意外险1年多少钱啊 买了意外险被杀害理赔吗

引言

想买意外险的朋友是不是都在纠结这两个问题？一年得花多少钱？真碰到极端情况能赔吗？别着急，咱们今天就把这两个问题说清楚。

一. 意外保费其实很亲民

一年期意外险的价格整体不高，不同年龄、不同职业的人群，价格会有一定浮动，普通人都能负担得起。

学生群体日常在校园活动，或者出门兼职打零工，大多属于低风险职业，一年只需要几十块钱，就能买到十几万的身故伤残保额，还附带一两万的意外医疗额度。比如刚上大学的学生，想要给自己买份意外险应对日常打球扭伤、出门骑车磕碰这类小意外，一年花六十多就能搞定，一杯奶茶钱就能覆盖一整年的意外保障，对没有稳定收入的学生来说完全没有压力。

刚入职场的年轻人，日常通勤挤地铁、开电动车，偶尔还要出差跑业务，本身经济压力不算小，想要买够保障也不用花大价钱。一般25岁左右的普通办公室职员，一年花两百到三百块，就能买到五十万的身故伤残保额，意外医疗额度也能做到五万，还能附加一些公共交通额外保障，哪怕每个月生活费紧巴巴，抽出来两百多块也完全不影响日常开销。

上有老下有小的中年家庭支柱，需要更高的保额来覆盖家庭负债和生活开支，哪怕买到一百万的身故伤残保额，一年也只需要四五百块，相当于每月几十块钱，出去吃一顿快餐的钱就能搞定一整年的保障，不会给家庭开支增添额外负担。

从事普通体力劳动的人群，比如小区保洁、普通商铺售货员这类风险等级中等的职业，价格也不会贵太多，五十万保额一年也就三百多块，比普通人只贵几十块钱，不会因为职业原因产生过高的保费负担。

大家买的时候，可以根据自己能拿出来的预算调整保额，不用为了买高保额花超出能力范围的钱，哪怕先买十万二十万的基础保额，也比没有保障强，后续收入涨了再加保就可以，不用一开始就硬着头皮买贵的。

二. 故意杀人能否获赔

直接给结论：绝大多数情况都会赔，不用瞎担心。咱们国家意外险的免责条款里，一般只排除投保人、受益人故意杀害被保险人的情况，其他第三方故意行凶导致的意外，都在保障范围内。

我给你说个真实案例，张大哥今年35岁，在小区楼下散步的时候，撞见陌生人冲突被误伤到，不幸离世，他半年前刚买了一份一年期的意外险，保额50万。一开始他老婆还担心，说这是别人故意杀人，不是天灾那种意外，保险公司会不会不赔？结果提交材料之后，不到两个月就拿到了全额理赔款，这笔钱刚好用来还家里的房贷，还给上小学的孩子留了学费，帮这个破碎的家稳住了基本生活。

那什么情况不赔呢？只有两种例外情况，我给你说清楚。第一种是投保人故意杀害被保险人，比如丈夫买了意外险，故意杀了妻子骗保，这种肯定不赔，本身也是违法行为，不可能给理赔。第二种就是受益人故意杀害被保险人，这种受益人拿不到赔偿金，但其他合法受益人还是能申请拿到对应份额的理赔，不会一分钱都不赔。

举个第二种例外的例子，李阿姨给自己买了意外险，指定儿子是唯一受益人，结果儿子因为财产纠纷故意害了李阿姨，这种情况下这个儿子肯定拿不到钱，但李阿姨还有一个女儿，作为法定继承人，女儿就能依法拿到这笔理赔款，不会因为儿子的违法行为，整个理赔就泡汤。

最后给你一个可操作的建议：如果你买意外险，自己看条款的时候，直接翻免责部分找，看到写着“故意犯罪、故意伤害”那栏，看清楚限定主体，只要只写投保人、受益人故意加害，那就没问题。买到这样的产品就不用纠结被第三方伤害赔不赔，真出事了直接整理好警方的死亡证明、关系证明这些材料提交理赔申请就行，不用提前瞎焦虑。

三. 不同人群怎么选保障

学生党年纪小，日常就是上下学、课余参加运动，很少有高风险活动，预算也大多来自零花钱，不用选太贵的。一年选几十到一百多块的产品就够，保额不用刻意拉太高，二三十万足够，重点把意外医疗的保障做扎实。毕竟学生蹦蹦跳跳容易摔碰擦伤、运动扭伤，去校医院或者社区医院处理都能报销，尽量选覆盖私立医院之外普通公立医院，免赔额低、报销比例高的，比如有的产品意外医疗免赔额只有一百块，社保内用药能报九成以上，摔了拍个片、缝个针花的钱基本都能报，对学生来说实用性特别强。比如我邻居家高二的男孩，打篮球的时候不小心崴了脚，撕脱性骨折打石膏花了一千八百多，社保报完剩下九百多，走意外险全都报了，一年只花了不到八十块，特别划算。

刚参加工作的年轻人，每个月要攒房租、还房贷，手头不算宽松，也不用硬买贵的，一年花两三百块就能配到五十万保额，足够覆盖短期的家庭责任。年轻人大多天天挤地铁、开私家车通勤，路上风险比宅家高，可以选带交通额外赔付责任的，要是坐公共交通出了意外，能多赔一笔。要是你平时经常熬夜加班，压力大，可以加个几十块附加猝死责任，毕竟意外险本来不包猝死，附加之后就能多一层保障。比如做策划的小周，刚工作三年，每天挤一个小时地铁上班，他花两百六十块配了五十万的一般意外保额，再加一百万的轨道交通额外赔付，还加了三十万的猝死责任，就算出事，父母的养老钱也能有个着落，不会给家里添负担。

上有老下有小的中年家庭支柱，是整个家庭的收入核心，保额一定要买足，别心疼这点保费。建议把保额做到一百万以上，一年也就花四五百块，分摊到每个月才四十多，这点钱换个踏实很值得。要是你经常开车跑业务、出差，一定要加上驾乘或者交通额外赔付，把保额再提一提。要是你本身是从事装修、快递这类中等风险职业，别随便买错，一定要对照职业分类表选能承保的，别因为职业不对白买。比如做家装监理的老陈，天天跑不同的工地，收入是老婆孩子房贷的唯一来源，他花四百八十块配了一百万的意外保额，因为职业符合要求能正常承保，万一出事，剩下好几年的房贷和孩子的大学学费都有了着落，不至于让一家人陷入困境。

退休之后的中老年朋友，腿脚不利索，容易摔骨折、滑倒扭腰，买意外险别盯着高身故保额，重点要盯意外医疗和骨折津贴。很多老人有社保，但社保不报意外导致的很多自费项目，比如进口钢板、护具这些，意外险的意外医疗就能补上。而且很多专门针对老人的意外险会给骨折津贴，住院一天补几十到一百块，补贴生活费和护工费都够用。老人买意外险一般不用健康告知，只要能正常走路就能买，价格也不贵，一年一两百块就能搞定，保额不用超过五十万，毕竟老人家庭责任少，太高保额也没必要。比如张阿姨今年六十七，下楼倒垃圾的时候踩滑摔了，股骨骨折做了手术，用了进口的固定钢板，花了五万多，社保报了三万，剩下的两万两千多走意外险的意外医疗报了一万九，还拿了三千块的骨折津贴，自己只花了几百块，一年保费才一百二十六块，比买别的划算多了。

本身从事高危职业的朋友，别信网上随便能买的低价产品，一定要找能承保对应职业的意外险。很多普通意外险只保1-3类职业，高危职业买了也赔不了，反而白花钱。这类专门的高危职业意外险，价格比普通的贵一点，一年也就三五百到一千多，根据职业风险不同价格有区别，但能买到靠谱的保障比省钱重要。比如户外的高空安装工人，只要对应的职业在承保列表里，就能正常投保，出事之后就能正常理赔，别嫌贵就不买，毕竟出门干活，买个保障对自己对家人都是负责。

图片来源：unsplash

四. 这些坑千万别踩中

第一个坑就是不认真填职业信息，随便乱填。我给你举个真事儿，有个在小区装修队做瓦工的大哥，瓦工属于四类职业，比坐办公室的一类职业风险高一些，保费本来就贵一丢丢。大哥投保的时候图省事，直接选了“办公室职员”，保费便宜了小一百，他还觉得自己捡了便宜。结果他干活的时候踩空梯子摔下来，骨折加桡骨错位，找保险公司理赔，保险公司核对他的实际职业，发现和投保填的不一样，直接拒绝赔意外医疗，一分钱都没报，大哥悔得肠子都青了。所以你投保的时候，一定要对着保险公司给的职业分类表，核对好自己的职业再填，别乱填，别为了省几十块钱最后赔不了。

第二个坑是健康告知不诚实，抱着蒙混过关的心态瞎填。很多人觉得意外险没什么健康要求，就随便乱答健康问卷。比如有个朋友之前查出来有严重的心律失常，医生本来就建议他少剧烈运动，他投保意外险的时候，健康告知问有没有严重心血管疾病，他直接选了“无”。后来他在夜跑的时候出了交通意外，受伤住院找理赔，保险公司查到他之前的体检记录，发现他没如实说健康情况，直接就跟他扯了好久，最后虽然意外是外来的，还是拖了半年才走完理赔，折腾得他和家人都没精力。所以健康告知问什么答什么，问到的就如实说，没问到的不用多说，别隐瞒。

第三个坑是只盯着身故保额，完全不看意外医疗的细节。很多人买意外险，就看谁给的身故保额高，谁价格便宜就买谁，根本不看意外医疗的免赔额、报销范围、报销比例。比如有人买了一款意外险，身故保额给了一百万，看起来很划算，一年只要一百块，结果意外医疗是一万额度，还有五百块免赔额，而且只报社保范围内的用药。后来这个人骑电动车被汽车蹭了，打石膏用了进口的材料，花了两千多，社保不报进口材料，去掉免赔额，最后只报了不到三百块，等于大部分钱都得自己出。所以不管你买多便宜的意外险，尽量选意外医疗零免赔额，能报销社保外用药的，毕竟日常生活里，摔跤、剐蹭、猫抓狗咬这种小意外比身故伤残多太多了，意外医疗才是平时能用得上的保障。

第四个坑是乱买长期返还型意外险，白白多交好多钱。不少人觉得消费型意外险交一年保一年，钱花了就没了，不划算，就去买那种交二三十年，满期能返还保费的意外险。算一算好像不出险还能把钱拿回来，不亏，但实际上，同样的保额，返还型意外险一年的保费是消费型的五六倍，你多交的这些钱，就算存银行，几十年下来利息都比返还给你的保费多。而且很多返还型意外险，只赔全残，不赔普通伤残，比如你摔断了一条腿，评了五级伤残，它都不赔，只有完全失去劳动能力或者全残才给赔，普通伤残一分钱都没有，等于花了大价钱买了个没用的保障。如果不是预算特别充足，真的没必要买返还型意外险，就买一年期的消费型意外险就行，性价比高，保障也全。

第五个坑是不看免责条款，买完就扔一边不管。很多人买意外险，只看保什么，根本不翻免责条款，等到出事了才发现，自己出的事正好在免责里，赔不了。比如有的人觉得参与日常的攀岩、潜水这种休闲运动，意外险肯定赔，结果翻了免责条款才发现，很多意外险把非职业的高风险运动都列进免责了，你自己去玩攀岩摔了，人家不赔。还有的人不知道，要是投保人故意杀害被保险人，或者被保险人故意犯罪、打架斗殴导致的受伤身故，也在免责里，赔不了。所以你买完意外险，一定要抽个十几分钟翻一遍免责条款，把哪些不赔记清楚，避开这些情况，别到时候出事了才傻眼。

结语

看到这儿大家肯定都明白了，咱们开头提的两个问题答案都捋顺了：一年期意外险的价格大多都很亲民，一般一年几百块就能买到够用的保障，不同年龄、职业会有一点差异，整体负担不大。至于被杀害能不能理赔，只要投保人、受益人不是凶手，受害者本身也没有故意引发冲突的过错，是可以拿到理赔的。最后再提醒一句，大家买的时候别光看价格，要对照自己的职业填对信息，根据自己的年龄和需求选合适的保额和责任，就能买得放心啦。

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