2024年的养老保险交多少钱

引言

大家平时聊起养老规划，是不是都会问出同一个问题：2024年买养老保险，到底要交多少钱才合适呀？今天咱们就一起来聊一聊这个问题，帮你找得到适合自己的答案。

一. 每月缴多少才能保底

刚上班没几年的小张，月薪六千，除去房租、吃饭和日常开销，每月能剩一千多，他总纠结，到底留多少钱缴养老保险合适？给你直接说：先算自己退休后想维持什么样的生活，把你现在每月日常必要开销拿出来，打个八折就是退休后大概需要的月花费，再减去职工养老能领到的基础部分，剩下的缺口，就是你现在要通过额外养老保险补的部分，分摊到每个月缴就行。

就说楼下开水果店的李姐，今年四十岁，职工养老每个月只交最低档，她算过，等五十岁退休，职工养老每个月也就领一千出头，她现在每个月吃饭、买日用品、交水电要花三千，退休后就算不怎么买新衣服，每个月最少也得两千五，缺口就是一千四，那她现在每个月拿出一千四存进养老保险，刚好能补上这个缺口，退休后不用伸手给孩子要钱，自己想吃什么买什么都自在。

如果你是刚毕业的二十多岁年轻人，手头不宽裕，不用硬逼自己交太多，拿出月收入的百分之十就够。比如你每个月赚五千，拿五百出来交就行，不用为了交养老保险吃泡面，影响当下的生活。毕竟养老保险是几十年后的保障，先过好现在才是要紧事。

如果你已经三十多岁，临近退休不到二十年，那可以适当多交一点，拿出月收入的百分之十五就行。比如你月薪一万，每个月拿一千五出来交，因为留给你的增值时间没年轻人多，多交一点才能攒够保底的钱。我身边有个陈哥，三十六岁才开始规划养老保险，按照这个比例交，现在已经交了八年，再过十四年退休，刚好能攒够每个月三千多的额外养老金，加上职工养老，每个月能拿六千多，足够维持他现在的生活水平。

如果你现在手头比较宽裕，已经攒够了半年生活费的应急金，还能拿出多余的钱，可以多交一些，让退休后的生活更宽裕，不用只盯着保底的数目。但要是你现在还背着房贷车贷，手里余钱不多，那就先保证保底，哪怕每个月只交两三百，也比一分不交强，等以后收入涨了再慢慢往上调缴费额度就可以。

二. 年轻人适合哪种方式

二十四岁的小林刚毕业两年，在一家互联网公司做运营，每月到手五千多，扣完房租和日常开销，每个月能结余一千出头。他之前刷到过养老规划的内容，一直觉得自己距离退休还有四十多年，太早准备就是瞎折腾，直到上个月陪家里长辈去做养老社区体验，才发现早早规划的好处，跑来问我该选哪种缴费方式。

给年轻人第一个建议：选长期分期缴费，别硬扛着一次性投入。年轻人刚进入社会，积蓄本来就不多，还要留钱应对换工作、突发就医这类突发情况，把大几万的积蓄一下子都投进去，很容易让自己的现金流紧张。像小林这种每月结余一千多的情况，选每月固定缴一千多的方式，刚好不会影响日常开销，也不会让自己为了攒保费省吃俭用降低生活质量，还能利用几十年的时间让资金慢慢增值。

第二个建议：优先选带灵活调整规则的方案。年轻人的收入变化比年纪大的人快很多，刚工作可能月薪五千，三五年后升职涨到一万，再过几年说不定还会创业，收入多了可以多投一点，要是遇到换工作、待业的空窗期，也可以暂时缓缴或者降低缴费额度，不会因为断缴就损失之前投入的资金，也不会给当下的生活添压力。

举个实际的例子，小林的表姐比他大五岁，三年前开始缴养老保险，当时选的就是可调整的长期缴费，刚开始每月只缴八百，去年升职涨了工资，她就主动把额度提到了每月两千，前年换工作待业了三个月，她申请了缓缴，也没影响保单的效力，现在她的账户已经积累了好几万，比工作十年才开始准备的同事，已经领先了不少。

第三个建议：如果手里有一笔年终奖这类的额外收入，可以在分期的基础上，每年追加一点小额投入，不用额外改合同，也能加快账户积累的速度。不要跟风给自己定太高的缴费目标，适合自己当前收入水平的，才能坚持缴几十年，最后拿到的钱也会更可观，毕竟养老是几十年的长期规划，能坚持下去比一下子投很多更重要。

最后要提醒，年轻人买养老保险，不用一开始就追求很高的领取额度，先建立起储备的习惯，跟着收入增长慢慢调整就好，时间会帮你把小投入变成大保障，退休后就能多一份稳定的收入，不用只靠基本养老生活，能多出来很多可以自由支配的钱，去做自己想做的事。

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三. 缴费频率怎样选择

先给大家说第一个情况，刚参加工作没几年的年轻人，手里没攒下多少余钱，每个月固定拿工资，那就选按月缴费最合适。

我举个真实例子，小吴今年28岁，在一家公司做行政，每个月到手工资四千五，除去房租、吃饭和日常开销，每个月能剩不到一千块。他本来担心养老保险交不起，后来选了按月缴费，每个月从工资里扣八百，完全不会影响日常开销，也不用特意攒一笔钱出来交保费，轻轻松松就把基础养老保障给安排上了。要是让他一下子拿出大几千或者几万，他不仅拿不出来，就算拿出来了，也会让自己的生活变得很紧，遇到个突发情况连应急钱都没有。所以，对这种手里余钱不多，收入稳定的工薪年轻人来说，按月缴费分摊了压力，很容易坚持交下去，不会中途断缴。

再说说工作几年，有了一定积蓄，收入不算特别固定的朋友，选按年缴费就挺合适。

比如陈哥，36岁，做销售工作，有时候季度奖金发得多，有时候淡季收入一般，他手里攒了十几万积蓄，不想一下子全投进去，也不想每个月都记着扣费的事，就选了按年缴费。每年年底拿到年终奖和项目奖金之后，拿出一笔钱交保费，刚好凑得上时间，也不用每个月惦记，一年只需要安排一次就行。按年缴费整体算下来，也比按月缴费少一些杂项支出，对有一定积蓄、收入随业绩波动的朋友来说，既不会占用太多流动资金，也省心不少。

如果你手里刚好有一笔不急用的闲钱，短期内也没有大额开销的计划，那就可以选一次性缴清。

我认识的张阿姨，今年50岁，之前房子置换的时候，剩下了十几万闲钱，本来打算存银行，想着给自己补充一份养老保险，就选了一次性缴清。交完之后，不用再惦记每年每月交钱的事，安安心心等到退休年龄直接领钱就行，省去了后续很多麻烦，也不用担心后来收入下降交不起保费的问题。但要提醒一句，只有这笔钱确定三五年内用不上，才能选这种方式，别把自己应急的钱都投进去，影响正常生活。

还有一种情况，中年准备补一份养老保障，收入不错但担心未来收入会下降，那就可以选缩短缴费年限，比如选5年缴清。

李叔今年45岁，做工程生意，这几年收入不错，担心再过几年年纪大了，精力跟不上，收入会减少，就选了5年缴费，每年交两万，一共交十万。趁着现在手里有钱的时候尽快交完，不用等到年纪大了还要承担缴费压力，交完之后就等着领钱，心里踏实。

最后给大家整理个直接选的思路，手里余钱少选按月，有积蓄收入波动选按年，有闲置不用的钱选一次性，中年趁收入好多补保障选短期年限，不管选哪一种，都要给自己留下至少三个月生活费的应急资金，别把钱都投进去，让自己陷入被动。

四. 什么时候能领到钱

咱们直接说核心规则，分不同人群的情况给大家捋清楚，听完你就知道自己符合哪种情况，到点就能按时领钱。

如果你交的是职工养老保险，满足法定退休条件，办理完退休手续之后，就能按月领钱了。举个例子，张阿姨是企业女工，今年刚好到法定退休年龄，养老保险累计交够规定年限，八月办完退休手续，九月就能领到第一笔钱，每个月准时打到自己的银行卡里，一分不差。要是你是男性职工，到法定退休年龄，交够年限，也是办完手续次月开始领钱，不用多等，也不会提前给。

如果你交的是居民养老保险，领取时间也有明确约定，大部分地区是到法定退休年龄之后，就可以开始领了。比如住在县城的李叔叔，一直交居民养老保险，今年满六十岁，提前一个月去社区办了领取手续，从生日当月开始，就能每个月领到钱，李叔叔说每个月领的钱够买米买油，还能偶尔买点茶叶，生活自在多了。

如果你买的是商业养老保险，领取时间完全是你自己选的，买的时候合同里就写得明明白白，你选五十岁领就五十岁开始，选六十岁领就六十岁开始，选七十岁领也可以，完全看你自己的养老规划。比如三十二岁的陈女士，现在做行政工作，她想着提前规划，买的时候选六十岁开始领，每个月领三千多，刚好补充社保领的钱，加上自己社保，每个月到手有六千多，足够她平时买菜、跳广场舞、出去短途旅游，不用伸手给孩子要钱，自己花着方便，孩子也没压力。

选领取时间的时候，给大家说两个要注意的点。首先，一定要结合自己的实际需求选，如果你打算提前退休，提前享受生活，那就选早一点的领取时间；如果你还在工作，不着急用钱，想让账户里的钱多涨几年，那就选晚一点的领取时间，领的额度会更高。其次，一定要看清楚合同里写的领取起始日，别记错时间，也不要记错领取方式，有的是按月领，有的是按年领，还有的可以一次性领一部分，剩下的按月领，选哪种全看你自己的习惯，要是你想每个月都有零花钱进账，那就选按月领；要是你想着一年领一次，存起来做大件开支，那就选按年领。

还有一种情况，要是参保人没等到领取时间，这个钱也不会白白没了，相应的权益会给到保单约定的受益人，不会让你的投入打水漂。比如之前有位刘先生，提前规划了养老保险，没到领取时间出事，他的妻子作为受益人，顺利领到了对应的权益，帮家里解决了不少生活开支的问题，这也能体现出提前规划的作用，哪怕自己没领到，也能给家人留一份保障。

五. 中途着急能用上吗

我直接说结论：大部分符合规范的这类养老计划，中途着急用钱是有办法应对的，不用硬扛或者直接退保吃亏。

给你说个真实的例子，张姐今年42岁，五年前开始交养老保险，每年固定交两万，已经交了五年。去年她儿子准备结婚，要买婚房，首付差了十万块，急得整宿整宿睡不着。她一开始想着，要不把这份养老保险退了，凑首付，后来找专人咨询才知道，不用退，直接用保单的现金价值贷款就能拿到钱。

张姐按着流程申请，三天不到就拿到了八万多的贷款，刚好补上了缺口，而且这份养老保险的保障还继续有效，到了约定年龄，该领的钱一分都不会少。你说这是不是解决了大问题？如果当时她直接退保，只能拿回不到七万的现金价值，不仅亏了几万块，还丢了后续的养老保障，两头不讨好。

不是所有情况都能贷款，我给你说几个实打实要注意的点。第一，只有保单积累了一定的现金价值才能贷，刚交一两年就着急用钱，现金价值很低，能贷出来的钱也少，帮不上太大忙。第二，贷款有利息，按时还款就行，不会动你保单本身的权益，要是一直不还，会从现金价值里扣，扣完保单就失效了，所以一定要记得按时还。第三，如果实在急着用钱，也可以选择减保，就是取出来一部分现金价值用，剩下的部分还留在保单里继续增值，养老保障也还留着，比全额退保划算多。

不同经济情况的朋友，可以对应选不同的应对方式。如果你本来就留了应急备用金，只是偶尔碰到临时周转的问题，选带保单贷款功能的就完全够用。如果你担心未来三五年可能有大的支出计划，那买的时候就选支持灵活减保的产品，别选那种前几年减保手续费很高的，真要用钱的时候能省不少。

还有一点要提醒你，不管是贷款还是减保，都要提前看清楚保单里的约定，别等出事了才翻合同，那时候容易慌神出错。像张姐就是提前知道有这个功能，遇到事的时候一点都不慌，稳稳当当就把问题解决了，既补上了买房的缺口，又没动自己未来的养老钱，这就是提前规划的好处。

结语

回到开头的问题，2024年的养老保险交多少钱，其实没有固定答案，完全看你自己的情况：刚入职场手头不宽，每个月拿收入十分之一出来交就够；中年攒了些积蓄，可以根据自己想要的退休生活多交一些；要是已经临近退休，就根据缺口补进去就行。不管钱多钱少，早规划早安排，退休后才能过得踏实自在呀。

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