65周岁以上意外险有哪些险种呢

引言

你是不是也在为家里65周岁以上的长辈找合适的意外保障，却不知道市面上有哪些合适的险种可以选？别发愁，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你理清楚思路。

一. 市面上的意外险都有啥

首先说专门针对老年人意外医疗的小额报销型。这个险种主要针对老年人常碰到的磕碰、滑倒、骨折这些小意外，重点报门诊和住院产生的医药费，保额大多在几万块，刚好覆盖常见意外治疗的花费。之前小区楼下遛弯的张阿姨，72岁，买了这个，下楼倒垃圾踩滑摔了尾骨，门诊拍片子拿药花了四千多，除去社保报的部分，剩下两千八都走意外险报了，自己只掏了几百块，子女都觉得这钱花得值。这类适合只想要解决日常意外医疗开销、预算不多的朋友，长辈有基础慢性病也大多能买，不用太纠结准入门槛。

然后是包含身故伤残责任的综合型意外险。除了意外医疗报销，还加上了意外身故和伤残的保障，要是发生比较严重的意外，可以一次性给一笔钱，不管是用来做后续康复，还是给家人留补偿，都能用。我身边有个例子，老陈68岁，跟着户外团去近郊爬山，不小心崴了脚导致骨折，动了手术花了三万多，不仅医药费报了一万八，因为术后鉴定下来有轻度伤残，还拿到了三万的伤残赔付，刚好用来请护工做了三个月康复，没花儿子女儿的额外积蓄。这类适合想要保障更全面，不只想报医药费，还想给家庭留一份兜底保障的，经济条件中等的家庭可以选。

接下来还有特定场景的意外保障，比如针对老年人出行乘车、跟团出游的特定意外险。不少长辈喜欢跟着老伙伴出去短途游，或者经常坐公交地铁买菜逛公园，这类意外险就专门保出行途中的意外，价格比综合型更便宜，有的几块钱就能保一周，几十块能保一年。去年有个王大爷，跟着社区组织的近郊采摘活动，上车的时候摔了，刚好社区统一给大家买了这类出行意外险，检查的医药费全额报了，自己一分钱没出。如果长辈经常外出走动，喜欢参加集体出游，可以额外买一份补保障，性价比很高。

还有专门的骨折津贴型意外险，长辈年纪大了骨质脆，一不小心摔倒就容易骨折，这类除了报医药费，还能给住院津贴，住一天院给一天钱，用来买营养补剂或者请护工都可以。我家亲戚刘姥姥69岁，买菜路上被电动车蹭倒摔了胳膊，骨折住院住了14天，除了报八千多医药费，还拿到了一千四的津贴，刚好买了补钙和补血的营养品，没动自己的养老钱。如果长辈本身骨质比较疏松，怕摔怕碰，选这个很合适，额外多一份补贴，减少生活压力。

不同的险种，保障侧重不一样，大家可以按需挑。只想要解决日常小意外的医药费，选报销型就够用；想要全方面覆盖轻重意外，选综合型；经常出门玩就加一份特定出行的；骨质不好怕骨折就选带津贴的，不用盲目买多，根据长辈日常活动和家里预算选就好。

二. 身体不好能买吗怎么办

大部分65周岁以上长辈都有一些常见基础病，不用怕，很多险种都能买。

我家楼下的王阿姨今年68岁，得高血压快十年了，每天都按时吃降压药，控制得还不错，一开始她怕自己买不了，抱着试试的心态找业务员问，结果这款老年意外险的健康告知里，只问了有没有得严重心脑血管疾病、有没有瘫痪这类严重问题，普通高血压完全没在询问范围内，顺利就买到了。

要是你身上有糖尿病、冠心病这类常见老年病，先别急着退，先翻出来投保页面的健康告知一条一条看。只要你的病没出现在健康告知的提问里，直接正常买就可以，不用额外做什么操作。

如果你的病刚好被问到了，比如阿姨查出来过轻微脑梗塞，现在恢复得不错，生活能完全自理，那也别隐瞒，直接如实告诉保险公司就行。很多保险公司会给你人工核保，把你最近的检查报告、病历拍清楚传过去就行，大部分恢复情况好的，都能正常承保。之前我接触过一个70岁的伯伯，得过轻微脑梗，出院后半年复查都没问题，如实提交材料之后，没几天就通过核保了，现在已经拿到保障快一年了，前段时间下楼摔了一跤，医药费也顺利报了。

千万别干隐瞒病史这件事。我之前听朋友说过一个例子，张大爷72岁，有严重冠心病，投保的时候怕买不了，就没说自己得病的事儿，后来出门遛弯突发心梗摔倒，送去医院抢救之后，申请理赔，保险公司查到他之前就有冠心病病史，直接拒赔了，钱没拿到还生一肚子气，太不划算。

如果你看不懂健康告知的条款，拿不准自己能不能买，直接找保险公司的官方客服问，或者找靠谱的线下业务员说清楚你的情况，让对方帮你判断，别自己瞎猜瞎填，问清楚再投保，才能避免后续出麻烦。

要是你的身体情况实在过不了普通老年意外险的核保，也还有别的选择，有一些专门给身体带点小毛病的老年人设计的险种，健康要求更宽松，只要不是完全不能自理，基本都能买，你可以多找几款对比看看，总能找到适合自己的。

三. 一年多少钱比较合适

不同经济条件的长辈，能接受的价格区间不一样，我们直接给对应方案，不用硬买贵的，适合自己就行。

如果是退休收入不高，每个月只有基础养老金的长辈，每年花一两百块钱买基础款就够用。比如家住县城的72岁王爷爷，每个月养老金只有两千出头，平时只在小区遛弯、去菜市场买菜，很少出远门。他选了一年180块的基础款意外险，涵盖了常见的滑倒跌伤医疗报销，保额够覆盖门诊和普通住院的花费，平时遇上磕碰扭伤，花个几百上千就能报销一大部分，一年一百多块钱，抽两三条烟的钱就换来了一整年的保障，完全不会有经济压力。

如果退休收入稳定，每个月能拿到四五千以上，一年拿个两三百到四百块出来买保障也完全没问题。这个价位能买到涵盖意外住院津贴、骨折康复津贴的综合款，除了基础的医疗报销，住院每天还能领几十块到上百块的津贴，刚好能覆盖请护工的部分花费，也能补贴长辈住院期间的营养费，不算贵，但保障更周全。

年龄越大，价格会略微上浮，这是正常情况。比如65周岁的时候买可能只要180块，到了75周岁买同类型的计划，价格可能涨到三百多，不用觉得不合理，因为年龄越高，意外发生的概率会高一些，定价自然会调整。可以结合自己的年龄选对应的计划，不用强行硬扛超出预算的价格，哪怕选基础款，也比没有保障强。

不建议长辈买价格太高的长期返还型意外险。很多人会给长辈推荐每年交几千块，交满多少年能返钱的类型，先不说性价比，对于65周岁以上的长辈来说，缴费期往往要十几年，交完费已经快八十岁，占用了本来可以用来养老看病的积蓄，真的没必要。不如把钱省下来放在日常养老开销里，每年花几百块买一年期的意外险，保障够灵活，也没有长期缴费的压力。

总的来说，把预算控制在年收入的百分之一以内就完全合适。哪怕只花一百多，能覆盖日常意外风险就足够，根据自己的口袋选，别被推销牵着走，适合自己经济情况的，就是最合适的价格。

图片来源：unsplash

四. 出险后怎么顺利拿到钱

发生意外之后，第一时间要做的不是急着找亲戚商量，也不是先挪位置送医院，先把现场情况拍下来留证。不管是在小区台阶崴了脚，还是过马路被非机动车蹭了，都要把受伤位置、现场环境、涉事的物品都拍清楚，这些照片是后续理赔的核心凭证，能帮保险公司快速确认是不是符合保障范围。

去医院就医的时候，记得一定要带好自己的身份证，全程用自己的名字挂号就诊。咱们不少子女孝顺，自己医保有余额，就想让爸妈用自己的卡看病省点钱，这个操作会直接影响理赔，因为所有病历、缴费单据上的名字和投保人、被保人对不上，保险公司根本没法核实是不是本人受伤，大概率会拒赔。之前就碰到过这样的例子：王阿姨下楼买酱油摔了崴脚，儿子用自己的医保挂了号拿了药，最后单据名字不对，几千块的医药费都没法报销，后悔都来不及。

看完病之后，所有的票据和纸质资料都要整理好，别随便乱扔。门诊的病历本、医生开的诊断书、所有的缴费发票、拍片子的报告、住院的话还要准备好出院小结，这些一样都不能少。如果发票不小心弄丢了，可以去医院的收费窗口补打存根联，一定要加盖医院的收费章才有效，别拿着没盖章的存根直接交上去，白白耽误审核时间。

及时报案也很关键，大部分产品要求发生意外后10天之内报案，别拖了大半年才想起找保险公司，时间太久现场痕迹没了，资料也找不到了，核实起来难度会大很多。报案可以直接找帮你投保的业务员，也可以打保险公司的官方电话，还可以在投保的线上平台直接提交报案申请，怎么方便怎么来，说清楚发生意外的时间、地点、受伤情况就行。

提交材料之后，就耐心等审核就行，要是保险公司需要补充材料，按要求尽快提供就行。一般意外医疗的理赔审核都很快，钱会直接打到你预留的银行卡里。另外还有一点要记清楚，一定要看清楚合同里的免责内容，像醉酒之后发生意外、参加高风险运动导致的受伤，大多都不在保障范围内，提前了解清楚，也不会因为理赔不了闹心。就像之前赵伯伯酒后去小区散步，踩空台阶摔了骨折，因为属于免责范围，最终没能理赔，提前摸清楚规则，也能避免不必要的期待。

结语

看完这些，你肯定清楚啦，适合65周岁以上长辈的意外险就分两类，咱们可以根据长辈身体情况、家里的预算来挑：要是长辈身体硬朗，只是日常遛弯买菜跳广场舞，预算不多选只保意外医疗的基础款就够用；要是想给长辈更全的保障，选带身故责任的综合款更安心。记住投保时一定要如实说健康情况，把就医单据留好，选对适合的保障，长辈出门咱们也能更放心。

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