买了意外险如何理赔 意外险理赔怎么撤销申请

引言

大家买完意外险之后，是不是都有过这样的疑问：万一真出了意外要理赔，到底该怎么操作？已经提交的理赔申请，要是突然不想申请了还能撤销吗？今天咱们就把这两个问题说清楚，给你讲得明明白白。

一. 出意外后第一步具体做啥

就拿上个月楼下小区张叔遛弯的时候，被乱停的共享电动车绊倒摔了膝盖来说，他第一时间做的事情就很对，先给自己找了就近的社区医院处理伤口，同时拿出手机，把绊倒他的车子摆放位置、路边没有遮挡标识的现场，还有自己蹭破流血的伤口都拍了清晰的照片和短视频。很多人出了意外第一反应就是先往医院跑，完全忘了留现场证据，这就会给后续理赔添很多麻烦。

第二件要做的就是及时给保险公司报案，别拖着。张叔处理完伤口，回家歇了半小时缓过劲，就找到了当初帮他做投保咨询的工作人员，说了事情的时间、地点、经过还有自己受伤的情况，工作人员直接帮他在保险公司的系统里登了记，没耽误后续的处理。不同意外险对报案的时间要求不一样，一般要求出事之后十天之内报案，你要是拖的时间太长，保险公司没办法核实事情的经过，就容易影响理赔进度，甚至可能没法顺利拿到赔款。

第三件事就是把所有跟这次意外、治疗相关的单据都收好，一张都别丢。张叔从挂号开始，挂号费的小票、门诊的病历本、拍片子的报告、拿药的缴费单据、医生开的诊断证明，全部分门别类用文件袋装好，连伤口换药的缴费小票都没落下。这些都是理赔的时候必须要交的材料，缺一样都要来回补，折腾不说还耽误时间。如果是涉及到第三方责任的意外，比如像张叔这种是因为车辆乱停导致的受伤，还要收好和第三方沟通的记录，这些材料也能帮保险公司更快核实情况。

第四件事就是如果有骨折或者需要后续治疗的情况，别着急太早和保险公司了结案子。张叔当时摔完一开始只是觉得膝盖疼，拍了片子发现骨裂，医生说要卧床休息两个月，后续还要复查。他报案的时候就跟保险公司说了这个情况，保险公司也告诉他不用急着提交理赔申请，可以等治疗结束，所有费用都结清了再一次性整理材料申请，免得后续产生新的治疗费还要再跑一次申请。

最后要提醒的一点，要是你受伤需要住院，一定要提前确认一下，你去的医院是不是符合意外险条款里要求的医院等级，一般意外险都要求去二级及以上的公立医院普通部，要是你随便找了不符合要求的私立医院，后续理赔可能会被拒。还是说张叔，他当时一开始想去家附近的私立骨科医院，后来想起投保的时候说过医院要求，就转去了离家三公里的公立二级医院，刚好符合要求，没在这一步踩坑。

二. 理赔申请提交后能撤销吗

我先给你说准话，提交了理赔申请当然是可以撤销的，但不是什么时候都能随便撤，得分不同情况操作，每一步该怎么走我直接给你说清楚。

第一种情况，理赔申请刚交上去，保险公司还没开始核赔，甚至刚接收材料还没录入系统，这时候撤特别简单。你不管是打保险公司的官方客服电话，还是找当初帮你办保险的业务员，或者直接去线下网点说一声都可以。就说之前不小心点错了申请，或者是后来发现这次意外不在保障范围内不想申请了，只要说清楚原因，提供一下你当时申请用的身份证信息，很快就能办好撤销，完全不影响你以后再申请理赔，也不会给你的保单留啥不好的记录。

第二种情况，保险公司已经核完步，正在走审批流程，还没打理赔款到你账户，这时候也能撤。我之前碰到过一个朋友小张，他走路的时候不小心崴了脚，去医院拍了片开了药，前后花了不到三百块，他当时提交了理赔申请，后来才想起自己的意外险有100块的免赔额，算下来能报的钱也就一百多，而且他想起如果这次理赔了，可能第二年续保的时候保费会有小幅调整，想想不划算，就想把申请撤回来。他当时直接登录保险公司的官方APP，在理赔申请的页面就找到了撤销入口，点一下提交申请，不到一天保险公司就确认撤销了，啥麻烦都没有。如果你的保单是在第三方平台买的，找不到线上撤销入口，直接找平台的客服说就行，对方会帮你对接保险公司处理。

第三种情况，保险公司已经审批完成，理赔款已经打到你的银行账户了，这时候再想撤销就很难了。为啥呢？因为钱已经到你手里，相当于理赔流程已经走完了，保险公司不会随便再收回去。除非是你自己主动找保险公司说明情况，说你搞错了，这次意外本来就不在保障范围内，愿意把钱退回去，这种情况保险公司才会给你走撤回流程，但整个流程走下来特别麻烦，要填好多资料，还要走审核，折腾好几天才能办完。

这里给你提两个实用的小建议。第一，你提交理赔申请之前，先翻一下自己的保单条款，看看这次意外是不是在保障范围内，再算一算能赔多少钱，如果金额特别小，还可能影响后续续保，你可以考虑要不要申请，别提交了又后悔。第二，如果确实要撤销，一定要找官方渠道，别随便找不认识的人帮你办，更不要随便泄露自己的身份证、银行卡信息，避免个人信息泄露出问题。一般来说，只要你是在理赔款到账之前申请撤销，都能顺利办下来，不用太担心。

三. 收入不同怎么选性价比

咱们学生党刚接触保险，大多靠家里给生活费，可支配的钱不多，建议把预算压在每个月几十块以内就行。咱们学生平时上下学骑车、参加体育活动，难免磕磕碰碰，重点把意外身故伤残和意外医疗的额度配够，意外医疗选能覆盖社保外用药的就行，不用额外加很多没必要的附加责任，花最少的钱拿到核心保障就好。去年楼下读大学的小周，骑车跟人蹭了摔破膝盖，伤口需要用进口缝合线，他买的意外险正好覆盖社保外用药，最后一千多的治疗费报了九成，只花了一百多，当时他一年才交一百多保费，性价比很高。

刚入职场没几年的年轻人，收入不高，还要付房租、攒生活费，预算可以放到每年三百到五百。这个阶段咱们经常要加班出差，通勤时间长，发生意外的概率不低，可以在基础责任之外，加上公共交通意外额外赔付责任，毕竟天天坐地铁公交赶项目，多一份额外保障也踏实。我认识的做策划的小吴，天天跑客户赶项目，每天坐城际大巴往返两个城市，他选的意外险加了交通额外责任，一年交四百多，去年赶车崴了脚，门诊加药费两千多全额报了，后续养伤也没花多少额外的钱，对他来说这个预算和责任都刚好合适，不会造成生活负担。

工作十年左右，收入稳定的中年朋友，预算可以放到每年八百到一千。这个阶段大多上有老下有小，是家里的经济支柱，建议把意外身故伤残的额度往上提，毕竟一旦发生严重意外，这笔钱能帮家里撑过难关，同时也可以加上意外住院津贴，万一需要住院休养，每天能领一笔补贴，覆盖部分误工损失。同事张哥今年四十出头，供着房贷孩子读中学，他把意外身故额度提足，还加了住院津贴，去年下楼取快递摔了骨折住了两周院，津贴报了小三千，正好覆盖了他请病假扣的工资，没给家里添额外开销，这个配置就很贴合他的需求。

已经退休、拿养老金的长辈，预算不用太高，每年两百到三百就够。长辈年纪大了容易摔滑磕碰，最常用到的就是意外医疗，重点挑意外医疗免赔额低、报销比例高的产品，不用纠结太高的身故伤残额度，把重心放在能实实在在报销门诊、住院医疗费的责任上。我邻居张阿姨今年六十六，去年冬天在小区滑了一跤扭了骨折，她买的意外险意外医疗免赔额只有一百，报销比例百分之九十，总共五千多的治疗费报了四千七，一年才交两百多保费，对她来说这个配置就很够用。

高收入群体，预算比较充足，可以根据自己的出行和生活习惯加配相应责任。比如经常自驾出行的，可以加上自驾车意外额外赔付；经常参加户外登山、骑行这类活动的，选能覆盖普通非高风险户外项目的产品，把各项核心责任的额度都提到位，不用太纠结年交保费的多少，重点匹配自己的活动需求，让保障没有漏洞就可以。做工程的刘先生，平时有空就跟朋友去近郊骑行，他加配了对应户外责任的意外险，去年骑行摔了软组织挫伤，两千多的医药费全额报销，对他来说，花钱买到位的保障，比省点钱留缺口踏实多了。

图片来源：unsplash

四. 填表时候这些坑要小心

第一个坑就是很多人觉得健康告知随便填填就行，反正意外险没那么多要求，这可错大了。之前小区的赵叔，58岁，本身有多年的高血压，前段时间下楼遛弯被电动车剐蹭摔了，膝盖缝了八针，花了小一万，申请理赔的时候被保险公司拒了。

为啥拒赔呢？原来赵叔买意外险的时候，健康告知那栏问了“是否有高血压、糖尿病这类慢性疾病”，赵叔觉得，我摔倒是意外，跟高血压没关系，填了也没用，就直接选了“无”，最后保险公司查到他常年吃降压药的门诊记录，认定他没有如实告知，直接拒赔，你说冤不冤？

所以记住了，不管意外是不是跟疾病有关，健康告知问了啥，你就如实答啥，别自己瞎琢磨“这个跟意外没关系不用写”，没如实告知，哪怕事故跟原有疾病没关系，也可能拿不到理赔，完全没必要冒这个险。

第二个坑是事故发生的时间地点填错。很多人出了事慌慌张张填表，把发生时间写成去医院的时间，地点也写得模糊不清，比如只写了“在路上”，没写清楚是哪个路段，是不是上下班途中，这会耽误理赔审核的进度。之前有个年轻人小周，下班骑共享单车被汽车碰了，填申请的时候把出事时间写成了到医院的时间，比实际晚了两个小时，保险公司一开始还以为他是酒驾或者事后造假，折腾了快一个月才核对清楚监控，耽误了好久拿到钱。

填事故信息的时候，一定要精准，时间精确到几点几分，地点写清楚具体位置，出事的原因也直白说清楚，别模棱两可，更别乱改时间凑条件，该是啥样就是啥样。

第三个坑是医疗费用清单漏填或者漏交材料。很多人觉得我把发票拍上去就行，不用填具体的费用项目，其实不对，意外险理赔大多会分社保内用药和自费项目，有的产品还规定了自费项目能报多少，你不把费用列清楚，保险公司没办法快速核价，还可能给你按最低标准先核算，少赔你钱。

另外还有人把门诊病历弄丢了就懒得补，只拿发票去申请，这也不行，病历是证明你意外受伤的核心材料，丢了一定要去医院补打盖章，别嫌麻烦，缺了材料保险公司肯定没法给你正常理赔。

第四个坑是故意夸大受伤程度或者多报费用。有人想着反正保险公司出钱，我把之前看别的病的钱也掺进去，一起报了，这绝对不行。之前张阿姨摔了胳膊，顺便把自己肩周炎的理疗钱也算进去了，结果保险公司一查病历，发现肩周炎是好几年的老毛病，直接把整个申请都打回来了，还留了不实申报的记录，对后续买其他保险都有影响。

总而言之，填理赔申请表的时候，就记住一个原则：是什么填什么，问什么答什么，材料带全，别耍小聪明，老老实实填，理赔才能顺顺利利。

结语

总结下来，买了意外险需要理赔，第一时间留好现场凭证、收好医院诊断材料，在规定时间内报案提交申请就行；要是理赔申请刚提交还没走完审核，直接联系保险公司客服就能撤销，要是已经完成打款就没法撤了，提交前一定要确认好自己的需求。挑意外险也没那么难，学生党预算有限选高保额低价位的产品就行，上班族侧重添加上伤残责任，年纪大的长辈优先选带门诊报销责任的，买的时候记得如实填健康告知，别漏报信息，这样真出事儿了才能顺顺利利拿到赔偿，踏实获得该有的保障。

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