大学生交意外险吗 在校大学生有意外险吗

引言

各位在校念书的小伙伴们，是不是心里都打了两个问号？我们现在读大学，需要自己额外交意外险吗？现在我们上学，学校会不会已经给我们安排好意外险啦？今天咱们就把这两个问题说清楚，给大家一个清楚明白的答案。

一. 学校保险报销范围有哪些

大部分高校会统一为在校大学生安排集体投保的基础保障，别以为学校给投了，你日常所有意外相关的花费都能报，其实它的报销范围卡得挺明确，得自己拎清楚。

首先，校园范围内发生的、和日常学习生活相关的意外，大多能覆盖。比如你在教学楼下楼踩空崴了脚，在食堂滑倒磕破额头，在操场打球扭了膝盖，这些常见的小意外，去校医院或者定点医院处理的费用，符合要求的部分可以按比例报销。

但是超出基础诊疗的项目，很多报不了。比如你崴脚之后想做核磁共振拍更清晰的片子，或者磕破脸之后想做医美祛疤，又或者摔了之后想要用进口的固定材料，这些额外的自费项目，学校统一买的这份保障大多不报销，得自己掏钱。

校外发生的意外，不是全不赔，但也有限制。比如你周末跟同学出去爬山摔了，或者日常骑共享单车去超市路上碰了，符合意外定义的能报，但要是你去参加高风险的户外活动，或者私自去危险区域游玩发生意外，大多不在报销范围内，条款里会写清楚这些免责内容，你得自己翻出来看看。

还有，意外导致的门诊和住院，报销比例差别很大，而且有封顶线。门诊一般报销比例不高，超过额度之后的部分就不报了；住院的报销比例会比门诊高一点，但也有额度上限，要是真的发生需要大额花费的意外，剩下的缺口还得自己补。

给你个直接的建议：拿到学校给的保单之后，别扔在抽屉里不管，抽十分钟翻一下报销范围、免责条款和额度封顶线，把不能报的部分标出来，心里有数。要是你平时经常外出骑车、参加社团户外活动，那就得自己额外补一份意外险，填上学校这份保障没覆盖到的缺口，别等出事了才发现报不了，花一大笔冤枉钱，给自己和家里添负担。

图片来源：unsplash

二. 摔伤骨折实际花费是多少

我先给你说个实打实发生在大学校园的事儿，我同校隔壁专业的小周，去年秋末下课赶去食堂抢饭，走图书馆门口的下坡台阶，前一天晚上下了霜，台阶滑得很，他低头看手机没注意，一步踩空直接滚下去，当时就站不起来了。

同学给抬到校医院，校医院处理不了直接转去了附近的三甲医院，到医院先拍X光，后来又做三维CT，光影像检查这一项就花了快一千块。检查完医生说小腿胫骨骨折，错位不算太厉害，可以打石膏保守治疗，也可以做微创手术固定。小周怕留后遗症影响之后找工作运动，选了手术，手术前做术前检查、麻醉，这又花了两千多。

手术里面用的内固定材料，虽然没用进口的，选了国产的，这一块也花了三千出头。加上术后住院三天留院观察，每天的床位费、护理费、消炎换药的药费，出院结账的时候，一共花了八千七百多，接近九千块。

小周之前只买了学校统一办的基础医疗险，出院之后去报销，一共只报了三千二百块，剩下的五千五百多全都要自己掏。小周就是普通的工薪家庭，每个月生活费才一千五，这一下子掏出去小四个月的生活费，接下来好几个月都只能天天吃食堂最便宜的青菜米饭，连跟朋友出门聚个餐都不敢去。

再给你说另一个例子，同宿舍的小郑，去年春天跟同学去郊外骑行，下坡的时候没控制好速度摔了，胳膊骨折，情况跟小周差不多，总花费八千二百多，学校的基础医疗险报了三千一百块，剩下的五千一百多，因为小郑自己提前买了一份带意外医疗责任的意外险，这五千一百多，扣掉十块钱的免赔额之后，剩下的全都报了，小周自己一分钱没多花，也没影响自己原本的生活计划。

你看看，就只是一个常见的摔伤骨折，不算后续康复的营养费、拍复查片的钱，自费部分就能轻轻松松达到五千块以上，对于没收入的大学生来说，这绝对不是一笔小钱。如果自己提前买一份意外险，就能把这笔钱转出去，不用自己硬扛，更不用给家里添额外的负担。

三. 选产品要看哪些条款细节

先看意外医疗责任的报销范围，一定要确认能不能报自费药、进口药。很多小伙伴平时没注意这一点，真出事了才发现，学校统一安排的基础保障只能报社保范围内的费用，遇到需要用自费耗材的情况，一分钱都报不了。就拿之前说的摔断腿来说，如果用了进口的固定钢板，光这一项就要三四千，要是你的意外险不报自费药，这部分钱还是得自己出，等于白买了这份额外保障。

再看免赔额和报销比例，免赔额就是保险公司不赔的部分，得自己掏。别小看这几十上百块的差别，很多便宜产品会把免赔额设到一两百，看起来价格低，实际理赔的时候会少赔不少。建议挑免赔额100元以内的产品，报销比例当然越高越好，能达到90%以上就很不错。举个例子，同样花了1000块意外医疗费，一个是100免赔90%报销，能报810；一个是200免赔80%报销，只能报640，差了小两百，够你在学校食堂吃两三顿大餐了，这点一定要算清楚。

第三要看免责条款里的排除内容。别拿到产品就只看保什么，一定要翻到最后看不保什么。很多产品会把大学生常参加的一些运动列在免责里，比如攀岩、冲浪、潜水这类校外拓展项目，还有学校运动会里的长跑、篮球比赛，有些冷门产品会把这些列进去，要是你刚好喜欢参加这类活动，真受伤了就没法赔。还有一些产品会对职业有限制，虽然咱们大学生一般没这问题，但要是你假期做兼职，比如去做了外卖配送这类，有些产品会把这类兼职归到高风险职业里，出了事也不赔，提前看清楚没坏处。

第四要看身故伤残的赔付规则。意外险的伤残是按等级赔付的，不是只有全残才赔。一定要选按行业统一伤残等级标准赔付的，也就是十级伤残赔10%保额，九级赔20%，以此类推。别选那种只赔全残或者只有少数等级伤残才赔的产品。比如你不小心摔断了一根手指，鉴定是十级伤残，按规则就能赔对应比例的钱，要是产品只保全残，这点伤就一分钱都拿不到，这笔赔偿金刚好可以覆盖你的营养费、误工费，对没收入的大学生来说很重要。

最后还要看理赔门槛和到账速度，尽量选支持线上理赔、小额理赔快速到账的产品。咱们大学生平时上课忙，总不可能天天跑保险公司交材料。要是摔个跤擦破点皮，花个几百块缝针，能直接在手机上传病历、发票，几天就能拿到理赔款，省心又省事。有些产品还支持出院后直接和医院结算，不用你先掏钱再报销，对生活费不多的学生来说，能减轻不少临时垫钱的压力。

四. 学生党预算不够咋办

直接给你说结论：哪怕你每个月生活费只有一千出头，也完全能负担适合自己的意外险，不需要你省出吃饭的钱来买。

大部分大学生还没实现经济独立，生活费都是爸妈按月给，除了吃饭、买日用品、偶尔和朋友聚餐，剩下的可支配零花钱本来就不多，要是让你一下子拿出几百上千买保险，肯定不现实。针对学生群体的意外险，定价本来就不高，你不用硬着头皮买贵的，选入门款就够用。

我认识一个读专科的小师妹，每个月生活费只有一千二，她之前打羽毛球崴了脚，拍片子加买护具花了小一千，学校统一买的保险只报了两百多，剩下的都是从她攒了好久买新鞋的钱里扣的，心疼了好久。后来她听了建议，花不到一百块买了一年期的意外险，意外医疗额度够覆盖日常磕碰的花费，一年的保费也就相当于你少喝四杯奶茶、少买一件便宜T恤，完全不会影响正常生活。

如果你手头真的很紧，连一百块都挤不出来，也可以选投保期限灵活的短期意外险，比如只在暑假要打暑假工、或者要出去长途旅行的时候买，保一两个月也就几块钱到几十块，只覆盖你需要的高风险时段就行，不用花冤枉钱买一整年的不必要保障。

这里给你一个明确的预算参考：如果你日常只在学校上课、偶尔出校门，把保费预算控制在你半个月零花钱以内就行，一般一百到三百块，就能买到够用的保障，千万不要为了买更高额的保障，压缩自己的吃饭和生活用品开支，意外险本身就是给基础风险托底的，别让买保险本身变成你的生活负担。

最后提醒你，买的时候直接找正规渠道，不用找什么代理人买贵价产品，网上就能直接选，缴费就是一年一交，一次性付完也没压力，不需要月月分期，不会给你添额外的还款负担。

结语

回到标题的问题哦：大部分学校会给在校大学生统一配置基础保障，但大多覆盖不全，很难接住突发意外带来的开支缺口，所以建议大家根据自己的情况额外配置一份个人意外险。如果你平时经常骑车上下课、参与校外实习或者爱参加爬山这类户外运动，哪怕生活费不宽裕，花一两杯奶茶的钱添一份意外险，就能给自己多添层靠谱保障；如果你平时几乎只在校园活动，也可以对照学校现有保障的缺口，挑一款低免赔、医疗覆盖广的小额意外险补充就好，不用花大价钱，够用就可以啦。

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