意外险20万保费多少钱一年

引言

你有没有对着保险报价表犯愁，心里直打鼓：想买20万保额的意外险，一年到底要花多少钱呀？别着急，这篇内容就帮你把这个问题说清楚，给你实实在在的参考。

一. 二零 万保额大概要多少钱

普通一二类低风险职业，像坐办公室的上班族、学校老师、小区物业行政这类工作，20万保额的一年保费一般在100元到200元之间，价格其实没你想的那么贵。就说我楼下开文具店的小李，去年帮自己选了20万保额的意外险，一年只花了130多块，折算下来每个月才十块出头，差不多就是一杯普通奶茶的钱，平时日常出门的意外保障就覆盖到了。

如果是三类中等风险职业，比如搬家公司的搬运工、小区里的绿化工人、家电安装师傅这类经常要跑外勤或者碰小型机械的工作，20万保额的一年保费大概在200元到300元之间。因为这类职业发生意外的概率比坐办公室的人高一些，所以保费会稍微贵一点，但整体依然不贵，我表哥就是做家电安装的，去年买的20万保额意外险，一年花了240块，他说这点钱换个踏实，怎么算都划算。

要是四类及以上风险偏高的职业，比如建筑工人、高空清洁人员这类需要从事高空作业或者接触大型工程设备的工作，20万保额的一年保费一般在300元到500元之间，职业风险越高，价格会对应上浮一点。我堂哥就是工地的杂工，之前图便宜买了只保一二类职业的意外险，后来不小心碰伤了脚申请理赔才发现，职业不符合要求赔不了，最后重新买了符合自己职业类别的20万保额意外险，花了420块一年，虽然比之前贵，但至少出险能赔，这点钱花得才有用。

还要提醒你，保障责任不一样，价格也会差不少。如果只保身故伤残，20万保额的保费会更便宜，很多一百块以内就能拿下，如果加上了意外医疗报销责任，保费就会稍高一点，我邻居张阿姨去年买的只含身故伤残的20万意外险，一年才花了80多块，她已经退休不怎么出门干活，只需要基础的身故伤残保障，这个价格就很合适。

另外，买长期意外险和一年期意外险的价格也不一样，交二十年保三十年的长期意外险，算下来每年摊到20万保额的费用一般会比一年期的高一些，如果你只是想先配个基础保障，选一年期的就够，价格便宜，每年还能重新换产品调整，灵活度很高。

二. 不同年龄怎么选才值

0-17岁的未成年人，优先选带意外医疗责任的20万保额意外险。你看楼下邻居家5岁的小壮，跑着玩的时候摔破了额头，缝针花了两千多，之前爸妈给他买了20万保额的意外险，一百多块钱一年，意外医疗覆盖了门诊缝针的费用，最后赔了一千八百多，相当于整个保费才一百多，却覆盖了大部分支出，很划算。这个年龄段孩子活泼好动，磕碰擦伤、烫伤摔跤是常事，不用追求太高保额，20万足够用，优先挑意外医疗免赔额低、报销范围包含社保外用药的，保费大多都在一百元以内，性价比很不错。

18-35岁的年轻人，大多刚入职场，收入不算高，日常挤地铁通勤、周末偶尔出门玩，要是从事普通办公室职业，选20万保额的综合意外险，保费大多在一百到两百之间。这个年龄段不少人喜欢玩点骑行、露营这类轻户外，选的时候要注意，把这些日常休闲活动纳入保障范围的产品优先选。要是你从事外卖、快递这类外勤职业，职业风险会高一点，20万保额保费大概在两百到三百之间，一定要选能覆盖自己职业类别的，别图便宜选了不承保对应职业的，出事赔不了就亏了。比如我认识的一个外卖小哥，之前图便宜八十块买了一份，没想到自己的职业不在承保范围，后来骑车蹭到行人赔了钱，自己摔了修车加看伤花了小一万，一分都没报，后来重新买了符合职业要求的，20万保额也就两百出头，一年多花一百多，买个踏实。

36-55岁的中年人，大多是家庭经济支柱，上有老下有小，日常上下班、接送孩子，20万保额可以作为基础补充，要是你已经有其他保障，再加一份20万的意外险，保费大多在两百元以内。这个年龄段不少人开始有骨质疏松，摔倒之后容易出问题，意外医疗额度尽量选高一点的，20万保额的意外险，意外医疗一般能做到几万，足够覆盖常见意外的治疗费用。要是你平时经常开车出差，可以选带交通意外额外赔付的，20万基础保额加上交通额外赔付，保费也不会涨太多，也就两百多，贴合这个年龄段的出行需求。

56岁以上的老年人，大多腿脚不方便，容易摔跌骨折，20万保额的意外险非常适合，这个年龄段的保费其实也不贵，大多在两百到三百之间。很多老人不舍得花钱买保险，其实完全不用有负担，一年两百左右，就能覆盖摔跤骨折、烫伤这些常见意外的医疗开支。比如楼上张阿姨今年62岁，去年在家洗澡滑倒摔成骨折，手术加康复花了三万多，之前子女给买了20万保额的意外险，三百块一年，意外医疗报了两万一千多，自己只出了几千块，远远超过了保费的支出。这个年龄段买，优先挑带骨折津贴的，很多产品都会额外给住院津贴，休养期间每天能领几十到上百块，贴补生活费也很实用。

要是你身体健康有小问题，也不用太担心，意外险一般不需要健康告知，不管你有没有基础病，只要职业符合要求，就能买20万保额的，不用因为健康问题被拒保，保费也不会因为健康问题额外涨价，对身体不好的朋友很友好。要是预算有限，不管什么年龄，都可以先买20万保额的意外险占上保障，后续收入涨了再追加保额，也不会有什么损失。

三. 条款里的隐藏陷阱多

首先，很多人容易忽略职业要求这一项。就拿小区物业做保洁的李姐来说，之前图便宜在网上买了一份20万保额的意外险，买的时候没仔细看承保职业，她日常要爬高层擦外窗，属于四类职业，这份险只承保一二三类职业，后来她擦窗户的时候不小心踩空摔了，申请理赔才被拒，钱白花了不说，还耽误了治疗报销。给你说，买之前直接翻到承保职业表，对照自己的实际工作一条一条对，只要你干的工作不在列表里，直接换产品，别抱着侥幸心理下单。

其次，意外医疗的报销范围也有坑。不少产品只报销社保范围内的用药和治疗项目，如果你受伤之后，医生开了效果更好的自费药、进口材料，这部分钱就得自己掏。比如之前跑外卖的小周摔了骨折，打钢板用了进口材料，花了快两万，他买的意外险就报不了进口钢板的钱，最后自己承担了大部分。建议你优先选不限社保范围报销的意外医疗责任，哪怕保额稍微低一点，真出事了能帮你省不少开支。

然后，还有免责条款里没明说的隐形限制。很多产品会把日常很多人参与的常见项目列进免责，比如自驾越野、潜水、攀岩，还有景区里的玻璃栈道漂流这类项目，不少产品都不赔。你要是平时周末爱跟着朋友去户外玩，买之前一定要翻到免责条款看看，这些常玩的项目在不在保障里，别等玩的时候出事了才发现不赔。

还有一点，就是关于伤残赔付的陷阱。有些产品只赔全残，不赔分级伤残，什么意思呢？就是只有你完全丧失劳动能力、生活不能自理才给赔钱，要是断了一根手指，或者留下了九级十级伤残，这种就不赔。之前有个开五金店的王师傅，切材料的时候不小心切掉了一截食指，评定为十级伤残，他买的那份意外险只赔全残，最后一分伤残赔付都没拿到。你买的时候一定要看清楚，是按伤残等级分级赔付，还是只赔全残，一定要选分级赔付的，这才是真的有用的保障。

最后，还要注意有些产品会设置意外医疗的免赔额。免赔额就是说，这个额度以下的钱要你自己出，保险公司不报销。有的产品免赔额设到了几百，小的磕磕碰碰花了一两百，根本达不到理赔门槛，白买了医疗责任。你尽量选零免赔额或者100块以下免赔额的产品，哪怕小额的治疗费也能报，实用性强很多。

图片来源：unsplash

四. 出险理赔怎么走程序

第一时间打保险公司官方公布的客服电话报案，别拖。我小区楼下开水果店的刘叔上个月骑车进货摔了，擦伤缝了四针，当时只顾着处理伤口，过了十多天才想起给保险公司说，差点因为报案不及时耽误理赔核对，最后虽然也赔了，但来回多跑了两趟补材料，折腾了快半个月才拿到赔款。别抱着“等伤全好再报案”的想法，只要发生符合保障范围的意外，赶紧说，给保险公司留足核对事故经过的时间，自己后面也少跑腿。

报案之后按客服提示整理好所有材料，一样都别落。一般需要身份证复印件、意外事故的相关说明、医院开的诊断书、所有缴费的票据、检查报告这些，如果是因为意外导致行动受限需要理赔，还要按要求提供对应的伤残鉴定报告。还是说刘叔这次，他当时图省事，只带了缴费的总发票，没拿每次换药的门诊病历和收费明细，保险公司没法确认哪些费用是符合理赔范围的，又让他跑回医院补打材料，耽误了快一周。你整理材料的时候，对照保险公司给的清单一项一项勾，缺啥提前补，别抱着“先交过去再说”的想法，少材料只会拉长理赔的等待时间。

材料提交之后，耐心等保险公司核对，有疑问配合调查就行。保险公司会核对事故是不是符合保障范围，材料是不是真实，有没有在免责条款里。如果保险公司找你核实细节，实话实说就行，别隐瞒，也别乱改事故经过。刘叔这次摔倒是骑车避让行人摔的，符合理赔要求，核对完没几天就出结果了。要是你隐瞒了自己做高风险运动受伤的事实，刚好这份意外险免责里包含这项，最后肯定会被拒赔，还拿不回多少保费，亏得是自己。

核对通过之后，就等赔款到账，一般赔款会直接打到你预留的银行卡里，到账时间大多不会很久。你可以留好保险公司客服的联系方式，超过约定时间没到账，可以主动问一问进展。

最后提醒你，所有和事故、理赔相关的材料，自己都留一份复印件，万一原件交上去之后有需要核对的地方，你手里有备份，不用再重新跑一趟开材料，能省好多麻烦。要是你是帮家人办理理赔，带好能证明你们亲属关系的材料，提前和保险公司说清楚，避免因为身份核对不通过卡流程。

结语

总的来说，意外险20万保额一年的保费大多在一百多到三百多之间，具体还是要看你的职业类别、保障范围和年龄，不用花大价钱就能拿到够用的保障。比如咱们开头说的老张，去年下楼搬快递摔了骨折，花了一万八千多，走流程很快就报了一万出头，两百来块的保费帮他扛了不小的开支。不管你是什么年龄，只要挑和自己职业匹配的产品，提前看清免责条款，出险及时报案，就能花合适的钱买到靠谱的意外保障。

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