要更高额度的医疗报销，还加上骨折护理这类针对性保障，一年大概四百到八百多，大家可以按需挑。如果你家老人只是日常在家买菜遛弯，选个一年两三百基础款就够用；要是老人经常出门跳广场舞、爬山，或者平时帮子女带娃，建议多花一两百，选带骨折津贴、意外住院津贴的款式，保障更贴合需求。总的来说，这款保险性价比不低，花不多的钱就能给长辈添份实在保障，大家根据自己的预算和长辈的实际活动情况选就好。

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