老年人买什么意外险 老年人意外险有哪些

引言

家里长辈年纪越来越大，磕磕碰碰的小意外总防不住，想买份意外险却挑花了眼？到底该给家里老人选哪款合适？常见的老年人意外险都有啥讲究？这篇咱们就把这些问题说清楚。

一. 高龄老人还能顺利投保吗

76岁的张叔平时身子骨硬朗，每天早上都要去公园打一个小时太极，前两年小区里邻居下楼遛弯摔了骨折，花了不少钱，张叔就动了给自己买份意外险的心思，托儿子帮他找产品，翻了好几个平台的介绍，发现大多普通意外险的投保年龄上限都卡在70岁，张叔超了几岁，连着看了好几款都投不了，一家人都犯了愁，难道岁数大了就买不到合适的意外险了？

其实完全不用发愁，现在市面上有不少专门针对高龄老人设计的意外险，投保年龄上限放得很宽，不少能支持80岁甚至更年长的老人投保，不是说岁数超了普通意外险的门槛就没保障可买，找对专门的品类就能投。

张叔这种情况，直接找专门的老年意外险就可以，符合年龄要求就能投，不需要特意挤普通意外险的名额，而且这类产品本身就是针对老年人常遇到的意外风险设计的，比盲目找放宽年龄的普通意外险更贴合需求。

投保的时候一定要先核对清楚投保年龄要求，别白忙活。比如你家老人是78岁，就别找投保上限是75岁的产品浪费时间，直接筛选符合年龄区间的产品再挑，效率高很多。

还有不少人觉得高龄老人投保，健康要求会特别严，其实老年意外险大多健康告知很宽松，只要老人能正常日常生活，比如自己穿衣吃饭走路，没有瘫痪或者需要长期卧床这类情况，基本都能顺利投保，不用因为有高血压、糖尿病这类老年常见病就不敢投，绝大多数产品都不会因为这些常见病拒绝投保。

给大家一个实操建议，如果家里老人年龄超过70岁，直接去正规保险销售平台筛选“老年意外险”分类，再按老人的实际年龄筛出符合要求的选项，不用在普通意外险里翻找，能省下很多时间。比如张叔最后就找到了支持80岁以下投保的产品，符合年龄要求，健康告知也只问了能不能自理，张叔完全符合，两天就办好投保了，现在出门遛弯打太极，心里都踏实多了。

二. 意外医疗保额别只盯着看

很多人挑老年意外险的时候，一上来就找保额高的选，觉得保额越高，赔得越多越划算，其实根本不是这么回事。老年人年纪大了出门，真遇上意外大多是磕磕碰碰、摔倒骨折这类小意外，很少会用到一两百万的高保额身故伤残，反而是意外医疗，才是平时理赔次数最多、最实用的部分，所以别光盯着总保额数字好看，得把注意力放在意外医疗的细节上。

我给你举个实打实的例子，去年我朋友给68岁的妈妈买意外险，一开始选了一款总保额看起来很高的，意外身故保额有几十万，意外医疗才给了五千的额度，价格确实比别的便宜十块二十块，朋友觉得反正老年人也不会出大意外，凑活买就行。结果没过三个月，阿姨下楼买菜踩滑摔了一跤，去医院拍片子发现手腕骨裂，清创、固定加上开药，一共花了快八千。最后理赔的时候才发现，意外医疗额度只有五千，剩下三千多都得自己掏，朋友悔得不行，早知道多花几块钱买额度高点的了。

除了额度，你还要留意能不能报社保外的用药和项目。很多便宜的意外险，意外医疗只报社保范围内的费用，碰到需要用进口钢板、自费消炎止痛要的时候，这部分钱一分都报不了，算下来自己掏的也不少。就说前面摔骨折的例子，要是医生说国产钢板硬度不够，建议用进口的，进口钢板大几千甚至上万都不在社保目录里，如果你的意外医疗不能报社保外，这部分全得自己扛，压力一下子就大了。

那怎么选才对？给你说几个好操作的标准，首先意外医疗保额至少选两万以上，一般一二万就够覆盖多数常见意外的治疗费用，经济宽松点可以选到三万，不用刻意追求十万八万的超高额度，但也不能像刚才说的，只给几千额度，不够用。其次一定要找不限社保范围报销的产品，就算价格贵个二三十块，也比出事了自己掏大笔钱划算。

最后还要注意免赔额和报销比例，尽量选免赔额低，也就是不用自己掏钱扣的，报销比例高的。有的产品免赔额要两百，有的是零免赔，报销比例有的能报到百分之九十，有的只有百分之八十，别小看这十几个点的差距，治疗费用上万的时候，差出来的就是小一千块，足够买一年的意外险保费了，这些细节比总保额高低重要太多。

图片来源：unsplash

三. 保费便宜保障真的划算吗

很多朋友挑老年意外险，第一个反应就是挑最便宜的买，觉得反正都是意外险，便宜点能省一点是一点，这个想法其实不对。我给你说个真实例子你就明白了。

家住小区的王叔叔今年62岁，平时身体硬朗，还天天早上绕着公园跑三圈，那天刷手机看到一款不到30块钱的老年意外险，觉得几十块钱买个保障挺好，想都没想就下单买了。结果过了俩月，下楼买早茶的时候踩滑了台阶，摔成了骨折，住院加上外固定材料一共花了快一万二，去找保险公司理赔的时候才发现不对。

王叔叔这款便宜保单，意外医疗的免赔额定在了3000块，也就是说，低于3000块的部分全都得自己掏钱，而且只赔付社保范围内的费用，社保外的进口固定材料、镇痛药物一分都不给报，最后算下来，只赔了不到2000块，剩下一万块全得自己掏腰包。你说这几十块省了，最后赔得还不够塞牙缝，根本起不到作用。

给大家直接说观点：不能只看保费便宜不便宜，得先看保障责任实不实在。如果是预算特别有限，一年拿不出太多钱买保险，那可以选一年百元以内的基础款，但前提得看清楚免赔额和报销范围，尽量选免赔额在100块以内，哪怕只报社保内用药，也比免赔额好几千的实用。

如果预算能宽松一点，能拿出两三百块一年，就优先选涵盖社保外用药报销、免赔额低的产品。一般来说，这类产品一年保费也就一两百块，平均下来每个月才十几块，一顿早饭钱就能把保障做足，真遇到骨折摔伤这类事，能报不少自费项目，大大减轻家里的负担。另外还要看免责条款，便宜产品往往会加很多免责，比如高空坠落、乘坐非机动车出事都不赔，很多老人出门买个菜骑个小电动车，刚好撞到免责里，真出事了一分钱不赔，再便宜也没用。买的时候一定翻三番免责部分，确认日常常见的意外都在保障范围内，再下手也不迟。

四. 健康告知漏填后果多严重

赵大爷今年62岁，前两年下楼倒垃圾的时候踩滑摔了骨折，住院加手术花了快三万，出院之后找保险公司申请理赔，结果直接被拒了，连之前交的保费都只退了一小部分，一家人郁闷了好久。

原来赵大爷早在十年前就查出了高血压，投保的时候看到健康告知里只问了有没有近几年住院病史，他想着高血压这么多年都控制得好好的，跟这次摔骨折没关系，就没填上。谁知道条款里明确要求，只要是已经确诊的慢性疾病都要告知，没说就属于故意漏填，刚好碰到这种情况，直接就拒赔了。

很多人都跟赵大爷有一样的想法：我这次出事是意外，又不是因为之前的病，凭什么不赔？这话听着有理，但保险公司的规则就是这样，健康告知是投保必须遵守的要求，漏填、瞒报都会影响理赔结果，不管意外跟旧病有没有关系，只要没如实告知，都有可能拿不到赔偿。

不是所有老年人投保都需要填很长的健康告知，现在很多老年意外险的健康告知都很宽松，大多只问几句常见的问题，比如有没有确诊过严重的疾病，近几年有没有住过院。遇到问了的问题，如实说就好，没问到的不用主动说，不用自己给自己加包袱。

给大家一个可操作的小方法：投保的时候把健康告知的每一条都慢慢读一遍，自己有的情况就打勾，没有就如实选没有，哪怕是很多年前查出来的小病，只要问题问到了，就乖乖填上，别抱着侥幸心理瞒下来。要是拿不准自己的情况算不算，就提前找销售人员问清楚，别稀里糊涂就签字，真等到出事理赔的时候才发现漏填，那时候再后悔就晚了。

结语

总的来说，咱们挑老年人意外险，先看年龄能不能投，再优先挑带社保外用药报销的产品，别光盯着低价，一定要核对免赔额、赔付比例和免责内容，健康告知如实填写就好。如果家里老人六十多岁身体硬朗，每个月留点零花钱预算，选常规的老年意外险就够用；要是八十岁以上高龄，也有专门放宽年龄的产品可选，就算有常见慢性病，只要如实告知，大多也能顺利投保，花百十块到几百块就能覆盖日常意外风险，给老人添一份保障，咱们做晚辈的也能更安心。

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