意外险比较划算吗 意外险大概多少钱一年啊

引言

意外险真的划算吗？一年到底要花多少钱？是不是很多想买保障的朋友都在琢磨这两个问题？别急，咱们今天就把这俩问题说清楚，给想配置保障的你讲得明明白白。

一. 意外保哪些情况？

首先要明确，日常碰到的突发外来的非本意的身体伤害，都在意外险覆盖范围里，不用纠结会不会算意外，只要不是自己故意造成的伤害，基本都能对应上。

给你举个真实的例子，家住小区一楼的张阿姨，今年六十多，早上出门倒垃圾，踩了楼道门口没干的积水滑了一跤，屁股着地摔成尾骨骨折，住了一周院，花了小一万，之前女儿给她买了一份意外险，出院之后整理好材料提交，扣除免赔额之后，剩下的医疗费用都按比例报了，自己只出了一千多块，这就是典型的意外险赔付场景。

再比如年轻人出门上班，骑共享单车避让行人不小心摔倒蹭破膝盖，缝了好几针，换药打针花了小两千，拿着门诊发票和病历就能申请理赔，只要在额度范围内都能报；接孩子放学，小孩在学校跑着玩，被同学不小心撞倒磕掉半颗门牙，补牙的费用也能走意外险报销，这些日常随处可能发生的小意外，都是意外险能管的。

当然也要说清楚哪些情况一般不赔，比如自己故意摔的不赔，因为自身疾病引发的摔倒不赔，比如本身有癫痫突然发病摔倒，这种不算；还有猝死一般不在普通意外险的赔付范围内，如果在意这项责任，挑选的时候特意加上就行，不用额外花很多钱。

给你一个直接的判断方法：你就想这件事是不是突然发生的，是不是外来的因素导致的，是不是你不想让它发生的，符合这三点，基本都能走意外险理赔，买的时候不用纠结弯弯绕，重点盯清楚你常遇到的场景能不能覆盖就行，日常出行、居家、户外运动的意外，普通意外险基本都能覆盖到。

二. 老人小孩怎么配？

先讲小孩怎么配哈，你家里肯定有那种上蹿下跳的熊孩子吧？我闺蜜家5岁的儿子，平时在家爬沙发翻柜子，去幼儿园天天跟同学追跑打闹，几乎每个月都有小磕小碰，上个月跑着滑滑梯，脚一滑磕破了下巴，缝针加换药花了快两千，医保报了不到六百，剩下的一千多就是意外险报的。

小孩买意外险，优先挑带意外医疗责任的，免赔额越低越好，报销比例越高越好，最好能覆盖社保外用药，毕竟小孩摔了碰了，有时候会用到进口缝线或者消肿的自费药，这部分能报能省不少钱。不用追求过高的身故伤残额度，银保监会对未成年人身故保额有规定，买多了也没用，十几块到一百多块一年就能搞定，性价比很高。预算够的话，可以加上住院津贴，万一真的要住院，每天还能补个几十块饭钱，挺实用的。

再聊老人怎么配，咱们爸妈年纪大了，手脚不灵活，平衡力也差，不小心滑倒摔跤是常有的事，我楼下张阿姨去年冬天出门买菜，路滑踩空摔了骨折，住院做手术花了小几万，本身老人的医保报销比例比年轻人低，自己要掏的部分不少，幸好之前买了意外险，意外医疗报了大部分，自己只花了几千块。

老人买意外险，首先要注意投保年龄，大部分产品对年龄有要求，选能符合爸妈年龄的就好。不用纠结太高的身故伤残额度，老人出门少，意外风险更多是磕碰摔伤，重点把意外医疗额度做高，也要优先选报销范围包含社保外用药的，比如骨折用的钢板钢钉，很多进口材料社保不报，有这一条能省不少钱。

老人意外险一年也不贵，五六十岁的老人，一百多块就能买到不错的，七八十岁的老人，两三百块一年也能配到够用的额度，不要听一些推销的买那种带很多乱七八糟附加险的，又贵又没用，就盯着意外医疗买就行。

给老人小孩买，都不用买长期的，买一年期的就可以，每年续保也不麻烦，价格便宜，后续还能换更好的产品，不会被绑住，灵活度很高。

三. 保费大概多少钱？

不同年龄段、不同保障需求的意外险，保费差别真的挺大，直接给你拆开来算，一目了然。

先给你说小朋友群体。小朋友活泼好动，爬高上低容易磕磕碰碰，但大部分情况都是小意外，不需要太高的身故保额（银保监会对未成年人身故保额有规定，不用花多余的钱买超高额度），大部分一年期的少儿意外险，保费只需要几十块到一百多块。比如邻居家刚上一年级的小朋友，妈妈给买的就是一百块出头的意外险，意外医疗额度有几万，还包含了狂犬疫苗接种、意外门诊这些小孩常用的责任，平均下来每个月不到十块钱，比给小孩买一杯奶茶还便宜。

接下来是成年人，这个群体是意外险的主要购买人群，保费也挺亲民。如果你就是普通上班族，日常上下班坐地铁公交，偶尔开车出差，选一年期的综合意外险，一百万的身故伤残保额，加上几万块的意外医疗，保费一般也就两三百块一年。如果你经常出差，需要额外加交通意外责任，也就多几十块，总体不会超过五百。算下来每天不到一块钱，就能覆盖你一整年的意外风险，哪怕你每个月工资不高，挤挤也能出这个钱，不会造成经济负担。如果你是从事高风险职业，比如常见的户外作业、工程施工这类，职业分类会高一些，保费会比普通上班族贵一点，但一般也就四五百到一千出头一年，还是比很多其他险种便宜很多。

再说说老年人，很多人担心老人年纪大，意外险会贵，其实完全不会。老人因为骨质酥松，摔倒、扭伤的概率比年轻人高很多，但大部分老人意外险看重的是意外医疗责任，身故保额不需要买太高，所以保费也很便宜。六十岁到七十岁的老人，一年保费一般一百多到三百多就能搞定，八十岁以上的老人，可选择的产品少一点，保费也就四百左右一年，很多子女给父母买，两个人加起来也就不到一千块，对大部分家庭来说都能承受。

还有长期意外险，也就是一次性交或者分几年交，保十几年或者保一辈子的那种，这种总保费会比一年期的高不少，每年分摊下来大概要几千块。这里给你一个直接的建议：普通家庭完全没必要买长期意外险，就买一年期的就行，性价比高，每年还能换更好的产品，灵活性高多了。只有那种实在担心自己明年买不了意外险，或者嫌每年续保麻烦的，再考虑长期的就好。

总体算下来，不管你是哪个年龄段，什么收入水平，都能找到适合自己预算的意外险，几十到几百块就能搞定基础保障，杠杆比很高，整体算下来是很划算的。你买的时候别盲目追求高保额，根据自己的预算来，先把基础保障做全，再根据需求加额度就好。

图片来源：unsplash

四. 理赔会不会很难？

直接说结论：只要材料齐全，符合条款约定，理赔不难，别听网上传的各种理赔难的谣言。

我身边就有现成的例子，去年夏天我同事小张下班赶地铁，跑楼梯的时候脚滑崴了脚，当场肿得穿不了鞋，去医院拍片子发现撕脱性骨折，打了石膏在家躺了半个月。他之前在网上买了意外险，抱着试试的心态找保险公司申请理赔。

当时他就按保险公司给的清单整理材料：门诊的挂号单、拍片子的报告、医药费发票，还有医院开的病假单，全部整理成清晰的照片上传，连线下网点都没跑，直接在手机上提交申请。

我当时还陪他捏了一把汗，怕要扯半天，结果第三天理赔款就打到他银行卡里了，扣除一百块的免赔额之后，剩下的符合要求的医药费几乎都报了，一共报了两千三百多，刚好覆盖了他请假扣的工资加上医药费，相当于没花自己什么钱。

想要理赔顺顺利利，记住这几个可操作的要点，别踩坑：第一，发生意外之后，第一时间记下来意外发生的时间地点，别过了半个月才想起报案，拖得太久材料容易丢，还可能需要额外核对信息，耽误时间。

第二，所有的票据、病历、诊断证明都要收好，不管是几块钱的挂号费还是几千块的治疗费，发票都要留好，要是发票弄丢了，补起来会多走很多流程。如果是门诊就拿门诊病历，住院就拿出院小结，这些都是必须要的材料，缺一样都可能要你补了再审核。

第三，一定要实话实说，别隐瞒意外发生的情况，比如本来是帮朋友搬家摔的，别说成是上班路上（当然符合工伤的情况另说），信息对不上，审核肯定会慢，只要你说的情况和条款约定的一致，材料又全，很快就能拿到钱。

最后提醒一句，买意外险的时候别光看价格，也要看看保险公司的理赔口碑，选服务网点多、线上理赔通道畅通的，真出事的时候申请起来更省心，不用到处跑着交材料。

五. 线上买靠谱吗？

靠谱，只要选对正规渠道就没问题，不用瞎担心。

我身边有朋友之前担心线上买不正规，出了事找不到人赔，后来抱着试试的心态在正规保险公司的官方公众号买了一份，去年摔了脚申请理赔，全程手机上传材料，没跑线下网点，不到一周理赔款就到账了，比他之前在线下买的理赔还顺畅。

不是所有线上渠道都靠谱，给大家说几个稳的渠道：第一个是保险公司自己的官方网站、官方APP还有官方公众号，这些都是保险公司自己运营的，不会有问题；第二个是持正规保险牌照的互联网保险平台，这些平台都有监管认可的资质，卖的产品也都是正规保险公司出品的。

要提醒大家一点，别点陌生链接买，别找朋友圈没资质的个人代购，这些渠道容易碰到虚假产品，钱交了最后没拿到有效保单，哭都没地方哭。之前就有个朋友刷短视频，点了个弹窗链接买意外险，价格比正常便宜一半，后来真出了意外要理赔，才发现买的是假产品，根本没录入保险公司系统，最后只能自己掏钱付医药费。

线上买的时候，自己多留个心眼，买完之后一定要去保险公司官方渠道查一下你的保单，看看保单信息和你买的是不是一致，保额、保障范围有没有错。如果查得到保单，信息也对，那就是正规有效的，完全不用怕。另外，买的时候一定要自己逐行看清楚健康告知和免责条款，哪项赔哪项不赔，提前看明白，别等出事了才说没看清，耽误理赔。

最后说个实操小步骤：你付完保费之后，把电子保单下载下来存在手机或者云盘里，也可以打印一份纸质版放家里，就算换手机也不怕找不到记录，真要申请理赔的时候，直接调出保单走流程就行，方便又稳妥。

结语

总的来说，意外险整体是比较划算的，一年保费大多就几十到几百块，就能拿到不错的保障额度，不管哪个年龄段都能找到适配的产品。日常出行、居家游玩难免碰到小磕小碰，有一份合适的意外险兜底，看病买药能报销，出了意外也有额度撑着，算下来性价比很不错。挑选的时候根据自己的年龄和需求选就好，普通人选基础款就够用，老人小孩可以侧重调整意外医疗的额度，认准正规平台，核对好条款，买着也省心。

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