保险的意外险包括哪些 自己全责意外险怎么赔

引言

买意外险的时候，你是不是也有过疑问：意外险到底都保哪些情况？要是不小心出事，责任全在我自己，意外险还能赔吗？今天咱们就把这俩问题说清楚，帮你买得明白、赔得放心。

一 意外保障范围有哪些

咱们先唠第一个问题，意外险到底保啥。先拿咱们身边常发生的事儿说，平时上下班路上被电动车蹭了腿、逛商场踩到洒水滑摔了、周末带娃去公园被树枝刮伤了，这些外来的、突发的、非本意的身体伤害，都在意外险的基本保障范围内。

我给你举个具体的例子，去年30岁的张哥，骑电动车下班，为了躲突然跑出来的小狗急刹车，连人带车摔出去，膝盖擦了好大一块伤口，胳膊也磕出了淤血，去医院清创缝合、拍片，前前后后花了1200多块钱，这部分合理的医疗费用，意外险就能给报销。

除了这种小磕小碰的医疗报销，意外险还包含意外身故和意外伤残保障。如果因为意外导致身故，会直接给受益人赔约定的保额；要是因为意外落下了伤残，会按照伤残的等级，按比例赔对应保额。还是拿张哥说，那次摔倒他没伤到骨头，恢复得不错，没落下残疾，就只走了意外医疗的报销，要是摔骨折导致行动受影响，评上伤残等级之后，就能再拿到一笔伤残赔付金，用来弥补不能上班的收入损失，帮着家里减轻负担。

那哪些情况一般意外险不赔呢？我直接给你说清楚，自己故意造成的伤害不赔，中暑猝死这种本身和个人身体因素相关的情况不赔，普通意外险一般也不保因病导致的伤害，比如你本身有腰间盘突出，弯腰捡东西闪了腰，这种一般就不赔。还有一点要注意，如果你是因为参加高风险运动受伤，比如潜水、攀岩，普通意外险也不赔，得买专门的特定意外险才行。

给大伙提个可操作的建议，挑意外险的时候，先看自己日常最常遇到的风险，平时经常出门坐车、走路通勤的，普通的综合意外险就能覆盖大部分需求，要是平时喜欢玩户外项目，就额外加保对应高风险运动的保障。不同保障内容的意外险价格差别不大，不用盲目选贵的，先把常见意外的保障配齐就行，比如经常开车的人，可以额外把意外保额提一点，家里有老人经常在家活动容易摔，就重点看意外医疗的报销比例和免赔额。

二 全责能否获赔是关键

很多朋友碰到自己全责的情况第一反应就是，完了我全责，意外险肯定不赔了吧？别瞎慌，直接给你说结论：只要你不碰条款里的免责红线，哪怕自己全责，意外险该赔还是赔。

给你说个真事，上个月张师傅骑电动车出门买买菜，为了赶红灯抢了个行，跟正常过马路的行人蹭了一下，自己连人带车摔出去，胳膊擦了大口子，还缝了五针，事后交警定责，张师傅因为闯红灯负全部责任。张师傅一开始就觉得，自己全责，肯定报不了意外险，结果他老婆提醒他买过意外险，抱着试试的心态报案，最后医疗费全给报了，一点没打折。

为啥能赔？你得搞明白意外险的赔付逻辑，意外险保的是突发的、外来的、非本意的意外事故，赔不赔看你发生的事故符不符合意外险的承保条件，跟你在交通事故里定的是谁的责任没关系，只要你不是故意造成事故，不碰免责条款，自己全责也不影响你拿赔偿。

那哪些情况哪怕全责也赔？比如日常开车自己蹭到护栏受伤，骑电动车违规变道自己摔了，走路没看清踩滑摔了这些，哪怕定你全责，只要是意外受伤，医疗费用可以走意外医疗报销，要是落下伤残，也能按伤残等级给你赔身故伤残保额，这些都没问题。

当然也不是所有全责情况都赔，有几个红线绝对不能碰，如果你是酒驾、醉驾出的意外，或者故意碰瓷、刻意制造意外骗保，又或者是从事违法活动的时候出的事，这些情况哪怕你买了意外险，一分钱都赔不了，买的时候一定要仔仔细细看免责条款，把这些不赔的情况记清楚。

最后给你说个实用建议，真碰到自己全责的意外，第一时间给保险公司打电话报案，所有的诊断证明、医疗发票、交警定责书都收好，别丢别乱改，按照保险公司要求提交材料就行，不用因为自己是全责就不敢报。

三 不同年龄这样配置

未成年人时期，小孩活泼好动，跑跳打闹、骑车玩滑板都容易磕碰到，日常发生小意外的概率很高。给这个年龄段孩子买意外险，优先把意外医疗的报销额度做高，尽量选不限社保目录报销的产品，毕竟很多时候处理摔伤、咬伤用的自费药、进口材料，能报销能帮家里省不少钱。不用给未成年人买太高的身故保额，银保监会对未成年人身故保额有明确限制，买多了也没法多赔，浪费保费。如果是家里预算比较宽裕，还可以加上意外住院津贴，孩子万一摔骨折需要住院，每天能领一笔津贴，覆盖家长请假陪护的误工费，很实用。

刚入职场的年轻人，大多挤地铁赶公交，经常骑行或者开小电驴通勤，出门出差也多，意外风险不算低。这个阶段年轻人积蓄不多，保费预算有限，选一年期的综合意外险就行，保费便宜，每年几百块就能买到不错的保额，不用选长期返还型，把钱留着做其他安排更合适。优先把身故伤残额度做足，毕竟年轻人是家庭以后的主要收入来源，万一发生严重意外，够高的额度能覆盖房贷或者帮家人渡过难关，如果平时经常外出，也可以把交通意外的额外保障加上。

上有老下有小的中年家庭支柱，本身承担着整个家庭的经济压力，不管是日常通勤还是出差应酬，意外风险带来的影响对整个家庭都很大。这个阶段，意外险保额一定要匹配家庭负债和未来多年的家庭支出，按照负债加五年左右的家庭开支来定保额就好。如果本身经常开车出行，额外补充一份交通相关的意外保障就可以。中年人群体预算一般比较稳定，优先选一年期意外险就行，性价比更高，不用纠结长期险，每年续保也很方便，同时记得一定要如实做健康告知，别隐瞒自身已有的伤病，避免后续理赔出问题。

已经退休的老年人群，行动慢慢变不方便，滑倒摔跤是最常见的意外，所以给老人买意外险，一定要优先把意外医疗放在第一位。很多老人本身有基础病，摔跤后容易引发骨折，需要用到很多自费的治疗项目或者器材，意外医疗报销范围越广、免赔额越低，能报的钱就越多。老人买意外险不用追求过高的身故保额，把重心放在医疗报销上就对了，而且很多专门的老年意外险不需要严格的健康告知，大部分身体有小毛病的老人都能买，保费也不会太高，一般一年几百块就能搞定，适合普通家庭配置。

如果是本身做体力活或者经常外出作业的人群，买意外险的时候一定要看清楚条款里的职业类别要求，别买了和自己职业不匹配的产品，后续理赔容易出纠纷。这类职业意外风险比坐办公室的人群高，要选对对应的职业意外险，保额做足意外医疗，万一发生意外，能得到充足的报销和赔付，也不会给家里添负担。不管哪个年龄段，都是先满足核心保障需求，再根据自己的预算调整，不要跟风买不需要的附加责任，花冤枉钱。

图片来源：unsplash

四 理赔细节千万别忽视

出事之后第一时间给保险公司报案，别拖着。一般意外险都要求在48小时内报案，拖得太久，保险公司没办法核实事故细节，很可能会影响最终理赔，别因为这点小事耽误自己拿钱。就说之前有个小伙子，下班骑车自己摔了，当时觉得伤得不重，就没报案，过了快半个月，伤口感染住院花了不少钱，这才想起来找保险公司，因为没法证明意外是什么时候发生的，最后只赔了一部分，亏了好几千，挺不值的。

所有的医疗单据都要整理好，收好原件。门诊的收费票、处方笺、病历本，住院的出院小结、费用明细，一样都别丢。我之前接触过一位孙阿姨，摔了之后去社区医院处理伤口，开完药随手把收费发票放包里，后来申请理赔的时候翻遍包都找不到，补开单据又费了好大劲，最后因为没法提供原件，少报了一千多块的医疗费。要是怕丢，你可以提前把所有单据复印一份，电子版也拍好存手机里，双重备份准没错。

一定要搞清楚赔付的顺序，如果你同时有意外险和医保，记得先走医保报销，再找意外险报剩下的部分。医保报销完会给你开分割单，拿着分割单再去意外险这边申请理赔就可以，这样剩下的自付部分，能按照意外险的条款再报一次，能多省不少钱。别反过来先找意外险，再走医保，虽然也能报，但操作起来会麻烦很多，还可能少报一部分。

如果你是因为意外导致了伤残，一定要记得去做伤残鉴定，找保险公司认可的鉴定机构做，别自己随便找地方。不同的伤残等级对应不同的赔付比例，鉴定结果出来，保险公司会按照合同约定直接打钱。比如上班路上摔断了腿，恢复之后留下了后遗症，影响正常走路，做了伤残鉴定之后，就能拿到一笔一次性的伤残赔付，这笔钱能用来后续康复，也能弥补你不能上班的收入损失，别嫌麻烦不做鉴定，平白亏了这笔钱。

最后一点，投保的时候填的信息别乱填，尤其是职业类别，意外险对职业要求很严，要是你换了危险程度更高的工作，一定要及时告诉保险公司，做一下职业变更。之前有个做办公室文员的朋友，后来转去做装修搬运，干活的时候摔了，申请理赔才发现，投保的时候填的是文员职业，实际职业已经变了，不符合承保要求，最后一分钱都没拿到，这不就白交保费了嘛。这些小细节看着不起眼，真到理赔的时候，每一样都影响结果，别粗心大意漏了。

结语

总结下来哦，咱们国内常见的意外险，一般都覆盖意外身故、意外伤残、意外医疗这几块，部分还会额外带意外住院津贴这类实用保障。哪怕是自己负全责，只要你是符合意外定义的非本意、外来的突发情况，又不触碰免责条款里的违法违规情况，意外险一样会按合同约定赔。咱们买的时候，根据自身情况选就好：老人优先挑意外医疗报销比例高、免赔额低的；小孩可以选带意外门诊保障的；成年人根据自己的出行、工作情况选合适保额就行，记得一定要如实做健康告知，出险第一时间报备，收好所有就医凭证，理赔就能顺顺利利。

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