儿童意外伤害险包含哪些险种呢

引言

家里有娃的爸妈都知道，娃一天跑上跑下没个停，磕着碰着、摔着崴着都是常有的事，给娃配置份合适的儿童意外伤害保障，相信不少家长都放在了心上，可你清楚儿童意外伤害险里包含哪些不同的险种吗？今天咱们就一起来理理清楚。

一.磕碰摔伤怎么办？医疗别忽略

咱们带娃出门玩，小区滑梯、公园沙池、家里茶几边，哪哪都可能藏着磕碰风险，上周我闺蜜家娃在早教中心跑着玩，没刹住脚磕在塑料玩具角上，眉骨破了缝了四针，前前后后算下来，不光缝针花了不少，用的防疤痕美容线全是自费药，结果她家之前买的意外险不报销自费部分，最后自付了快三千块，白瞎了每年交的保费。

选这部分保障，第一个要盯的就是报销范围，一定要挑不限社保目录的。很多低价意外险看着便宜，只保社保内的用药和治疗，孩子受伤之后，很多时候为了不留疤痕，家长会选进口缝线、进口祛疤药，还有一些特殊的处置项目不在社保范围内，这些钱都得自己掏，如果选了不限社保的意外医疗，这些花费也能按比例报销，能省不少钱。

第二个要盯的是免赔额和报销比例。现在不少产品能做到0免赔额，也就是超过一块钱就能报，报销比例能到百分之九十甚至更高，别选免赔额高的，孩子磕碰大多是几千块的小花费，如果免赔额设个两三百，其实报不了多少钱，起不到太大作用。

还要留意门诊和住院的赔付限额。孩子日常磕碰大多是门诊处理，但也有摔得比较重需要住院的情况，比如摔骨折打石膏、手术复位，花费会比门诊高不少。如果咱们预算有限，建议门诊限额至少选一万以上，住院意外医疗额度至少五万，足够覆盖大多数常见的儿童意外伤害治疗花费。

给不同情况的家长说下具体选法，刚当爸妈预算不多的，哪怕整体保额降一点，也要先把意外医疗的报销范围和免赔额选好，毕竟孩子磕碰摔伤是高频风险，用到的概率比身故伤残高太多；如果孩子平时喜欢跑跳，经常参加滑板、骑行这类户外活动，不妨把意外医疗额度再往上提一提，预算够的话可以选额度更高的版本，遇到严重情况也不用发愁报销；要是孩子本身体质比较敏感，容易对国产药物过敏，那必须选不限社保的，能直接报销适配孩子的进口药，不用自己额外承担大笔花费。

二.残疾赔付关键，保额要选够

很多家长给孩子买儿童意外伤害险，只盯着门诊住院的报销，容易忽略残疾赔付这一块。其实这部分才是应对严重意外的核心保障，一旦孩子因为意外落下残疾，这笔赔付金能解决未来很多实际问题，保额一定不能做太低。

咱们拿实际的例子来说，之前有个8岁的小男孩，放学路上不小心被电动车撞倒，伤到了右手。送医之后虽然保住了手臂，但留下了永久性的活动障碍，鉴定之后属于5级伤残。按照咱们常见的伤残赔付规则，是按照伤残等级比例来赔付的，5级对应的就是保额的60%。如果家长给孩子买的保额是20万，这时候就能拿到12万赔付；如果保额只买了5万，拿到手的就只有3万，差距一下子就出来了。

这个男孩后续要做长期的康复训练，还需要配置辅助器具，孩子还要上学、长大之后要工作、生活，这些开销都不小。12万的赔付金，能覆盖大部分康复费用，也能给孩子调整学习方向、做康复训练留足空间；如果只有几万块，连前期的康复花费都不够，整个家庭都要跟着背上额外的经济负担。

给大家说一下具体的建议，给普通年龄段的孩子买，基础保额可以做到二十万起步，如果家庭预算允许，可以提到五十万。年龄比较小的孩子，不用额外加过高的保额，基础额度就够支撑应对风险；要是孩子已经十几岁，经常参加户外活动、体育训练，可以适当把保额往上调一些，对应更高的潜在风险。

最后还要提醒一点，买的时候一定要看清楚条款，确认是包含意外伤害导致的伤残责任，有没有对特定部位的伤残做额外的限制。别只看产品宣传，一定要核对条款里的伤残赔付约定，避免真出事之后拿不到应有的赔付，耽误孩子的治疗和康复。

三.不同家庭怎么挑？按需配预算

刚当爸妈，每月要还房贷车贷，手里余钱不多，那就抓核心保障，只选带意外医疗的基础款就行。这类产品保费便宜，一年两三百块就能搞定，不用硬撑着买高保额的捆绑款，先把日常磕碰、擦伤、猫狗抓伤这些常见小意外的门诊住院报销覆盖住就够。比如小区楼下张哥家，小儿子刚上幼儿园，夫妻两人每月要还八千房贷，给娃买的基础款意外险，一年只花两百出头，去年孩子被小区野猫抓伤打了进口疫苗，花了一千八百多，除了一百块免赔额，剩下的全报了，完全没增加家里负担。

如果是预算中等的普通工薪家庭，除了意外医疗，还可以加上伤残保障，把保额提到合适的程度。这类产品一年保费大概在三百到五百之间，既能覆盖日常小额意外支出，万一发生严重意外伤残，也能拿到一笔钱覆盖后续康复护理的开支，不会一下子拖垮家里的经济。我同事李姐家就是这种情况，女儿上小学，学滑冰经常摔，夫妻两人每年给娃留一千块左右的保险预算，除了意外险，还搭配了其他基础保障，去年女儿练动作摔裂了骨，门诊加康复花了三千多，意外医疗全报了，一家人没觉得有什么经济压力。

要是家庭经济条件比较宽裕，孩子又经常参加户外活动、兴趣班，比如马术、攀岩这类运动，可以考虑加上特定意外的额外保障，适当拉高整体保额。这类产品保费会稍高一些，一年六百到八百块，能给孩子更全面的支撑，就算参加高一点风险的户外活动，也能有对应的保障。上周我听朋友说，他家孩子参加户外露营，从露营台阶摔下来骨折了，因为加了特定户外活动的保障，除了报销医疗费，还拿到了一笔康复补贴，给孩子请私人康复教练的钱都覆盖了不少。

如果孩子本身有基础疾病，买保险的时候要先看健康告知，找健康要求宽松的产品买。不用非要找保障最全的，能正常投保，覆盖意外责任就可以。有些产品对有轻微基础疾病的孩子很友好，不需要额外加费，也不会直接拒保，价格和普通产品差不多，先买到保障再说。比如邻居家孩子有轻微先天性心脏病，很多产品投保过不去，最后找了健康告知宽松的意外险，顺利投保，今年孩子不小心摔倒缝针，也正常拿到了理赔。

如果是已经给孩子买了其他保险，只是想补充儿童意外伤害保障，那就不用买重复责任的产品，挑缺的保障补就行。比如已经买了包含意外医疗的重疾险，就重点补伤残保额，不用再重复买带高额医疗的产品，浪费保费。根据自己已经配齐的保障挑，把钱花在缺口上，才是最划算的选择。

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四.投保要注意，这些坑要避开

先看健康告知，别随便填“无异常”。很多家长觉得孩子年纪小，肯定没毛病，就直接跳过不问全选否。其实有的孩子出生就有先天性小问题，或者之前住过院治过小病，没如实告知的话，理赔的时候很容易被拒。比如楼下有个宝宝，出生的时候因为黄疸住过一周院，家长投保的时候忘了提，后来孩子不小心被烫伤申请理赔，保险公司查到之前的住院记录，就没给赔，折腾好长时间才解决。投保的时候只要照着问卷如实说就行，不用刻意隐瞒，也不用自己瞎猜。

然后别漏看等待期约定。不同产品的等待期不一样，有的意外责任没有等待期，投保次日零点就生效，有的产品要求等待期三到七天，还有的设置了三十天等待期，等待期内出事不赔。如果刚好买完没两天孩子就摔了碰了，赶上等待期，一分钱都报不了，白买了这张保单。买的时候一定要看清楚，优先选意外责任无等待期的，或者等待期短的产品。

别信“啥都能保”的推销话术，一定要仔细看免责条款。很多免责条款藏在合同不起眼的地方，不仔细看根本注意不到。比如有的产品免责里写了，孩子参加轮滑、攀岩这类热门亲子运动受伤不赔，还有的产品把猫狗抓咬、意外烫伤列进免责，还有的规定孩子骑自行车受伤不赔。就像上次那位家长，带孩子去室内滑雪场玩，孩子摔倒骨折，申请理赔才发现，高风险运动都在免责里，只能自己掏医药费，白花了保费。所以投保前一定要翻一遍免责，把自己日常常接触的情况都核对一遍，确认你担心的情况不在免责里再买。

注意别给孩子买长期返还型的意外险。不少推销员会说，买这种到期没出事，能把保费退回来，很划算。但其实这种产品每年保费要几千块，保额还做不高，算下来每年的实际保障成本很高，对普通家庭来说不划算。本来给孩子配齐基础保障就需要花一笔钱，硬买这种返还型，只会占用太多预算，反而把核心保额拉低了。普通家庭选一年期的意外险就行，每年几百块就能买到足够保额，性价比更高。

最后别重复投保，也别盲目堆保额。意外险里的意外医疗是报销型的，你买两三份，也只能报销一次，花多少报多少，不能重复领钱，买多了完全浪费钱。而身故保额，对未成年孩子有规定，不用买超过额度的，买多了也赔不到那么多，白交保费。所以给孩子买意外险，一份就够，保额够了就行，不用贪多买好几份。

结语

总结下来，咱们国内常见的儿童意外伤害险主要包含两类，一类是附带意外医疗责任的综合儿童意外险，能报销孩子磕磕碰碰、猫狗抓咬后的门诊和住院费用，是日常用得最多的；另一类是包含意外伤残、身故责任的意外险，能在孩子遭遇严重意外时给一笔赔付金，用来支撑后续康复和生活。咱们给娃挑的时候，先优先把意外医疗选好，再根据自家预算选合适的保额，避开条款里的坑，就能选到适合自家娃的保障啦。

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