老年人的意外险一般多少钱

引言

不少朋友给家里长辈挑保险的时候，都会想问一句，老年人的意外险一般多少钱？是不是年纪大了就非得花大价钱才能买到合适的保障？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你搞明白怎么选性价比合适的产品。

一. 保费到底花多少

不同年龄阶段的老年人，意外险的保费差别不小，咱们分开说就行。

五六十岁刚退休，身体还算硬朗的叔叔阿姨，保费基本都在百元档位。大部分这类产品一年只需要100元到300元之间，就能买到十几万到二十几万的意外身故伤残保障，还附带好几万的意外医疗报销，性价比挺高。就拿小区里刚退休的李阿姨来说，她去年给自己和老伴各买了一份，两个人加起来才花了不到400块，平均每个人一年才不到200块，平时出门买菜遛弯、跟老姐妹跳广场舞，摔了碰了都能报，对普通工薪家庭来说，这个花销完全没压力。

七十多岁的老年人，因为年龄上去，意外险的保费会比五六十岁的稍微涨一点，大多在300元到600元一年这个区间，不会贵得离谱。很多人觉得七十多买保险肯定要花大几千，其实完全不是，哪怕是七十多岁，大部分符合投保要求的产品，一年几百块也能拿下不错的保障。楼下遛弯的王叔今年76岁，之前想找便宜的意外险找不到，后来选了一款专门适配高龄老人的产品，一年交420块，有20万的意外身故伤残保障，还有3万的意外医疗，包含社保外的用药报销，对他来说完全够用，子女也觉得这笔钱花得不亏。

八十岁以上的高龄老人，可选的产品比低年龄的少一些，保费也会再高一点，但一般也不会超过一千块一年，大多集中在600元到900元之间。很多人觉得八十多没必要买保险，真遇到事儿才知道，一份几百块的意外险能帮着分担不少压力。我们家远房姨公今年84岁，不小心在家滑倒摔骨折，手术加住院花了快八万，其中意外医疗报了两万多，他这份意外险一年才交800块，算下来不仅回本，还帮家里减轻了不少负担。

如果你预算有限，只想给家里老人买基础保障，那就选一年100元到300元的档位，覆盖日常的小磕小碰意外报销足够用，没必要多花冤枉钱买多余的责任。如果预算相对宽松，或者老人平时经常出门活动、有出行需求，可以选500元左右的档位，能拿到更高的保额，还有更多额外的保障责任，比如公共交通意外保障之类的，用着更踏实。

要注意一点，不用盲目追求高保费的产品，不是越贵的就越适合老人。很多贵的产品会捆绑一些老年人用不上的责任，花了多余的钱还得不到对应实用的保障，按照自己的预算，对应老人的年龄选就可以，合适的才是最好的。

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二. 报销要看清条款

咱们挑意外险的时候，别光盯着保额看，报销规则才是真金白银影响你赔钱的关键。很多朋友买完出事才发现，明明花了不少钱，最后赔下来没多少，大多是没看清报销条款踩了坑。

就说小区楼下遛弯的刘婶吧，今年七十六，上个月下楼倒垃圾踩滑摔了一跤，胳膊摔骨折了，住院手术花了四万出头，社保报了一万八，剩下两万多大多是进口钢板和自费的止疼药，本来刘婶买了一份每年一百多的意外险，她自己觉着肯定能报，结果找保险公司一问，只能报社保范围内的费用，自费药一分都不报，最后只赔了不到三千，剩下两万多还是自己掏的腰包。

要是刘婶当初选的时候多瞟一眼条款，找包含社保外用药报销的产品，这两万多大多都能报，多花个几十块保费，就能少掏好几万，你说值不值？所以第一个要点记好：一定要看能不能报社保范围外的自费药、进口器械，意外险大多保摔倒撞伤，这类意外治疗经常会用到进口材料，能报社保外，才是真的管用。

除了报不报自费药，还要看清免赔额和报销比例。有的产品免赔额设得高，比如去掉一千块免赔额再报销，小伤花个八百一千，根本达不到理赔门槛，一分钱都拿不到。还有的报销比例不一样，同样是社保范围内费用，有的报八成，有的报九成甚至全额，这些数字一定要数清楚，别等理赔了才发现比例比你想的低很多。

还有一点别漏，要看清有没有限制就诊医院。大多意外险要求去二级及以上公立医院普通部，要是你图方便去了私立医院，或者去了公立医院的特需部国际部，条款不赔的话，你花多少钱都报不了。最后再提醒一句：买的时候别光听销售人员说，一定要自己翻一下合同里的报销条款，把这几点核对清楚再下手，省得真出事了闹心。

三. 身体状况能承保

很多人都觉得，爸妈年纪大了，又有高血压、糖尿病这些常见毛病，肯定买不了意外险，其实真不是这样。咱们国内大部分老年人意外险，核保要求都放得很宽，不会像重疾险那样卡健康条件，大多数常见慢性病都不影响承保。

就说小区里的张爷爷吧，今年72，有二十年高血压史，平时天天吃药控制，之前他女儿帮他问过好几款意外险，本来以为肯定会被拒，没想到选对产品之后，只需要如实说清楚血压的控制情况，没做额外检查，就顺利承保了。张爷爷之前下楼倒垃圾踩滑扭到过脚，花了小一千，这次买完意外险没过三个月，又不小心在菜市场摔了一跤，缝了五针，最后报了八百多，自己只掏了一百多挂号换药钱，家里人都觉得这钱花得值。

要提醒大家，就算身体有小毛病，也别隐瞒健康情况，现在大部分老年人意外险都不需要体检，只需要健康告知里问到的问题如实说就行，没问到的不用多说。比如说你只是有轻度的血脂高，平时吃药控制得好，一般都不会影响投保，不用怕被拒保就瞎填健康状况，真要是隐瞒了，后续理赔的时候会出麻烦。

那不同健康情况该怎么挑呢？如果是身体完全健康，没啥基础病，那市面上绝大多数老年人意外险都能买，你只需要挑价格合适、责任对口的就行。如果是有高血压、糖尿病、冠心病这些常见的老年慢性病，就选专门放宽了核保要求的产品，不用去碰那些健康要求严的，浪费时间还可能投不上。如果是已经得了癌症之类的大病，也有对应的产品可以选，不用觉得年纪大身体不好就肯定买不到意外险。

最后给大家提个可操作的小建议，投保前先把爸妈平时吃什么药、有什么确诊过的毛病都列出来，找顾问或者直接看产品的健康告知，一条条对，别瞎投。只要如实告知，符合要求就能顺利买到，不用因为身体有点小问题就放弃配置意外险，毕竟老年人摔碰的概率比年轻人高很多，有份保障总比自己全掏腰包要强。

四. 怎么买才最合适

先看年龄分段选，别瞎买错。五六十岁刚退休，身体还硬朗，日常出门买菜、遛弯、跳广场舞，偶尔还跟着团出游，选每年两三百的基础款就行，涵盖意外身故伤残、意外医疗报销，再加个跌倒额外保障，够用不费钱，把预算留给更需要的地方就行。七八十岁的老人，腿脚不如从前灵活，滑倒摔倒的风险高不少，不少产品这个年龄会涨价，也不用怕，每年三百到五百也能买到合适的，挑的时候别只看价格，重点盯意外医疗的报销比例和范围，优先挑能报社保外用药的。八十岁以上的老人，能选的产品不多，但也有符合要求的，价格一般每年五百到八百，别嫌贵，能承保就已经很实用，不用追求太高保额，够报销意外治疗费用就好。

再看日常活动选，贴合需求不花冤枉钱。像咱们刚才说的赵大妈，退休之后天天跟着老伙伴爬山、近郊徒步，平时还去公园打太极，这种经常外出活动的，除了基础责任，一定要额外加一份跌倒保障，再看看有没有公共交通意外的额外责任，毕竟坐大巴出行次数多，多这两项也加不了几十块保费，用着的时候能帮大忙。要是老人平时几乎不出门，天天在家养花看电视，那重点盯滑倒烫伤这类居家意外的保障就行，不用加多余的出行责任，省点保费。

然后看健康状况调整要求，不用因为小毛病焦虑。要是老人身体没啥大毛病，常规体检都正常，那随便挑符合年龄的就行，怎么便宜怎么选合适的。要是老人有三高、糖尿病这类常见的老年慢性病，也别担心，大多老年人意外险都不会严格卡健康告知，只要能正常走路、生活能自理，基本都能买，如实填写健康告知就行，不用特意隐瞒，隐瞒反而影响后续理赔。要是老人瘫痪或者长期卧床，那能选的产品很少，也不用勉强，先看现有可投的保障责任，挑符合承保要求的就可以。

再说说看预算选，不同经济条件都有合适的选法。要是预算比较紧张，每年只愿意出两百块以内，那就选基础款，重点保住意外医疗报销，保额不用追求太高，意外医疗有个两三万，基本够覆盖日常磕碰、骨折的门诊和住院费用，够用就好。要是预算比较宽松，每年能出五六百，那就可以把意外医疗保额提到五万以上，再加跌倒额外赔付，要是老人经常出门，还可以加交通额外责任，保障更全，也不用花太多钱。

最后提醒一句，买之前一定要自己核对两个点：第一看承保年龄是不是符合自家老人的年纪，别买了之后才发现年龄超了，没法赔；第二看免责条款，有没有把你在意的情况排除，比如有些产品不给赔高原反应，要是老人打算去高原玩，就别选这种，挑能保的就好。买完之后也记得告诉家里子女保单放哪，万一真出事能及时申请理赔，别买完就不管了。

结语

总结下来，老年人的意外险普遍每年保费在一两百到四五百之间，大部分普通家庭都能轻松负担。不管咱们爸妈是六十多岁刚退休，还是八十多岁年纪大，也不管有没有基础毛病，都能找到匹配的产品，花不多的钱就能给日常出行、居家磕碰添一份保障，选的时候盯紧社保外用药、跌倒保障这些实用责任，别花多余的钱就对啦。

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