社保意外险包括哪些范围的险种
引言
咱们常说社保里的意外险，不少人都搞不清它到底包含哪些险种，也不知道和平时听说的商业意外险是不是一回事？今天咱们就来聊清楚这个问题，帮你弄明白自己能享受哪些保障，选对适合自己的方案。
一. 社保意外到底保啥
咱们先拿真实案例说事儿。小区楼下开杂货店的张叔，52岁，每天早上去批发市场进货，上个月骑电动车拐弯的时候，避让突然冲出来的小孩儿，自己连车带人摔到了路边绿化带，左腿蹭掉一大块皮还缝了八针，医药费花了两千七百多。张叔之前一直交职工社保，他想问自己这事儿能不能走社保里的意外相关保障？
张叔这种情况，刚好符合社保里意外医疗类的赔付范围。张叔是在日常上下班进货路上出的意外，如果是职工社保，对应的工伤保险就能先赔一部分——只要是在日常工作出行、工作过程里发生的意外，都在工伤保险的覆盖范围内，张叔最后走工伤保险报了一千八百多，剩下的部分还走了社保的基本医疗再报了五百多，自己只掏了四百来块，大大减轻了负担。
除了工伤保险，社保里的基本医疗保险也能覆盖非工作时间的日常意外。比如你在家擦窗户不小心摔下来崴了脚，或者出门买菜被自行车刮伤了，只要是符合医保目录范围内的治疗费用、药品费用，都能按比例报销，不是只有工作时候的意外才给报。有不少人会问，那我摔了之后用进口的止疼药、进口缝合线能报吗？只有在医保目录内的项目才能报，目录外的进口材料、自费药社保不覆盖，这一点大家一定要记清楚。
要注意，社保里的意外险种，不覆盖身故和伤残的一次性赔付吗？不对，工伤保险是包含身故和伤残赔付的，如果因为工作意外导致身故或者落下伤残，工伤保险会按规定给一次性补助，这一点是基础医保没有的。基础医保只管治疗的医药费用，不会给额外的伤残补助或者身故补助，这是两个险种最大的区别。
如果你是城乡居民社保，日常出了意外，一样可以走居民医保报销符合规定的治疗费用，报销比例比职工医保稍低一点，但也能覆盖大部分基础花费。购买条件也很简单，职工社保就是单位给交，个人交一小部分，不用额外掏钱买；居民社保一年交一次保费，按年缴费，只要你是中国合法居民，符合参保条件就能买，不会卡你的年龄和健康情况，哪怕是八十岁的老人也能正常参保，这是社保意外险种最大的好处，参保门槛低，只要按时缴费就能一直保。
二. 商业意外怎么挑
先给大家说第一个重点：优先挑能覆盖社保外用药的产品。去年小李下班赶地铁，不小心被别人撞倒，胳膊划了一道深口子，去医院处理的时候，医生说用进口缝合线留疤会更淡，小李之前贪便宜买了一份只报社保内用药的意外险，这部分钱一分都报不了，前后自己花了小两千，直呼吃了大亏。如果你平时去医院愿意用好一点的耗材和药物，一定要盯紧医疗报销的范围，别只盯着总保额看，报销范围不对，出事了帮不上忙。
第二个要盯清楚的，是意外身故伤残的赔付规则。有些产品只会赔意外身故，如果你因为意外落下残疾，达不到身故标准就一分不赔，这就太坑了。正规的产品都会按照伤残等级按比例赔付，比如你断了一根手指，评到十级伤残，就会赔付保额的百分之十，这笔钱可以用来养身体、补收入，能帮你度过最难的那段时间。买的时候一定要翻条款看清楚，有没有包含伤残责任。
第三个要看要不要附加猝死责任。现在很多人经常加班熬夜，作息不规律，猝死概率比以前高不少，很多意外险本身不包含猝死责任，因为有些产品会把猝死归为疾病原因，不赔。如果你是经常加班的上班族，或者平时作息不太规律，一定要加个猝死责任，价格贵不了几十块，但是多了一份实打实的保障。之前有个做互联网的朋友，加了猝死责任，后来熬夜赶项目突发不适送医，虽然抢救过来了，但是条款里约定的猝死责任，只要符合发病时间要求就能赔，拿到的钱刚好补上病假期间扣掉的工资，缓解了不小的压力。
第四个要注意避坑：别买那种捆绑了很多其他责任的长期意外险。很多人会碰到销售推交十年保三十年的长期意外险，价格一年就要大几百，比一年期的贵好几倍，保障内容还没好多少。如果你预算有限，直接买一年期的就够，每年续保也很方便，价格划算，后续还能换保障更好的产品，灵活度高很多。
最后给大家一个简单的挑选公式：先看医疗报销能不能报社保外，再确认包含伤残责任，需要猝死就加上这项，预算有限选一年期，预算充足再考虑长期的。按照这个顺序挑，不会挑错，也不会花冤枉钱。
三. 各类人群咋买稳
先说学生群体，大部分学生本身有社保覆盖的校园意外保障，平时在校园里跑跳磕碰、体育课扭伤都能报，不过额度一般不高。如果孩子平时喜欢参加课外骑行、徒步这类运动，可以再加一份低价位的商业意外补充，不用买太贵的，选涵盖意外医疗责任的就行，而且大部分针对学生的意外险不需要健康告知，只要是正常在校上学就能买。举个例子，上初中的小周，平时放学喜欢和同学绕着江边骑车，不小心摔了膝盖擦伤还缝了两针，社保报了一部分之后，补充买的意外险又报了剩下的门诊换药钱，自己只花了几十块挂号费，对普通家庭来说没有什么负担。
然后刚入职场的年轻人，手头不宽松，平时上下班多靠公共交通或者骑车，意外风险比坐办公室的多一点，社保里如果已经交了工伤保险，通勤路上的意外符合条件也能走工伤报。如果经常加班熬夜，选意外的时候可以加上猝死责任，价格也不贵，一年也就几十块，保额选中等额度就行，不用盲目追求高保额，根据自己的月收入来定，选两到三倍年收入的额度就够用，缴费选一年一交就行，不用选长期缴费的，灵活调整也方便。
再说说上有老下有小的中年群体，本身是家庭经济支柱，日常出差、通勤的风险不低，社保里的工伤只保工作期间的意外，日常生活的意外还是要自己补。这个阶段经济基础比刚工作的时候稳，可以把意外额度调高一点，覆盖家庭几年的开支就行，如果本身有慢性基础病，大部分意外险也不需要严格的健康告知，只要能正常生活工作就能买，不用因为身体指标异常买不了别的保险就发愁，意外险对健康条件的要求宽松很多。
接下来是退休后的老年群体，大多腿脚不灵活，容易摔倒滑倒，这也是日常最常见的意外情况，社保能报一部分住院和门诊费用，但不少社保外的自费项目报不了，这部分可以用意外医疗来补。老年人买意外险不用追求高身故保额，重点看意外医疗的报销范围，优先选能报社保外用药的，年纪大了买也不会太贵，一年一百多块就能拿到不错的额度，很多产品超过七十岁也能买，不用担心年龄超标买不了。比如王阿姨今年六十八，在家擦窗户的时候不小心从凳子上摔下来，脚踝骨折打了钢钉，有一些进口耗材社保报不了，买的意外医疗把这部分钱报了八成，省了小一万块开支，帮子女减轻了不少负担。
最后说一下已经有基础疾病、身体不太好的群体，不用怕买不到合适的，大部分意外险对健康要求很低，只要不是完全丧失生活能力，都能买到对应的产品，不用为了买险强行隐瞒健康情况，一般只需要确认能正常出行、正常自理就能通过购买审核，价格也不会因为基础病涨太多，根据自己日常活动的风险选就行，如果经常在家不出门，选基础额度就够，如果还在出门干活，就把额度调高一点，适配自己的实际情况就好。
图片来源：unsplash
四. 理赔细节要注意
出意外之后第一时间别忘留证。去年小王下班骑电动车被路边违规停放的自行车刮倒，膝盖磕破缝了五针，他扶起车第一反应不是去医院，而是掏出手机给倒地位置、刮到自己的自行车、磕破的伤口都拍了清晰照片，还录了十秒小视频。到医院之后，他第一件事就是跟医生说清受伤的时间地点和原因，病历本上也留了准确的受伤经过记录。后来提交理赔申请的时候，这些材料两三天就走完审核，钱一周就到账了。
要是你是第三方导致的意外，别忘跟责任方要相关的书面记录。比如走在路上被异物刮伤，涉及管理方责任的，提前跟对方沟通好，留好对方确认过的受伤经过说明，不要自己默默扛下来去报销，后续容易出现材料不全卡审核的情况。
一定要仔细看免责条款，别踩坑。很多人买的时候只盯着能赔什么，从来不看不赔什么，等到申请理赔才发现自己踩了红线。之前有个朋友喜欢玩户外攀岩，出险之后申请理赔才发现，条款里把高风险户外运动列在了免责范围里，最后没能拿到赔付。所以买的时候，一定要把免责内容过一遍，自己常做的活动要是在免责里，就换一份符合需求的。
提交材料的时候，别漏了关键单据。门诊要留好发票原件、处方笺、检查报告单；住院要收好出院小结、费用明细清单。如果是工伤相关的社保意外险理赔，还要准备好工伤认定的相关材料，提前把材料都整理清楚，不要缺东少西来回补，耽误理赔到账的时间。
报案要及时，别拖太久。大部分意外险都要求出险后十天内报案，拖得时间太久，保险公司没办法核实事故经过，很可能会影响理赔结果。哪怕你当时忙着治病，也可以让家人帮你打电话报案，先做登记，后续再补材料就可以。按照这些步骤走，理赔流程会顺畅很多，不会出多余的岔子。
结语
说到这里，你应该清楚社保相关的意外险范围啦：社保体系里覆盖了工伤意外和日常意外医疗两部分，能帮我们解决基础的意外医疗开销，要是想要更高额度的伤残、身故保障，就得搭配对应的商业意外险。刚工作预算不多的年轻人，先把社保里的职工意外险交上，再选一份性价比合适的商业意外补足额度就够；家里有老人小孩的，可以再额外加对应的意外责任覆盖日常磕碰；已经有基础保障的，可以根据自己的出行和工作需求调整保额。一句话，先拿社保打底，再按需补商业，就能把意外风险兜住啦。
星相守2号百万医疗险
