保险里的长期意外险是什么意思啊

引言

你是不是刷保险科普的时候，总能刷到长期意外险这个说法，还摸不清它到底适合不适合自己？别着急，咱们今天就把这个事儿给你说清楚。

一. 长期意外保的是啥情况？

直接说，就是你选好保障时间，从一年以上到保二三十年，甚至保到指定年龄，这段时间里只要发生合同约定的意外情况，就可以按约定申请赔付，不用每年都重新买，不用每年重新做健康告知，省了不少麻烦。

我给你说个真事儿，邻居王哥今年三十五，平时每天骑电动车赶早高峰上班，四年前他给自己买了一份长期意外险，保障期限选了保到六十岁，一次选好，后面每年按约定缴费就行，不用记着每年续保，也不用担心今年身体有点小毛病之后买不了。去年冬天降温，路面结冰他刹车打滑摔了，胳膊骨折，动了手术住了一周院，出院之后整理好资料提交申请，没多久就拿到了对应赔付，刚好覆盖了医保不报的进口钢板费用还有请假休养那段时间的收入缺口，帮家里减轻了不少负担。要是他买的是一年期的意外险，刚好赶上去年摔伤之后第二年续保，就可能因为这次受伤被除外相关责任，甚至不让续，但长期意外险就没这个问题，只要你按时缴费，合同一直有效，不会因为你出过一次险就不让你续，保障稳定性比一年期的好不少。

它保障的内容，主要覆盖意外身故、意外伤残，不少产品还会加上意外医疗责任，不管是日常摔伤碰伤、交通出行遇到意外，符合合同约定的情况都能赔。需要注意的是，它只保合同里约定的意外，不是所有突发情况都算，一定要看清楚合同里对意外的定义，别稀里糊涂买错。

如果你平时经常需要出差跑业务，或者每天通勤距离远，风险比久坐办公室的人高一些，可以考虑选长期意外险，一次买好之后，不用每年折腾找产品，能一直有稳定保障。如果你是平时很少出门，只是日常在家附近活动，也可以根据自己的需求选，不用盲目跟风。

给你第一个实用建议：如果你担心自己以后年龄大了、身体出点小问题买不了意外险，直接选长期意外险，锁定长期保障，避免后面想买买不了的情况，适合想要一份稳定保障、不想每年费心续保的朋友。

二. 不同阶段该怎么挑？

刚毕业工作没几年，手头预算不多的年轻人，直接选高保额基础款就行。毕竟年轻人每天挤地铁、跑通勤，出差跑业务也多，意外风险不低，而且大多还没成家，不用给一大家子留太多责任金，优先把身故伤残的保额做高就好，不用花冤枉钱加一堆没用的附加责任。我身边刚参加工作的小周就是这样，每个月除去房租吃饭，剩下的闲钱不多，就选了保额够高，每年只交两千多的长期意外险，保到六十岁，平时上下班骑车、周末户外爬山都有保障，完全够用，也没什么缴费压力。

上有老下有小的中年工薪族，就得挑保障责任全一点的。你想想啊，这个阶段你是家里的顶梁柱，万一出事，房贷车贷还没还完，孩子要上学，老人要赡养，光有基础伤残身故不够，最好加上意外医疗和公共交通额外责任。毕竟中年人经常开车跑高速，或者坐高铁飞机出差，加上额外赔付，真出事能给家人多留一笔钱，意外医疗也能覆盖平时摔伤烫伤、不小心崴脚骨折的看病钱，不用动家里的存款。去年邻居王哥骑电动车接孩子放学，被剐蹭摔骨折，住了半个月院，光手术费花了四万多，他买的长期意外险带意外医疗，除去社保报销，剩下的一万八全给报了，没动给孩子存的大学学费，这就刚好贴合了中年人的需求。

已经退休的中老年朋友，不用追求太长保障期限和超高保额，优先看意外医疗的报销规则。年纪大了手脚不灵活，容易滑倒摔跤，大概率用到的是意外医疗，不是身故伤残责任，所以挑的时候重点选免赔额低、报销范围不限社保的就行。我阿姨今年六十二，跳广场舞下台阶崴了脚，打了进口石膏，她买的长期意外险意外医疗不限社保，进口材料也给报了，花的几千块全报了，特别实用。中老年人一般都有储蓄，预算不用放太高，每年交几百块就能搞定，别给自己的养老生活添负担。

已经买了重疾险寿险，只是想补一份意外保障的朋友，直接根据你的已有缺口挑就行。如果你已经买了寿险，身故责任够了，就重点补伤残和意外医疗，长期意外险的伤残是按等级赔的，和寿险的身故责任不冲突，可以互补。如果你经常出去自驾游，就加上自驾车额外责任，不用追求太长保障期限，选保二三十年就够，价格也便宜。

身体有点小毛病的朋友也不用怕，长期意外险的健康告知一般都很宽松，大部分情况都能正常买。要是你血压有点高，或者有糖尿病，只要日常生活能正常活动，基本都能投保，不用因为健康问题纠结，直接找健康告知宽松的产品选就行，不用花时间到处瞎找，挑符合你保额需求的就可以下手。

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三. 出事之后能赔多少？

不同的意外情况，赔付金额差很多，直接说实底，全按照你买的合同条款来算，不会乱给也不会少给。

我给你说个真实的例子，去年32岁的小李，常年跑外勤跑业务，赶地铁上下台阶踩空崴了脚，后来拍片子发现是撕脱性骨折，打了石膏在家养了俩月没法出门干活。他之前买的这份长期意外险，附加了意外医疗责任，住院加门诊前前后后花了八千多，社保报完之后剩下的四千多，全部走意外医疗给报了，一分没糟心自己掏钱。也就是说，只要你买的长期意外险带意外医疗，日常磕磕碰碰、摔摔扭扭产生的医药费，符合合同要求都能赔。

要是发生了更严重的意外，导致残疾了，那就是按照伤残等级按比例赔付。我再给你说个例子，45岁的王哥跑货运，帮人搬货的时候不小心被货物砸到了胳膊，恢复之后还是没办法干重活，最后伤残鉴定是九级，他买的长期意外险，主险保额是五十万，九级伤残对应的赔付比例是百分之二十，最后直接赔了十万，这笔钱他用来贴补家用，还给自己换了个轻松点的摊位卖水果，没因为出事落下太大的生活窟窿。你买的时候要注意，一定要选按等级比例赔付的条款，别选只赔全残的，只赔全残的限制太多，真出了一般伤残根本拿不到钱。

如果是因为意外导致身故，那就直接赔你买的全额主险保额，钱直接给当初指定的受益人。比如有个刚当爸爸的小周，买了一百万保额的长期意外险，后来不幸出了意外身故，这笔钱直接给到了他的妻子和孩子，帮着娘俩还了剩下的房贷，也够孩子读到大学的学费，起码没让家人因为顶梁柱倒下陷入生活绝境。

给你个直接的建议：日常担心磕碰看病花钱的，就选带意外医疗责任的，尽量选报销比例高、免赔额低的；担心重度伤残或者身故给家里添麻烦的，就把主险保额做够，一般成年人可以根据自己家庭负债、几年生活费来定保额，不用盲目追求高保额多花钱，但也不能保额买太低，真出事起不到作用。

四. 交钱方式和周期有啥讲究？

刚工作没几年的年轻朋友，收入不算稳定，手里结余不多，直接选最长缴费周期就好。比如你可以把缴费分成二三十年慢慢交，每年摊下来的保费很低，不会给每个月的生活费造成压力，哪怕今年手头紧，挤挤也能出保费，不会断了保障。我认识一个刚毕业两年的小伙子，月收入五千出头，房租吃饭去掉三千多，剩下的钱存不了多少，他想买一份长期意外险，一开始想咬牙一次性交完，一算要小一万，直接把他半年的积蓄都掏空了，后来听了建议选了三十年缴费，每年只交不到三百块，跟朋友出去吃两顿饭的钱，轻轻松松就把保障配齐了，完全不影响日常开销。

如果是已经攒了一笔闲钱，近几年没有大额开支计划，也不想每年惦记着交保费的朋友，选一次性交清也挺好。一次性交完总保费会比分期交便宜一些，交完之后就不用记缴费日期，也不用担心忘交保费导致保障失效，适合怕麻烦的人。我有位做小生意的大哥，手里有不少闲散资金，平时生意忙，经常记不住各种缴费日期，之前就有一次忘了交物业费，还被停了两天电梯，他买长期意外险的时候直接选了一次性交清，当时就把所有手续办完，之后再也不用管缴费的事儿，该干嘛干嘛，省了不少心。

如果是上有老下有小的中年人，手里有固定存款，但是预留了孩子教育、老人赡养的开支，选五到十年的中期缴费就合适。既不会让一次性交清占用太多备用金，也不用交二三十年，拉长周期给自己添太久的负担，每年交的钱不多不少，正好在可承受范围内。比如我邻居王姐，孩子上初中，过几年就要上高中大学，公婆年纪大了也要留钱备用，她选了十年缴费，每年交不到八百块，这个金额对她来说毫无压力，也不耽误给孩子存学费，给老人留看病钱，保障也没落下。

要提醒你，不管选哪种缴费方式，都要匹配自己当前的收入情况，别为了省总保费硬撑着选短周期，万一哪一年交不上保费，保障断了，出事了赔不了，反而亏了。也没必要为了摊低保费选太长的周期，明明手里有闲钱，还要每年交几十年，平白多花总保费，也不划算。

最后还有个小细节，选分期缴费的时候，记得把缴费日设置成发工资之后的三五天，发了工资直接扣保费，就不会出现手里没钱交不上的情况，还能顺便强制攒了保障钱，一举两得。

五. 投保有哪些小细节要注意？

一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒信息。之前有位五十多岁的王大哥，投保前半年因为意外摔过腿，住过院做过小型手术，他觉得这都是过去的事儿了，跟这次买意外险没关系，就没填在健康告知里。结果一年后他旧伤部位因为意外二次受伤，申请理赔的时候，保险公司查到了他之前的住院记录，最后没法正常理赔，钱没拿到不说，这么多年交的保费也只退了现金价值，亏了不少。所以健康告知里问什么你答什么，问到的病史、住院记录都如实说，没问到的不用自己主动多讲，别给自己留隐患。

要看清保障范围里的免责条款，哪些情况不赔一定要提前摸清楚。不少朋友投保的时候只盯着能赔什么，从来不看不赔什么，等到出事申请理赔才发现，自己遇到的情况刚好在免责里，说什么都晚了。比如很多长期意外险里，一些高风险的运动项目是不在保障范围内的，如果你平时周末经常去玩攀岩、潜水这类项目，投保的时候没注意看免责，玩的时候出了意外，肯定没法拿到赔款。你抽十分钟把免责条款逐条看一遍，拿不准的地方直接问销售人员，别稀里糊涂签字。

注意区分意外伤残和意外身故的赔付规则，别搞混了两者的赔付条件。很多人以为只要出事就会赔全额，其实不是，意外伤残是按照伤残等级按比例赔付的，只有达到对应等级才会拿到对应比例的赔款。之前有位二十出头的小赵，工作的时候不小心被机器伤到手指，最后鉴定是十级伤残，他买的长期意外险，意外伤残保额是一百万，按照比例只赔了十万，他之前以为能拿到全额赔款，落差很大。你投保的时候要把伤残赔付的比例表看明白，心里有数才不会出错。

别盲目追求超长保障期限，要结合自己的实际情况选。不少销售人员会推荐保障到七十岁甚至终身的产品，说这样保障一辈子更省心，但价格会比保障二十年、三十年的贵不少。如果你刚参加工作，手里预算不多，完全没必要硬着头皮买保终身的，先选一个保障三十年、保额足够的产品，先把当下的保障做足，等以后手里余钱多了，再调整保障也不迟。如果你已经四五十岁，手里预算充足，想要一份长期稳定的保障，再考虑保障期限更长的产品也不晚。

投保之后要把保单信息告诉自己的家人，别自己藏着不说。之前有位刘先生，自己悄悄买了长期意外险，交了好几年保费，从来没跟老婆孩子提过这件事，后来他出门遇到意外出事，家人根本不知道有这份保单，错过了申请理赔的时效，最后没法申请理赔，本该拿到的赔款就这么浪费了。你买完保险之后，把保单的存放位置、承保公司的联系方式告诉一位直系亲属，既不会影响你的正常生活，也能保证真出事的时候，家人能及时拿到赔款，发挥这份保险该有的作用。

结语

总结下来，长期意外险就是能给你提供好几年甚至几十年连续保障的意外险，不用每年都操心续保的事儿，像咱们刚才说的老张、小李，都是靠着这份长时间的保障，出事的时候拿到了该有的赔款，缓解了不少经济压力。如果你是平时嫌麻烦、不想每年找产品续保，或者担心年纪大了之后买不到意外险，不管你刚工作攒下的钱不多，还是上有老下有小承担家庭责任，都可以根据咱们说的，挑匹配自己保额需求的产品买，投保的时候记得好好填健康告知，选适合自己的缴费方式就行，这样就能安安稳稳拿到长期保障啦。

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