长期意外险的优点和缺点是什么

引言

嗨，正在攒保障清单的朋友们，你有没有纠结过，买意外险到底选一年期还是长期？长期意外险到底适合不适合自己？今天咱们就来好好聊聊标题里的这个问题，把想说的干货都摊开给你看。

一. 省心省力费率低

先直接说第一个优点，就是买一次能保很多年，甚至保到退休或者终身，不用每年都找产品续保，省了好多心思。

我给你说个真事儿，我家邻居张哥，35岁的时候买了一份长期意外险，当时选的保到70岁，一次性谈好价格，分二十年缴费，从买完到现在快十年了，他从来没操心过续保的事儿。每年到缴费日直接自动扣费就行，不用每年翻手机对比新产品，也不用怕今年买了明年产品停售，换产品还要重新做健康告知，万一身体出点小问题还买不了，这个就完全没这个烦恼。

还有个点，长期意外险的缴费期可以选，大部分都能分二三十年缴费，分摊到每年的保费压力不大，而且一旦投保成功，整个保障期内的费率都是锁定的，不会因为你年龄涨了，或者当年理赔概率变高就给你涨价。不像一年期意外险，年龄越大保费越贵，到了五六十岁，一年期意外险的价格反而比长期意外险摊到每年的钱还高。

就拿张哥来说，他当时35岁投保，每年交不到五百块，保额几十万，现在他四十多了，保费还是五百块，要是换成一年期的，现在每年都要多交一百多，算下来保到七十岁，要多花好几千，长期意外险这个锁定费率的优点，对于年龄稍大一点的朋友，其实很划算。

那什么人适合选这种省心又费率稳定的长期意外险呢？我给你直接说建议：第一，平时怕麻烦，不想每年折腾研究保险的，直接选长期的，买完就安心放着就行。第二，年龄在30岁到50岁之间，预算稳定，打算长期配置意外保障的，选长期意外险锁定价格，后期不会有保费上涨的压力。第三，身体已经有一些小毛病，担心以后买不到意外险的，提前买一份长期意外险锁定保障，不用担心后续停售或者买不了的问题。

二. 意外范畴要严格

很多人买意外险都会踩这个坑：觉得只要出了事儿，意外险都能赔，其实不是的，长期意外险对意外的界定特别严格，不是你觉得意外就算的，得符合外来的、突发的、非本意的、非疾病的这几个条件，少一个都不行。

就拿我身边真实的例子说吧，前两年我表姐的丈夫，才四十出头，晚上在家洗澡的时候突发心梗晕倒，送医院没抢救过来。表姐之前给他买过这份长期意外险，她觉得人好好的突然出事，肯定算意外，就去申请理赔，结果被保险公司拒了。

为啥拒赔？因为心梗是自身疾病引发的，不符合意外险对意外的界定，不在长期意外险的保障范畴里。表姐那时候不懂，觉得保险公司耍赖，闹了好久还是没拿到赔付，白浪费了好几年的保费，还落一肚子委屈。

除了突发疾病，还有很多大家以为能赔的情况，其实也不在保障范围内。比如大家常见的，猝死，大多长期意外险的基础责任里，都不包含猝死保障，想要保猝死得额外附加责任，你不看清楚，买了才发现没用，后悔都来不及。还有像骑自行车自己不小心摔倒骨折，这个符合意外条件能赔，但如果你是因为糖尿病足引发的足部溃烂走路摔倒，那因为根源是疾病，也不会赔。

给大家一个可操作的建议：买之前别嫌麻烦，把条款里的「保险责任」和「责任免除」部分逐句看一遍。把你担心可能发生的情况，一条条对着看，哪些赔哪些不赔标出来。如果你身上有基础病，或者平时工作经常加班，担心猝死风险，那就找能附加猝死保障的长期意外险，别糊里糊涂就签字。要是你分不清哪些算疾病哪些算意外，可以直接问保险顾问，让对方给你明确说出来，不要不好意思问，真到理赔的时候出问题，吃亏的是你自己。

图片来源：unsplash

三. 不同家庭配方案

刚工作没几年、手头积蓄不多的年轻人，可以选缴费期拉长的长期意外险，每年交的钱不多，就能拿到足够的身故残疾保额，不会给自己加太多经济负担。比如刚毕业在私企做行政的小周，每月到手工资不多，除去房租饭钱剩下的预算有限，她选了分30年缴费的长期意外险，每年只需要交几百块，保额够覆盖几年的收入，就算出事也能帮家里还上欠的小钱，不会给父母添负担。

上有老下有小的中年家庭支柱，优先把保额做高，重点盯意外残疾的保障责任，不用为了一些花哨的附加责任多花钱。中年阶段是家庭现金流的核心，一旦遭遇意外落下残疾，不仅没法继续工作赚钱，还要花不少钱康复护理，足够的保额能撑住家庭几年的开支，保住房贷车贷，也能保住孩子的学费和老人的赡养费。做销售的老陈今年四十出头，供着两套房，孩子在上高中，他就把保额加到了符合投保规则的上限，只加了必选的意外医疗责任，去掉了那些用不上的附加责任，每年缴费也不算多，家庭经济压力不大，保障也扎实。

给孩子买长期意外险，别盲目追求高身故保额，重点挑包含意外门诊、意外住院报销的责任，还可以选包含意外住院津贴的责任。孩子好动，日常跑跳难免磕碰擦伤、烫伤骨折，去医院看门诊、住院都要花钱，带报销责任的长期意外险能直接报这部分开销，减少家庭的额外支出。之前有位宝妈给上小学的儿子买了含意外门诊报销的长期意外险，孩子课间跑步摔断了胳膊，打石膏、复查前后花了三千多，社保报完剩下的一千八百多，走意外险全额报了，相当于没自己花多少钱，宝妈说这笔保费花得特别值。

给退休老人买长期意外险，要看清楚投保年龄限制，很多长期意外险对投保年龄上限有要求，超过年龄买不了，能买的优先选包含意外骨折保障的责任。老人骨质变脆，滑倒摔跤很容易骨折，不少长期意外险会针对老人骨折加额外保障，比如给骨折津贴或者额外赔付，实用性很强。家住小区的张阿姨今年62岁，刚过退休年龄，女儿给她选了符合投保年龄要求、含骨折责任的长期意外险，去年张阿姨下楼买菜滑倒摔骨折，住了半个月院，除了报销住院费用，还拿到了一笔骨折津贴，刚好覆盖请护工花的钱，帮子女省了不少事。

已经买了百万医疗险、重疾险，预算还充足的家庭，可以给每个家庭成员都配置一份合适的长期意外险，做足组合保障。长期意外险稳定不变，不会因为停售没法续保，搭配好其他险种，就能把意外带来的各类风险都覆盖到，不管是小磕碰还是大的意外，都能找到对应的保障赔钱。如果预算比较紧张，可以先给家庭支柱买够保额，再给老人孩子添置，不用硬撑着一下子买全，先把核心风险覆盖住，之后手头宽松了再调整就可以。

四. 如实告知很重要

买长期意外险的时候，一定要照着健康询问内容如实说自己的身体情况，别抱着侥幸心理瞒报漏报，这直接关系到后续能不能顺利理赔。

我之前听过一个真实的例子，张哥今年四十出头，常年跑外卖，想给自己买一份长期意外险，填健康告知的时候，问到有没有既往的关节损伤，张哥想起三年前骑车摔过，半月板做过微创手术，当时想着这都是好几年前的事儿了，恢复得也挺好，应该不影响，就没填进去。结果去年张哥跑单的时候雨天路滑，又摔了同一个位置，这次半月板损伤加重，达到了合同约定的伤残赔付标准，申请理赔的时候，保险公司核查过往病史，查到了当年的手术记录，直接因为没有如实告知拒赔了，张哥攒了大半年的治疗费没处报，后悔得不行。

很多朋友会有误区，觉得意外险只保意外，健康告知随便填就行，反正出事都是意外导致的，跟之前的身体情况没关系，其实真不是这样。长期意外险大多会有健康要求，尤其是带身故伤残责任的长期意外险，对于一些会提升意外发生概率的既往症，都会做问询，如果你隐瞒了，哪怕这次出事是新的意外，只要保险公司查到你未告知，就会按照规定处理，拒赔都是常见的结果。

那具体怎么做才对？很简单，问到的就说，没问到的不用主动说。比如健康告知只问你近一年有没有住院手术，你三年前的小毛病没问到，就不用主动提，但是问到的内容，不管过了多久，只要有记录，都要老老实实说清楚。要是记不清之前的检查结果，可以先去医院调出自己的体检报告、住院记录，确认了之后再填，别凭着模糊的记忆乱填。

要是你真的有一些小问题不知道能不能过，也别自己硬扛着瞎填，可以找专业的保险顾问帮你核对，或者提交相关的检查报告给保险公司核保，很多小问题其实也能正常承保，就算是加费或者除外责任，也比最后被拒赔好，毕竟咱们买保险就是买个踏实，别因为一时的偷懒，让这份保障变成一张没用的白纸。

结语

总结下来，长期意外险适合追求稳定、不想年年打理保单的朋友，能帮你锁定长期保障，不用一直操心续保和涨价的问题，如果你是经常忘记续期保单或者担心年纪大了买不了意外险的朋友，选它会比较合适。但要记住它的保障范围只针对合同约定的意外情况，价格会比一年期意外险高一些，买的时候一定要看清条款，做好健康告知，结合自己的年龄和经济情况选：年轻预算有限可以搭配一份一年期意外险一起买，预算充足、追求稳定可以直接选合适的长期意外险，不管怎么选，都要把保障范围核对清楚，别等理赔的时候才发现踩坑哦。

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