70多岁可以买意外险吗 买了意外险猝死赔不赔呢

引言

你家里有没有年过七十的长辈呀？是不是翻遍了保险页面，还在纠结长辈能不能买意外险，要是买了之后长辈突发猝死，到底能不能拿到赔付呢？别发愁啦，咱们这就把这两个问题说清楚。

一.七零 岁以上还能买到什么意外险

能买到，不用太担心。市面上很多人会觉得超过六十岁就没意外险可以买了，其实针对七十岁以上老人，有不少适配的意外险产品可以选，只要符合健康要求，都能正常投保。

现在常见的选项分两种，一种是面向全年龄段开放投保，只要年龄上限覆盖七十岁以上就能买，另一种是专门给高龄群体设计的专属意外险。咱们分别说怎么选，先讲第一种，如果你家老人身体状况不错，除了日常偶尔腰酸腿痛，没有什么严重的慢性病史，而且年龄在七十五岁以下，选全年龄段开放的综合意外险就行。这类产品的保障责任比较全，涵盖意外身故伤残、意外医疗，还会附赠一些诸如住院津贴、意外陪护这类额外服务，性价比不错。

拿具体案例来说，72岁的张叔，平时身体硬朗，每天都要去公园散步打太极，儿女想给他添份保障，找了一款年龄上限到75岁的综合意外险，顺利通过投保。去年春天张叔在公园遛弯踩滑摔了一跤，手腕骨折，去医院做了复位固定，前前后后花了三千多块治疗费，因为张叔有医保报销，剩下不到一千块的自费部分，都通过这份意外险的意外医疗责任报销了，最后自己只花了一百多块免赔额，拿到理赔款的时候张叔还跟儿女说，这钱花得值，不然心疼好久。

如果年龄超过七十五岁，或者只想要针对老人高发意外的保障，可以选高龄专属意外险。这类产品一般会放宽投保年龄上限，不少能到八十岁，针对老人常见的滑倒、摔伤、烫伤这些意外做了责任倾斜，意外医疗的额度也设置得比较贴合老人需求，不会像一些年轻人的意外险把意外医疗额度做的很低，满足不了老人的治疗开销。

经济条件一般的家庭，可以选基础款高龄意外险，一年只需要几百块，就能覆盖十几万的意外身故伤残，还有几万块的意外医疗，完全能应对日常可能发生的意外情况。经济条件好一些的，可以选升级款，除了基础责任，还会加上老人康复护理的费用报销，万一摔了碰了需要做康复理疗，也能报一部分，减轻子女的经济和精力负担。投保的时候直接看投保页的年龄要求，只要年龄符合，健康告知过了就能买，线上投保十来分钟就能办好，线下找业务员也能办理，缴费都是一年一交，很方便。

选的时候还要注意一点，要看意外医疗能不能报销社保外的用药，很多老人摔伤可能需要用到进口钢钉或者更好的消肿药物，如果能报社保外费用，会省下不少钱，如果预算实在有限，至少要保证能报社保内的费用，也能覆盖大部分开销。

二.心脏骤停算意外还是疾病

直接说结论：多数情况下，普通意外险不赔心脏骤停导致的身故。咱们先理清楚，普通意外险保的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事件，心脏骤停大多是本身潜在的心脏疾病诱发的，符合疾病定义，不符合普通意外险的意外认定标准。

我给你举个实打实的例子，去年我邻居家的事，68岁的刘叔，71岁的老伴王阿姨，儿子本来给刘叔买了一份普通意外险，没留意有没有附加相关责任。去年冬天刘叔早上出门买菜，走到小区门口突然心脏骤停倒下，送到医院没救回来。家属去找保险公司理赔，保险公司拿出条款一看，明确写了疾病导致的身故不赔，最后一分钱身故赔偿都没拿到，本来办后事还要花不少钱，儿子刚换完房贷手头紧，那段时间愁得睡不着。

如果你的保单附加了急性病身故责任，那心脏骤停是可以赔的。还是拿刚才说的事对比，另一个小区的张阿姨，74岁，儿子给买高龄意外险的时候特意加了这个责任，今年春天张阿姨在家做家务，突发心脏骤停走了，因为附加了责任，最后保险公司按保额赔了款，办后事、给老伴留生活费都够，没给子女添额外负担。

这里给大家分情况提可操作的建议：如果70多岁的老人本身就有冠心病、高血压这类基础病，一定要挑带急性病身故责任的意外险，别省这一点点附加费。这类基础病诱发心脏骤停的概率比健康老人高很多，提前加上责任，出事才能拿到赔偿。

如果老人身体很健康，平时体检没什么心脏方面的问题，你可以根据自己的预算选。预算够就直接选带责任的，多一层保障总没错；预算有限，可以先只买基础意外保障，覆盖摔倒骨折这类常见意外就行，后续预算宽松了再补充对应责任。别忘了买之前一定要翻条款，把赔不赔的字眼看清楚，别稀里糊涂买了，出事才发现没对应责任。

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三.老人保费太高怎么省钱

咱们先讲第一个思路：优先挑只保核心责任的基础款，别贪全。很多高端意外险会加很多额外服务，比如全球紧急救援、高端私立医院就医权益，这些对大部分日常在家遛弯、买菜的70多岁老人来说，根本用不上，反而多花好多冤枉钱。就拿75岁的陈大爷来说，他退休后几乎不出远门，每天就是在小区楼下跟老伙计下棋，偶尔去周边公园遛弯，一开始子女想给他买保障全的高端意外险，一年要一千多，后来听了建议，换成了只保意外医疗、意外身故伤残的基础款，一年只要三百多，核心责任一点没缺。

第二个思路，可以调低意外身故伤残的保额，把钱省下来留给意外医疗。很多人觉得保额越高越好，给70多岁老人也买上百万的身故保额，其实完全没必要。这个年纪的老人大多已经退休，不需要承担家庭经济责任，不用给家人留高额身故补偿，反过来老人摔倒、磕碰的概率很高，意外医疗才是用得最多的责任。你可以把身故保额调到十万到二十万，省下的钱刚好加意外医疗的报销额度，既降低了总保费，又把钱花在刀刃上。比如73岁的刘阿姨，子女本来给她买了五十万的身故保额，一年要六百多，后来调成二十万身故保额，意外医疗额度从一万提到五万，一年只要四百出头，保费降了，实用性反而更强。

第三个思路，选一年期的产品，别买长期返还型。很多销售会推荐长期返还意外险，说交满多少年不出险就能把钱退回来，听着很划算，其实这类产品每年的保费比一年期贵好几倍，算下来利息损失远超过返还的钱，对老人来说一点不划算。一年期的意外险每年续保，价格透明，保障也稳定，七十多岁也能找到合适的，每年交一次，一次也就几百块，哪怕后续产品停售，换一款也很方便，不会被套牢资金。

第四个思路，核对健康要求，别盲目选放宽健康告知的产品。有的产品为了吸引身体不好的老人投保，会取消健康告知，对应的保费也会涨一大截。如果老人身体状况还不错，没有什么严重的既往症，完全可以选带基础健康告知的产品，价格会便宜不少，只要如实填了健康告知，后续理赔也不会有问题。比如71岁的周爷爷，身体一直硬朗，只有一点轻微的老年关节炎，符合普通老人意外险的健康要求，选带基础告知的产品比选无告知的产品，一年少花两百多，保障内容一模一样。

最后还要记得，每年续保时可以多对比一下产品。意外险的产品更新不算慢，每年都有新的适合高龄老人的产品出来，价格可能更合适，保障也贴合需求，不用抱着一款产品一直买，花点时间对比一下，就能省下不少钱，也能选到更适合自家老人的保障。

四.投保这些坑千万别踩

第一个坑就是隐瞒健康告知，很多人觉得老人家年纪大，身上有点小毛病很正常，不说保险公司也查不到，这种想法完全错了。之前有个赵先生帮76岁的父亲买意外险，明明父亲两年前就查出了冠心病，一直吃药控制，他怕核保不通过，就干脆在健康告知那栏全填了“无异常”。后来老爷子下楼买菜摔了一跤，肋骨骨折住了院，花了一万多块治疗费，找保险公司申请理赔，保险公司一调体检记录，一下子就发现了隐瞒病史的事，直接按照条款拒赔了，保费也只退了一点点，赵先生后悔都来不及。记住，只要意外险健康告知问到的病史，一定要如实说，没问到的可以不用主动提，别拿自己的保障开玩笑。

第二个坑就是只看价格不看保障范围，不少人给爸妈买意外险，一看A产品一年只要几十块，B产品要两三百，直接就选便宜的。结果拿到合同才发现，便宜产品只保全残和身故，像老人最容易发生的摔伤骨折、门诊住院医疗，通通都不赔。之前刘阿姨给自己71岁的老伴买了低价意外险，后来老伴在家里擦窗户滑了一跤，脚踝骨裂打石膏，花了八千多治疗费，找保险公司理赔才知道，这份产品根本不含意外医疗责任，最后一分钱都没报，白交了好几年保费。给老人买意外险，一定要优先看有没有意外医疗责任，这才是利用率最高的保障，别光盯着价格挑。

第三个坑就是盲目买长期返还型意外险，很多销售人员会跟你说，买长期返还型，交十几年钱，最后没出事还能把保费退回来，听起来很划算对不对？实际上对于70多岁的老人来说，这类产品不仅价格比一年期意外险贵好几倍，大多年龄限制也很严，很多都买不了，就算能买，意外医疗的保额也很低，根本不够用。而且返还要等二三十年才能拿到钱，老人家大概率用不上这笔钱，流动性也很差，根本不适合。70多岁买意外险，选一年期的就足够，每年续保，保费不高，保障也灵活，没必要碰长期返还型。

第四个坑就是不注意免责条款，很多人买保险只看保什么，从来不看不保什么，最后出事了才发现刚好踩了免责线。比如有些意外险，把“参加广场舞、登山这类日常活动”也算作免责范围？不对，是有些产品会把高风险运动比如攀岩、潜水除外，也有些产品会把有基础疾病诱发的意外除外，比如因为脑梗摔倒，有些产品就不赔。还有猝死相关的，很多产品本身就把猝死排除在外，如果没附加急性病身故责任，肯定赔不了，买的时候一定要翻一遍免责条款，把这些内容看清楚，别等出了事才追悔莫及。

第五个坑就是帮老人投保不选对受益人，很多人帮爸妈买意外险，身故受益人就随便填，干脆不填，或者只写一个孩子的名字，最后很容易引发家庭矛盾。如果不填受益人，这笔身故赔偿金就会按照法定继承来分，老人的子女都有份，要是本来就有家庭纠纷，很容易闹得不愉快。帮老人投保的时候，一定要提前跟老人商量好，指定好受益人，把受益人信息填对，避免后续麻烦。

结语

看到这儿，大家肯定都找到标题问题的答案啦：70多岁完全可以买意外险，市面上有不少给高龄群体设计的产品可选；至于买了意外险猝死赔不赔，就得看你选的产品带不带急性病身故责任，普通一般意外大多不赔，选对带对应责任的产品就能赔。大家可以根据父母的年龄、身体状况还有自己的预算来挑，记得如实做健康告知，选对合适的保障就可以给老人添一份安心啦。

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