100的意外险最多赔付多少

引言

路过银行网点、刷手机的时候，不少朋友都刷到过一百块左右的意外险，心里难免犯嘀咕：花这点钱买的意外险，真遇到事儿最多能赔多少？这款一百块左右的意外险到底值不值得入手？今天咱们就把这个问题说清楚。

一.百元保费保多大额度

我家楼下开水果店的张姐，去年花一百块买了份意外险，骑电动进货的时候躲避行人蹭到护栏，膝盖缝了八针，前前后后治疗花了八千多，最后意外医疗报了七千八，出院在家修养那阵子，还拿到了几千块的住院津贴，算下来自己只掏了两百多块。

张姐这份一百块的意外险，意外身故伤残额度做到了四十万，意外医疗额度是一万，算下来，一百块保费撬动的保障额度，比她自己存两年进货备用金都多。

不是所有一百块价位的意外险额度都一样，得拆分来看：身故伤残额度和意外医疗额度是两个独立部分，大部分一百块的产品，身故伤残能给到三十到五十万，意外医疗通常在一万到五万之间。有部分针对年轻人的产品，一百块的预算也能做到意外医疗五万额度，还带不限社保范围报销，日常去私立门诊看个意外扭伤都能报。

给六十多岁老人买的一百块意外险，身故伤残额度通常会降到十万到二十万，毕竟年龄大了，意外险的风控规则不一样，但意外医疗额度一般也能给到一万到两万，足够覆盖老人日常摔碰、滑倒的治疗费用。去年楼下王叔家老爷子，就是花一百块买的老人意外险，下楼倒垃圾崴了脚骨折，花了一万一千多，医保报完之后剩下的六千多，意外险全额报了，自己一分没多花。

买的时候别光盯着总额度看，要先看自己最需要的部分是什么。如果你是天天出门跑业务的销售，先把意外医疗额度挑高一点，日常小磕小碰用得上，额度够了才不用自己掏腰包；如果你是家里的主要挣钱的人，优先把身故伤残额度拉高，一百块的预算也能拿到不错的额度，不用加钱就能把基础保障做足。别贪多追求所有额度都高，一百块的预算里，优先把核心需求的额度做够就可以。

图片来源：unsplash

二.哪些因素影响赔付结果

第一个影响因素就是职业类别。我同事小周去年帮做装修的表哥买了这款100元的意外险，填表的时候随手选了“办公职员”，没填真实的装修工人职业。后来表哥搬建材的时候脚被砸伤，去申请理赔，保险公司核对职业信息发现不对，直接没法按约定赔。咱们买的时候一定要对照职业表看，普通坐办公室、做文职、出门跑业务的普通销售，大部分100元的意外险都能买，要是干的是需要户外作业、体力施工这类工作，就得挑能承保对应职业的产品，别随便填，填错了真出事拿不到钱。

第二个影响因素，是符合合同要求的意外定义。去年我楼下张阿姨摔了一跤，本身她有高血压，摔完之后诱发了旧疾复发，住院花了三万多。申请理赔的时候，保险公司只赔了摔跤导致外伤治疗的八千多，旧疾治疗的部分没赔。因为意外险只赔因意外导致的医疗费用，本身就有的疾病不算在意外责任里，要是意外只是诱因，只会赔意外直接导致的部分，不会全赔。咱们得记住，不是只要出事了都能赔，得是外来的、突发的、非疾病的意外事故，才符合赔付要求。

第三个影响因素，是意外医疗的报销范围和免赔额。我两个朋友买的都是100元价位的意外险，一个摔了韧带拉伤花了八千多，全报了，另一个同样花八千，只报了四千多。问了之后才知道，一个的意外医疗不限社保范围，自费的进口药、进口支架都能报，另一个只报社保范围内的费用，而且前者免赔额是0，后者免赔额是100，这一减一差，差出来快四千。所以你别光看总额度多高，一定要看清有没有报销范围限制，免赔额是多少，这些直接影响你最后能拿到多少钱。

第四个影响因素，是是否如实告知健康情况。很多人觉得意外险不用健康告知，其实不是，100元的意外险也会有基础要求，比如有的要求不能有严重的肢体残疾，不能有精神类疾病，要是你已经因为意外肢体残疾了，还投保，之后申请再次的伤残赔付，肯定会被拒。我之前接触过一个例子，刘大哥之前车祸断了一根手指，投保的时候没说，后来骑电动车又摔了同一个位置，申请理赔的时候，保险公司因为他没如实告知，拒赔了新伤的赔付。所以投保的时候别看健康要求少就偷懒不填，问什么答什么，如实说就对了。

第五个影响因素，是医院范围。不少100元意外险要求必须去二级及二级以上的公立医院普通部就诊，要是你图近去了私立医院，或者去了公立医院的特需部，那大部分都没法报销。去年我一个同学打球崴了脚，去家附近的私立骨科诊所花了两千多，结果一分都报不了，白花钱。所以出事之后先别着急去就医，先翻一下合同里的医院要求，选符合要求的医院就诊，不然花了钱也拿不到赔付。

三.不同阶段怎么选更合适

学生党刚脱离父母，日常上下学、校外实习，难免会碰到骑车剐蹭、运动扭伤这类意外，大多手头不宽裕，拿一百块出来买意外险完全没压力。这个阶段优先挑意外医疗额度高、免赔额低的产品，比如意外医疗额度在两万左右，免赔额一百甚至零免赔的就行。毕竟学生党很少会碰到严重的身故伤残，反而小意外更常见，一百块买这类产品，摔跤拍片子、崴脚敷药的钱基本都能报，性价比很不错。

刚入职场的单身青年，每天挤地铁赶公交、周末出去爬山露营，意外风险比坐办公室更高，而且不少人已经经济独立，不想出事了还要麻烦父母。手里预算有限，拿出一百块刚好配置一份基础意外险，可以侧重兼顾意外医疗和基础伤残额度。如果是普通办公室职员，直接选常规产品就行，一百块能拿到不错的身故伤残额度，意外医疗也能覆盖日常看病花费，要是经常出差出行，额外看一下交通意外相关的赔付责任，补充进去更稳妥。

上有老下有小的家庭经济支柱，一百块的意外险可以作为基础保障的补充，核心要把身故伤残额度做高。哪怕只花一百块，也能买到几十万的身故伤残额度，万一真的出事，这笔钱可以帮你覆盖房贷车贷余额，给孩子留上学的钱，给父母留养老的钱，不会让整个家庭的生活水平一下子掉下来。如果本身已经买了更高额度的其他意外险，一百块的这份也可以用来补充特定的意外责任，不用花太多钱，就能把保障缺口补上，对不少普通家庭来说都合适。

给五六十岁的父母买，很多人预算不想放太多，一百块刚好符合需求。不过要注意，不少产品对老年人会有保额限制，超过一定年龄就不让买高保额了。这个阶段优先挑意外医疗报销范围包含社保外用药的产品，老年人骨头脆，很容易摔骨折，打钢钉、用进口耗材社保报不全，一百块能买到包含社保外报销的意外险，就能帮家里省不少钱。买之前先看清楚年龄限制，只要父母的年龄符合投保要求，职业也符合要求，直接入手就很合适。

七八十岁的高龄老人买意外险，能选的产品本身不多，一百块左右的产品大多能符合高龄投保要求。这个阶段不用追求太高的身故伤残额度，重点就盯意外医疗的报销比例和免赔额，优先选报销比例高、免赔额低的，一百块就能覆盖老人日常摔倒、烫伤这类常见意外的医疗花费，对很多工薪家庭来说，不会造成经济负担，也能给老人一份基础保障，避免一点小意外就花掉不少积蓄，整体来说很实用。

四.理赔环节需要注意什么

出事后第一时间报案，别拖过合同约定的时间。我楼下张阿姨去年买菜摔了腿，觉得只是小伤先自己贴膏药养着，过了快两个月才想起找保险公司报案，结果因为没办法提供完整的就医初始记录，核对伤情花了多一倍的时间，理赔到账比及时报案的情况晚了半个多月。一般意外险都要求出险后10天内报案，尽早通知保险公司，才能方便对方及时核对出险情况，帮你走流程，不会因为材料缺失耽误赔付。

就医一定要选合同约定的医院，大部分意外险都要求二级及以上公立医院的普通部，别图方便去私人诊所或者不正规的私立医院。之前我同事小周晚上骑车摔破了头，家附近刚好有一家私人诊所，他就直接在那缝针处理了，找保险公司理赔的时候才发现，这家诊所不在约定医院范围内，最后没办法报销，几千块钱只能自己掏腰包。如果是深夜急诊这种特殊情况，先去就近的医疗机构急救，后续病情稳定了，一定要及时转到合同约定的医院继续治疗，提前给保险公司说明情况，也不会影响后续理赔。

所有和治疗相关的材料都要整理保存好，原件千万不能丢。不管是门诊的病历本、缴费发票、检查报告单，还是住院的出院小结、费用明细清单，每一样都要收好。如果不小心把发票原件弄丢了，很多医院可以补打加盖公章的存根联，提前打电话问医院补打流程，别随便自己手写一张说明就交上去，保险公司没法核对费用，肯定会打回来让你补材料。涉及意外伤残理赔的，要保存好所有的检查胶片、伤残鉴定报告，鉴定要找保险公司认可的鉴定机构，自己随便找机构做的鉴定，可能不被认可，还要重新做，既花钱又费时间。

申请理赔的时候，如实说清楚出险经过就好，别隐瞒也别夸大。之前有个朋友骑电动车出门摔了，其实是自己闯红灯蹭到护栏，他怕不赔，就说是别的车蹭了他，结果交警调出路口监控核对，发现他说的和实际情况不符，最后虽然符合意外险理赔条件，也耽误了两个多月才完成核赔。你只要按照实际情况说清楚什么时候、在哪、因为什么出的意外就行，符合合同约定的责任，保险公司都会按条款赔，隐瞒情况反而会添麻烦。

提交材料之后，多跟进进度，有疑问及时和对接的理赔人员沟通。如果遇到对赔付金额有异议，或者拒赔的情况，先翻合同看对应的条款，看是不是自己对保障范围理解错了，要是确认保险公司给出的结果不符合合同约定，可以向保险公司的投诉部门反映，也可以找相关监管机构反馈，合理维护自己的权益，别着急也别慌，按流程走就能把问题解决。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，交100块买意外险，最终能赔付多少没有固定答案，得看你选的产品约定的额度，也跟发生意外的实际情况、你的职业年龄这些条件挂钩。选的时候记住，先对照自己的职业找符合要求的产品，再根据自己的身份侧重挑额度：年轻人侧重意外医疗额度，家庭支柱把身故伤残额度拉够，老人选对符合年龄要求的产品就好，只要选的时候看清条款，如实告知信息，真出事就能拿到对应赔付，一百块的保费也能帮你兜住不小的风险。

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