社保里包括意外险吗怎么报销
引言
嗨，朋友，你有没有过不小心摔了崴了，去医院看完缴费，摸着钱包犯嘀咕：我每个月都交社保，社保里到底有没有意外险？这钱到底能不能报呢？别着急，今天咱们就把这事儿说清楚。
一. 社保真的全保意外伤吗
先直接说结论：社保里没有单独的“意外险”这个险种，也没法全保意外带来的所有损失，只有部分情况能按对应的社保规则报一部分。
我举个身边真实的例子，小区楼下开水果店的张姐，上周搬货的时候没站稳摔了，膝盖缝了五针，还花了几千块拍检查、做理疗。她一开始以为社保肯定都能报，结果最后结账算下来，自己还是掏了快一半的钱。为啥会这样？因为社保本身就是基础保障，报销有额度限制，还有不少自费项目不报。比如进口缝合线、自费的康复理疗项目，这些都得自己出钱。
分情况说，只有发生在工作时间、工作场所、因为工作原因导致的意外，才走社保里的工伤险报，而且报的也只是医疗相关费用。要是你周末出门逛街摔了、在家做饭切到手、出门遛弯被非机动车刮了，这些非工作场景的意外，只能走社保里的医疗保险报。
走医保报意外也有不少条条框框，比如门诊报销有起付线，大部分地区一年起付线要几百块，没到这个数一分都报不了。哪怕超过了起付线，报销比例也不是百分百，一般在职职工报七成到八成，退休人员稍高一点，但遇上自费药、进口材料还是一分不报。要是意外导致需要住VIP病房、请护工，这些社保都不覆盖，全得自己掏钱。
对不同人群来说，缺口大小也不一样。刚上班没几年的年轻人，本来积蓄就不多，要是遇上一场需要卧床好几个月的意外，社保报完剩下的医药费，再加上停工没收入，很容易把存的小钱花光。对家里上有老下有小的中年人来说，缺口就更大了。所以给你的直接建议：不管你有没有买其他保险，先把社保交上，这是基础兜底，但不能指望社保把所有意外损失都兜住，一定要根据自己的情况，额外配一份对应的意外险补充缺口。如果你是学生党，预算不多，选基础保额的就行，每年花不了多少钱；如果是经常出门跑业务、干体力活的朋友，就把保额买足一点，这样遇上事才不会慌。
二. 非第三方责任怎么赔付
你摔了崴了，没有肇事方承担责任，这种就属于非第三方责任意外，咱们直接说能赔多少、怎么报。
先给你举个例子，上个月楼下张阿姨出门倒垃圾，赶上楼道口地砖滑，没站稳直接摔了，胳膊骨折了打了钢板，住院加上康复一共花了四万多，找物业也确认了不是物业的责任，属于自己不小心，张阿姨就走了社保报销，最后社保只给报了两万出头，剩下一半多都是自己掏的腰包。
那社保具体怎么报？直接说操作流程，先保留好你的门诊挂号单、缴费发票、病历本，还有医院给的诊断证明，去你参保地的社保经办窗口，线上也可以在当地社保APP提交材料申请报销。你是住院的话，大医院现在都能直接结算，出院的时候医院直接就给你划走社保报销的部分，你只需要付剩下的自费部分，不用额外跑腿。
社保报销有定点医院要求，你得去社保定点的医疗机构看，去私立医院或者不是定点的小诊所，很多都报不了，这点一定要记好，别看完病才发现不符合要求，白花钱。而且报销也有起付线和封顶线，起付线以下的钱你自己掏，超过封顶线的部分也得自己承担，报销的时候还要扣掉自费药、进口器材这些项目，剩下的部分再按比例给你报。
给咱们算一笔账，像张阿姨这种情况，打骨折用的进口钢板属于自费项目，一万多一分都报不了，住院的床位费、护理费也只有部分能报，最后算下来实际报销比例才一半出头，剩下的两万多都得自己出。
如果你本身只有社保，这种情况下就得自己扛剩下的费用，要是你经济条件不算特别好，那就能感受到压力了。所以建议你，不管是什么年龄，只要有条件，都可以额外买一份商业意外险补缺口，非第三方责任的意外医疗费用，社保报完剩下的部分，商业意外险还能接着报，能帮你省不少钱。
图片来源：unsplash
三. 收入损失社保不管啥
我先给你说直白结论：社保只帮你报医疗花费，意外受伤没法上班这段时间的收入损失，社保一分都不会补。这一点很多朋友直到出事才明白，白白扛了好大的经济压力。
我给你说个真事，你一听就懂了。我楼下小区开五金店的张哥，今年42岁，一家三口全靠他看店进货赚钱，孩子还在上高中，每个月房贷要还小几千，日子过得不算富裕但也安稳。去年冬天他骑电动车进货，路上打滑摔了，小腿粉碎性骨折，住院加手术花了三万多，社保报销之后自己掏了一万多，这部分其实还好，但麻烦的是，他得在家躺三个多月才能下床，店没法开，进货也做不了，整整三个多月一点收入都没有。
张哥本来以为社保能给点补贴弥补不能干活的损失，跑去社区社保窗口问，才知道社保根本不管这部分。本来每个月赚的钱刚够覆盖家用和房贷，这一断收入，房贷差点还不上，还是找亲戚借了两万才撑过去，那段时间张哥天天在家愁得睡不着，本来就瘦，又掉了快十斤肉。
如果你是刚工作没几年的年轻人，手里积蓄不多，本身每个月房租饭钱就占了大半工资，万一出意外躺个十天半个月，全勤奖没了，绩效也没了，不少公司只给发基本工资，甚至请长假超过一定时间连基本工资都没有，这点钱根本不够花。如果你是上有老下有小的中年人，更要明白这点，你是家里主要的收入来源，一旦因为意外断了收入，房贷车贷要还，孩子学费要交，老人日常吃药也要钱，光靠社保的医疗报销根本填不上这个缺口。
给你说实打实的建议：不管你是做体力活还是坐办公室，不管你收入多少，都得在社保之外，额外配一份能补停工收入损失的意外险。如果预算有限，每个月拿个几十块出来就行，保额不用追求过高，能覆盖你三到六个月的生活费和固定开销就够。要是你本身干的是风险稍高的工作，预算也宽松，可以把保额做高一点，真出了事躺在家，也能拿到补贴帮你过日子，不用厚着脸皮找亲戚朋友借钱，也不用愁房贷还不上，能安安心心养伤。
四. 挑意外险看准这几个点
第一个点先对职业说清楚。每种意外险都对应明确的职业范围，要是你从事的职业不在承保范围内，出了事可能赔不了。比如说常年跑工地的工人，不能买普通办公室白领对应的意外险，要是图便宜乱买，等摔了碰了申请理赔，就会发现不符合要求，一分钱也拿不到，白交了保费。一定要对着承保列表一条条核对，确定自己当前的职业在列表里，再下单购买。
第二个点看清楚保额配置，不同年龄和收入情况，配置的额度不一样。比如你是家里主要赚钱的人，上有老人下有孩子要养，日常每天开车跑业务，那意外身故和伤残的保额可以尽量往高配，至少覆盖未来三到五年的家庭开支。要是你只是刚毕业的学生，还没成家，日常主要就是校园里走动，保额不用配太高，够用就行，不用多花钱。要是你平时经常出门出差，或者经常做登山、骑行这类户外活动，也可以适当把保额提一提，这样出门也能更安心。
第三个点看清楚报销规则，意外医疗的报销范围很重要，最好挑能覆盖社保外用药和自费项目的。就说去年发生过这么一个案例，张阿姨遛弯的时候被街边停放的车开车门撞倒，摔骨折了，医生建议用进口的固定材料，效果好恢复也快，但是她之前买的意外险只报销社保范围内的费用，光进口材料这一项就花了小两万，一分都没报。要是当初挑的时候选对能报社保外费用的，这笔钱就能覆盖掉，能给家里省不少负担。另外还要看清楚免赔额和报销比例，免赔额越低，报销比例越高，最后自己掏的钱就越少。
第四个点看清楚免责条款，别光盯着宣传页上的优点，一定要翻一翻免责部分，看清楚哪些情况不赔。比如说有些意外险会对高风险运动做免责，要是你平时喜欢去潜水、滑雪，那得挑明确把这些项目包含在内的意外险，别买那种一概把高风险运动都排除的，不然玩的时候出点意外，申请理赔被拒，就太吃亏了。还有一些对特定行为也有免责，比如说酒后驾驶这类违法情况，本来就不赔，也要看清楚，做到心里有数。
第五个点看价格，不用盲目追求高价格，合适自己的才好。学生刚毕业工资不高，一年花几十块就能买到不错额度的基础意外险，完全够用。中年已经成家的，多花一两百块，把保额提上去，把保障范围放宽，也不会造成太大的经济负担。按照自己当前的经济条件选，不用为了所谓的“更好保障”硬着头皮买贵的，只要符合前面说的几个要求，性价比合适就可以入手。
结语
看完你应该清楚啦，社保不包含专门的意外险，仅能在特定情况下对部分意外医疗费用做有限度报销，不能覆盖意外带来的全部风险。如果是刚工作预算有限的年轻人，每月拿几十块配置合适额度的意外险就够，相当于买一份安心；上有老下有小的中年人，可以适当提高保额，对冲停工带来的收入缺口；家里老人容易磕碰，可以优先侧重骨折、意外医疗责任，价格不高保障够用。简单总结就是，社保打底，补一份专门意外险，给自己添份实在保障，遇到意外也不用慌~
暖宝保3号少儿门急诊保险
