开车意外险多少钱一年 买意外险被车撞死赔吗

引言

经常开车出门的朋友，多半都琢磨过额外添份人身意外险吧？是不是心里一直打鼓：开车意外险一年要花多少钱？真要是遇上意外出事，买了意外险能赔吗？今天咱们就把这俩问题说清楚，给想买保险的朋友提点儿实在参考。

一. 一年保费多少看风险

咱们开车出门，常说风险不同，保费就差得远，这句话真不是瞎讲的。

就拿我楼下小区的张师傅来说吧，他今年52岁，每天开着自家的SUV送孙子上学，周末偶尔带老伴儿去周边近郊转转，一年开下来也就几千公里，从来不上高速跑长途，也不会开去拉客载货。他去年挑的开车专用意外险，一年交下来才300多块，就有100万的身故伤残保额，还附带了开车路上的意外医疗责任，平时剐蹭蹭到腿、被碎玻璃划个口子，去医院缝针换药都能报，对他这种只用来日常代步的退休老司机来说，这个价格和保障刚好够用，完全没什么经济压力。

再说说跑城际顺风车的小陈，小陈今年28岁，刚毕业没几年，在一线城市上班，每个周末都要开两个多小时的车回老家看孩子，平均每个月跑下来就要两千多公里，还经常拉着同路线的老乡拼车分摊油费。他去年一开始想跟风买张师傅那款几百块的代步车意外险，结果投保的时候一问，人家明确说了，营运性质或者经常跑长途拼车的，买了这种低保费的，真出了事可能拒赔。后来小陈挑了专门针对经常开车跑长途车主的产品，一年交1600多块，保额给到200万，还额外涵盖了长途驾驶的中途意外休息受伤、车辆故障救援时的意外保障，对他这种高频开车的人来说，多花点钱买对保障，比省了钱买错险踏实多了。

还有开重卡拉货的老周，他常年跑省际运输，每天差不多都要开八九个小时的车，这种职业性质的开车风险，比普通家用车和顺风车都高不少。他买的开车意外险，一年交四千多，保额给到300万，还附加了司机专属的意外住院津贴，哪怕是开车中途累了闪到腰住院，每天都能领一笔补贴贴补家用。老周说，这点钱比起万一出事儿给家里留的保障，真的不算什么，跑运输的，风险比普通人大，多花点钱配够保额，心里踏实。

给大家直接说可操作的建议：如果您就是日常上下班代步，一年开车里程不超过一万公里，直接挑一年300到800块的就行，保额买到100万足够用；如果您经常开高速跑长途，或者偶尔接个顺风车单，一年开车里程超过两万公里，那就选一年1000到2000块的，保额提到200万，更稳妥；如果您是职业开车的司机，不管是拉货还是拉客，都选专门针对营运司机的开车意外险，保费一般一年两千到五千，一定要配足保额，毕竟这是咱们给家人留的兜底保障。不用盲目追求低价，也不用乱买高保额浪费钱，匹配自己的开车频率和风险，选对应的保费档位就对了。

二. 撞死他人是否给赔偿

我直接给你说结论：分情况，不是所有情况都赔，也不是所有情况都不赔，得看你买的是什么意外险，还有事故发生时的具体场景。

如果你买的是普通的个人人身意外险，保障的是自己作为乘客或者行人被车撞的身故责任，那肯定赔，但你问的是撞死他人，普通个人意外险不赔你给第三方造成的损失，这点得先拎清楚，别买错了保障。

专门保开车责任的意外险里，有一类附加了第三方责任险的，就能赔你开车撞死他人的责任。我给你说个真实的例子：去年张师傅开家用车走城郊快速路，对面突然窜出来一个横穿马路的电动车，张师傅打方向避让不及还是撞上了，电动车骑手送医后抢救无效身亡，交警定责，张师傅负次责，要赔对方家属七十多万。张师傅买了一份带第三方责任保障的开车意外险，除去交强险和三者险赔的部分，剩下的十几万正好用开车意外险补上了，没动给孩子攒的大学学费，不然家里好几年缓不过劲儿来。

那哪些情况不赔呢？要是你酒驾、无证驾驶，或者开车故意冲撞，这些情况意外险肯定不赔，条款里写得明明白白，违法违规的责任，保险不会帮你扛。还有如果你是开营运车辆，却只买了非营运的开车意外险，出了事撞了人也不赔，因为营运车辆上路的风险比家用车高很多，你没按实际用途买，保险公司不会赔。

给你一个明确建议：如果你已经买了车险的三者险，还想多一层保障，可以选附加了第三方责任的开车意外险，保额可以跟着你的三者险补，不用重复买太高。要是你经常开营运车跑活儿，一定要买对应营运资质的开车意外险，别图便宜买非营运的，真出了事一分钱赔不到，亏的是自己。

三. 三类人群投保有讲究

刚毕业入职、每月要还房租花呗的年轻人，咱们先算笔账，你每天开共享汽车上下班，周末偶尔开朋友车周边游，经济不宽裕，没必要给自己加太多负担。建议你挑一年期的开车意外险，只把基础的意外身故、意外伤残责任买够，一年保费也就一两百块，保额能做到几十万足够用。别听销售忽悠加一堆用不着的附加责任，加了之后保费翻几倍，对你来说压力太大，先把核心保障筑牢就够，等以后收入涨了再追加保障也不迟。我之前有个刚工作的小老弟，听人劝买了高保费的长期产品，每月扣完保费连吃饭钱都紧巴巴，后来退了换成一年期基础款，一下子就轻松了，保障也没落下。

做个体生意、平时经常开着车跑业务见客户，或者开私家车经常跑高速长途的中年人，上有老下有小，全家开支都指望着你，那可得把保障做足。这个阶段你经济基础稳定，建议你把保额往上提，除了基础的身故伤残，加上开车专属的交通意外额外赔付责任，万一出事，能给家人留足生活费和房贷尾款，不至于让一家人的生活垮掉。去年我认识一个做建材批发的老板，每天开车跑工地，他买的开车意外险，把身故保额做到两百万，还加了额外交通赔付，有次跑高速出了意外，最后保险给了赔付，家里的房贷一下子还清，孩子上学的钱也留够了，帮这一家子稳住了生活。

要是给退休后经常开车出门钓鱼、走亲戚的爸妈买，那得换个思路。很多老人年龄超过六十岁，不少高保额产品买不了，而且老人骨头脆，出点小事故也容易骨折住院，比起身故责任，更要关注意外医疗保障。建议你挑免赔额低、报销范围包括自费药的产品，毕竟老人开车速度慢，出大事故的概率不高，反倒是小刮小蹭容易扭伤骨折，有好的医疗报销，住院花的钱能报大部分，不用子女掏太多积蓄。我家楼下张叔今年六十二，爱开车去郊野钓鱼，儿子给他买的意外险侧重意外医疗，上个月掉头蹭到护栏擦到腿骨折住院，花了八千多，医保报完剩下的四千多，意外险全报了，一分钱没让儿子多掏，张叔还一个劲夸儿子买对了。

如果本身有高血压、糖尿病这类基础病，也不用慌，开车意外险对健康要求不高，绝大多数产品不用复杂健康告知，只要你能正常开车，基本都能买。你买的时候别隐瞒自己的身体情况，只要问到的如实说就行，没问到的不用多说，免得给自己添不必要的麻烦。

要是你平时只是偶尔开别人的车，自己没车不常开，那可以挑那种可以按月买或者按单次买的产品，出门跑长途前买一个月就行，不用买一整年，省点保费不说，保障也能覆盖到你开车的日子，挺灵活的。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程怎么走

发生涉及开车的意外事故后，第一时间先打保险公司的官方报案电话，别等超过三五天再报，早报案方便保险公司及时核对事故细节，也能避免后续材料核对出麻烦。如果是自己驾车受伤，或者被车撞到出了意外，先拨打120处理伤情，同时再联系保险公司报案，别因为忙着处理伤情忘了通知保险公司，只要不是故意拖延，大部分情况都不会影响理赔。

报案之后，按照保险公司的要求整理对应材料就行。如果是身故理赔，需要准备交警出具的事故责任认定书、死亡证明、受益人的身份材料，还有保单相关信息，把这些材料按要求整理好，别漏了关键文件，能加快审核进度。

如果是自己开车出意外受伤，就整理好医院的诊断证明、治疗费用的单据、病历本，还有交通事故的责任认定书，这些是保险公司核定理赔金额的关键依据。要是被车撞了，还需要把对方的相关信息也整理好提交，方便保险公司核对责任划分。

现在大部分保险公司都支持线上提交材料，直接在官方公众号或者APP里上传扫描件就行，不用特意跑到线下网点排队等。提交之后可以随时在平台上看审核进度，有问题保险公司的专员也会主动联系你补充材料，不用你天天催问。

材料审核没问题，责任界定清晰之后，理赔款会直接打到你预留的银行账户里。如果有责任争议，比如对赔付金额有不同意见，可以直接和保险公司的理赔专员沟通，拿出对应的材料说明情况，大部分争议都能协商解决。拿咱们之前说的小张的案子来说，小张事后及时报案，整理好了交警定责书、医院的全套材料，线上提交之后一周多就完成了审核，理赔款很快就到账，帮他及时处理了后续的赔偿事宜，没让家里因为钱的事儿焦头烂额。

结语

总结下来，开车意外险的保费没有固定数，日常开私家车代步的朋友，一年几百块就能买到够用的保额；跑营运、跑长途的朋友，按自身风险多掏一点，也能买到高保额保障。至于被车撞死赔不赔？只要是符合合同约定的意外情况，都是能赔身故责任的，买对了就能给家人留足兜底的保障。大家挑的时候，先对照自己的开车用途和预算选，根据自身需求挑保障，不用盲目追求高保额，合适就好。

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