大学生意外险多少钱报销比例高

引言

各位在校的小伙伴们，大家买意外险的时候是不是都有这样的疑惑：咱们大学生买意外险，到底多少钱合适，怎么选才能拿到比较高的报销比例呢？别着急，这篇文章就给你讲清楚这些问题。

一.意外保障一年大概花多少钱

咱们大学生没啥收入，花生活费买意外险肯定得抠着预算来，先给你说准数，大部分面向大学生的普通意外保障，一年只需要几十到一百多块，完全不会给生活费添负担。

我身边好多同学刚入校的时候，会被辅导员提醒买一份校园统一的集体意外险，这种一般一年只收三四十块，能覆盖校园内日常的意外磕碰，比如宿舍上下床崴脚、体育课拉伤这类小意外，要是你平时几乎不出校门，课也大多在校园里上，没什么校外实习或者长途出行的计划，手里生活费真的很紧，每个月除了吃饭买日用品剩不下几十块，选这种完全够用，不用硬撑着买贵的。

要是你平时喜欢往外跑，比如周末跟同学去周边爬山、假期要做兼职实习，比如去做外卖骑手、搬家协助这类带点体力的兼职，或者打算常出去旅游，那可以把预算提到八十到一百二一年，这个价位就能买到保障范围更广的综合意外险，除了校内，校外的意外也能覆盖，还能多添一些像骨折津贴、交通意外额外赔付这类实用保障，多花几十块，保障能扎实不少，对于稍微有一点结余的同学来说，压力也不大。

给你说个身边真实的例子，我同专业的小张，大一下学期做家教，每个月能赚一千块左右的额外收入，他没买学校的三四十块的集体险，选了一份一百块出头的综合意外险，去年冬天他骑电动车去家教的路上，被逆行的电动车刮倒蹭伤了膝盖，缝了四针花了一千二百多，社保报销之后自己还要出五百多，最后这份意外险帮他报了剩下的大部分，算下来他一年交一百多，相当于一杯奶茶钱分摊到每个月，这次理赔就把两年的保费都赚回来了，挺划算的。

还有一些身体条件比较特殊的同学，比如本身有一些轻微的旧疾，行动不如普通同学方便，或者平时喜欢玩一些非高危的户外项目，比如露营、骑行川藏线这类，可以适当把预算往上提一些，一百五左右就能买到符合这类需求的产品，不用为了贪便宜买不符合自己活动范围的产品，不然真出事了报不了，反而亏了。

记住一个原则，别花超过两百块买大学生的普通意外险，这个价位以上的很多都是加了没必要的重复保障，对于咱们学生来说完全用不上，白花冤枉钱，根据自己的日常活动范围和手里的余钱选就行，没必要打肿脸充胖子买贵的，适合自己需求就好。

二.医疗费报销比例怎么选合适

优先选经过社保报销后，剩余可报销比例高的产品，一般剩余部分能报九成上下就很合适。咱们大学生平时出去玩，难免会碰到崴脚、擦伤这种小意外，去校医院或者普通门诊处理，花的钱大多不算多，但如果剩下的部分能报九成，自己掏的钱就很少了。就拿我同班同学小张来说，上周他跟朋友去爬郊外的小山，不小心踩滑扭了脚，去医院拍了片子拿了药，总共花了一千二百多，社保报了七百，剩下五百多，他买的意外险报了九成，最后自己只花了五十多，相当于一杯奶茶钱就解决了问题。

其次，要关注未经过社保报销时的报销比例，一般能报六成到七成就够用了。很多同学出门玩的时候，会碰到需要异地就医的情况，这个时候可能来不及走社保异地备案，没法先用社保报销，这种情况下，如果意外险能给不低的未社保报销比例，就不会让自己承担太多费用。我之前认识一个学长，假期去外地做志愿者，路上被电动车蹭到蹭破了皮缝了几针，当时没来得及走社保，总共花了八百多，他买的意外险不报社保的情况下也报了六成，自己只付了三百多，对生活费本来就有限的学生来说，压力小了很多。

一定要看清楚条款里自费药的报销比例，尽量选能报销自费药的产品，且报销比例越高越好。很多人受伤之后，医生会开一些效果更好的自费药，或者需要用进口的包扎材料、固定支架，如果意外险不报销自费药，这部分钱就得自己全出，算下来也不是一笔小数。我隔壁宿舍的小周之前打篮球摔断了胳膊，需要用进口的固定夹板，这块属于自费项目，花了两千多，他之前买的意外险不给报自费药，这两千多就全自己掏了，相当于他小半个月的生活费没了，后来他换了一份能报自费药、报销比例八成的意外险，就没这方面顾虑了。

还要注意门诊和住院的报销比例有没有区别，别只看宣传里的高比例，实际只针对住院不覆盖门诊。咱们大学生碰到的意外大多是门诊就能处理的小状况，如果门诊报销比例比住院低很多，其实对咱们来说实用性没那么强。挑的时候尽量选门诊和住院报销比例差距不大的，这样不管是门诊处理还是需要住院，都能拿到不错的报销，不会碰到需要报的时候比例打折扣的情况。

最后别光盯着高报销比例，也要看对应的免赔额，报销比例再高，免赔额太高也拿不到多少钱。比如有的产品宣传报销比例九成，但免赔额设了两百块，如果你看门诊只花了三百块，社保报了一百五，剩下一百五还不够扣免赔额，一分钱都报不到。所以咱们选的时候，尽量选免赔额在一百块以内的，搭配合理的高报销比例，才能真正帮咱们省钱。

图片来源：unsplash

三.不同预算该怎么挑选保障

每月生活费控制在一千五以内的同学，一年能拿出来买保险的预算大多不超过一百块，我给你的建议直接选基础款综合意外险就够。你可以把保额重点放在意外医疗上，身故伤残保额不用选太高，够覆盖常见风险就行，优先把免赔额压到一百块以内，报销比例能拿到八成以上就可以入手。咱们学生日常出门挤地铁被门夹手、骑车摔擦伤、打热水烫到手臂这些小意外，去校医院或者周边社区医院处理，花个几百块，扣完免赔额之后基本能报七七八八，不会给生活费添太多负担。我身边就有同学生活费不宽，咬咬牙买了贵的高端款，结果一年没出什么大事，浪费了几百块，相当于少喝小半个月的奶茶，太不划算。

每月生活费在两千到三千之间的同学，每年可以拿出一百到两百块的预算，这个预算就可以调整一下保障内容了。除了意外医疗的免赔额和报销比例之外，可以加上额外的骨折保障和小额度的住院津贴。咱们年轻人爱跑爱跳，打球崴脚、跑步骨折都挺常见，加上骨折津贴之后，一旦受伤静养，每天能领几十块到一百块的津贴，刚好够买牛奶、水果补营养，也能覆盖因为请假没法做兼职损失的一部分收入。另外如果你经常放假要出去旅游、坐高铁往返家和学校，还可以附加个交通意外额外责任，不用多花几十块，就能多一层保障，走在路上也更安心。

如果你每月生活费在三千以上，手头还有攒下来的兼职零花钱，每年能拿出两百块以上预算，你就可以选保障更全的版本了。优先选包含自费药报销的版本，很多时候受伤需要用进口的石膏或者止疼药，普通意外险不报销自费部分，自己掏就得花上千块，选包含自费药报销的，就能把这部分费用也覆盖进去。另外还可以把住院津贴额度调高一点，要是真的需要住院观察几天，每天能领个一两百块，够付家属来探望的住宿费和餐费，不用让父母额外贴钱。如果是准备出去实习，经常要跑外勤坐公交挤地铁，还可以把意外身故伤残的保额往上提一些，保障更充足。

如果是身体本身有点小毛病，平时容易磕了碰就恢复慢的同学，哪怕预算有限，也建议你匀出一点钱把医疗报销的额度拉高一点。不用加其他花里胡哨的附加责任，就把意外医疗的额度从一万提到两万，报销比例往高了选，这样哪怕恢复慢需要多换几次药、多做几次检查，也不用怕额度不够报不完。我认识一个姑娘，本身凝血功能有点差，之前骑车摔了胳膊，前前后后换药复查花了一千八百多，她当初特意选了两万额度的意外医疗，最后除了五十块免赔额，剩下的全报了，要是她当初图便宜选了一万额度的，剩下的八百多就得自己掏了。

如果这学期你打算考驾照、经常要开车出门，或者假期要跟朋友组队自驾，那哪怕预算紧一点，也建议你加一点交通意外的保障，不用多花几十块，就能增加对应的保额。另外也不用盲目追求太多附加责任，什么航空意外、高风险运动保障，如果你根本不坐飞机也不玩攀岩潜水，加了也是白花钱，把钱花在自己日常用得到的保障上才划算。比如你每天都骑车上下课，就把重点放在非机动车意外的保障上；你天天在宿舍教室两点一线，就把重点放在日常意外医疗上，适合自己需求的才是好的。

四.出险之后理赔流程是怎样的

发生意外之后，第一时间做这件事：如果是涉及第三方责任的意外，比如走路被非机动车剐蹭、校外活动发生意外碰撞，先拨打报警电话备案，拿到官方的责任说明材料，别私下和对方解决后再找保险公司，缺了材料会耽误理赔进度。如果是自己不小心发生的意外，比如在宿舍摔下梯子、打球崴脚骨折，先去正规公立医院就诊，别去不具备资质的私人诊所，大部分意外险不认可私人诊所的诊疗票据，这一点一定要记牢。

不管去哪里就医，所有和这次意外诊疗相关的票据、材料都要收好，别随手乱扔。具体要留的材料包括：门诊挂号单、门诊病历、缴费发票、费用明细清单，如果是住院了，还要收好出院小结、住院病历复印件。我们身边就有真实案例，同校新闻学院的张同学，周末出去爬山摔了膝盖，当时看完门诊就把缴费小票揉成一团塞背包里，回去申报理赔的时候才发现小票被洗背包的时候泡烂了，没办法只能跑回医院重新补打材料，前前后后多花了一周多的时间才办完理赔，特别折腾。

材料整理好之后，就可以申请理赔了，现在大部分意外险都支持线上申请，直接找到你购买产品的平台，找到理赔入口，按照提示上传所有材料的照片或者扫描件就可以，不需要特意跑保险公司线下网点交材料，方便很多。如果你不太会操作线上流程，也可以联系帮你办理投保的工作人员，让对方协助你提交材料，都不会太麻烦。

提交材料之后，只需要耐心等保险公司核对就可以，如果材料齐全、责任清晰，一般不到一周理赔款就能到账。还是之前说的那位张同学，补完材料提交之后，第五天理赔款就打到他预留的银行卡里了，他当时治疗一共花了六千二百多，社保先报了一部分，剩下的两千八百多符合理赔要求，扣除一百元免赔额之后，报销了两千六多，确实减轻了他的生活费压力，毕竟大部分大学生每个月生活费就那么多，意外花掉几千块还是挺心疼的。

最后提醒大家一点，如果提交材料之后，保险公司说材料不全需要补充，别着急，按照要求补对应材料就行。如果对理赔金额有疑问，可以直接联系理赔专员询问哪部分不符合条款要求，对照自己买的保险条款核对清楚就可以。只要你是如实投保、出险原因符合保障范围，材料准备齐全，理赔都不会有太多麻烦。

结语

总的来说，大学生买意外险不用追求高价，每年百元左右就能找到报销比例不错的产品，记住优先挑免赔额低、能覆盖自费药、报销比例高的，再结合自己会不会经常出门实习、运动多不多调整保障就好。选对了真遇到意外，能帮你省不少看病钱，就像咱们说的那两个例子，合适的意外险确实能帮大学生解决不少燃眉之急。

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