社保里面包含意外险吗是真的吗

引言

平时常听到朋友问，社保里是不是自带意外险，出了意外都能赔？那这个说法究竟靠不靠谱？今天咱就把这个问题说透。

一. 社保意外报销真的少吗

很多人平时摔个碰个，第一反应都是找社保报销，结果拿到账单才发现，自己掏的钱比报销的还多，其实这种情况很常见。

社保本身不单独包含意外险，它是包含了工伤、医疗等几个基础险种，工伤险只赔工作时间和上下班路上的意外，普通人平时买菜摔了、出门遛狗被刮伤、带娃玩磕了碰了这些日常意外，工伤险根本管不着。

这些日常意外大多走社保医保报销，医保有起付线，也就是得你自己先掏够一定额度，超过部分才会给你报。而且很多处理意外用到的材料、耗材、特殊治疗项目，都属于自费范围，社保不给报。比如你摔了之后打进口钢钉，几千甚至上万的费用，社保一分不报，全都得你自己出。

举个常见的例子，你下楼扔垃圾崴了脚，拍个X光、开点药、做个理疗，总共花了一千八百块，社保的起付线是一千块，剩下的八百块还要扣除三百块自费药，最后能给你报的也就三百出头，剩下一千多都得自己掏。要是遇上需要住院修养的意外，护理费、营养费、还有你请假没法上班的误工费，社保一分都不赔，这些开销加起来，对普通家庭来说也是不小的负担。

要是你已经有社保，建议不管你是刚工作的年轻人，还是已经退休的中老年人，都额外补一份适合自己的意外险。刚出来工作手头不宽裕的，可以选价格低、保障基础的，一年花不了多少钱，就能把日常意外的缺口补上。家里已经有一定积蓄的，可以把意外医疗的额度选高一点，覆盖掉社保报不了的自费部分，遇到意外也不用自己掏大笔钱。

二. 看看老王摔伤的账单

老王今年五十二，平时下班爱骑电动车绕着小区买菜，上个月早高峰拐弯的时候，被路边突然窜出来的小猫晃了车把，连人带车摔出去，膝盖蹭了一大块皮不说，还扭到了脚踝，去医院拍片子查出来韧带拉伤，要住院静养一周，之后还要做四周康复训练。

出事儿当天老王儿子先去交了一万块押金，结算的时候我陪老王去拿账单，整个治疗加住院一共花了一万六千多。当时老王拍着胸脯跟我说“没事，我有社保，大部分都能报，自己花不了几个钱”，结果最后社保只报了八千二百多，剩下八千块钱都得自掏腰包。

你知道为啥剩下这么多不能报吗？我给你捋捋账单里的门道：首先老王摔伤之后，医生怕韧带有隐匿损伤，给他开了核磁共振检查，社保对这类检查项目只报一半，剩下小一千就自付了。然后住院的时候，老王躺床上疼得睡不好，想要个单间，社保不给报床位费差价，这又去掉小两千。

还有后续康复的时候，医生建议他用一些外用消肿镇痛的药物，这类药物属于社保目录外的自费药，整个康复疗程下来三千多全得自己出。最后老王因为韧带拉伤，得在家歇三个月没法去小区物业上班，单位只给发基本工资，少了小四千误工收入，社保对这部分损失一分钱都不补。

你看这就很清楚了，社保确实能报一部分意外导致的医疗费用，但真出了意外，不少项目报不了，自己要掏的钱其实不少。像老王这种情况，就是完全没料到剩下这么多要自己出，本来退休工资就不高，一下小半年的生活费都搭进去了。所以我直接给大家提建议：不管年龄多大，只要平时要出门上班买菜遛弯，都得单独补一份专门的意外保障，把社保没覆盖到的自费项目、误工损失这些缺口补上，真出事儿了不用动自己的积蓄，心里踏实。

图片来源：unsplash

三. 不同人群怎么挑额度

刚参加工作的年轻人，手头积蓄不多，每个月可支配的预算有限，一般每个月花个几十块就行。意外身故保额可以选五十万，刚好覆盖一两年的收入损失，就算真出了意外，也不会给爸妈添太大经济负担。意外医疗额度选两万到五万就行，平时上下班路上摔一摔、赶地铁被门夹了、出去露营擦伤扭腰这些小意外，去医院门诊清创缝合或者拿药，基本都能覆盖，也不用自己掏太多钱，刚好适配年轻人日常出行的意外需求。

正在养娃的宝爸宝妈，上有老下有小，是家里的经济支柱，意外额度一定要往够了配。意外身故保额至少要覆盖剩下没还完的房贷车贷，加上孩子未来五到十年的教育开支，一般配一百万到两百万就够用。毕竟家里日常开支、孩子上学、老人赡养都指着这份收入，万一出事，保额够了才能帮家人维持原本的生活水平。另外意外医疗额度要选五万到十万，因为带娃出去遛弯、去游乐园玩，娃难免乱跑磕着碰着，万一带娃自驾出门出点小状况，大人孩子都可能需要治疗，额度高点更踏实，还可以选包含社保外用药的责任，碰到需要用进口药、进口耗材的情况，也能报销，不用自己额外掏钱。

家里年过六十的退休老人，很多意外险不让买，能买的产品里，意外身故保额不用选太高，选十万到二十万就够。老人一般退休了没有家庭经济压力，主要保障是意外医疗，所以意外医疗额度一定要选十万以上，老人骨头脆，下楼买菜摔个跤可能就骨折，要做手术打钢板，很多钢板材料不在社保报销范围内，额度够高、能报社保外费用，就能帮子女减轻不少负担。另外老人买的时候要注意，很多产品对年龄有要求，超过七十岁也有能买的产品，不用非要凑年龄，找符合年龄要求的买就行，不用多花冤枉钱。

经常出差跑外勤的朋友，天天在路上跑，发生意外的概率比坐办公室的人高，意外身故保额可以往百万以上配，毕竟跑外勤主要靠自己出勤赚收入，真出意外没法工作，保额够高才能覆盖一段时间的收入缺口。意外医疗也得配十万以上，万一跑长途高速出点小事故，治疗费用不低，额度够高不用自己承担太多。

身体健康有小毛病的朋友，买意外险大多不用严格的健康告知，只要不影响正常工作生活，都能正常买，额度按自己对应的人群选就行，不用因为小毛病特意降额度，符合投保要求就直接按需求买就可以。

四. 买的时候注意啥问题

第一个要提醒大家的就是仔细看免责条款里的高风险动作约定。很多人平时喜欢周末去爬山、玩滑雪或者潜水，不少意外险都把这类有一定风险的项目划在免责范围内，出事了一分钱都不赔。如果你本身就爱参加这类运动，挑的时候一定要找不把常规休闲运动放进免责的产品，别等出事了才发现自己没看明白条款，白交了钱还拿不到赔偿。

第二个要注意的是如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒情况。很多人觉得意外险只保意外，不需要看健康，其实不是这样，不少意外险都会对被保险人的身体情况有要求，比如要求不能有严重的心脏病、癫痫这类可能引发意外的疾病。要是你明明有相关病史却故意隐瞒，理赔的时候保险公司核查出来，直接就会拒赔，之前交的保费也退不了多少，亏得还是自己。

第三个要注意的是分清意外医疗的报销范围。有一些意外险的意外医疗只能报销社保范围内的用药和治疗项目，社保外的进口药、自费器材都报不了。就像之前说的老王摔腿之后，用的进口钢板就是社保外项目，自己花了小两万，如果他买的意外险只报社保内，这笔钱还是得自己掏。如果你预算够，尽量选能覆盖社保外费用的意外医疗，就算额度低一点，真遇上事也能帮你省不少钱。

第四个要注意理赔材料的提前留存，平时就养成好习惯。不管是意外磕碰还是摔伤到医院就诊，所有的诊断证明、收费票据、检查报告、处方单都要整理好保存好，别随便乱扔。要是你是在外面发生的意外，比如交通出行出的小事故，相关的责任认定书也要留好，这些都是理赔的时候必须要的材料，缺一样都可能耽误理赔进度，甚至影响理赔结果。

第五个要注意投保年龄的限制，给家里老人买尤其要留心。不同的意外险对年龄要求不一样，很多综合意外险最高投保年龄只到60岁，超过年龄就买不了，少数能给高龄老人买的产品，也会对保障额度做限制。给老人买之前，先确认好年龄符合要求，再看保障内容对不对，别买错了产品，到时候年龄不符合要求，保单直接无效，钱也白花了。

结语

现在可以回答开头的问题了：社保没有专门的意外险，但确实能给意外导致的医疗费用按比例报销，不过报销范围和额度都有限，没法覆盖误工费、康复费这类额外支出，遇上稍严重的意外，就得自己掏不少钱。所以不管你是哪个年龄段，都得根据自己的情况补一份合适的意外险，年轻人预算有限可以先选低费率基础额度的，带娃的宝妈侧重选意外医疗额度高、报销范围广的，给老人买一定要先看投保年龄要求，健康告知别乱填，避开把你常做的运动列为免责的产品，这样才能补上社保的漏洞，给自己和家人攒够实打实的保障。

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