大学生意外险在哪买 大学生购买意外险多少钱

引言

嗨，正在看这篇内容的大学生朋友，是不是正琢磨着给自己添份意外险，却卡在两个问题上挠头？不知道该从哪里买，也不清楚到底要花多少钱？别着急，接下来咱们就把这两个问题给你说清楚。

一. 校园生活意外风险点在哪？

日常上下课通勤路上就有不少风险。不少大学生会骑共享电动车赶课，校园里岔路多，偶遇突然窜出来的同学，急刹车或者避让很容易摔骨折，我认识的一个大二男生，上个月赶早八课，避让横穿小路的同学，连人带车翻进了路边绿化带，胳膊擦伤缝了四针，还打了两周石膏，花了小几千的治疗费。就是因为没提前买意外险，最后全部费用都得家里承担，白白给爸妈添了负担。

上体育课、参与社团运动的时候风险也不低。尤其是男生爱凑局打篮球、踢足球，抢篮板的时候被撞飞崴脚，解围的时候被足球闷到胸口都是常有的事。去年我同校的一个男生打院赛，跳起来抢篮板落地的时候踩在了别人的脚上，脚踝韧带撕裂，住院做手术加上术后康复，前前后后花了快一万，万幸他入学的时候跟着买了意外险，最后住院的大部分费用都报销了，自己只花了一千多，要是没这份保障，这笔开支对普通学生来说压力真不小。

日常在宿舍待着也藏着小隐患。不少同学会偷偷在宿舍用违规电器，插线板一直插着不拔，老化之后容易出问题；还有上下铺的同学，爬梯子的时候脚滑踩空，很容易摔下来磕到脑袋或者扭到腰。我对面宿舍的一个女生，冬天爬梯子下床接热水，脚一滑整个人摔了下去，热水泼在了腿上，轻度烫伤加上尾骨挫伤，不仅在家养了一个月没上课，还花了几千块的治疗费，她当时也是没买意外险，所有费用都得自己出，心疼了好久。

出门兼职、实习也会碰到意外。不少大学生会趁着课余时间发传单、做家教，或者去公司实习，路上挤公交地铁被磕到，去给学生上课路上骑车被剐蹭都有可能。有个做家教的师姐，去年冬天骑电动车去给学生补课，路上结冰打滑摔了，膝盖骨裂，养了三个月才好，兼职赚的钱还不够付治疗费，她提前买了意外险，最后大部分治疗费用都报了，也没太影响自己的生活费。

挑选意外险的时候，一定要先对应这些常见风险看条款。你得确认通勤磕碰、运动受伤、宿舍意外、外出兼职受伤这些情况在不在保障范围内，还要仔细看责任免除，有些意外险会把高对抗性运动列入免责，如果你平时爱打球踢球，一定要避开这类产品，不然真出事了没法赔，白白浪费保费。

二. 保费预算少也能配齐保障吗？

当然可以，大学生大多还没有独立收入，生活费大多来自家人支持，预算有限完全不影响配齐适配的意外险保障，不用硬挤钱买高保费产品，适合自己的才是对的。

每月生活费一千五左右的同学，完全可以选一年几十块的基础款。就拿我身边读商科的小林来说，他平时每月除了吃饭、买日用品，剩下可支配的零花钱也就一百多，他选了一年六十多块的基础意外险，保额覆盖日常意外门诊、住院的基础报销需求，还有意外身残的基础保障，分摊到每个月也就五块多，相当于少买一瓶瓶装饮料就能搞定，完全不会添负担。

平时有兼职、每月能多攒两三百可支配资金的同学，可以选一年一两百块的升级款，增加一些额外保障。同校读新闻的小周，平时靠给公众号写稿每个月能赚小三百，他就给自己选了一年一百五十块左右的意外险，除了基础的意外医疗责任，还多了意外住院津贴，去年他骑车擦伤住院一周，除了报销医疗费用，还领到了每天八十块的住院津贴，刚好覆盖了住院那几天点清淡餐食的开销，他说这一百多块花得特别值，也没影响自己攒买相机的钱。

如果是平时经常参加户外实践、外出采风、支教这类活动的同学，不用硬加钱买全通用的高价保障，可以找针对性附加这类场景责任的产品，只多花几十块就能把特殊场景的缺口补上。读摄影专业的小吴，平时经常跟着导师出去外拍，他就在基础款的基础上，选了附加户外活动责任的版本，一年也就多花三十多块，比直接买高价综合意外险便宜了快一百块，刚好适配他的需求，不会花冤枉钱。

给大家提两个实用小建议，第一不用为了凑高保额多花钱，大学生日常大部分时间都在校园，意外医疗额度够覆盖两三万的治疗费用就够用，意外身残的额度选十万到二十万区间就可以，不用硬追求几十万上百万的高额度白白多掏钱。第二尽量选年交，不要选月交，虽然看起来月交每个月几块钱没压力，但累计下来一年的总保费会比直接年交贵个几块到十几块，积少成多也是一杯奶茶钱，省下来不好吗？

三. 意外住院医疗该怎么报？

先给你说第一个关键点：一定要保留好所有就医相关的纸质、电子材料。去年咱们学校有个同学小林，打球崴了脚需要住院治疗，看完病随手把缴费小票塞在了运动背包侧袋，等想起要申请理赔的时候，小票已经被汗水泡得看不清字迹了，最后折腾了快两周，才找医院重新补打了材料，耽误了好久理赔到账的时间。你就记住，从挂号开始，所有的收据、缴费小票、门诊病历、住院小结、费用明细清单，全部整理好放一个专门的文件袋或者存在手机云盘里，别随手乱丢。

第二个关键点：先搞清楚保单的免赔额和报销范围。举个例子，假如你的意外险免赔额是100块，报销比例是90%，你住院一共花了3100块，那么能报销的部分就是（3100-100）×90%=2700块，剩下的300块才需要你自己出。如果你已经走了社保报销，那大部分意外险会提高报销比例，有的能多报10%左右，这个比例一定要提前看清楚，别稀里糊涂就去申请。

还有，如果你已经有了大学生医保，记得先走医保报销，再走意外险报销，顺序别搞反。还是拿小林的例子说，他当时住院总花费是4800多，大学生医保先报了2600，剩下的2200，减去100块免赔额，意外险给报了剩下的90%，也就是1890块，算下来自己只花了310块，比全自己掏腰包省了太多。要是反过来先找意外险报销，不仅流程会变麻烦，能报下来的钱也会少一些，这个顺序真的别弄错。

另外，要看清楚哪些费用是能报的，哪些不能报。大部分意外险的意外医疗，只报销因为意外导致的医疗费用，像因为疾病住院的费用是不沾边的，别乱申请。还有一些自费药、进口耗材，要看清楚保单有没有覆盖，有的只报社保范围内的用药，有的能报部分自费项目，提前搞清楚，不要等到申请理赔的时候才发现报不了，白白折腾。

最后说一下申请流程，现在大部分渠道都能线上申请理赔，不用跑到保险公司网点去折腾，你只需要按要求上传所有材料的照片或者扫描件就行，审核通过之后，理赔款直接就打去你留的银行卡里了。如果提交之后有疑问，直接找卖给你保单的客服或者对接的校园专员咨询就行，不用自己瞎猜，材料准备齐全的话，一般几天就能完成审核了。

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四. 出事之后理赔材料带哪些？

如果是日常的门诊意外就医，你得先带好身份证件，还有被保险人的身份证明，要是你自己申请理赔，带自己的身份证就可以，如果是帮同学代办，还要带代办人的证件以及委托证明。核心的材料是门诊的完整病历，医生写的诊断书，还有所有就医交费的发票原件，缴费的明细清单也不能落下。

我之前身边有个同学小张，上个月在学校食堂地面滑摔倒磕破了膝盖，去校医院缝了两针，当时看完病急着回宿舍休息，把医生开的门诊挂号单随手夹在课本里，等到申请理赔的时候翻半天找不到，结果理赔流程硬生生多等了一周，最后还是麻烦校医院重新补打了单据，折腾了好一阵才办完。所以看完病第一时间把所有单据整理好放进专门的文件袋，别随手乱丢。

如果是需要住院治疗的意外情况，除了前面说的身份证、诊断书、发票之外，还要额外准备住院的出院小结，住院期间的每日费用清单，要是做了检查，还要带好对应的检查报告，比如拍了X光或者CT，对应的胶片报告也要一起带上。有社保先行报销的同学，还要带上社保已经报销的结算凭证，保险公司会按照对应的比例给你报销剩下的部分，不会让你多跑冤枉路。

要是意外导致了残疾这类情况，还需要额外准备专业机构开具的伤残鉴定报告，一定要找保险公司认可的鉴定机构做鉴定，避免因为报告不符合要求重新鉴定，耽误理赔的时间。如果是委托给学校后勤或者保险负责老师帮忙代办理赔，除了所有的医疗材料之外，一定要写好委托授权书，签好自己的名字，留下联系电话，避免老师核对信息的时候找不到人，耽误进度。

最后提醒大家，所有的材料都可以提前复印一份留底，自己手里存一份副本，避免原件提交之后，自己需要用的时候拿不出来。提交材料之前可以对着保险公司给的材料清单一项一项核对，别漏了任何一项，像小张那样漏了门诊记录，不仅耽误自己拿到理赔款，还要多跑好几趟，提前核对清楚，理赔流程会顺畅很多。

结语

现在我来回答开头的两个问题：大学生买意外险，常见购买渠道有三个，开学时找学校统一投保，自己找正规保险公司官网、官方公众号或者线下营业点投保，也可以找合规保险平台线上挑选，都是稳妥的渠道。至于价格，大多一年只需要几十到一百多，哪怕是生活费不宽裕的同学，也不会有负担。如果只是覆盖日常上课、运动、出行的基础风险，选几十块的基础款就够；要是经常出去做兼职、参加校外户外活动，可以加点预算买保障额度稍高的款式，整体都很划算。大家按照自己的实际需求挑，别乱花冤枉钱就好。

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