补充养老保险有必要交吗 养老保险一定要买吗
引言
你是不是也在纠结，补充养老保险到底有没有必要交？养老保险一定要买吗？别着急，咱们今天就把这些问题捋明白，给你说点实在能用的参考。
一. 社保待遇够不够
我住老小区的楼下邻居王叔，今年刚满六十二，退休前在本地一家制造业企业做行政，工龄快四十年，现在每个月从社保领四千三百多块养老金。王叔阿姨自己有社保，每个月也能领三千出头，两口子加起来每个月七千多。
日常买菜、交水电物业费、偶尔给孙子买点零食玩具，这些基础开销完全够花。去年春天王叔想带着阿姨跟老同事们一起去南方玩半个月，算下来机票住宿加吃喝玩乐得小一万，王叔翻了翻手里的存款，刚给孙子交了兴趣班学费，剩下的活期拿出来玩了，万一有个头疼脑热要花钱就没底了，纠结了小半个月，最后还是推了邀约，只说在家门口公园转转就行。
后来我才知道，王叔退休前单位组织过自愿参加补充养老保险，当时王叔觉得社保已经够了，每个月还要从工资里扣一笔钱，不如拿出来当下花了，就没报名。现在看着当时参加了补充养老保险的老同事，每个月多领小两千块，出门旅游根本不用动自己的活期存款，王叔有点后悔当初没选。
对大多数人来说，社保能给的养老金，覆盖的就是你退休后的基本生活开销，想要维持退休前的生活质量，或者想多做点自己年轻时没完成的爱好，光靠社保就有点吃紧。如果你退休后只想凑活过，吃饱穿暖就满足，那社保确实够了；要是你想退休后还能每年出门旅个游，想吃点好的就点，想给孙辈多买点东西不用算着花，那光靠社保肯定不够。
给你直接说建议：如果你现在每个月到手工资，扣完社保房租日常开销，还能剩两三千块，那完全可以挤出来几百块交点补充养老保险，相当于给未来的自己多存一笔养老钱，等到退休了每个月多领一笔，想做点什么都不用攥着存款心疼，不用像王叔那样想出去玩都不敢动存款。要是你现在每个月剩不下多少钱，那就先顾好当下，先把基础社保交够，等以后收入上来了再考虑补充就行。
二. 几岁投保最合适
先说20-30岁刚工作的年轻人，这个阶段投保压力真的不大，攒养老钱的时间特别充裕。我身边有个做行政的小周，25岁参加工作，每个月从工资里拿出不到500块交补充养老保险，算下来一年交不到6000，交满30年，刚好到退休年龄就能领钱。因为累积时间长，每个月的投入不影响日常开销，就算之后工资涨了，也可以选择多交或者保持现有额度就行。对这个阶段的你来说，哪怕现在手头紧，少交点也没关系，先占上一个长期规划的坑，比三四十岁再开始要轻松很多。
再说说30-40岁上有老下有小的中年人，这个阶段也能投，就是每个月的投入要比年轻人多一些，但依然划算。我同事张姐，35岁的时候考虑养老，她当时手里有一笔闲钱，选择每个月交1500块，交25年，到退休的时候每个月也能多领一笔稳定的钱。这个阶段大部分人收入已经稳定了，比年轻人能承受更高的缴费额度，而且距离退休还有十几年到二十几年，累积时间也不短，不会一下子把现金流都占死。这个阶段投保记住一点，别为了攒养老金把孩子教育金或者家里备用金都拿出来，每个月拿收入的5%-10%出来投就够了。
然后说说40-50岁临近退休的朋友，这个阶段也不是不能投，就是要算清楚缴费和领钱的时间，别给自己添负担。楼下水果店老板老陈，45岁的时候攒了一笔钱，想给自己补一份养老，他没有选太长的缴费期，选了一次性交清，等到60岁退休就能开始领，每个月多拿一千多，平时进货之余，拿这个钱跟老伙计喝茶下棋也够花。这个阶段投保要注意，如果你距离退休不到10年，别选太长的缴费期，尽量缩短缴费时间，早领钱。而且投入别超过自己积蓄的20%，留够看病和日常周转的钱最重要。
50岁以上想投保的朋友，要仔细算清楚账再决定。我亲戚李叔，55岁想投，算了一下，如果每个月交2000块，要交10年才能领，交进去的总保费，要领十几年才能回本，对于这个年龄来说，流动性太差了。如果你的身体不错，预期寿命比较长，手头也有多余的闲钱，不着急用，那可以少投一点；如果手头钱不多，还等着养老用，那不如换别的方式打理，没必要硬投。
总结一下，你就记这个简单的标准：越年轻，投入压力越小，长期累积下来的收益也更可观，越早规划，养老的时候就能多一份从容。如果错过了年轻的时候，也不用焦虑，根据自己距离退休的时间调整投入就行，只要不硬撑着投超出能力范围的额度，什么时候开始都比不规划强。
三. 合同条款咋看准
先找领取起始时间，这条一定要圈出来。我楼下张阿姨之前没仔细看，以为55岁就能开始领钱，结果签合同的时候默认选了60岁起领，她本来想提前领钱帮儿子分担房贷，硬生生多等了五年，想改都改不了。拿到合同第一页，先把领取起始日找出来，选的时候看清楚自己什么时候需要用这笔钱，想要早领就选早的档位，打算晚领提升每月额度就选晚的，别稀里糊涂签完才发现不对。
再看领取规则，分保证领取和不保证领取两种，别漏看。小区遛弯的老周，之前听销售说“活着就能领”，觉得反正只要人在就有钱拿，没看合同写的不保证领取，后来领了三年他身体不好走了，账户里剩下的积累金直接归保险公司，老伴儿一分钱没拿到。如果选了保证领取的类型，哪怕领了没几年人走了，剩下没领的部分也会给到受益人，家人能拿到这笔钱，这一点一定要写得明明白白才能签字。
接下来要看退保规则，尤其是前几年退保能拿回多少钱。我闺蜜小秦刚工作那会手头紧，一时冲动投了高额补充养老，交了两年换工作收入降了，交不起想退保，结果一看合同，前五年退保扣一半多费用，只拿回不到一半的钱，心疼得好几天吃不下饭。合同里一定会有白纸黑字写清楚每一年的现金价值，也就是退保能拿到的钱，你算一算，如果真的中途交不上，退保会不会亏太多，心里有底再签，别等出事才拍大腿。
还要看加保规则，别光听销售说以后有钱能多投，一定要写进合同里。我同事阿凯，当时买的时候说以后收入涨了可以多加点保费，提升以后领的钱，结果合同里根本没写加保的规则，后来他攒了十万想加进去，保险公司说现在停了加保业务，加不进去了，本来想多攒点养老钱，这下没了门路。不管销售说得多好听，没写进合同的都不算，有明确写清加保条件和比例的，才是靠谱的，方便你以后手头宽松了多存点。
最后看受益人的填写，别空着不填。我远房亲戚老陈，投的时候嫌麻烦，受益人空着没写，后来他走了，几个孩子为这笔补充养老的钱闹得不可开交，本来好好的一家人，现在互相不往来。拿到合同的时候，直接把想要给到的受益人写上，比例也分清楚，谁拿多少写明白，省得以后给家人留麻烦，本来是留给家人的保障，别变成了矛盾的导火索。
图片来源：unsplash
四. 每月拿多少钱保
刚毕业参加工作的小吴，每个月到手四千多，要付房租要攒生活费，还要留钱应付突发的看病、购置家电支出，这种情况就建议你每个月拿出两三百块投保就够。本来日常开支就不宽松，投多了反而会让你每个月紧巴巴，万一遇到急事要提前取，还会损失一部分权益，投个两三百，压力小，攒得久了退休也能多添一笔零花钱。
工作五六年，收入稳定在八千到一万，已经攒了半年左右的应急备用金，车贷房贷也都在可控范围内，平时也买好了基础的健康保障，这种情况可以每个月拿出一千到一千五来投保。我朋友小林就是这个收入水平，他每个月投一千二，想着退休之后，加上社保的养老金，每个月能多拿一两千，足够给孙子买零食，自己跟老伴儿出去周边游，不用伸手向孩子要钱，活的更自在。
如果是年收入几十万，家里的房车都已经置办妥当，应急钱、孩子教育金都留够了，基础保障也都配齐了，就是想多攒一笔养老钱，让退休后的生活品质不下降，还能给孩子留一部分保障，那可以每个月拿出几千块投保。我家亲戚张哥就是这种情况，他跟老婆做生意多年，攒下不少积蓄，就是担心以后通胀，手里的钱贬值，每个月投五千块，等到退休之后每个月能多拿不少，就算以后想换个带花园的房子养老，这笔钱也能帮着添一添家用。
不管你收入多少，记住一个原则：先留足三个月到半年的生活费当应急备用金，先把医保、百万医疗险这些基础健康保障配齐，再拿闲钱投补充养老保险。千万不要借钱投保，也不要把准备给孩子上学、给家人看病的钱拿来投，不然急用钱的时候取不出来，反而帮了倒忙。
还有一点要提醒你，投的时候可以根据自己的收入变化调整，现在收入低就少投，以后涨工资了再追加，不用硬着头皮扛高保费，适合自己当前经济情况的，才是最合适的。
五. 全家保障怎么配
先给家庭经济支柱做配置，再给老人孩子规划，主次顺序不能乱。咱们举个真实的例子，张磊夫妻俩在广州打工，房贷每个月八千，儿子读小学，爸妈帮忙带娃还在老家。张磊每个月到手八千五，老婆到手五千，工资就是家里全部收入。他们夫妻俩先是停了之前给儿子买的高额补充养老，先给自己添了补充养老保险，万一有情况，家里房贷和孩子读书的钱也能接上。如果把钱都先花在孩子身上，支柱没保障，万一出问题整个家都会被打乱，更别说养老了。
经济支柱配置，优先看能稳定领取的，额度按照未来十年的家庭刚性支出算就行。比如你是家里主要赚钱的人，每年固定的房贷、孩子学费加起来八万，那对应补充养老的领取额度往这个数靠就好，不用硬撑着买太高，占了日常开销的额度反而不好。
接着给老人配置，要是老人还没到退休年龄，身体健康、手里有闲置资金，可以买一份短期缴费的补充养老，到退休年龄就能按月领钱当零花钱。要是已经退休了，手里有闲钱想给老了添保障，也可以选合适的缴费期限，别把自己的看病备用金都投进去就行。还是张磊家，张磊爸妈今年五十五，还能种地也有老家的基础养老，张磊夫妻俩每个月给爸妈打两千，又给爸妈每人买了一份低额度的补充养老，六十岁之后每个月多领五百，刚好够爸妈平时买牛奶水果、买药的小钱，不用动之前攒的养老本钱。
然后是孩子的补充养老，其实真没必要太早买高额度的。孩子未来还有几十年的时间打拼，退休是几十年后的事儿，现在把钱都砸在孩子的补充养老上，不如先把大人的保障做足，等孩子工作之后，自己有收入了，完全可以自己规划养老，现在只需要根据家庭情况，买少量的就行，给孩子留个基础就行。张磊家就是，给孩子只买了最低额度的补充养老，把剩下的钱都放在了张磊夫妻俩的养老和孩子的教育金上，压力小还实用。
最后说一句，缴费的时候灵活点选，别一家人都选长缴费把每个月的工资占完，留够家庭备用金之后，再匀出资金买补充养老。比如每个月家庭总收入一万五，留下五千当日常开销和备用金，剩下的先给两个支柱每个人各匀两千，再给老人匀一千，孩子留五百，剩下的一千存起来当应急资金，这样既做了全家养老规划，也不会影响平时的生活，就算遇到点事儿也不用慌着退保损失钱。
结语
看到这儿你肯定有答案啦：基础养老保险是一定要配置的，而补充养老保险要不要交，全看你的实际情况来选。如果你已经配齐了基础保障，手头还有结余，想要老了多一笔零花钱让日子更宽松，那就可以选；要是连日常周转都紧张，或是还没做好基础保障，就先把优先级更高的事儿搞定，不用硬着头皮往里挤。养老是一辈子的事儿，慢慢规划，一步步来，总能攒出让自己安心的养老钱。
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