如何在买意外险 意外险每年交多少钱呢

引言

大家是不是常常疑惑，意外险到底该怎么挑？每年要花多少钱才能买到合适的保障？别着急，今天我们就来好好聊聊这些问题，给你讲清楚里面的门道。

一. 保费便宜能保多大？

我之前有个同事小林，刚参加工作没多久，每个月到手工资不算多，扣完房租伙食费之后剩下的钱也不多，根本不敢多花钱买保险。他听朋友说意外险保费不贵，就抱着试试的心态找我咨询，最后花三百多块钱，给自己和爸妈一家三口都配上了合适的意外险，相当于每个人每年只花一百块出头，平均下来每天才三毛钱不到，这点钱哪怕是刚工作的年轻人也完全能承担。

后来小林爸爸下班骑电动车过马路，被一辆抢黄灯的电动车剐蹭歪了车把，连人带车摔在了路边，胳膊摔成了骨折，要住院打钢板，前前后后门诊、手术、住院加起来花了快三万，其中社保报销完之后，自己还要掏一万八左右。小林想起之前买的意外险，赶紧整理好资料报了案，最后意外险给报了一万五的意外医疗费用，相当于自己只花了三千块就把整个治疗搞定了，你说这杠杆够不够实在？

不过这里我得给你提个醒，不是说所有便宜的意外险都能给到这样的保障，买的时候你得盯着两个点看，第一个是意外医疗的报销范围，有些便宜的意外险只报社保范围内的用药，你要是用了进口钢板或者进口止疼药，这部分就报不了。还有一些意外险，意外医疗可以报社保外的费用，一年也就多花几十块，性价比其实更高，要是预算够，建议优先选这种。

第二个要看保额，别看着保费便宜就买个几万保额就完事，真遇到大的意外，几万块根本不够用。给家庭支柱买的话，意外身故保额建议放到你3到5年的年收入，比如你一年赚十万，那就买三四十万保额，一年也就一两百块，根本不会有压力。给老人小孩买，不用太追求身故保额，重点把意外医疗的额度做高就好，一般买个几万到十万的意外医疗额度，应对摔跤骨折、猫狗抓伤这种常见意外足够用。

还有一点要注意，别看到保费特别低就盲目下手，一定要翻一下合同里的免责条款，看看哪些情况不赔。比如有些便宜的意外险，会把驾驶非机动车、高空坠物这些常见意外列进免责，还有的对职业限制特别严，你要是做装修、快递这种需要经常跑外勤的工作，不符合职业要求，真出事了可能赔不了，买之前一定要把职业要求和免责条款扫一遍，别买完才发现不符合自己的情况。

二. 健康告知需要填吗？

大部分普通意外险的健康告知都很宽松，不会卡大多数人，不用太担心因为身体小异常买不了。

给你说个真事，我家邻居张叔今年五十多，查出来血压有点高，还有轻度的血脂异常，他之前出门遛弯被电动车蹭摔过，花了小几千没地方报，就想着买份意外险防备下次，结果一直不敢下手，怕自己身体不符合要求被拒。后来我帮他看了几款普通意外险的健康告知，里面只问有没有严重的、会直接影响意外发生概率的疾病，像他这种常见的慢性小问题，根本不在询问范围内，直接买就可以。

这里给你说准话：只要你不是患有严重的肢体缺失、精神类疾病这类会明显增加意外发生概率的问题，普通意外险都能正常买，不用因为有点高血压、糖尿病这些常见慢性病就打退堂鼓。

但有一点一定要记牢，健康告知里问到的问题一定要如实说，不能故意隐瞒。之前碰到过一个案例，有人已经确诊了严重的认知类问题，出门很容易迷路摔倒，健康告知里明确问了有没有这类疾病，他故意没说，后来真出了意外去申请理赔，保险公司查出来病史，直接拒赔了，保费也白交了，太亏。

还有特殊情况要提醒，如果你买的是特定的高额意外险，健康告知会比普通意外险严格一点，会问到有没有长期服药、有没有住过院这类问题，你照着实际情况填就行，就算有小异常，只要不是问到的严重问题，也能顺利投保。如果你拿不准自己的情况能不能买，可以直接找靠谱的保险顾问问清楚，别自己瞎猜乱填，省得后面理赔出问题。

三. 身故残疾怎么算赔付？

先给你说个身边真实的例子，去年我小区楼下开水果店的张哥，下班骑电动车买菜的时候被私家车刮倒，右腿膝盖位置落下了九级伤残，他半年前刚在网上买了一份意外险，保额五十万。当时他以为自己定残只能拿到几万块，结果按照合同约定，九级伤残对应按照保额的20%赔付，最后拿到了十万块的赔款。这笔钱刚好补上他养伤大半年没开店亏的房租，还有后续康复的费用，帮他家稳住了生活。

身故赔付很直接，合同约定的意外导致身故，直接赔你买的全额保额，买的是多少保额就直接给谁这笔钱，这个没有太多弯弯绕，只需要注意免责条款里列出来不赔的情况就行，比如一些违规驾驶、故意行为这些，提前看清楚就不会踩坑。

残疾赔付是按照伤残等级比例来算的，一共会划分为十个等级，一级伤残对应的赔付比例是100%保额，二级是90%，以此类推，等级越低，赔付比例越低，到十级就是10%保额，这个比例是统一约定好的，不是保险公司随便定的。买之前不用死记比例，只需要确认一点，你的意外险，残疾是按照等级比例赔付，别买那种只赔全残的意外险——全残要求比普通伤残高很多，像张哥这种九级伤残，买了只赔全残的意外险，一分钱都拿不到，一定要看清楚条款里写的是保全残还是保所有等级的伤残。

这里给不同需求的人提个明确建议，如果你是家庭主要收入来源，经常需要外出通勤或者出差，建议你把意外险的保额买足，万一发生严重伤残，不仅能覆盖治疗费用，也能补上几年不能工作的收入缺口。如果你已经到了退休年龄，不怎么外出工作，可以根据自己的出行频率调整保额，不用盲目追求高额度，够覆盖治疗和康复就可以。

还有个细节需要你特别注意，如果你身上有之前就留下的旧伤，这次意外导致旧伤部位二次受伤加重伤残，保险公司一般会按照新增的伤残程度来对应比例赔付，不会直接一分不赔，投保的时候记得如实讲清楚之前的受伤情况就好。申请理赔的时候，只需要找正规的伤残鉴定机构做等级鉴定，拿着鉴定报告给保险公司，就能按照约定比例拿到赔款了。

图片来源：unsplash

四. 老人小孩怎么选方案？

孩子天性好动，跑跳磕碰、开水烫伤、误食异物都是常有的事，给孩子买意外险，优先把意外医疗额度做足，别只盯着身故保额堆。

我邻居家的5岁小朋友，在小区楼下跑着玩摔破了额头，缝了六针还做了去疤护理，前后花了八千多，买的意外险意外医疗额度够，除去一百块免赔额，剩下的符合报销要求的费用几乎都报了，自己只花了一百多，这不就帮家里省下了一笔不小的开支。给孩子选的时候，注意选不限社保报销的，像去疤药、进口缝合线这类，很多社保报不了，不限社保就能多报不少。另外，孩子的身故保额有规定，不用多买，买够对应的额度就可以，多买也没用，把钱留着提高意外医疗额度更实用。

给老人选意外险，要重点关注意外骨折保障和住院津贴。老人年纪大了，骨头脆，不小心滑倒摔一下很容易骨折，很多意外险都会额外给骨折津贴，这对老人来说特别实用。

我家楼下张阿姨今年68岁，早上去菜场买菜下台阶踩滑摔了，髋骨骨裂住院，前前后后花了四万多，社保报了一部分，剩下的一万八千多符合要求的费用，意外险都报了，而且还因为骨折额外给了三千块的津贴，正好用来买了术后的营养品，张阿姨自己都念叨，这一百多块花的太值了。另外，老人买意外险不用太担心健康告知，大部分普通意外险对老人的健康要求都比较宽松，只要能正常行走、生活能自理，基本都能买，不用因为有高血压、糖尿病就不敢投，选对产品就能投。

不同预算也有不同的选法，如果手头预算宽松，老人和孩子都可以选额度稍高、保障全一点的，一年也就两三百块，压力不大；如果预算有限，孩子可以选一百块以内的基础款，意外医疗额度够用就行，老人选一两百块的，把骨折保障和意外医疗保住就够。另外要注意，买的时候一定要核对职业和年龄，很多意外险对老人的年龄上限有要求，超过上限就买不了，买之前先看清楚投保年龄范围，别白忙活。还有，别忘记看免责条款，像老人参加高风险运动、孩子私自去危险水域游玩这类情况，很多都是不赔的，提前说给老人孩子听，也能提醒他们多注意安全。

五. 线上购买注意啥细节？

核对个人核心信息一定要仔细，尤其是职业类别和年龄，别随便填错。之前有个做装修木工的朋友，图省事随便选了“办公室职员”，后来干活的时候被掉落的工具砸伤去申请理赔，才发现职业填错不符合承保要求，最后只能自己承担损失。你的职业属于哪一类，产品页面都有明确列表，对着找对应选项就行，别偷懒乱选。

一定要看清楚生效时间。大部分线上意外险都是投保后次日零点生效，但也有部分产品会设置三到七天的等待期，要是你刚好明天要出门远游，今天投保才发现要等五天才能生效，那出门这段时间就没保障，等于白买。买之前直接在产品页找生效规则那一项，确认好时间再付款，别等出事才想起来看规则。

免责条款一定要逐行扫一遍，别直接跳过不看。我有个邻居之前图快，直接点同意投保，后来钓鱼的时候被野生毒虫蛰了，去申请理赔才发现，高风险户外项目不在保障范围里。不是所有意外都能赔，像普通的日常出行意外和高风险运动的意外，很多线上产品都分的很清楚，你日常喜欢玩点户外项目，就得找把这类情况包含在内的产品，别闭着眼买。

保额和保障责任要对应自己的需求选，别贪多也别不够。有人觉得线上买便宜，一下子买了三四份意外险，其实身故残疾责任可以多份叠加赔，但意外医疗报销是不能重复报的，花多少报多少，买多了也浪费，白白多交保费。如果你只是日常上下班通勤，一份够额度的就够；要是你经常出门跑业务，可以适当加高保额，不用盲目多买。

买完之后一定要把电子保单存好，不管是存在手机相册里，还是转发到自己的邮箱，或者收藏在微信收藏里都可以，别买完就找不到保单了。之前有人把投保链接删了，出事之后半天找不到保单信息，耽误了好几天理赔进度。另外，最好把投保的平台客服电话或者保险公司的官方报案电话存下来，万一真出事，第一时间就能联系上报案，不用到处找联系方式耽误事。

结语

看完这些，回答你开头问的两个问题：买意外险先看自身情况，职业如实说、不同年龄挑侧重点，家庭先保支柱，小孩老人盯紧意外医疗；价格大多很亲民，普通个人一年几十到几百块就能配到合适额度，选对保障责任比盯着低价更重要，花不多的钱就能给自己和家人添上实在保障啦。

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