自己给自己交社保，全网最全攻略！

最近几年，身边做主播、跑网约车、送外卖、干自媒体的朋友越来越多了。

最新数据预计，到今年，咱们国家的灵活就业人数会达到3.2亿 ，占到总就业人口的 44%。

也就是说，快一半的打工人，其实都在“自己给自己打工”。

自由是真自由，但头疼的事也很现实——没有单位给交社保，看病养老全靠自己。

没有工作怎么缴纳社保？和单位给交的有什么不一样？

自己怎么交最划算？交哪个档位？国家有没有补贴？

以后能领多少养老金？医保看病又能报销多少钱？

今天一期文章说得明明白白。

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首先说个大原则，千万千万注意了，一定别挂靠！

现在大数据贼厉害，你人在老家，社保却在另一个城市的某个公司交着，系统一比对就露馅了。

一旦被查到，轻则之前交的钱全部打水漂，重则按骗保处理，是要判刑的。

不是吓唬人，已经有被判刑的真实案例了，大家不要大意。

那么，给自己交社保，合法合规的路子是什么？

有两种选择：

第一，以灵活就业身份交职工社保，待遇跟上班族基本一样。

第二，交城乡居民社保，价格便宜，但待遇也相对低一些。

下面一个一个细说。

先说灵活就业社保，这是最接近上班待遇的选择。

在公司交的职工社保比，它一般会少三样：生育险、失业险、工伤险。

也就是说，生孩子补贴、失业救济金、工伤赔偿这些是没有的。

但是近两年，各地也在渐渐放开政策。

比如上海现在就可以用灵活就业交生育险，毕竟现在生育率确实太低了。

像广东等地，公司可以单独给灵活就业人员交工伤保险；

还有江苏，灵活就业虽然没有工伤险，但也有类似的职业伤害保障。

不过各地并没有统一，所以我们今天主要还是讲最核心的两大块，养老和医疗。

养老金的计算规则、医保的报销比例，全都和上班族一模一样。

操作也特别简单，不用线下跑腿。

直接在微信、支付宝，或者电子税务局APP上都能办，几分钟搞定。

拿微信举例：

打开微信，下方导航栏点“我” → “服务” → “城市服务”，再找到“社保”。

点进去下滑就能找到。

先登记，审核过了，下个月开始就能缴费。

接着，是大家最关心的算账环节：

灵活就业社保，需要交多少钱？

以后养老金领多少？医疗可以报销多少？

我就以上海为例，带大家大概来看一下。

首先，灵活就业的缴费基数，是可以自己选的。

从当地平均工资的60%到300%，随便挑。

上海最新的社平工资，是12434元（2025年）。

如果按60%的最低基数去交。

每个月养老保险就要交1492元，一年就是17913元。

缴满20年后，退休每个月大概可以领到3000块左右。

差不多退休九年、十年，就可以领回本了，算上利息会更快。

如果按照最高档，300%去交。

每月养老保险成本是7460元，交满20年，以后退休月领1万多。

差不多十四、十五年左右，就可以领回本了。

这里大家发现没有？

按最低档交的，以后月领大概是月交的两倍，回本还快。

按最高档交的，虽然领的也多了，比起成本翻倍却少了，回本也慢一些。

其实这就是，社保在平衡大家的收入。

总之，结论就是：

最划算的做法，是按最低基数缴纳，再把省下来的成本，投入到拉长缴费年限上。

如果个人有能力提前规划，也可以选择在大城市退休。

毕竟大城市平均工资高，退休金自然水涨船高。

再说灵活就业的医保。

在上海，按照最低基数来交，每个月就是746元，一年8952元。

男性交满30年，女性交满25年以后，就不用再交了，享受终身医保报销。

全国基本上也都是这个年限要求。

它的待遇和职工医保完全一样，有个人账户，也就是医保卡里会有钱。

平时去门诊挂个号、药房买个药，直接刷卡就行，系统会优先消耗你卡里的余额。

等卡里的钱用完，就需要自己掏现金。

付到一定额度之后，比如上海的在职职工是500块。

超出500块的部分，医保就开始按比例报销了，门急诊能报销70%~90%。

说实话，平时小病小痛，确实有种“花来花去都是自己的钱”的感觉。

不过真正的保护伞，其实是住院。

住院不走门诊那套流程，而是直接看起付线。

比如职工先自付1500元，超过的给你按85%报销。

等住院花了五六万，医保能帮你掏四万多，这时候你就绝对不会觉得是花自己的钱了。

但说实话，灵活就业对于手里钱握得紧的朋友，压力真不小。

像在上海，养老加医疗，哪怕选最低档，一年也得26000多块。

其他地方社平工资倒是没上海这么高，但少说也要1万多了。

毕竟咱们的钱又不是大风刮来的，都得花在刀刃上，养老、养娃、生活开销，哪样不得掂量着来。

那有没有更省钱的方案？当然有。

国家给的第二种选择，就是城乡居民社保，也分养老和医疗。

也先说养老。

居民养老是按年交的，上海目前有七个缴费档次，从每年800元到7300元不等。

而且政府还会给补贴，交得越多补得越多，比如交800元补贴270元，交7300元补贴730元。

居民养老退休后领的钱，由两部分组成：

一是基础养老金，上海目前是每月1555元，这部分由政府全额支付，标准在全国属于第一梯队； 

二是个人账户养老金，你交的钱加上政府补贴和利息，存进个人账户，退休后按月发放。

如果按每年800元的最低档，缴满15年。

不算利息，按目前标准估算，60岁退休时，每月一共能领1670元左右。

它的领取确实比职工养老少很多，毕竟是多缴多得、少缴少得嘛。

不过它目前有一个灵活就业比不了的超级优点——可以一次性补缴。

啥意思呢？

假如你到60岁退休年龄了，但居民养老没交够15年，国家允许你一次性把差的年份补齐，补完下个月就能领钱。

这对于那些年纪比较大了、已经来不及慢慢交灵活就业的人来说，简直是救命稻草。

虽然领得不多，但好歹月月有进账，心里踏实。

需要提醒的是，这项补缴政策适用范围有限，属于末班车福利。

具体细则，可以看我们的另一篇文章：

城乡养老金「一次性补缴」，真的很划算!

再说居民医保。

上海这边，超过18周岁、不满60周岁的参保人员，今年个人缴费是每年1040元。

平均一个月就86块钱，真的比灵活就业医保便宜太多。

我也统计了全国部分其他地区的标准，大家可以大概参考一下。

但它和灵活就业医保最大的区别在于，它是交一年管一年，得活到老交到老，没有“交满多少年保终身”这一说。 

报销比例确实比灵活就业医保低了一档。

但想想大部分地区，一年才400来块。

少下几顿馆子就能有个基础兜底，还是很划算的。

最后再给大家补充几个小tips.

第一，部分地方，养老和医疗是可以拆开、混搭交的！

比如可以选择灵活就业养老保险+ 居民医保。

这样搭配，以后养老金能多领点。

身体状况也不差，每年400块的居民医保应对日常小病够用了，压力小太多。

我身边很多个体老板、宝妈朋友，基本都是这个思路。

但是，注意居民医保不累计年限，也就没有退休后的终身医保福利。

如果收入尚可，还是更建议职工养老+职工医保的标准搭配，长远更稳妥。

要是觉得一年一万多的灵活就业养老压力太大，那也千万别啥都不交。

每年几百块的居民养老一定一定记得交上，这是咱未来最基础的保障，是自己的底。

第二，国家还有额外补贴。

一般叫“4050补贴”或者“灵活就业补贴”。

这个是针对就业困难人员的补贴，比如女性满40岁、男性满50岁，各地规定有差异。

只要你自己在按规定交了灵活就业社保，并且处于失业状态（需要做失业登记），就有机会申请，可以减轻缴费压力。

我也统计了几个大城市的补贴情况，供大家参考。

具体怎么领，拿不准的话，直接打12333社保热线问。

第三，个人有余力，社保之外可以再补充一些商业保险。

社保是基础，但确实有兜不住的地方。

比如养老金领取水平可能不到你退休前月工资的30%，不够花。

医保也有报销上限和自费药限制，更不会管特需医疗。

有余力的朋友，可以考虑再配一点商业养老年金，退休后多一份为稳定现金流，多份来源也是多一份安心。

而且商业养老金是完全属于我们自己的，不受任何延迟退休的政策影响，自己的钱也不会流进大池子和别人共享。

再配上百万医疗险和重疾险，万一生大病，医保报完剩下的，商业保险来兜底，不用动用家里的积蓄。

最后，也希望咱们所有人，老有所养，老有所依，老有所乐。

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