企业团体综合意外险多少钱报销的
引言
你是不是刚接手企业采购，对着企业团体综合意外险，满心都是疑问：到底买它要花多少钱？出事了又能报销多少？别发愁，今天咱就把这俩问题说清楚。
一. 保费主要看啥因素
首先是职业类别，这是影响保费最重要的一点。不同岗位的风险等级差很多，办公室里天天坐着办公的行政、财务这些岗位，风险等级低，保费自然就便宜；像户外工程、高空作业这类岗位，风险高，保费就得跟着涨上去。之前有做装修工程队的老板找过来咨询，一开始想按办公室内勤的标准给工人买，说这样省钱，结果后来工人摔伤了才发现，职业类型填错没法赔，最后只能老板自己掏钱给员工治病，反而花了更多钱。所以职业一定要如实申报，别抱着省钱侥幸乱填。
然后是投保人数。大家一起买，人数越多，平均下来每个人的保费就越便宜。一个50人的团队，人均保费会比一个10人的团队更划算。很多小型创业公司，一开始只有十几个人，也别担心保费太贵，哪怕人数少，也有对应的基础方案可以选，只是比起百人团队，人均会稍高一点，这个是正常情况。要是公司扩招后人数涨上来，可以随时调整方案，能拿到更优惠的人均价格。
接下来是你选的保障额度。想要更高的意外身故伤残保额，想要更高的住院报销额度，保费肯定会跟着涨。举个例子，选10万意外身故保额，和选50万的，价格差了好几倍。你要是给公司核心岗位的员工配，可以选高一点的额度，保费贵一点，但保障足；给临时用工，或者风险很低的内勤岗，选基础额度就够，保费也便宜，能控制成本。之前有一个互联网创业团队，他们给技术核心成员选了40万额度，给行政保洁选了20万额度，不同岗位配置不同额度，既控制了总保费，又给核心人员足够保障，整体花下来比全公司都买高额度省了快三分之一的钱，这个做法就很值得参考。
然后是参保人员的年龄。年龄越大，保费会稍高一点，超过一定年龄，还没法按标准保费参保。比如很多30岁以下的年轻员工，保费会比50岁以上的员工便宜几十块每人每年。要是公司退休返聘的员工比较多，整体保费就会比全是年轻人的团队高一些，这个大家提前算成本的时候要留出来空间。
最后还要看附加的保障内容。你要是只买基础的意外身故加意外医疗，保费就便宜；要是加上意外住院津贴、猝死保障、公共交通额外保障这些附加责任，每加一项，保费就会涨一点。可以根据公司的实际需求选，公司员工经常出差跑业务，就加上公共交通保障；要是员工都是坐办公室，熬夜比较多，可以加上猝死保障；要是没啥额外需求，就只买基础责任，保费最便宜，够用就好。
二. 住院医疗能报多少
首先，所有住院医疗报销都有明确限额，花多了超限额的部分得自己掏。举个实际例子，做餐饮的刘老板给12名门店员工买了这份保障，给每个员工设的住院医疗保额是3万，去年有个后厨师傅切菜不小心切到手腕，神经受损花了快4万，最后报销只给到3万的封顶线，剩下1万得自己承担。要是刘老板当初给高危岗位调高点保额，就能多报不少。所以建议你，给办公行政这类低风险岗位，保额设2-3万就够；给车间、后厨、装修这类经常有磕碰风险的岗位，尽量把保额提到5万，对应多花的保费其实没多少，保障却实在很多。
其次，报销得扣掉免赔额，剩下的部分再按比例报。免赔额就是保险公司不用赔的部分，你自己得先承担这部分钱。常见的免赔额有0元、100元、200元几种，免赔额越低，你能拿到的报销就越多，相对的保费也会稍微高一点。之前有个开小型装修队的陈老板，当初贪便宜选了200元免赔、80%报销比例的方案，后来有个工人摔了住了一周院，自费部分花了2200元，最后算下来先扣200免赔，剩下2000报80%，到手1600；如果当初多花几十块选100元免赔、90%报销的方案，到手就是1890，多拿小三百，这点小钱真没必要省。建议你优先选100元以内免赔、报销比例不低于80%的方案，性价比最高。
第三，只有符合范围的项目才能报，自费药、进口耗材很多都要看条款约定。不少人以为住院所有花费都能报，其实不是，普通的床位费、检查费、社保内用药一般都在报销范围内，但是如果你用了社保外的自费药、进口支架这类耗材，很多基础版的保障是不给报的。去年有个快递公司的分拣员被货车蹭倒，骨折之后用了进口钢板，一共花了8万多，社保报了4万，剩下的自费部分有2万多是进口钢板的钱，刘老板买的基础版不给报进口耗材，最后这2万只能公司和工人自己协商分摊。要是当初加几十块升级带社保外用药报销的责任，就能把这部分也报了。所以建议你，如果是物流、装修这类容易出意外伤害的行业，一定要加上社保外用药的报销责任，别省这点钱。
第四，已经走社保报销的部分，不能重复报，剩余部分才能走这份保险报。很多人搞不清楚，以为社保报了，这份保险还能再报一遍全额，其实不是，报销遵循的是损失补偿原则，你花了多少报多少，不会让你赚差价。比如之前说的那个摔断腿的员工，一共花了12000，社保先报了6000，剩下的6000才走这份意外险报，扣掉免赔额之后按比例算，最终报了4800，员工自己只出几百块，这就已经帮企业和个人省了很大的负担。建议你给员工讲清楚这个规则，避免出险之后产生没必要的误会，也能让员工明白这份保障的用处。
最后给你提个可操作的小建议，买之前先把不同额度、不同报销规则的方案算一遍账：低风险岗位按每人每年一百多块预算，就能拿到不错的报销额度；高危岗位多掏几十块每人每年，就能把报销限额、报销范围都提上去，算下来整体支出没增加多少，但真出了事能帮你省下几万甚至十几万的支出，对中小企业来说，这个投入其实很划算。
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三. 谁能参保谁不行
先给大家说一个真实案例，去年有位开装修工程队的李老板，为了省点钱，只给20个长期固定工人买了企业团体综合意外险，把队里那三个临时找来帮忙干杂活、负责搬材料的工人漏了。没想到干到第十天，其中一个临时工搬木板的时候没站稳摔下来，骨折花了三万多医药费，李老板之前没买，只能自己掏腰包，吃了好大一个亏。
一般符合要求的参保人员，都是企业正常签订劳务合同、在岗工作的正式员工。要是企业属于小微企业，哪怕员工人数只有三五个人，只要能提供正常的用工证明，就可以参保。如果你的企业是做服务类行业，大部分员工都是室内办公，几乎没啥高风险操作，那全部成员都能正常参保。
接下来给大家说不能参保的情况。超过约定年龄范围的不能参保，多数产品要求参保员工年龄在十六周岁到六十五周岁之间，如果员工已经超过六十五周岁，大多没法正常加入团体保障计划。要是员工已经退休，企业只是做返聘留用，很多产品也没法直接参保，这个一定要提前问清楚。
特殊职业类型也有参保限制。如果企业有部分员工常年从事高风险户外作业，虽然不是不能参保，但是得单独对应职业类别核保，不能直接和普通办公室员工放在一起参保。要是企业把有风险的职业混在普通职业里申报，后期理赔的时候会出问题，很可能拿不到对应报销。
给不同情况的老板提不同建议。如果你企业大多是正式固定员工，偶尔招几个临时工，可以找能支持临时人员短期参保的方案，按工作周期单独给临时工加保，保费花不了多少，还能把风险兜住。如果你企业有不少退休返聘人员，可以找专门支持这类人员参保的团险方案，别抱着侥幸心理不买。要是你企业有不同风险等级的员工，一定要如实申报职业类型，别隐瞒，不然理赔出问题损失更大。
四. 出险理赔快不快
出险后理赔能不能快到账，对企业和员工来说都是顶顶重要的事。毕竟员工住院要花钱、养伤要开销，拖上十天半个月甚至更久，不管是员工本人、家属，还是负责对接的企业行政，都得跟着闹心，这一份本来应该给大家带来安心保障的保险，反倒添了一堆堵。
咱们说个实际发生的例子。之前认识一家做装修的包工头老周，他给自己手下十几个工人都买了对应的团体保障。有次一个工人在搬建材的时候不小心摔了，膝盖磕破缝了十几针，还伤到了韧带要住院静养。老周当时给保险公司报案，又按照要求把医院的诊断报告、缴费单据、员工的在职证明这些材料整理好，头天下午把材料递上去，第三天理赔款就打到了员工的账户里，除了符合条款约定的报销，还按约定赔了误工补贴。
这个时候员工不用自己到处跑着催款，老周也不用先垫钱给员工治疗，整个过程顺顺当当，员工觉得企业靠谱，老周也觉得买这份钱花的值，双方都没闹矛盾。
反过来还有另一个例子。有家小公司图便宜，选了理赔流程特别繁琐的方案，员工骑车上班摔了胳膊，骨折花了八千多，递材料之后前前后后补了三次资料，二十多天才拿到理赔款。员工本来就养伤不方便，来回折腾跑了好几趟补手续，心里特别不舒服，最后干满三个月就辞职了，老板也觉得委屈，说自己明明买了保险，怎么还落得这个结果。
那给大家说点直接能用的建议：买之前一定要问清楚，理赔需要准备哪些材料，正常处理时效是多久，有没有线上报案、线上传材料的通道。建议大家直接选支持线上理赔的方案，员工不用跑线下网点，拍个照片就能上传资料，效率能高不少。
另外，企业这边也要提前准备好常用材料模板，比如员工的在职证明、事故经过说明这些模板，提前存好，真出了事直接填内容就行，不用临时赶。还有一点要记住，出险之后第一时间报案，别拖个三五天再报，提前报案能让保险公司更快核赔，也能避免因为错过时效产生不必要的麻烦。
五. 新人怎么加进保单
一般企业都会有持续招人、人员流动的情况，很多HR和企业负责人都会发愁新入职的员工怎么加到现成的团体意外险保单里，不用慌，大部分合规的企业团体综合意外险计划，都支持定期增减变更人员，不用重新单独给新人买新保单，操作起来很简单。
首先你要先确定手里这份保单的增减员规则，大部分产品都是支持按月做人员变更的，你只需要记住自己的保单约定的变更截止日，比如很多保单约定每月10号之前提交新人名单，从当月11号或者下月1号开始，新人就可以自动享受保障了，你只要记好这个时间点，别错过提交时间就行。如果你是每个月都有固定招聘计划的行业，比如餐饮服务、装修工程这类人员流动比较大的行业，固定在每月约定日期统一提交增减员名单，比零散提交要省时间得多。
我之前接触过一个做连锁餐饮的老板，他的门店每个月都会有十来个新服务员入职，也有老员工离职，一开始他忘了可以统一增减员，每次新人入职都单独找业务员加人，折腾好几次不说，还曾经因为耽误了提交时间，有个新人入职第三天摔下楼梯受伤，没能走保险报销，最后只能门店自己出钱赔医药费，花了小八千。后来他按照我们说的，每月固定5号整理一遍全部门店的新人、离职人员名单，一次性提交给保险公司，之后再也没出过漏保的问题。
提交材料其实也不难，你只需要准备好新人的姓名、身份证号这两个基础信息就行，不用额外准备太多复杂材料，现在很多保险公司都有线上企业服务平台，HR直接登录平台自己就能录入新人信息，不用次次都找保险业务员，操作全程十来分钟就能搞定。如果你习惯线下操作，把整理好的名单发给对接你的业务员就可以，对方会帮你处理录入的问题。
这里还要提醒你一句，如果你当月有批量招聘新人的计划，比如一次性招了二三十个新工人，一定要提前留好3天左右的录入缓冲时间，别等新人已经进场开工了才想起加保，万一中间出了保障空白期，吃亏的还是企业自己。另外录入信息的时候一定要核对清楚新人的身份证号和姓名，别写错字或者输错数字，不然真出险的时候会耽误理赔进度，白添麻烦。
结语
说了这么多，简单给大家答下标题里的问题：企业团体综合意外险保费大多从几十到几百元每人不等，实际报销比例和金额，要看你的投保保额、免赔约定和实际花费。不同情况赔付结果不一样，建议买之前先把每个岗位的风险理清楚，根据自身预算和人数选方案，给团队选到合适的保障就好。
小蜜蜂6号意外险
