意外险和工伤可以重复报销吗

引言

你有没有过刚交了工伤保险，看着商业意外险又犯嘀咕？要是真遇上事儿，这俩能一起报销吗？今天咱们就把这个问题说清楚。

医疗费能不能两边都报？

我直接给你说结论：绝大多数情况下，医疗费不能两边重复报销。

我先给你说个实打实的例子，去年在装修队干活的老赵，干活的时候从脚手架摔下来，去医院治伤一共花了一万二千块。其中走工伤保险报销了八千，剩下四千是自费部分。老赵之前自己买了一份商业意外险，出院之后想着剩下四千走意外险报，要是能多拿点之前花的住院伙食费岂不是更好，就拿着已经盖了工伤保险章的发票复印件去保险公司申请理赔，说要把工伤保险没报的四千全报出来，还要额外再拿一份一万的医疗补偿。

最后保险公司只帮老赵报了工伤保险报完剩下的四千自费部分，没给他多报一分钱，老赵一开始还不理解，找到业务员问为啥不能多拿。业务员跟老赵讲，不管是工伤保险还是商业意外险里的医疗责任，都适用损失补偿原则，你总共治病只花了一万二，不可能让你凭一次看病拿到超过你实际花费的钱，不然就会产生不当获利，这也是保险的基本规则。

如果你遇到工伤保险报完还有没覆盖的部分，比如工伤保险不赔的自费药、医保目录外的诊疗项目，只要你买的商业意外险的医疗责任包含这些责任，就可以拿着工伤保险出具的报销凭证，去商业保险公司申请报剩余没报的部分，这部分是完全合法合理的，保险公司也都会按条款赔，你不用怕拿不到这部分钱。

只有一种特殊情况，如果你买的商业意外险，额外包含了住院津贴责任，这部分钱是不跟医疗费挂钩的，工伤报完医疗费，你还可以按照商业意外险的条款，按你住院的天数领津贴，这笔钱是可以和工伤的相关待遇、意外险的医疗报销叠加拿的，不算重复报销。

给大家两个直接可操作的建议：第一，不管是走工伤还是走商业意外险报销，第一次报完之后，一定要把对方出具的分割单、发票复印件盖公章这些材料保管好，这是你第二次报剩余费用必须要用的材料，丢了很可能会影响你理赔。第二，如果你的工作本身风险比较高，一定要配置一份带自费药保障的意外医疗险作为工伤保险的补充，毕竟工伤保险对很多自费项目不覆盖，自己多补一份，能少掏不少腰包。

谁更适合双重保障计划？

经常在外跑业务、需要频繁通勤的外勤人员，适合配置双重保障。就像做城市商务拓展的小周，每天要赶去不同商圈见客户，骑电动车、挤地铁、偶尔自驾，路上遇到剐蹭磕碰的概率比坐办公室的人高不少，单位已经给交了工伤保险，但工伤保险只覆盖上班途中和工作时间内的意外，如果是周末出门办事遇到意外，工伤保险是不赔的，再加一份商业意外险，不管是不是工作时间出的意外，符合条件都能赔，保障更全，花不了多少钱就能把缺口补上。

从事体力劳动、户外作业的打工朋友，一定要配置双重保障。之前认识一个在建材市场做装卸工的老陈，平时搬货搬建材，偶尔还要跟着去工地送货，单位给交了工伤保险，但是他自己又加买了一份商业意外险。有次他下班帮邻居搬家用力不当闪了腰，还崴了脚，在家休养了半个月没法干活，这事儿不是发生在工作时间，工伤保险赔不了，好在他买的商业意外险赔了医疗费用，还给了误工补贴，刚好补上了他没上班损失的收入，要是没这份额外的意外险，那段时间的收入损失就得自己全担着，对收入本就不高的体力劳动者来说，这点补贴也能解燃眉之急。

刚参加工作、收入不高的年轻职场人，预算不多也适合配置双重保障。很多刚毕业进公司的年轻人，单位给交了工伤保险，但是不少公司没有额外的商业团体保障，年轻人平时出门玩、通勤都容易遇到意外，一份百万保额的综合意外险，一年缴费也就一百多块钱，对刚工作没多少存款的年轻人来说完全没压力，花小钱就能补上工伤保险的保障空白，就算出了事儿也不用伸手跟家里要钱，能自己扛过去，性价比很不错。

上有老下有小、家庭责任重的中年工薪层，非常适合配置双重保障。这个年龄段的人大多是家庭的主要收入来源，一旦出意外导致残疾或者需要长期休养，整个家庭的收入都会受影响，单位的工伤保险赔付有固定的范围和额度，很多时候不够覆盖家庭的开支缺口，再加一份商业意外险，如果真的落下残疾，意外险能再赔一笔残疾保险金，可以用来还房贷、补贴孩子学费、贴补家用，能帮家庭熬过最难的阶段，不会因为一场意外拖垮整个家。

本身单位福利不全，只交了基础工伤保险的朋友，更得配置双重保障。有些小企业只给员工交了要求必须交的工伤保险，没有额外的商业补充保障，这种情况下不管你是什么岗位，自己都得补一份商业意外险，工伤保险只保工作相关的意外，生活里的意外根本管不到，自己多一份保障，不管遇到什么情况都多一份底气，不用全靠自己硬扛。

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购买时注意哪些关键点？

第一个要核对的就是你的职业类别，别小看这一项，填错了直接影响理赔。我之前见过一个做装修木工的朋友，投保的时候图省事，直接选了“室内办公人员”，后来他在工地干活摔了腿申请理赔，保险公司核对职业信息发现不对，直接拒赔了，钱白花不说，还耽误了治疗的资金周转。你投保的时候，一定要对着产品给的职业分类表挨个核对，室外高空作业、物流搬运、建筑施工这些工种，都有专门的对应分类，别嫌麻烦瞎填，如实填写才不会出问题。

第二个要仔细看免责条款，别光听销售说什么都赔就直接签字。什么样的情况不赔，条款里写得明明白白，比如有的意外险不对高风险运动导致的意外负责，有的不对个人违法驾驶导致的意外负责，你得提前把这些内容捋清楚。比如你平时周末喜欢去攀岩、冲浪这类休闲运动，就得提前看看产品里有没有把这些项目列进免责，要是列进去了，就得换一款能保这些项目的产品，别等到出事了才发现自己买的险根本不赔，到时候后悔都来不及。

第三个要留好所有的理赔材料，这是你申请赔付的关键依据。不管是工伤报销还是意外险报销，都需要纸质材料做凭证，你要是去医院看病，所有的门诊病历、缴费发票、检查报告、诊断证明都得整理好收好，别随便乱扔。如果是走工伤流程，工伤认定的相关文书也得留好复印件，就算已经给了一边，另一边申请报销的时候也需要对应材料，提前多印几份备份准没错。要是是意外导致的残疾，相关的伤残鉴定报告也要好好保管，这份报告是你领伤残赔偿金的核心依据，丢了补起来特别费时间。

第四个要注意保额的匹配，别盲目追求高保额多花钱，也别图便宜买太低的保额不够用。如果你是从事高风险职业，比如经常在外跑运输、在工地施工，可以把意外伤残和身故的保额买高一点，毕竟万一出事，这笔钱能给家人留足够的生活保障，也能覆盖后续的康复开支。如果你是坐办公室的普通白领，日常风险没那么高，可以根据自己的预算选合适的保额，不用硬扛高保费，把意外医疗的额度做足就差不多够用。

第五个要搞清楚两个报销的先后顺序，别搞错顺序耽误自己理赔。一般来说，可以先走工伤保险报销，拿好工伤保险盖章后的发票复印件和报销分割单，再去商业意外险申请报销剩下没报的部分，大部分商业意外险都认可这种分割单，能直接给你报剩余的医疗开支。如果你先报商业意外险，流程也是一样的，拿好对方开的分割单再去走工伤流程就行，提前问清两边需要的材料要求，别跑冤枉路。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，意外险和工伤能不能重复报销，得看报销的项目：属于实报实销的医疗费用，不能重复报销，只会补你没覆盖的缺口；如果是残疾给付、身故责任这类给付型的赔偿，完全可以同时拿，两边互不影响。如果你是高风险职业人群，不妨在工伤保险之外，再加一份符合职业要求的商业意外险做补充，给自己多添一层保障；如果本身已经有完善的单位福利，也可以结合自己的预算和需求灵活配置，不用盲目叠加浪费钱，选适合自己的就好。

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