长期意外险选哪个险种较好

引言

不少朋友在配置意外险的时候，都会对着长期意外险犯嘀咕：五花八门的产品放一块儿，到底选哪种更贴合自己的需求呀？今天咱们就一起把这个问题说清楚。

长期保障有什么优势

不用每年操心续保流程，不用每年重新做健康告知，买完之后直接锁定几十年甚至更久的保障，对于怕麻烦的朋友来说，这点真的太省心。我邻居张大哥，今年五十出头，四五年前查出血压有点高，当时他提前买了一份长期意外险，之后每年不用重新填健康问卷，也不用担心因为身体变不好被拒保，保障一直稳稳挂着，平时出门跑业务、遛弯都安心不少。

不用每年重新调整费率，不会因为年龄变大就涨保费，锁定了价格之后，几十年都按一开始说好的金额缴费，预算好规划，不会突然增加开支。比如刚毕业的小吴，工作没多久收入不算高，刚参加工作就选了一份三十年缴费的长期意外险，每个月固定扣几百块，现在已经工作快十年了，物价涨了不少，他交的保费还是一开始那个数，完全没压力，也不用发愁哪年收入波动付不起保费。

能覆盖未来很长一段时间的意外风险，不会因为某一年忘记缴费，就断了保障，大部分长期意外险都有宽限期和保单现金价值，就算偶尔晚个十天半个月缴费，保障也不会立刻失效，万一遇到经济紧张的时候，还可以用现金价值垫交保费，不会一下子失去保障。我同事小林去年换工作空档期，手里资金有点紧，晚了二十多天缴保费，刚好那段时间他骑车下班摔了骨折，因为在宽限期内，依然正常申请理赔，拿到了该赔的钱，要是买的是一年期意外险，断缴之后就没保障了，这笔钱就得自己掏。

部分长期意外险可以搭配附加责任，比如意外医疗可以保障长期的门诊和住院，还能附加伤残失能后续的收入补偿，对于需要长期稳定保障的人群来说，搭配起来更方便，不用隔几年重新找产品搭配。比如做装修的老冯，他平时工作经常需要爬梯登高，担心出意外之后落下伤残影响后续干活，他买的长期意外险就附加了伤残失能补助，要是因为意外不能干活，每个月能领一笔补助贴补家用，不用之后再单独找产品买这类责任，一次搞定长期规划。

对于年龄偏大，或者已经有一些小毛病的人群来说，长期意外险投保成功之后，后续不会因为身体健康变化终止合同，只要按时缴费，保障就一直有效，不会像一年期产品那样，第二年身体不好就买不了了，相当于给自己提前存了一份一辈子都有效的意外保障。像我姨妈五十多岁的时候查出来有糖尿病，当时她果断换了长期意外险，投保的时候符合健康要求，买完之后到现在快十年了，身体状况不如从前，但保障一直有效，出门帮女儿带孩子，逛公园买菜，都有保障托底，家里人也都放心。

预算有限如何规划

刚毕业工作两年的小夏，每个月扣除房租和吃饭，到手能攒下来的钱也就一千多，想给自己配份长期意外险，又不想挤占太多生活费，这种情况其实很常见，直接说方案就行。

优先把保额做足，别贪乱七八糟的附加责任。很多预算不宽绰的朋友，容易被各种附赠责任晃花眼，什么额外的重疾津贴、住院补贴全都想要，结果加了一堆责任，保额只买了十万八万，真出事根本不够用。小夏一开始就差点踩坑，本来预算一年只拿得出三百多，还想把所有附加责任都加上，最后保额只做到十万，调整之后，砍掉了没用的附加责任，把保额做到了五十万，每年保费才不到三百块，保障核心更扎实。

选长缴费期，拉长分摊压力，还能锁定稳定保障。很多人想着一次性交清省钱，但预算有限的话，千万别选一次性缴清，选二三十年的年缴就行，每年只需要掏很少的钱，就能拿到足够高的保额，而且如果产品自带保费豁免责任，长缴费期还能触发豁免，万一出事，剩下的保费不用交，保障照样有效。小夏最后选了二十年缴费，每年只需要出两百八十多，每个月摊下来才二十多块，一杯奶茶钱就够，对他的日常开支一点影响都没有。

别盲目追求返还型责任。不少人觉得花钱买保险不出事，钱就白花了，所以偏爱能返钱的，但是返还型产品的保费比纯保障型贵两三倍，预算本来就不够，硬买返还型，要么保额买不够，要么把钱都砸进去，影响其他生活开支。之前有刚当妈妈的张女士，预算一年只有五百，想买返还型，结果只能买到二十万保额，换成纯保障的长期意外险，直接做到了一百万保额，对她来说，万一真出事，一百万的保额要比几十年后返那几万块有用得多。

先覆盖当下刚需，后续再加保就行。很多人觉得买保险就要一步到位，预算不够就干脆先不买，其实完全没必要，预算不够就先买符合当前能力的保额，等以后收入涨了，再追加保额就可以。刚工作的小吴刚买的时候只买了三十万保额，一年两百块，三年后他涨了工资，直接再加买了四十万，总保额到七十万，总保费一年也才不到四百，既没让刚工作的自己有压力，也慢慢把保障做足了，比硬撑着买高保费产品划算多了。

买之前先算清楚自己每年能拿出来多少钱，就拿年收入的百分之一以内来规划就行，别为了买保险降低生活质量，适合自己当前口袋的，才是好选择。

不同职业如何挑选

办公室久坐的行政、文案、财务这类白领，日常通勤多是地铁公交，工作时基本在室内，发生意外的概率相对低。你挑长期意外险的时候，不用刻意找那种高危职业才能买的宽范围产品，选普通职业就能投的就行，这样价格会更合适，重点把保额做够，覆盖意外身故、伤残，再加个日常的意外医疗就够用，不会多花冤枉钱。

跑外勤的销售、快递员、网约车司机这类，每天大部分时间都在外面跑，遇到交通意外、磕碰摔倒的概率比坐办公室的高不少。你选的时候，要先翻条款里的承保职业表，确认自己的职业在承保范围内，别图便宜买了只承保室内职业的产品，真出事了赔不了。另外可以额外关注一下交通意外额外赔付的责任，毕竟天天在路上，多一层保障更安心。

做装修木工、水电安装、空调外机安装这类带一定操作风险的蓝领工人，别嫌麻烦，一定要一条条核对承保职业类别。不少普通长期意外险，会把这类带一定风险的职业排除在外，要是你故意隐瞒职业投保，后期理赔肯定会出问题。这种情况就找专门开放这类职业投保的长期意外险，哪怕价格稍微高一点，也能买得踏实，真干活的时候出点小磕小碰、大意外，都能正常赔。

今年刚毕业找了兼职，或者平时做自媒体跑线下拍摄的自由职业者，很多人不知道自己该填什么职业。你可以选涵盖自由职业类别的产品，不用硬往不合适的职业里凑，要是你填成和实际情况不符的职业，后期理赔也会有纠纷。另外这类经常跑外拍的，可以多留意一下意外医疗的报销范围，比如有没有包含自费药，毕竟出去拍摄摔了碰了，万一用了进口敷料，能报销的话能省不少钱。

我之前认识做同城搬家搬运的老周，一开始图便宜，买了一款只承保室内职业的长期意外险，没仔细看职业要求，去年搬东西的时候腰闪了摔下来，骨折住院找保险公司理赔，才发现自己的职业不在承保范围内，最后一分钱都没赔到，白花了好几年保费。后来他换了一款开放搬运工这类职业投保的长期意外险，今年搬货的时候不小心被砸伤了脚，顺利拿到了理赔，付完住院费还剩了一部分当营养费，他说当时多花几十块钱一年，换得踏实太值了。你看，选对符合自己职业的产品，才是长期意外险买了有用的前提。

图片来源：unsplash

理赔细节注意哪些

出意外之后第一时间联系投保的保险机构，别拖着。之前有个刚毕业的小吴，下班骑车摔了胳膊，当时忙着去医院缝针，忘了说理赔的事，过了十多天才想起通知保险公司，最后核对事故细节花了好几天时间，理赔到账也晚了小半个月。只要条件允许，出意外当天就联系机构说明情况，说清出事的时间、地点、原因和目前的身体状况，按照对方说的要求提前准备，不会出乱子。

所有就医相关的单据一定要全部收好，一张都别丢。之前我楼下小区的陈姐，遛弯的时候踩滑扭断了脚踝，住院治疗加康复花了小几万，一开始她只收好住院收费的大发票，把门诊挂号、拍片子、换药的小票据随手扔在抽屉，整理材料的时候缺了好几张，不得不跑去医院补打，折腾了快一周才补全，耽误了理赔进度。不管票据面额大小，从挂号开始，每一张缴费单、检查报告、诊断书、病历本都整理好，原件复印件都留一份，放在固定的袋子里，要用的时候直接拿出来，不用临时慌乱找半天。

一定要去符合要求的医疗机构就医，别随便找不符合规定的小诊所。上个月有个做装修的张师傅，干活的时候钉枪误伤了手指，图离工地近，就在巷子里的私人诊所做了简单处理缝针，花了两千多，最后申请理赔的时候才发现，这款长期意外险要求必须二级及以上公立医院就医，私人诊所的费用没法报，只能自己掏钱。如果受伤不重，哪怕多跑十几公里，也选符合条款要求的医院，要是情况危急先去就近的诊所急救，记得保留好急救的所有材料，之后及时转去符合要求的医院，提前跟保险公司说明情况，一般也不会影响理赔。

填写理赔申请信息的时候，一定要如实填，别隐瞒细节。之前有个做销售的小周，赶公交跑的时候摔了，本来就是普通的意外摔倒，他之前旧伤也在同一个位置，填申请的时候怕影响理赔，就没说之前旧伤的事，结果保险公司核对病历的时候发现了这件事，又重新做核查，本来两周能到账的理赔，拖了快一个月才处理好，还差点产生误会。不管是旧伤还是其他小细节，知道什么就说什么，故意隐瞒反而会耽误自己的理赔进度，如实告知，配合核查就可以。

理赔款到账之前，多跟进进度，有疑问及时问对接的工作人员。有不少朋友填完申请就不管了，等着收钱，结果中间材料缺了一小块，保险公司没联系上自己，拖了好久都没处理。提交材料之后，隔个三五天可以问一下进度，要是对方说需要补充材料，赶紧按要求补上，别拖着。确认材料都没问题，就安心等就好，只要符合条款约定的保障范围，材料齐全，理赔都会顺利处理。

结语

总结下来，咱们挑长期意外险，得跟着自己的实际情况选就行，职业对得上、保障能覆盖日常出行、工作风险就合适，再看看条款里的赔付要求，选符合自己预算和缴费习惯的就行，不管是什么年龄、收入状况，都能选到合适的长期意外险，给自己添一份踏实保障。

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