养老保险单位16%还是12%

引言

嗨，你有没有盯着工资条发呆的时候？你会不会好奇，单位给你缴的养老保险比例，16%和12%到底差在哪呀？今天咱们就一起把这个问题聊明白。

一六% 与 一二% 差额在哪

我们直接拿实实在在的工资基数算，一眼就能看出来差额到底差在哪。假设你每个月的养老保险缴费基数是五千元，单位按一六%缴纳的话，每个月单位缴到统筹账户的钱是八百元；如果按一二%缴纳，单位缴进去的钱就是六百元，单月的差额就有两百元。一年算下来，这里的差额就是两千四百元，缴费十五年的话，这部分的差额就攒到了三万六千元，缴费三十年的话，差额直接到七万两千元，这个数字可不是小数目。

有不少朋友会问，这钱进统筹账户，跟我自己最后领钱有关系吗？当然有关系，我们最后能拿到的基础养老金，跟当地平均工资、我们自己的缴费年限、平均缴费指数都挂钩，单位缴费比例高，整体的统筹基金池更充足，对应的基础养老金核算也会跟着有变化，并不是这部分钱跟你完全没关系。

我们再拿缴费基数一万元来举例，一六%比例下单位每月缴一千六百元，一二%比例下单位缴一千二百元，单月差额四百元，一年差四千八百元，缴费二十年的话差额就到九万六千元。你缴费的时间越长，这个累计差额就会越大，对最后每个月领的养老金影响就越明显。

如果你是在允许单位自主选择缴费比例的地区参保，入职的时候可以多问一句单位确定的缴费比例。如果是找单位挂靠参保自己承担全部费用的朋友，选一六%还是一二%就完全要看你自己的手头资金情况。如果手上资金宽裕，希望退休后每个月能多领点，选更高比例的缴纳更符合需求；如果手头比较紧，每个月承担一六%的压力太大，选一二%先缴上，保证缴费年限不中断，也比断缴划算。

还有一点要给大家说清楚，不管单位缴一六%还是一二%，进到你个人养老账户里的钱，都是你自己按个人比例缴纳的那部分，这部分的比例是固定的，单位缴费比例变，这部分钱不会变，变的只是单位进统筹账户的部分，而这部分最终会影响你退休后的基础养老金待遇，大家不要搞混了这点，白瞎了选高比例的好处。

图片来源：unsplash

同事老张的实际算账

老张和老李是同一单位同年入职的同事，两个人入职时月薪都是5000块，工作年限都是三十年，退休前俩人的月平均工资也差不多，都涨到了12000块，唯一的区别就是单位给老张缴的是16%的比例，给老李缴的是12%的比例。

咱们直接拿实际数字来算，入职头一年，老张每个月单位这边进统筹账户的钱是5000×16%=800块，老李这边是5000×12%=600块，每个月光单位缴费部分就差了200块。这三十年里，两个人的工资同步上涨，缴费比例一直没变，三十年累计下来，单位缴费进统筹账户的钱，老张比老李多攒了近8万块。

退休核算待遇的时候，两个人基础养老金部分，老张每个月就能比老李多拿将近280块。不算历年待遇调整的话，老张一年就能多拿三千多块，要是退休后再领二十年养老金，这累计下来就差了七万多，正好把三十年累计的差额都补回来了，相当于多拿了一份实实在在的养老收入。

很多人会说，单位缴费不进个人账户，差一点也没关系，其实根本不是这样。咱们拿老张老李的例子看，单位缴费的缴费基数和比例，直接影响统筹账户给你算的基础养老金待遇，比例越高，累计的统筹基金贡献越大，基础养老金就越高。这不是什么看不见摸不着的数字，是每个月实实在在打进你退休工资卡的钱。

要是你现在还在选缴费比例的阶段，能选更高比例的话，优先选更高比例。要是你是自由职业者需要自己承担单位缴费部分，就结合自己手里的余钱安排，手里余钱充足就选16%，手里余钱比较紧张，先选12%保障不断缴，之后经济条件好了再调整也没问题，别为了硬冲高比例断了缴费，反而影响退休后的待遇。

不同阶段怎么选更稳

刚毕业进入职场的20多岁年轻人，收入普遍不算高，大多还在攒第一桶金，每个月到手工资要覆盖房租、吃饭、通勤，剩下的余钱不多。这个阶段如果你所在单位允许选择单位缴费比例档位，直接选低档位就好，也就是按12%比例缴纳就行。省下的缴费基数对应的差额，大多会体现在你每个月的到手工资里，你可以把这部分钱攒下来，先配齐基础的医疗保障，还能留着做职场进修提升，比如报技能培训班、考从业证书，这些投入能帮你更快涨薪资，比早早把多钱放进养老保险账户里更实用。举个例子，我身边刚进公司的小周，24岁，每个月基本工资5000，选16%和12%的话，个人到手每个月差差不多200块，一年下来就是2400块，他用这笔钱报了个设计进阶班，半年后就因为技能提升涨了800块薪资，划算很多。

30多岁到40岁的上班族，大多已经成家，收入也进入稳定上升期，房贷车贷压力已经进入平稳阶段，手里也有了一定积蓄，这个阶段可以尽量选高一点的缴费比例，也就是选16%缴纳更合适。因为养老保险的待遇核算，和你整个缴费生涯的平均缴费指数挂钩，你缴费指数越高，累计的统筹账户资金越多，退休后能拿到的基础待遇就越高。这个阶段距离退休还有二三十年，长期积累下来，差额会越来越明显。比如我邻居陈哥，35岁，在一家企业上班，原本选的12%，后来换岗后收入涨了，就改成了16%，他算了一笔账，往后25年退休，每个月基础待遇能多拿差不多300块，一年下来就是3600，也能给退休生活多添一笔不小的补贴。

如果是已经45岁以上，距离退休不足15年的朋友，如果你之前已经缴满了最低年限，现在收入水平中等，手里余钱不多，可以继续选12%比例就行。这个阶段你的重心应该放在攒退休后的流动资金上，毕竟退休前几年容易有突发的健康支出，手里留足现金比多缴养老保险更稳妥。而且距离退休时间短，就算改选16%，累计下来的差额也不会太大，对最终退休待遇的提升有限，没必要压缩当下的生活质量去换这点提升。

如果是本身经济条件不错，已经攒够了应急资金，退休前还有十年以上缴费时间的中年朋友，直接选16%更稳。这个时候你不用太纠结当下到手少那几百块，长期累计下来，统筹账户的资金池积累更多，退休后每个月拿到的钱会稳定高出一块，而且退休待遇每年调整的时候，也会按照你领取的基数进行上涨，时间越久，差距越明显。就像之前我们提到的老张，他40岁的时候改成16%缴费，比一直缴12%的同工龄同入职的老李，每个月多领将近400块，每年调整待遇之后，这个差距还在慢慢扩大，老张每年出门旅游的经费就从这里来，生活滋润很多。

要是你是灵活就业身份，自己承担单位和个人部分缴费的话，其实不用纠结单位比例的选择，直接根据你每个月的收入情况选就行：收入高的时候选高基数对应高比例，收入不稳定的时候选低基数对应低比例，核心就是不要让缴费压力影响你当下的正常生活，同时尽量保持缴费不要断，满足最低缴费年限要求的基础上，能多缴就适当多缴，这样退休后的保障会更扎实。

基础之外如何留后路

不管单位现在按16%还是12%给你缴职工养老保险，基础保障之外，一定要给自己留好额外的养老后路，毕竟不同人的生活需求不一样，基础养老只够覆盖基础吃喝，想要维持退休前的生活质量，得自己补一块。

刚毕业参加工作，月薪五千，手头不算宽余的年轻人，每个月可以挪出两三百块做额外养老储备，不用贪多，坚持按时放进去就行。比如刚入职互联网公司的95后小周，单位按12%的比例缴基础养老，他每个月发了工资就转三百块放进自己的养老储备里，一开始没当回事，存了八年，现在已经攒下小三万，等到他退休，这部分就是一笔不小的补充，比临到退休才着急攒钱轻松太多。

已经人到中年，月薪一万五左右，手头有一定结余的上班族，可以根据自己的风险承受能力调整额外储备的额度，一般拿年收入的10%左右出来储备就合适，不用把家里的备用金都掏进去，影响日常开支。比如40岁的刘姐，单位按16%缴基础养老，她每年拿出一万二做额外养老储备，打算缴满20年，等到她60岁退休，每个月就能多领一笔钱，不管是用来出门旅游，还是贴补家用都够，不用全靠基础养老金过日子。

身体健康，能正常参与额外养老配置的朋友，可以直接按自己的收支节奏选适合的配置方式，不用跟着别人瞎凑热闹，选自己能接受、规则清楚的方式就好。要是身体已经有一些小问题，没法选部分配置方式，那就换稳健的储蓄类方式做储备，每个月按时存，一样能攒下养老钱。

要是你是灵活就业人员，自己承担全部缴费，有时候选较低的比例缴费减轻当下压力，这个时候更要提前规划额外的养老储备，不用因为当下压力大就完全不攒，每个月挤个一百两百，长期坚持下来，也能给退休后的自己多一份保障。比如做家政的陈姐，自己缴养老保险的时候选了低比例减轻每个月的缴费压力，她每个月做完活都会存一百五十块进专门的养老账户，现在存了12年，已经有两万多，等到退休，就能多一份收入，不用为钱发愁。

不管你现在单位按什么比例缴费，基础养老是兜底，额外的储备才是提升养老质量的关键，越早开始攒，压力越小，最后能拿到的储备也越充足，别等到快退休了才想起补，那时候不仅压力大，也攒不出多少能帮上忙的钱。

结语

看完这些内容你就清楚啦，养老保险单位缴费16%还是12%，核心看你的参保地规定，最终落到个人待遇上，还是和缴费基数、缴费年限挂钩更多。刚入职手头不宽松的小伙伴，按当地规定正常缴纳就好，不用纠结比例高低；中年已经有稳定收入的朋友，可以尽量争取更高的缴费基数，缴费年限尽量别中断。就像咱们说的老张，比同入职的同事多交了几年、基数更高一些，退休后每个月多拿好几百，日常买菜散步都更自在。除了基础的职工养老保险，如果你手头还有结余，也可以额外给自己安排一份养老补充，让退休后的日子更踏实。

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