成人意外险哪种好一点 意外险的赔偿标准是多少

引言

成年之后上要顾家里老人孩子，下要顾自己日常打拼，谁都不想意外找上门打乱生活，可意外本来就没个准信儿，那到底该挑什么样的成人意外险？出事之后又能拿到多少赔偿呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你选到合适的保障。

根据生活场景选保障

天天坐办公室的朝九晚五上班族，平时就是上下班挤地铁、偶尔骑车通勤，基本没什么高风险活动，选基础款就够了。不用花冤枉钱买带特殊职业保障的版本，只要把意外身故、意外医疗的额度做足就行，意外医疗尽量选能覆盖社保目录外用药的，平时磕了碰了摔了，或者被电动车蹭了去医院缝针拍片子，都能报销，每年保费也就一百多块，性价比够高。我同事小林就是这种情况，去年雨天骑共享单车赶地铁，滑了一跤摔折了手腕，打钢钉用了进口材料，花了快八千，社保报完剩下四千多，全走意外医疗报了，自己只掏了一百块免赔额，划算得很。

经常在外跑业务、需要天天开车跑客户的销售、跑腿配送人员，得重点加足交通意外保障。别光买基础的公共交通保障，一定要确认条款里涵盖自驾车意外保障。之前做同城配送的老赵就踩过坑，当初图便宜买了一款只保公共交通的意外险，自己开车送单的时候和别的车刮蹭，腿撞骨折了，结果一分交通额外赔付都没拿到，只能报基本的医疗费用，亏了不少。所以这类每天开车出门的朋友，一定要把自驾额度加上，花不了几十块，真出事了能多拿一笔赔付贴补家用，毕竟家里还指着你赚钱呢。

喜欢周末往户外跑，玩徒步、爬山、露营这类休闲户外项目的朋友，买之前一定要翻条款，确认你玩的项目在保障范围内。不少基础意外险会把高风险户外项目排除在外，像攀岩、探洞这类肯定不赔，但普通的近郊徒步、低海拔爬山，如果没写进免责条款才可以保。我邻居阿凯去年跟朋友去郊外爬野山，脚滑摔下来扭断了脚踝，住院花了一万多，翻自己买的意外险条款才发现，写了“未开发景区意外免责”，最后只能自己掏腰包，后悔当时没看清楚条款。所以买的时候直接翻免责条款，把自己常玩的项目核对一遍，有需要就买带基础户外保障的版本，多花二三十块买个安心。

从事装修、建筑、快递装卸这类需要出体力活的朋友，别乱买，先看投保职业类别对不对得上。很多意外险只保1-3类低风险职业，四五类的职业直接不让买，就算偷偷买了，真出事了也不赔。工头老周之前就让工人一起买了便宜的白领意外险，结果有个工人搬建材砸了脚，申请理赔被拒，最后还是老周自己掏的医药费，赔了好几万。所以这类职业直接找支持对应职业类别投保的产品，别看单价贵一点，能正常理赔才是关键，毕竟干这行本来风险就比坐办公室高，别省这点钱给自己埋雷。

已经退休，平时就是买菜接孩子、跳广场舞的中老年朋友，选的时候重点关注意外医疗的报销比例和免赔额，还有有没有意外住院津贴。中老年人骨头脆，一不小心摔个跤就可能骨折，比起身故保额，医疗报销实用得多。我姑妈今年六十多，去年在菜市场买菜踩滑摔了髋骨骨折，手术加住院花了六万多，她买的意外险意外医疗免赔额是0，社保外也能报，报销完自己只花了不到八千，还有每天八十块的住院津贴，住了二十多天院，又报了一千六百多，很大程度减轻了孩子的负担。中老年朋友买的时候别追求太高的身故额度，把医疗部分做扎实就对了。

弄懂赔付金额怎么算

意外赔付分三大类，每一类的计算规则完全不一样，别搞混了，我给你拆开来挨个说。

第一类是意外身故，这个是给付型，只要符合条款约定的意外情况，直接赔你买的对应保额。比如你选了50万身故保额，一旦出事符合约定，直接给50万，不管你之前有没有其他保险，也不管你实际花了多少医药费，买多少额度就给对应多少钱。不同经济条件的朋友选额度可以灵活调整，刚工作没几年存款不多的年轻人，可以选30万到50万额度，每年保费也就一百多，压力不大；要是上有老下有小，还有房贷车贷要还，就选100万左右额度，每年保费也就三百出头，能给家人留够兜底的钱。

第二类是意外伤残，这个不是直接赔全额，是按照国家统一的伤残等级比例来赔的。伤残一共分1到10级，1级最重，赔100%保额，10级最轻，赔10%保额，每降一级多赔10%。给你举个真实例子，老吴是装修工人，平时干活经常要爬梯子，他买了一份80万保额的意外险，上个月作业的时候不小心摔下来，落下了左手残疾，最后鉴定是7级伤残。按照比例算，7级对应的赔付比例是40%，所以最后拿到的伤残赔款就是80万乘以40%，一共32万。这笔钱刚好用来付孩子大学四年的学费，还给老婆留了进货的本钱，没让家里因为这次意外垮掉。这里提醒一句，如果你从事的是体力类工作，一定要把伤残保额买够，别只盯着便宜买，额度低了真出事不够用。

第三类是意外医疗，这个是报销型，和前两个的计算逻辑完全不一样，是花多少报多少，不会让你赚差价，最多就是把你花出去的医药费报全。这里有几个关键点要记清楚：首先要看报销范围，能不能报社保目录外的自费药，有的意外险只报社保内的，如果你需要用进口钢板或者进口特效药，这部分就报不了。要是你平时想保障全一点，可以选能报社保外用药的产品，虽然保费比只报社保内的贵个几十块，但是真出事能省几万块，性价比很高。

然后还要看免赔额和报销比例，免赔额就是保险公司不赔的部分，需要你自己掏钱。比如有的意外险意外医疗免赔额是100元，你花了2000元医药费，那就是（2000-100）再乘以报销比例。很多产品经过社保报销后，能给到90%到100%的报销比例，如果你选的是100%报销、0免赔还能报自费药的，实际拿到手的报销款就会多很多。举个例子，小唐骑车上下班不小心被电动车刮伤，缝针加打破伤风一共花了3200元，其中有800元是进口破伤风的自费药，他买的意外险意外医疗0免赔，能报社保外，报销比例90%，社保报了1200元，最后算下来，意外险报销了（3200-1200）×90%=1800元，自己只花了200元，压力小了很多。

最后还要注意，意外医疗有保额限制，最高报销不会超过你买的意外医疗保额。比如你买的意外医疗保额是5万，你住院花了6万，那最多只给你报5万，剩下的1万要自己出。所以日常上下班、偶尔出远门的普通人，选5万左右的意外医疗额度就够用了；要是经常从事户外活动或者危险一点的工作，可以选10万额度的，就算花多了也能覆盖。

图片来源：unsplash

投保细节千万别大意

第一，健康告知一定要如实填，别存侥幸心理。很多朋友买意外险的时候会觉得，不就是保意外的，跟我之前身体有啥关系？其实不对，不少意外险都会设置基础的健康问询，要是故意隐瞒，理赔的时候很容易出问题。之前有个38岁的快递员老陈，常年跑单攒下了腰间盘突出的毛病，之前还住院做过理疗。投保的时候他看到健康问询里问了“近两年是否有住院记录”，他觉得这都是旧毛病，跟意外没关系，就没填。后来他雨天骑车滑倒摔断了腿，申请理赔的时候，保险公司调出他之前的住院记录，以未如实告知为由拒赔了，老陈前后花了八万多治疗费，一分钱都没报，悔得直拍大腿。所以不管你觉得自己的旧毛病跟意外搭不搭边，健康问啥就答啥，问了就说，没问不用主动说，别给自己埋雷。

第二，看好免责条款，别踩坑。意外险的免责条款里，写了很多不赔的情况，你得提前看明白。比如不少意外险不赔猝死，要是你经常熬夜加班，工作压力大，就得选包含猝死责任的产品；还有的意外险不赔驾驶私家车期间的意外，要是你每天开通勤车上下班，或者经常跑高速出差，就得确认条款里把机动车自驾意外包含进去；还有像高风险运动，比如潜水、攀岩、漂流这些，很多常规意外险是不赔的，你要是爱去玩这些项目，就得挑能覆盖这类运动的产品，别等出事了才发现不在保障范围内。

第三，区分好意外医疗的报销范围。目前市面上的意外医疗，分社保内报销和不限社保报销两种。要是你预算有限，只买基础保障，选社保内报销的就行，价格也便宜，一年也就几十块。但要是你想保障更全，能多掏几十块预算，尽量选不限社保报销的，毕竟现在很多治疗用的进口耗材、自费药效果好，但社保报不了。之前有个姑娘走路被电动车刮伤了伤口，缝针的时候医生用了进口的可吸收缝合线，不用拆，还不留疤，这部分钱就属于社保外费用，她买的意外医疗刚好不限社保，最后这一千多块全额报销了，要是买的只报社保内的，这部分就得自己掏钱。另外还要注意报销比例，尽量选报销比例高的，能多报一点是一点。

第四，职业类别要填对，别乱填。意外险对职业的要求特别严，不同职业的意外风险不一样，价格和承保要求也不一样。很多朋友找工作的时候，换了岗位不记得改，或者投保的时候图省事，明明是高空作业的装修工人，偏偏填成坐办公室的行政，这肯定不行。之前有个做外墙保洁的大姐，投保的时候怕职业不通过，就填了“家政服务”，结果擦玻璃的时候踩空摔下来，保险公司核查职业信息发现不符合承保要求，直接拒赔了。投保的时候一定要对照产品给的职业分类表，老老实实填自己当前的真实职业，换了职业之后要是不符合原来产品的承保要求，及时换合适的产品，别心存侥幸。

第五，投保年龄要看清楚，别买错。不同意外险有不同的投保年龄范围，比如给刚毕业的年轻人买，大部分产品都能买，要是给五六十岁的父母买，就得专门找符合年龄要求的中老年意外险，别花了钱，最后因为超龄不能理赔。另外，中老年意外险一般会额外包含骨折保障，对老人来说更实用，别给老人买普通的中青年意外险，适配性不高。还有，别想着给多家公司多买几份，就能多拿赔款，意外身故残疾可以多份累计赔，但意外医疗是实报实销，花多少报多少，买多了也没用，浪费钱。

结语

总结下来，选成人意外险不难，先对着自己的工作、日常爱好核对清楚保障范围，确认你的常用出行方式、业余活动都在保障里，再看清楚报销范围，优先选包含社保外用药的产品，健康告知如实填写就不会踩坑。赔付这块记清楚，身故按约定保额赔，残疾按等级比例赔，意外医疗是花多少报多少，有免赔额的要注意免赔额约定，清楚这些就不会出事之后一头雾水了。不同收入也有不同选法，预算有限就选基础款，够覆盖一般意外医疗和基础身价就行；预算宽松可以加购更高保额，加上意外住院津贴，日常摔伤骨折住院也能补点误工损失，选适合自己情况的就靠谱。

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