大学生医保是意外险还是医疗险啊

引言

嗨，同学！你是不是刚拿到大学发的参保通知，盯着那行“大学生医保”抠脑袋：它到底是意外险还是医疗险？会不会我摔了碰了不给报，生病住院也用不上？别纠结啦，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 大学生医保属于哪种类型

直接说结论，咱们国内高校统一参保的大学生医保，属于医疗险范畴，不是意外险。

它的核心作用，就是帮大学生报销因病或者因意外产生的医疗费用，和专门只保意外导致损伤的意外险，保障范围、核心定位都不一样。简单说，意外险只管意外带来的医疗或者伤残身故，大学生医保不管你是生病还是意外，只要符合报销要求，都能帮你分担一部分看病的开销，这就是最明显的区别。

举个身边的例子，同寝的小张换季得肺炎住院，花了八千多，走大学生医保报了四千多，这种生病产生的治疗费用，意外险是报不了的，但是大学生医保能报，这就能直接看出来两者的属性区别。

你别觉得那它既然是医疗险，是不是就能代替专门的商业医疗险？当然不能，大学生医保作为基础医疗险，有报销额度上限，也有报销范围限制，很多自费药、进口器材还有部分特殊治疗项目，它是报不了的，只能做基础兜底，不能覆盖全部的风险。

给你第一个建议，不管你家里有没有给你买其他保险，在校期间大学生医保一定要参保，它是给你做最基础的医疗兜底，保费不高，大部分学校还会给新生统一办理参保手续，就算你自己申请，流程也不复杂。如果你已经毕业了，还没找到正式工作，暂时也没法参保职工医保，也可以先转成户籍所在地的居民医保，延续这份基础保障，别裸着身子不买任何医保。

如果你平时经常外出运动，或者参加各种户外活动，光有大学生医保不够，你得再补一份专门的意外险，毕竟大学生医保报销有上限，意外导致的一些自费项目，意外险的意外医疗责任能接着报，两份搭配起来，保障更全，也花不了多少钱，对学生党来说负担不大。

如果你本身身体底子不太好，或者家里有过相关病史，经济条件允许的话，在大学生医保的基础上，再补充一份商业百万医疗险，一年保费也就一杯奶茶加几顿外卖的钱，能覆盖大学生医保报完之后剩下的大额医疗开销，遇到需要大笔治疗费的情况，能帮家里减轻不少负担。

二. 门诊住院费用怎么报

学校里的校医院看病，报销比例一般是最高的，直接在缴费窗口就能实时结算，不用你单独跑流程申请。比如你在校医院看感冒，拿药加挂号一共花了120元，报销比例如果是80%，你直接付24元就行，剩下的医保直接和医院结算，不用你额外跑腿。

如果是去校医院开了转诊单，转到校外指定的公立医院看病，报销比例会比校医院低一些，一般会降10%-30%不等，多数也能在医院窗口直接结算。如果你没开转诊单直接去校外看病，报销比例会再降，甚至部分情况不给报销，这点一定要记牢，别忘开转诊单白跑一趟。

住院的报销规则和门诊不一样，有起付线，超过起付线的部分才会按比例报，不同等级的医院起付线不一样，医院等级越高，起付线会越高一点。比如你去本地的区级医院住院，起付线可能是300元，住院总花费去掉自费项目后一共3000元，超过起付线的2700元按70%报销，能报1890元，自己只需要付剩下的1110元，直接在出院的时候结算就行。

如果你是假期回老家看病，或者在外实习的时候需要就医，只要提前做好异地就医备案，大部分情况也能直接结算，不用自己先垫付所有费用再拿回学校报销。备案流程很简单，多数可以直接在当地医保公众号或者国家医保服务平台上操作，几分钟就能弄完，真的很方便。

还有几点要特别提醒你，美容项目、保健类药品、特殊体检这些一般都不给报销，一定要提前看清楚。另外每次就医都把缴费单据、病历本收好，万一遇到需要手动报销的情况，这些材料都是必须的。如果不小心弄丢了，及时找医院补打，不然没法提交报销申请。如果结算的时候遇到问题，直接找学校负责医保的老师问，他们会帮你对接处理，不用自己瞎琢磨。

三. 体育课磕碰能理赔吗

直接给结论：能赔，但是只报销你磕碰后治疗的医疗花费，不赔你的误工费营养费这类额外支出。

拿上个月我身边同学的真实案例来说，咱们学院大三男生小杨，上周体育课打半场篮球，抢篮板落地的时候踩在别人脚背上，直接崴了脚，当场肿得像发面馒头，送到校医院拍片子，发现撕脱性骨折，得打石膏固定，还得定期复查换药。整个治疗下来，拍片子花了120，打石膏开药花了360，后续换了两次药又花了80，总共花了560块。

小杨开学就交了大学生医保，他拿着缴费凭证和所有收费单据去校医院的医保窗口登记报销，校医院属于定点医疗机构，直接就现场结算了。他这次总花费560，去掉大学生医保要求的起付线之后，按照对应的门诊报销比例算下来，一共报了320多，自己只掏了不到240块。你看，要是没买这个医保，这小五百块全得自己出，对于没收入的学生来说，也是一笔不小的额外开支了。

这里得提醒你一句，不是所有体育课磕碰的项目都能报。如果是你自己私自去做危险运动，不是老师安排的体育课教学内容，这种情况部分地区的大学生医保是不报的。比如你上课偷偷溜去后山玩攀岩，不小心摔了，这种不符合要求的就没法走医保报销。另外，如果你有额外买了商业的意外险，那医保报完剩下没报的部分，还可以走意外险再报一次，相当于自己掏的钱更少。还是说小杨这个例子，他开学的时候顺手买了一份不贵的商业意外险，医保报完剩下的230多，走意外险又报了180，最后自己只花了50块，相当于一顿饭钱就解决了骨折治疗的问题。

给你提个可操作的建议：只要是学校安排的体育课教学活动里受的伤，一定要保留好所有的收费单据、诊断证明，直接去校医院或者当地定点医院走医保结算就行，不用绕弯子。如果平时爱打球爱跑跳，经常参加体育活动，手头有闲钱的话，可以在大学生医保之外，再补一份便宜的商业意外险，一年花不了一杯奶茶钱，就能把磕碰受伤的风险覆盖得更全，真出事了自己不用掏多少钱，也不会给家里添负担。

图片来源：unsplash

四. 家庭经济怎样配保障

如果你的家庭每月可支配收入比较紧张，大学生本身没有稳定收入，优先把大学生医保缴上就行，不用再额外花大价钱买别的。一年只需要几百块，不会给家里添负担，住院门诊都能报基础费用，已经能覆盖日常大部分突发就医需求。比如同校的小周，家里靠父母打零工供读书，每年都按时缴了大学生医保，去年冬天得肺炎住院，总花费八千多，大学生医保报了四千多，自己只出了不到四千，家里没因为这事犯难。

如果家庭能拿出几千块的余裕做保障，可以再加一份一年期的商业医疗险补充报销额度。大学生医保有报销上限，要是碰到花费超过上限的情况，补充的商业医疗险能接着报剩下的部分，自己掏的钱就更少了，一年几百块，对普通家庭来说压力不大。

要是你的家庭经济条件不错，除了大学生医保，还可以加上一份意外险，再补充一份商业医疗险。大学生平时爱参加户外运动、球类活动，难免有磕碰擦伤，甚至扭伤骨折，不少意外造成的门诊费用，大学生医保报销范围有限，意外险就能把这部分缺口补上。比如隔壁系的小林，平时爱骑单车出行，上次下坡不小心摔了，胳膊缝了五针，门诊加换药花了一千二，大学生医保只报了三百多，剩下八百多走意外险全额报了，自己一分没出，连换药的钱都覆盖了。

如果你本身有基础健康问题，买商业健康险可能会被拒保，不管家庭经济条件如何，先把大学生医保交了。大学生医保不问健康状况，只要你是在校大学生就能买，不会因为你之前生病就不让参保，是最稳妥的基础保障。家里有余力就再试试买不需要健康告知的普惠型商业医疗险，价格便宜，也能多一层报销。

不管你家是什么经济条件，都别忽略大学生医保的作用，别想着我年轻身体好就不买，万一真的突发疾病或者需要就医，没了这份基础保障，所有费用都要自己承担，反而会给家里添更大的负担。先把基础保障筑牢，再根据家里的情况加配其他，一步步来就不会错。

结语

看到这儿大家肯定都清楚啦，大学生医保不是意外险，它属于咱们说的医疗险范畴，是给大学生准备的基础医疗保障。平时要是有生病看病住院的开支，都能按规则报销一部分，哪怕是体育课打球磕碰这类意外导致的受伤治疗，只要符合报销要求也能报。简单说，它是咱们大学生在校期间最实用的基础医疗兜底，不管你是什么情况，入学的时候一定要先把它买上，再根据自己的需求补合适的商业保障就够啦。

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