意外险与医疗保险的区别在哪里

引言

你是不是挑保险的时候，总把意外险和医疗险弄混？这俩不都是生病受伤能赔钱吗？到底区别在哪里？别着急，咱们今天就把这事说清楚。

一. 意外医疗vs社保报销

上周跟刚爬完近郊野山的朋友小王吃饭，他撸着串跟我念叨，说这次崴脚可算摸清楚社保和意外医疗的区别了。他那天踩滑扭到，韧带拉伤加外固定，门诊加拍片一共花了八千多，结账的时候社保只报了三千出头，剩下五千多都是自掏腰包，还好他之前买了带意外医疗责任的意外险，最后这五千多自费部分，大部分都给报了。

社保报销有明确的范围限制，只有社保目录内的用药和治疗项目能按比例报，目录外的进口耗材、特殊包扎材料都得自己掏钱。像小王这次用的外固定支具，不在社保目录里，一千八百多全自费，社保一分没出。但符合要求的意外医疗，可以覆盖社保报销完之后，剩下的符合合同约定的自费部分，相当于给社保补了缺口。

还有一点不一样，社保报销有起付线，每次门诊花费没到起付线的部分，社保不给报。比如小王去社区医院换一次药花了一百八，当地门诊起付线是两百，这次换药钱社保一分没报，意外医疗里扣除免赔额之后，剩下的部分就能报，不用卡起付线的门槛。

我给你说个直接的结论：社保是基础保障，不管是意外导致的医疗还是生病导致的医疗，都按统一规则报销，有范围和比例的限制。而意外险里附带的意外医疗，专门管意外导致的门诊、住院医疗花费，刚好能补社保报不完的缺口。

给你一个直接建议：不管你有没有职工医保，买意外险的时候都一定要附加上意外医疗责任，不用刻意追求太高的保额，两万到五万的意外医疗额度就足够应对日常崴脚、擦伤、猫抓狗咬这类小意外了。如果平时经常户外运动、通勤需要骑车走路，还可以选免赔额更低的意外医疗，理赔的时候能多报一点。如果是已经有社保的人，优先选能报社保外自费项目的意外医疗，遇到用到进口耗材的情况，能省不少钱。

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二. 谁更需要两份保障？

经常跑业务、需要通勤跑不同城市的上班族，建议同时配置意外险和医疗险，不用纠结只选其一。这类朋友日常待在户外的时间多，遇到意外磕碰、交通小状况的概率比坐办公室久坐的朋友高，意外险能给意外身故、伤残做基础兜底，遇上小意外产生的医药费，搭配医疗险能覆盖得更全。比如做销售的小张，每个月要跑三四个城市见客户，之前赶地铁赶得急摔了一跤，摔裂了手指骨，还引发了陈旧性肺炎复发住院，这次意外受伤的治疗费走意外医疗险报，肺炎治疗的费用走补充医疗险报，自己只掏了不到一千块，如果只买了其中一种，剩下的费用就得全部自己承担了。

退休后的中老年朋友，如果年龄还在两类险种的投保范围内，健康告知也能通过，建议两份都安排。中老年朋友身体不如年轻人灵活，在家滑倒、出门摔碰都比年轻人更容易发生，意外险的意外身故伤残、意外住院津贴都能用得上；同时老人多多少少都有一些基础健康问题，住院看病的概率更高，搭配一份医疗险，能补上社保报销的缺口，减少家里的资金压力。如果老人因为年龄或者健康问题买不了医疗险，至少也要配置一份意外险，意外险健康告知宽松，大多高龄老人都能买，保费也不高，不会给子女添太多负担。

有在校读书的孩子的家庭，建议给孩子同时买两份，不用买太高保额，够用就行。孩子生性好动，上体育课磕碰、课间和同学打闹受伤、出门游玩摔伤都很常见，意外险价格便宜，能覆盖意外受伤的门诊、住院费用，再配一份少儿医疗险，孩子不管是意外受伤看病，还是因为感冒肺炎这类疾病住院，都能得到报销，帮家里减轻开支。之前有个朋友家的三年级小朋友，课间追跑摔破了额头缝针，同时引发了过敏性哮喘发作住院，缝针的费用走意外险报销，哮喘治疗的费用走医疗险报销，整体算下来自己花的钱不到总费用的十分之一。

本身已经有社保，但是想给社保补缺口的朋友，建议同时配置两份。社保能报销基础的医疗费用，但有起付线、报销比例和目录限制，遇上意外产生的自费项目、大额度治疗费用，社保覆盖不全，意外险管意外导致的身故、伤残和相关治疗费用，医疗险管不管意外还是疾病的住院治疗费用，两者搭配，能把社保没覆盖到的缺口填上。

预算有限的朋友，也可以根据自己的情况优先配置，先把意外险买上，意外险保费低，每年只用花几百块就能有不错的保障，等之后预算充足了，再补充医疗险就可以。如果本身已经有单位给的补充医疗，也建议添一份意外险，单位的补充医疗一般不管意外导致的身故和伤残赔付，这部分正好意外险能补上。

三. 保费差异大揭秘

意外险和医疗险的定价逻辑完全不一样，对应的保费跨度也差很多。先给你说意外险，意外险主要看意外身故、伤残的保额高低，还有附加的意外医疗额度高低，和年龄的关联度其实不高，大部分时候，20岁年轻人和50岁中年人买相同保障的意外险，保费差不了几百块。

给你举个实际例子，一个30岁身体健康的上班族，买一份涵盖50万意外身故伤残保额，再加2万意外医疗报销额度的意外险，选一年期的产品，年缴费只需要200元上下；就算把意外身故伤残额度提到100万，保费也才400元左右，很少会超过500元。哪怕是60岁以上的老人，因为出行有磕碰风险，买一份侧重意外医疗的意外险，一年保费也大多在300元以内，对普通人来说，这个缴费压力几乎可以忽略。

再看医疗险，医疗险的保费是和年龄直接挂钩的，年龄越大，罹患疾病住院的概率越高，保费也就越贵。同样是30岁的上班族，买一份覆盖住院医疗费用的医疗险，一般200万到400万保额的产品，年缴保费大约在300元到1000元之间，比相同保额的意外险贵不少，这个是因为医疗险承担的风险范围更宽泛，只要是符合约定的住院医疗费用，不管是不是意外导致的，都可以报销。

那年龄差异带来的保费差能有多大？还是拿这款医疗险举例，0岁的宝宝买，年缴保费大概在600元左右；30岁降到300元上下；到了50岁，保费就涨到1000元以上；过了60岁，保费会涨到2000元上下，要是超过65岁，很多产品都不能买了，少数能买的产品，年缴保费会超过3000元，这个涨幅和意外险比起来，差距非常明显。

给你一个可操作的预算分配建议：如果你刚工作，手头预算有限，可以先花200多配好意外险，再挤出三四百元配一份医疗险，总花费不到600元就能拿到基础保障；如果你是上有老下有小的家庭支柱，可以给全家分配预算的时候，先给老人把意外险配足，因为保费便宜，再给老人配上能买的医疗险，年轻人可以先把意外险买好，再根据结余调整医疗险的保额，不会给家庭带来太大的缴费压力。

四. 理赔流程别搞混

先讲意外险的理赔流程哈，咱们直接说重点，别绕弯子。意外险分两种情况，一种是身故伤残的给付，一种是意外医疗的报销，两种流程不一样。要是碰到意外医疗，你得先把所有就医单据都留好，包括门诊挂号单、收费发票、医生写的病历、检查报告单，还有药店买药品的小票，如果是因为意外需要拍片子做理疗，这些项目的单据一张都不能落。

你得搞清楚，意外险报销意外医疗，必须能证明这次受伤是意外导致的，不能是旧伤或者自己生病闹的。比如之前有人骑电动车被路边石墩刮伤了腿去理赔，除了单据，还要给保险公司说清楚意外发生的时间地点，最好能保留一下现场照片，或者当时拍的伤口照片，这样理赔起来会快很多，不会来回让你补材料。

再说说医疗险的理赔流程，和意外险区别不小。不管你是因为生病住院，还是意外住院，只要符合保障范围，都可以走医疗险理赔。第一步你要先确认，你去的医院符合条款要求，大部分医疗险要求是二级及以上公立医院普通部，如果你去了不符合要求的私立医院，那大概率赔不了，这一点一定要提前记牢。

医疗险理赔的时候，如果你已经走了社保报销，一定要把社保开具的报销结算单原件留好，保险公司要凭这个单子算剩下能报多少。很多人报销完社保就把结算单随手扔了，最后还要跑去社保中心重新打印，来回折腾好几天，浪费自己的时间。如果你买的是有垫付功能的医疗险，碰到大额住院费用，可以直接联系保险公司申请垫付，不用自己先掏一大笔钱出来，这一点买的时候要留意，理赔的时候能用得上。

最后给你说两个通用的注意事项，不管走哪个理赔，都要在出事之后及时报案，别拖了大半年才说，超过条款约定的报案时间，会给理赔添很多不必要的麻烦。另外，不管是意外险还是医疗险，都不要伪造任何单据，哪怕是少了一张票，也老老实实联系医院补开，弄虚作假一定会被查出来，最后不但拿不到赔款，还会留下记录，影响以后买其他保险。

五. 按需配置不踩坑

学生党日常上学、出行、参加社团户外活动多，崴脚、被宠物抓伤、骑车碰擦这类小意外很常见，加上预算大多有限，优先选价格亲民的综合意外险就够用。学生群体大多已经配置了医保，医保可以覆盖日常生病住院的基础花费，再用意外险覆盖意外导致的门诊、小额医药费，刚好补足缺口。如果还有多余的生活费预算，可以再搭配一份低免赔的小额医疗险，应对一些小额的住院自费花费，不用挤占太多生活开支。

刚步入职场的年轻人，预算不算宽裕，大多还在租房打拼，平时通勤靠公共交通或者电动车，出差跑业务也不少见，先把意外险做高保额，再配置一份普通医疗险就可以。意外险保费便宜，花很少的钱就能拿到不错的意外身故伤残保额，万一发生极端情况，能给父母留一笔补偿，不用给家里添负担。年轻人大多身体健康，没有什么既往症，选医疗险的时候不用太纠结，选保障覆盖普通住院、自费药的产品就可以，性价比很高。

作为家庭经济支柱，上有老下有小，房贷车贷压力大，建议意外险和医疗险都配足额度。意外险侧重做高意外身故伤残的保额，覆盖至少3到5年的家庭开支加上未还清的贷款，避免出事之后整个家庭陷入经济困境。医疗险方面，优先配置高保额的医疗险，覆盖大病治疗的自费药、进口耗材这些花费，自己万一得病，不用动家里的存款，也不用卖房子凑治疗费，保障整个家庭的生活节奏不被打乱。

已经退休的老年群体，大多腿脚不方便，容易摔倒骨折，还有不少人本身就有一些基础病，买保险要选对方向。意外险没有太多健康要求，大部分老人都能买，一定要优先配置，覆盖摔倒、磕碰这类常见意外的治疗花费。医疗险对健康要求比较高，如果老人身体还不错，能通过健康告知，尽量买一份医疗险，覆盖住院的大额花费；要是身体条件没法买普通医疗险，就选可以放宽投保要求的医疗险，哪怕保额低一点，也能帮子女分担不少压力。

本身有慢性病的朋友，比如高血压、糖尿病这类，要是符合医疗险的投保要求，优先把医疗险配齐，因为平时看病住院的需求比普通人高，医疗险可以直接报销治疗花费。意外险本身对健康要求低，不管身体条件怎么样，都可以买一份，万一发生意外，也能报销意外导致的治疗费用，不会因为本身有基础病就得不到赔付。不用盲目追求多买几份同类型的，同类型保险报销不会重复，买一份够额度就可以，把钱花在不同保障类型上，性价比更高。

结语

看到这里你肯定搞懂啦，意外险保意外导致的身故、伤残还有意外产生的医疗费用，医疗险管不管意外还是生病，只要符合住院等约定条件都能报销医药费。刚工作预算有限的年轻人，可以先配好性价比高的意外险再加一份医疗险；有基础病没法买医疗险的朋友，可以先把意外险配齐，再看看可投保的普惠型补充医疗；上有老下有小的家庭支柱，两个险种都配好更踏实，记好保留所有就医单据，根据自己的预算和需求选就不会错啦。

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