70岁的人可以买什么意外险

引言

人到七十，出门遛弯买菜、在家洗衣做饭，难免磕着碰着，不少叔叔阿姨还有子女都想问一句，七十岁还能买到合适的意外险吗？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 七零 岁投保有哪些门槛

首先说年龄门槛，这是70岁人群买意外险第一道要跨的坎。不少意外险产品的投保年龄上限只到65岁，你拿着身份证去填投保信息，生日那一栏输完出生年份，系统直接就给你弹出来不符合投保要求，根本没法往下走。所以第一步别瞎找，直接筛选标注了支持70岁以上投保的产品，省得浪费时间。

然后是健康门槛，别看意外险对健康要求比重疾险、医疗险宽松很多，这不代表完全没要求。很多产品会要求投保的老人能正常生活自理，要是已经瘫痪、长期卧床没法自己吃饭穿衣走路，那大多没法买。还有的产品会问有没有严重心脏病、高血压这类病史，要是日常连出门遛弯都费劲，投保也会被拒。你别抱着侥幸心理隐瞒健康情况，真到理赔的时候保险公司一查就能查到，最后赔不了吃亏的还是自己。

接下来是职业门槛，很多人觉得70岁都退休了，哪还有职业限制？其实不然，不少老人退休之后还会找点活干，有的去小区当门卫，有的给人看停车场，还有的会去乡下帮忙干农活。不同产品对职业的要求不一样，有些只承保1-3类职业，要是你干的活属于更高风险类别，买了之后出险也可能不赔。所以买之前先对照产品的职业分类表看一眼，确认自己干的活在承保范围内。

还有一个容易被忽略的门槛，就是投保份数限制。不少针对高龄人群的意外险，同一个人只能买一份，多买了也不会多赔，甚至多买的那份直接不生效。比如你听说这个产品好，一口气买了两三份，结果真出事了，保险公司只赔一份的钱，剩下的保费也退不了，平白多花了冤枉钱。所以买之前一定要看清楚，允不允许多份投保，最多能买几份，别乱买浪费钱。

最后说一下告知门槛，现在很多线上投保都不用做体检，只需要你如实回答健康问询就行。但这不是说让你随便填，人家问你能不能正常自理，你就如实说不能，要是明明身体情况不符合非要填符合，最后理赔肯定出问题。如果是线下找经纪人投保，也一定要把自己的实际情况说清楚，让经纪人帮你确认能不能投保，别遮遮掩掩。

二. 意外医疗报销是关键

咱们70岁的长辈，平时出门遛弯买菜，在家做饭擦玻璃，最容易碰到什么？多半是磕磕碰碰摔一跤，扭个脚、断个骨头，很少会碰到那种直接危及身故的大意外，所以真用到意外险的时候，9成以上都是报意外医疗的医药费，这部分才是实打实能帮咱们掏钱的地方，比身故保额重要太多。

先讲第一个要点：一定要挑能报销社保外自费药的。很多人买了意外险，只看身故赔多少钱，结果摔了骨折要用钢板、进口耗材，医生说进口钢板恢复好副作用小，一块就要大几千上万，翻自己的保险条款一看，只报社保内的费用，那这大几千就得自己掏，这不白买了吗？能报社保外费用，遇到需要用好药好材料的时候，就能省不少钱，这点千万别漏看。

第二个要点，要看免赔额和报销比例。免赔额就是保险公司不给报、得自己掏的那部分钱，有的意外险意外医疗免赔额是几百块，有的是0免赔，当然0免赔或者低免赔额的更好。报销比例也得注意，同样是报社保外费用，有的能报八成，有的只能报六成，同等价格下，肯定选报销比例高的。

给你举个实实在在的例子，楼下张阿姨今年刚好70，去年逛菜市场脚下一滑摔了，股骨骨裂需要做手术，医生建议用进口的固定钉，算下来手术加住院一共花了快三万，社保报了一万二，剩下一万八里有八千都是进口材料的自费钱。张阿姨之前选的意外险意外医疗能报社保外费用，免赔额100块，报销比例八成，最后算下来，报销报了一万四千多，自己只掏了不到四千，当时她跟小区里的老伙伴说，这钱花得太值了，要是当初买了只报社保内的，自己得多掏八千多，抵得上大半年的买菜钱了。

最后再给你提个醒，还要注意意外医疗的报销额度。不用追求太高，对咱们70岁的人来说，两万到五万的额度就够应付大部分常见意外了，额度太高保费也会涨，没必要多花冤枉钱，额度太低又覆盖不了花销，两万到五万区间就刚刚好。另外还要看有没有包含住院津贴，要是不小心摔了要住院，每天能给几十块到一百块的补贴，能抵点住院吃饭打车的开销，有这责任当然更好，就算没有也没关系，核心还是得把报销这一块给落实好。

三. 老人摔倒案例怎么看

去年冬天楼下小区张叔家的老李，就是咱们说的70岁，头天晚上下了点霜，台阶滑，他早上出门买早点，没注意踩空了一阶，直接崴了脚坐到地上，半天站不起来。

邻居帮忙给家里人打电话送医院，拍片子一看，脚踝粉碎性骨折，还得打钢钉固定。术前检查加手术加术后住院，前前后后花了快四万。

老李前两年听了建议买了一份适合高龄的意外险，当时就记得代理人说意外医疗能报自费项目，这次住院用的进口钢钉，本来以为这部分得自己掏，结果拿保单去申请报销，扣除合同约定的免赔额之后，社保报完剩下的两万六千多，全报了，自己只花了不到三千块的免赔和住院杂费。

换个说法，要是老李当时没买这份意外险，这两万多的进口材料钱，就得全部自己扛。对普通退休家庭来说，一下子拿出小几万给老人治病，不说拿不出来，多多少少也会影响日常开销，儿女还要搭进来时间精力不说，经济压力也不小。

从这个案例就能看出来，70岁买意外险，重点真的不在身故保额有多高，就放在意外医疗的报销范围上。要是你选的意外险只能报社保内的用药和材料，就像这次老李用的进口钢钉，一分都报不了，相当于花了保费只买了个没用的身故保额，遇到真需要花钱的地方帮不上忙。

我给你提个醒，选的时候一定要翻条款看看，意外医疗是不是涵盖自费药、进口材料，报销比例能到多少，免赔额高不高。别嫌翻麻烦，真出事的时候，这点细节能帮你省下好几万，这就是买对意外险的意义。

图片来源：unsplash

四. 预算不足如何搭配方案

先给你说最实在的思路，预算有限就别贪全，优先把最核心的保障攥在手里，不用去追求那些花里胡哨的附加责任。咱们年纪上来了，最容易出的就是摔倒、磕碰、滑倒这类小意外，但偏偏就是这些小意外，花起钱来不少，所以核心就盯紧意外医疗，身故伤残责任只要够基础额度就行，不用硬拉很高。

比如家住老小区的张阿姨，今年71岁，每个月退休工资只有三千多，子女也刚换了房贷，手头不宽裕，拿不出太多钱买保险。那她就可以只挑带意外医疗的基础款意外险，不用加什么住院津贴、交通工具额外赔付这些附加责任，每年保费只需要两百多块，连一个月退休金的十分之一都不到，压力很小。

选的时候，优先挑没有健康告知的产品，只要日常能正常走路、生活能自理就能买，不用折腾去做体检，也不用担心因为之前有高血压、糖尿病就买不了，省了很多麻烦，也不会多花冤枉钱去碰那些本来就买不了的产品。

额度方面，意外医疗额度不用追求太高，两万到三万的额度就够覆盖大部分摔倒骨折、缝针清创这类常见意外的治疗费用了。免赔额尽量选低的，一百块以内甚至零免赔最好，这样花一点钱也能报，不会因为免赔额高报不了几个钱。如果能找到包含自费药报销的基础款更好，哪怕报销比例低一点也比不能报强，像进口钢板、外用的消肿药这些社保不报的，能报一点是一点，也能省不少钱。

要是手头实在紧，连两百多的保费都觉得有压力，也可以选一年一百出头的基础款，这类产品一般只报社保内的费用，意外医疗额度一万多，应对小磕小碰也够用，总比没有保障强，真出了事儿也能帮着分担一部分，不用全自己掏腰包。记住买意外险都是一年一买，今年预算有限先买基础款，之后手头宽松了再换保障更好的就行，不用一步到位硬给自己添负担。

结语

总结一下，70岁的朋友买意外险，只要先卡准投保年龄门槛，把重心放在意外医疗保障上，别盲目盯着高身故保额选，就能选到合适的。如果手头宽裕，可以加上意外住院津贴这类额外责任，要是预算有限，优先保住意外医疗的报销额度就够，花几百块就能给日常出行、居家添一份实在保障，子女也能少点担心。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。