200万保额的意外险多少钱啊

引言

你是不是蹲在保险攻略堆里翻了好久，就想弄明白200万保额的意外险到底要花多少钱？是不是怕踩坑多花冤枉钱？别着急，今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你说透讲明白。

一. 保费随年龄职业变化

年龄不同，200万保额意外险的保费差不少。

我见过22岁刚毕业进互联网公司做行政的小周，坐办公室朝九晚五，平时出门最多挤挤地铁、赶赶公交，几乎没什么高危动作，买200万保额的一年期意外险，一年只花了248块，平均下来每个月才二十出头，也就一杯奶茶钱，对刚入职场没多少积蓄的年轻人来说，压力特别小，完全能负担。

再看55岁在小区做保洁的王阿姨，日常就是扫扫马路、擦擦楼道扶手，风险比办公室白领高一点点，同样买200万保额的意外险，一年保费是310块，比年轻人贵了六十多块，这是因为随着年龄增长，老人反应变慢，发生意外的概率比年轻人高，保险公司定价就会相应往上调一点，非常合理。

职业类别不同，保费差得更多。同在一家装修公司，做设计的刘设计师，日常就是在公司画图纸、去楼盘量尺寸，属于低风险职业，买200万保额的意外险，一年保费260块就能搞定。可跟他同公司做外墙支架搭建的陈师傅，属于高风险职业，同样买200万保额，一年保费要一千两百多，差了快一千块。这不是乱加价，是因为不同职业面临的意外风险天差地别，天天在高空作业，意外发生概率比坐办公室高太多，定价自然不一样。

还有很多人问，自由职业者买要多少钱？得看你具体做什么，如果你是在家做文案、做设计，跟坐办公室白领一样，保费跟普通白领差不多；如果你天天在外跑货运，那风险就高，保费也会跟着涨。

给大家一个直接的建议：买之前先对照保险公司的职业分类表确认自己的职业类别，别乱填，填错了将来理赔可能出问题。年轻人如果是低风险职业，直接挑一年期的就行，保费便宜压力小；年龄大的低风险职业，也不用因为保费贵一点点就不买，相比保额来说，多花的百八十块换几百万的保障，很划算；高风险职业别嫌贵，一定要找能承保自己职业的产品，别图便宜买了只保低风险职业的，出了事赔不了，白花钱。

二. 保障内容比保额重要

很多朋友买意外险，上来就问“我要200万保额得花多少钱”，却很少仔细抠保障内容里的细节，其实呀，能不能赔到钱、能不能覆盖你的损失，全看保障内容合不合适，光有高保额没用。

我给你说个真事儿，去年我邻居小王，网上挑意外险的时候，就认准了“200万保额一年只要一百多”，觉得捡了大便宜，没看内容就下单了。结果上个月他骑车下班，被路边突然打开的车门刮倒，摔断了小臂，住院加理疗花了八千多，找保险公司理赔才发现，这份意外险的200万保额只保身故和全残，根本不带意外医疗责任，最后一分钱都没报，小王悔得直拍大腿。

你得记住，日常生活里，意外身故、高残发生的概率低，反而是摔跤扭伤、猫抓狗咬、骑车擦碰这类小意外找上门的次数多，每一次都要花钱，要是你的意外险没带意外医疗，或者意外医疗额度只有几千块，哪怕身故保额给到几百万，平时用得上的时候根本帮不上忙。所以选200万保额的意外险，一定要先看带不带意外医疗，意外医疗的免赔额高不高、能不能报销社保外用药，这些细节比保额数字重要太多。

除了意外医疗，你还要注意看残疾保障的赔付规则。很多高保额意外险，会偷偷在条款里给残疾赔付加限制，比如只赔全残，不赔分级伤残。什么意思呢？要是你因为意外断了一根手指，按照伤残分级是十级伤残，能赔10%的保额，但如果条款只赔全残，这种情况就一分钱都拿不到，你这200万的保额不就白买了？我之前接触过一个客户，工地做工出了意外，失去了三根手指，他买的200万意外险就只赔全残，最后只拿到了一点点人道主义补偿，根本不够后续康复和生活费，要是当初选对了带分级伤残赔付的产品，200万保额就能赔20万，完全能覆盖这段时间的损失。

还有很实用的一点，别漏了看意外住院津贴。很多人觉得这是小附加责任没用，其实真住院的时候，每天给个一百两百，能补你的误工费和护工费，相当实用。我一个做快递的朋友，去年被车蹭了住了半个月院，他买的意外险带每天150块的住院津贴，住了14天就报了2100块，刚好抵了他请同事帮忙代班的开销，相当于没因为误工少赚钱，这就是保障内容全的好处。你挑200万保额意外险的时候，别光盯着保额看，先把这些实用的保障项目一条条核对清楚，再比价格，才不会花了钱买了没用的保障。

三. 不同人群选险有不同法

刚毕业进入互联网公司、新媒体行业的年轻职场人，日常通勤靠电动车、挤地铁，偶尔出差坐高铁飞各地，大多没有家庭负债，年龄大多在22到30岁，预算不高，每个月能匀出来买保险的钱也就几十块。这种情况你直接选一年期交的200万保额意外险就行，每年保费也就两三百，完全不占预算，刚好覆盖日常通勤和出差的意外风险，性价比合适。

上有老下有小的中年家庭支柱，大多30到50岁，身上背着房贷车贷，是家里主要收入来源，一旦出事对整个家庭打击很大，预算相对充足一点。这种情况你除了要有200万的意外身故保额，一定要挑包含高额意外医疗、包含住院津贴的产品，意外医疗最好能覆盖自费药，毕竟现在很多意外受伤治疗用到的进口耗材，社保报不完。预算够的话可以选长期续保条件好的，不用每年重新健康告知，避免年龄大了身体出点小问题就买不了。

给家里55岁以上的老人买，别盯着高身故保额使劲，老人出门买菜遛弯，最容易遇到跌倒骨折、烧烫伤这些小意外，身故保额对老人来说实用性不高，反而意外医疗和骨折津贴才是刚需。很多人给老人买200万保额意外险，会发现保费涨到大几百上千，其实完全没必要，你可以选侧重意外医疗责任，兼顾一定身故保额，最终把总保额调整到符合需求，保费也就几百块，还能把钱花在刀刃上。我邻居张阿姨去年62岁，儿子给她买了侧重意外医疗的200万保额意外险，每年保费400多，今年春天张阿姨遛弯摔了骨折，住院花了快两万，社保报完剩下的一万多，意外险全报了，还赔了两个月的住院津贴，刚好贴补护工费，这就是买对了的好处。

从事高危职业的朋友，比如装修工人、货运司机，别乱买普通意外险，很多普通意外险会把高危职业列在免责里，出事了不赔。你得找专门针对高危职业承保的200万保额意外险，价格比普通职业贵一些，一般一年一千多，但是能正常承保，真出事能拿到赔偿。我认识一位做装修的王师傅，之前贪便宜买了普通的200万意外险，结果干活的时候摔了，保险公司因为职业不符合拒赔，后来换了能承保高危职业的产品，每年多花几百块，去年脚手架滑落扭了重伤，最后顺利拿到了赔偿，帮家里缓解了很大压力。

给10岁以下的孩子买，不用追求太高的身故保额，银保监会对未成年人身故保额有规定，你买了200万身故保额，最后也只能按规定赔付，多余的保费等于白交。你可以把重心放在意外医疗上，选意外医疗额度高、能报自费药、0免赔的产品，搭配下来做足整体保障，总保额够200万就行，保费一年也就一百多，孩子日常跑跳摔倒、被猫抓狗咬打疫苗，都能报销，非常实用。

图片来源：unsplash

四. 投保环节注意这些细节

首先，一定要如实填好健康告知。意外险的健康告知大多比较宽松，但不代表可以乱填。我身边就有现成的例子：35岁的陈先生之前有过意外骨折史，投保的时候嫌麻烦，就直接跳过健康告知的相关问题什么都没填，结果后来他二次意外摔伤到同部位申请理赔，保险公司核对过往病史的时候发现他没有如实告知，最后虽然赔了钱，但还是扣掉了1/3的理赔金，本来能全额覆盖的治疗费，自己反倒多掏了几千块。所以哪怕健康告知只有一两个问题，也要对着自己的真实情况一条条填，不要抱着侥幸心理蒙混过关。

其次，一定要翻完免责条款再签字。很多朋友投保只看保额多少、保费多少，从来不会看哪些情况不赔，最后出了事才发现自己的情况刚好在免责里，白交了好几年保费。比如不少200万保额的意外险，都对跳伞、潜水这类高风险运动免责，如果你是个业余攀岩爱好者，常去周边岩场攀岩，投保之前不看免责，真出了意外，肯定拿不到理赔。所以投保前花10分钟扫一遍免责，把不赔的情况记清楚，要是自己常做的事在免责里，直接换产品就好，别等出事才后悔。

第三，职业信息一定要填准确。意外险的定价和保额，都和职业风险直接挂钩，之前我们说过不同职业价格不一样，要是你实际是五类高空作业，投保的时候故意填成一类办公室职员，想省点保费，这种情况一旦出险，保险公司会直接拒赔。拿之前接触过的案例来说：王师傅在装修队做外墙粉刷，投保的时候填的是“室内装修工人”，比实际职业风险等级低，保费一年省了一百多，后来他施工的时候出意外申请理赔，保险公司核对职业信息发现不符，直接解除合同还只退了一半保费，家里人本来等着钱治伤，结果陷入了麻烦，所以职业信息一定要按实际情况填，别为了省一点钱惹大麻烦。

第四，受益信息一定要填清楚，别漏项。很多朋友投保的时候，受益人那一栏直接不填，默认法定，其实要是有明确的指定受益人，理赔的时候会少很多麻烦。就拿30岁的赵女士来说，她投保意外险的时候，直接指定了自己的孩子和爸妈做受益人，比例也写得清清楚楚，后来她出意外，理赔款很快就按比例分给了家人，没有任何纠纷。如果不填指定受益人，走法定继承的话，需要所有第一顺序继承人到场开证明，一来一回耽误好几个月，很多家人本来就伤心，还要跑各种手续，折腾得够呛。所以投保的时候别嫌麻烦，把受益人信息填明白，对家人来说也是一份踏实。

最后，投保之后一定要把保单信息告诉至少一位信任的家人。很多人买完保险就把电子保单存在自己手机里，从来没跟家人提过，真要是自己出事没办法联系保险公司，家人根本不知道有这份保单，理赔款也就拿不到。之前就有这样的例子：刘先生买了200万保额的意外险，自己存了保单没跟老婆说，后来他外出出意外，老婆整理遗物的时候半个多月才翻到保单消息，错过了理赔的最佳提交时间，虽然最后也拿到了钱，但中间多跑了好多趟手续，费了不少心力。所以买完之后，把投保的平台、保单号告诉家人，存在他们能找到的地方，这样才能真的发挥这份保险的作用。

结语

总的来说，普通办公室职员、学生这类低风险职业，买200万保额的意外险，一年大多只要两三百块，高风险职业保费会高一些，具体还是看职业类别和年龄。不管预算多少，都要先结合自己的职业和需求挑，别光盯着保额高低，选覆盖了实用保障的产品，花合适的钱，就能拿到够用的保障啦。

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