职工补充医疗保险种植牙0

引言

种牙的花费不少，不少人都想问，职工补充医疗保险是不是能覆盖这部分开销呀？这到底是真还是假，咱们今天就把这事说清楚。

一.种牙贵不贵？老张花了两万八

老张今年52岁，在下半口缺了三颗牙，拖了大半年没敢去种，就是心里清楚种牙贵。

去公立医院口腔科做了检查之后，医生给出两个方案，一个是活动假牙，几千块就能搞定，但咀嚼功能差，每天摘戴麻烦；另一个是种植牙，稳固耐用不损伤邻牙，算下来全部做完要两万八。老张纠结了快一周，最后还是咬咬牙选了种植牙，上了年纪能吃好饭比啥都强。

报销的时候才发现，职工基本医保只覆盖了基础的拔牙、补牙费用，种牙属于美容修复类项目，基本医保只报了三千块，剩下两万五都得自己掏腰包。老张回家翻了翻自己单位给交的职工补充医疗保险，才想起自己还有这份额外保障，赶紧翻出条款看报销规则。

我们直接说结论：种牙的花费不算低，普通单颗种牙大几千到上万，多颗种植就是几万块，对普通家庭来说确实是一笔不小的开支，而职工基本医保对种植牙的报销范围很有限，大部分费用都得自付，这就是职工补充医疗保险能发挥作用的地方。

我给大家第一个建议：如果你已经有职工补充医疗保险，先翻出自己的保单条款，看看有没有覆盖种植牙相关的费用，别像老张一样做完手术才想起去查，错过了提前准备材料的时间。

第二个建议：如果你准备买可覆盖种植牙的职工补充医疗保险，一定要提前确认种植牙的报销额度，不同产品能报的额度不一样，别只听宣传就下手，结合自己可能的种牙需求选就可以。

第三个建议：像老张这样已经有明确种牙计划的人，投保的时候要提前问清楚，已经预约的种牙手术能不能报销，避免买了之后报不了白花钱。

二.哪些能报销？看清保险条款单

我先给你说个我身边朋友的真实事儿，李姐去年准备种牙，之前听同事说单位给上的职工补充医疗险能报，她就没多问条款，种完牙拿着单子去申请报销，结果只报了不到一千块，她特别纳闷，后来翻条款才明白，原来这款只报种牙后的缝合拆线这类基础服务费，种植体、牙冠这些大头材料费全在免责里，一分都不给报。

你买之前一定要把条款里的报销范围一条一条捋清楚，别光听业务员或者旁人说能报种牙就直接下手，有的产品会把报销范围拆得很细，会分服务项目费用和材料费用，你得自己找出来，哪些项目划进了可报销范围，哪些列在了免责条款里。比如有的会把基础的手术费、麻醉费放进可报销范围，但是高端种植体不给报，只允许报国产普通种植体的费用，超出部分得自己补差价。

你还要注意，有些条款会约定，只报销因为意外导致牙齿脱落需要种植的费用，如果是因为牙周病、龋齿这些日常口腔问题导致的缺牙需要种植，就不给报销。这个区别很大，咱们大部分人缺牙都是年纪大了牙龈萎缩或者口腔护理不到位出的问题，意外导致的缺牙占比很少，要是碰到只报意外导致种植的条款，对你来说这个保障就没多大用处。

还有一种情况，很多人容易忽略，那就是报销的限额，就算条款里明确说了可以报种植牙相关费用，也会设置单次报销上限，比如单次种一颗牙最多报三千，不管你实际花了一万还是两万，最多就给报三千，超出部分自己掏。还有的会给整个保障期设置总额度，比如整个保障期内种植牙相关报销最多给八千，你种两颗可能额度就用完了，第三颗就一分都报不了，这些都得在条款里找清楚。

给你一个可操作的小建议，你拿到条款之后，直接搜索关键词“种植牙”“种植体”“牙冠”“口腔修复”，把所有提到这些内容的条款都拉出来看，找不到就直接问承保的工作人员，让对方给你白纸黑字标清楚，哪些能报哪些不能报，别不好意思问，也别嫌麻烦，现在多花十分钟看条款，比你种完牙报销碰壁省心多了。

三.参保门槛高不高？健康情况确认

我直接说干货，大部分职工补充医疗险，不管是单位统一投保的，还是自己额外补买的，参保门槛其实没大家想的那么高，但是健康情况这块确实有讲究，不同投保渠道要求不一样。

单位统一给职工办的补充医疗险，一般不需要单独做健康告知，只要你是单位在册职工，正常交职工基本医保，就能跟着参保，哪怕你已经知道自己要种牙了，参保之后也能按规则申请赔付。我之前接触过一个案例，赵哥是国企老员工，单位每年统一给交补充医疗险，他之前牙周病已经松动了两颗牙，很早就计划种牙，办理参保的时候，单位压根没让填健康告知，他种牙花了两万六，最后按照条款报了八千多，省了不少钱。

要是你单位没给办补充医疗险，自己想单独买带种植牙保障的职工补充医疗险，那健康告知就必须认真看，不能随便蒙混过关。大部分单独售卖的产品，会对已经出现症状的口腔疾病做限制，比如你已经确诊了牙齿松动，或者已经在医院挂号咨询过种植牙方案，这种情况就算是既往症，大部分产品会把这种情况列到免责里，哪怕你投保了，最后申请赔付也会被拒。

这里给大家提个明确建议：如果你已经有明确的种植牙计划，去投保的时候一定要如实写健康情况，别隐瞒病史。之前有个李姐，她早就知道自己要种牙，投保的时候故意没说已经咨询过方案的事，最后申请赔付的时候，保险公司调阅了她的门诊记录，直接拒赔了，保费也没退，亏了一笔。

要是你只是平时有点牙龈炎，没有确诊牙齿缺失，也没做过相关的种植方案咨询，那大部分产品都能正常投保，不用担心通不过。如果你已经有牙齿缺失，还想投这类保险，可以找对既往症要求宽松一点的产品投保，有些产品不会把已经有的牙齿缺失直接列到免责，只是赔付比例会比无既往症的低一点，总比不能报好。

不同年龄的健康要求也不一样，年轻人很少有严重的口腔问题，几乎都能正常参保，费率还低。中老年人如果缺牙，只要如实告知，也有合适的产品可以选，别因为怕麻烦就乱填健康告知，如实说清楚，反而不会出纠纷。

图片来源：unsplash

四.不同人怎么选？按预算来分配

刚参加工作没几年、手头积蓄不多的年轻朋友，每月可支配的闲钱有限，本身牙齿也没什么大问题，只是想提前备上保障，建议选每年两三百元的一年期产品就行。这个价位的产品，每年缴费压力小，不需要一次性掏大笔钱，还能覆盖基础的种牙报销额度，就算之后你换了工作，或者找到更合适的保障，随时停缴也不会有损失，灵活度很高。比如刚工作3年的小吴，刚工作没多久要还房贷，平时牙齿只是偶尔发炎，她就选了每年200多的一年期产品，每年缴费无压力，去年她因为智齿挤压缺了一颗牙需要种植，最后也按比例报了四千多，自己只出了大部分，但也比全自费省了不少，对她来说完全够用。

已经成家、每年能拿出千八百块闲置预算的中年朋友，可以优先选续保条件更稳定的产品。这个阶段很多人已经有不同程度的牙周问题，牙齿磨损、缺失的概率比年轻人高很多，稳定的续保能避免今年报了种牙，明年就不让你保的情况。而且这个价位的产品，报销比例一般会比低价的一年期产品高一些，能多省几千块种植费用。比如42岁的陈姐，家里孩子刚上高中，每年能拿出700块安排口腔保障，她本身有轻度牙周炎，几年前缺了一颗大牙一直舍不得种，选了续保稳定的产品等观察期过之后去种牙，一共花了两万六，职工基本医保报了四千，补充医疗险又报了八千多，自己只花了不到一万四，比当初全自费的预算省了快一万，负担轻了很多。

本身已经有明确种牙计划、短期内就要做种植手术，预算也够的朋友，可以选包含种植牙责任、允许投保前已有缺牙情况投保的产品，当然要注意看免责条款，有些产品会明确说明投保前已经存在的缺牙不赔，所以一定要提前看清。这类朋友不用纠结短期还是长期，直接选能覆盖本次手术费用的产品就行，算下来报销的钱一般都比交的保费多，肯定划算。

已经退休、每月退休金固定，只有单颗缺牙需要种植的老年朋友，建议选免赔额低的产品。退休后每个月的花费都固定，不想多掏不必要的钱，免赔额低意味着超过更少的钱就能开始报销，比如免赔额100元的产品，比免赔额1000元的能多报小一千，更适合退休金不多的老年朋友。比如63岁的王阿姨，每个月退休金三千多，缺了一颗前门牙影响吃饭，她选了免赔额100元的产品，最后报完销自己只出了七千多，刚好在她的预算范围内，没给孩子添负担。

牙齿本身已经有比较严重的牙周问题，预算又有限的朋友，不要盲目贪便宜选那种低价但是免责条款很多的产品。一定要先翻一遍条款，确认你要做的种植牙项目不在免责里，再下手投保，不然交了保费最后报不了，白白浪费钱。如果找不到合适的低价产品，可以适当提高一点预算，选对责任的产品，比买错低价产品靠谱很多。

结语

现在你明白啦，职工补充医疗保险不是所有产品都能报种植牙，选不对就会一分钱都报不了。选的时候盯着条款看，把种植牙相关的报销范围、免赔额、比例都捋清楚，符合自己情况再下手，要是近期有种植牙计划，更得挑对符合需求的产品，别花了冤枉钱还没拿到赔付哦。

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