意外险在医保范围内吗 公司买了意外险怎么查询

引言

你是不是搞不清意外险和医保的关系？是不是不知道公司给买的意外险要去哪查？别着急，这两个问题咱们今天就一一说清楚。

一. 意外保障归医保管吗

直接说结论：意外险是商业保险，不在职工医保或者居民医保的保障范围内，两者是完全不同的保障体系，报销规则也差很多。

我身边就有真实案例，上个月楼下水果店老板小李切水果的时候不小心切到了手，伤口很深，去医院缝针加打破伤风，一共花了1800多。他走医保结算，医保目录内的项目一共报了不到800，自己还掏了1000多，剩下这部分他以为医保能全报，其实剩下的都是医保起付线以下、医保目录外的自费项目，医保报不了。

要是小李自己另外买了意外险，剩下这1000多的自费部分，只要符合意外险的赔付规则，就能通过意外险再报一部分，自己花的钱就少很多了。还有一种情况，要是不小心摔骨折了，需要打固定用的钢钉，很多进口钢钉都在医保目录外，动辄大几千甚至上万，医保一分都报不了，这部分就能走意外险报销。

再给你分情况说清楚：医保只管医保目录内的合理医疗费用，有起付线、报销比例、封顶线的限制，而且意外导致的身故、伤残，医保一分钱都不会赔，顶多就是报点看病的医疗费。意外险不一样，不仅能报医保报不完的意外医疗费用，要是意外导致了身故或者伤残，还能直接赔一笔钱给个人或者家人，弥补收入损失。

给大家一个实用建议：不管你有没有交医保，最好都补充一份意外险，医保解决基础的医疗费用，意外险补医保报不了的缺口，还能覆盖身故伤残的保障。如果你是常年在外跑业务、经常骑车开车的朋友，或者是家里经常做家务容易滑倒的老人、活泼好动容易摔跤磕碰的小孩，更要补上一份意外险，花不了多少钱就能多一层保障。

二. 公司投保如何查保单

直接找公司行政或者人事问就行哦，这是最简单直接的办法。咱们公司买的团体重险类意外险，承保资料都统一放在负责员工福利的同事手里，你只要说清楚自己想查保单信息，一般都会给你看保单复印件或者转发电子保单，哪怕只给你说承保保险公司、保单号这类核心信息，也足够你自己核对保障内容了。我之前有个做行政的朋友说，经常有同事来问意外险保单的事，她们手机里存了统一的电子档，一般当场就能发出去，根本不麻烦。

要是你不方便直接问公司，或者已经从公司离职了找不到对接人，那就直接打承保保险公司的官方客服电话查。这里要提醒你，哪怕你不知道保单号也没关系，只要报上你的身份证号，客服就能帮你查到名下有没有单位投保的意外险保单，还能帮你把电子保单发到你预留的手机号邮箱里。我之前就碰到过一个读者，离职后忘了公司买的意外险没到期，摔了腿之后才想起可能有额外赔付，就是打保险公司客服电话报身份证查到了保单，最后顺利拿到了理赔款。

你也可以直接去对应保险公司的官方公众号或者官方APP上查。关注保险公司公众号之后，找到个人中心的“我的保单”入口，用自己的手机号注册登录，绑定身份证信息，就能看到所有在这家公司投保的保单，包括公司统一给你买的团体意外险，都能直接显示出来，还能在线看保障额度、免责条款这些细节，比找公司要文档方便太多。

要是你连哪家保险公司承保都不知道，还可以走保险行业协会的官方查询平台，输入你的身份证信息，就能查到你名下所有的有效保单信息，自然也能找到单位统一投保的意外险，这个方法适合完全摸不着头绪的朋友，一步就能查到所有信息，不会漏。

最后要提醒你一句，查到保单之后，一定要把电子保单下载保存到自己的手机或者邮箱里，还要记好保障的起止时间，万一之后换工作，也能清楚知道这份保障什么时候到期，要不要自己补买，真遇到意外需要理赔的时候，也不用再到处找人要资料，直接就能拿出保单申请理赔。

图片来源：unsplash

三. 不同人群怎么选方案

学生党平时跑跑跳跳，体育课摔碰、上下学路上刮擦都是常有的事，而且大多没什么收入，预算不多，选基础款的意外险就行，一年几十块钱，就能覆盖日常意外医疗和身故伤残责任，不用追求太高保额，意外医疗额度选个一两万，优先挑不限社保目录报销的，要是不小心摔破头缝针、崴脚拍片子，自费的药水辅料也能报，不会给家里添负担。就说我邻居家上高二的小孩，上周打球扣篮崴了脚，去正骨用了不少自费的膏药，学校统一买的意外险刚好不限社保报销，最后九成多费用都报下来了，自己只花了几十块挂号费。

刚毕业工作的年轻上班族，平时通勤挤地铁骑电动车，时不时还要出差跑客户，发生意外的概率不低，而且不少人已经开始自己赚钱养家了，可以把保额提一提，意外身故伤残选个几十万额度就够，意外医疗选三万到五万，再加个意外住院津贴就好，一年保费也就一百多，不会给刚涨起来的工资添压力。要是你平时经常开车通勤，可以额外加上交通意外责任，多花十几块就能多一份保障，很划算。

上有老下有小的中年家庭支柱，是家里主要赚钱的人，一旦出意外对整个家庭影响都大，建议把意外身故伤残的额度做高，根据家庭负债和未来几年的开支来定，一般几十万到一百万就可以，意外医疗一定要挑报销范围宽、免赔额低的，毕竟中年人体质不如年轻人，万一出事住个院，自费项目也不少，选0免赔、报销比例高的，能多省不少钱。如果平时干的是外勤、装修这类体力活，一定要注意看职业类别，确认自己的职业能买再下手，别买了之后才发现不符合要求赔不了。

退休之后的中老年人，腿脚不利索，平时买菜遛弯容易摔滑倒，骨折是高发情况，这个阶段买意外险，重点盯意外医疗，不用过分追求身故伤残的高保额，优先选包含骨折保障、意外医疗报销比例高，不限社保的产品，很多老人有医保，但医保报不了进口钢板、进口石膏这类项目，意外险刚好能补上缺口。我小区张阿姨去年下楼倒垃圾摔了股骨骨折，用了进口钢板，一共花了六万多，医保报了三万多，剩下两万多都是单位买的补充意外险报的，自己只出了几千块，要是没这份意外险，对退休工资不高的家庭来说也是不小的负担。

本身有基础病的朋友，买意外险其实不用太担心，绝大多数意外险不问健康状况，只要职业符合要求就能买，你只需要重点关注意外医疗的额度和报销范围就行，不用纠结健康告知的问题，如果平时需要长期吃药，只要不是因为意外导致的用药，意外险本来也不赔，所以不用额外买很贵的带疾病责任的意外险，选基础责任齐全的就够用了。

四. 购买理赔注意哪些坑

第一个坑就是职业不符却投保，最后赔不了。我邻居小林去年刚换了高空作业的装修工作，他自己又额外买了一份个人意外险，投保的时候没仔细看职业要求，只想着便宜就买了。后来他在外墙作业的时候不小心崴了脚，住院花了小一万，找保险公司理赔才发现，他现在的职业不在这份意外险的承保范围内，最后只能自己掏钱。给你提个醒，买意外险之前一定要对着保单的职业分类表核对，换了职业也要及时告诉保险公司，该调整就调整，别捂着瞒着最后亏自己。

第二个坑是没看清免责条款，以为啥都赔，结果踩雷。不少人买意外险，上来就只看保额，从来不看哪些情况不赔，这就容易出问题。之前我帮朋友看保单，发现他买的意外险里，把驾驶无牌照摩托车、攀岩潜水这类高风险运动都列在免责里了，可他平时周末就爱跟着驴友去攀岩，真出了事肯定拿不到赔偿。你买的时候一定要翻到免责那一页，把每条都看明白，要是有你经常做的运动或者常接触的情况在免责里，直接换一份就好，别抱着侥幸心理。

第三个坑是理赔的时候漏了材料，白跑好几趟耽误事。很多人出了意外就只想着赶紧治病，忘了留好各种单据，最后申请理赔的时候缺这缺那。之前有个阿姨下楼买菜摔了，在社区医院先做了应急处理，后来转去大医院做手术，她觉得社区医院的钱不多，就把发票丢了，最后那部分钱没法报销，本来不多的钱，愣是因为丢了材料拿不回来。给你说个实用的，不管是门诊发票、住院清单、诊断证明还是意外事故的相关证明，全都整理好放好，复印件也多备几份，线上申请理赔就提前扫好清晰的电子档，别临到申请才到处找。

第四个坑是把意外医疗的报销范围搞混，只报医保范围内还是能报全，差不少呢。不少意外险的意外医疗，只给报医保范围内的用药和诊疗项目，如果你用了医保外的进口药或者自费项目，就得自己掏钱。我同事之前打球摔断了胳膊，医生建议用进口的钢板，他买的意外险只报医保内，最后光钢板钱就自己掏了快两万。要是你预算够，尽量选能覆盖医保外费用的意外医疗，真出事了能帮你省不少钱。

第五个坑就是故意隐瞒健康状况，不少人觉得意外险不用看健康，随便填就行，其实不是。部分意外险对被保险人的健康还是有要求的，比如一些高保额的意外险，会要求你没有严重的慢性病或者肢体残疾，要是你故意隐瞒，真出事了保险公司也会拒赔。投保的时候如实填健康告知就行，问什么答什么，没问的不用多讲，别自己给自己挖坑。

五. 预算有限怎么配保障

刚毕业工作不久的年轻人，每个月除去房租水电、日常吃饭，剩下的预算不多，优先选一年期的意外险就行，不用碰长期返还型意外险，每年保费只需要一百多元，就能拿到几十万的意外身故伤残和意外医疗保障，不会给经济带来压力。

刚组建小家庭的三口之家，夫妻两人都是上有老下有小，日常房贷车贷开支不小，预算只能挤出来两三百块，那就优先给夫妻两人各买一份高保额一年期意外险，再给老人和孩子各配一份便宜的一年期意外险，一家三口配齐一年花费也不到三百块，覆盖日常意外磕碰、摔伤骨折的医疗报销，也有基础的身故伤残保障，性价比很高。

年纪在五十岁以上、身体有小毛病，退休之后手里可支配的积蓄不多，优先挑不限社保范围报销意外医疗的便宜意外险，不用追求太高的身故伤残保额，重点关注意外医疗的报销额度和免赔额，每年花一百块上下就能买到两万到五万的意外医疗额度，零免赔或者一百元免赔的产品，平时出门买菜摔跤、下楼崴脚看门诊或者住院，都能报销一部分费用，不会给子女添太多负担。

从事普通办公室文职这类低风险职业的打工人，日常通勤就是坐地铁公交，偶尔出门出差，不用买专门针对特定高危职业的贵价意外险，挑普通的一年期意外险就行，符合职业要求就能投保，每年一百多块就有五十万的意外保障，完全够用。

如果预算实在紧张，连每年一百多块的保费都要精打细算，也别放弃配置意外险，先买一份几十万保额的一年期意外险，不用追求附加太多乱七八糟的增值服务，就看核心保障有没有到位——意外身故伤残保额够不够，意外医疗能不能报销社保外用药，免赔额高不高，把钱都花在核心保障上，不花冤枉钱买用不上的服务，等之后收入涨了，再慢慢调整补充更高的保障就好。举个真实例子，我身边有个刚毕业来大城市打工的小姑娘，每个月到手四千五，房租两千二，留一千吃饭，剩下的也就一千多当备用金，她听了建议之后花九十八块买了一份三十万保额的一年期意外险，意外医疗额度三万，不限社保报销，三个月后她下雨天骑共享单车赶上班，滑倒摔断了两颗门牙，补牙齿花了不到八千块，社保只报销了一千多，剩下的六千多全都走意外险报销了，要是没买这份意外险，小几千的花费对她来说也是不小的压力，花不到一百块就解决了大问题，这就是预算有限的时候选对意外险的好处。

结语

总结下来，意外险不在医保报销范围内哦，二者是互补关系——医保报不完的自费部分，意外险刚好能补上，就像开头举的小陈的例子，医保报完剩下的几千块医药费，意外险帮他兜住了，大大减轻了个人负担。如果想知道公司给买的意外险信息，可以直接找行政人事查保单，也可以登录对应保险公司官方平台、打官方客服电话核对信息，信息核对清楚就能查到具体保障内容啦。不管你是刚工作的年轻人，还是上有老下有小的中年人，或者是退休在家的长辈，都可以根据自己的职业风险、预算搭配合适的意外险，记得看清免责条款，如实填写个人信息，就能买到够用的保障啦。

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