儿童意外伤害险的范围包括什么

引言

家里有娃的宝爸宝妈们，平时是不是总担心娃跑跑跳跳受伤？担心万一出点意外，能不能靠保险分担开支？你是不是也好奇儿童意外伤害险到底能管哪些事，哪些情况又不在保障范围内？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

意外医疗报销哪些费

磕碰擦伤去社区医院或者三甲医院处理伤口的门诊挂号费、消毒换药费、伤口缝合费，都可以按合同约定报销。我闺蜜家三岁的宝宝在家跑着玩，不小心撞到餐桌角，额头磕出一道两厘米的伤口，去医院缝了四针，一共花了一千二百多，其中八百多属于社保内费用，她买的儿童意外险扣除一百元免赔额后，按百分之八十比例报销，最后报了快六百元，自己只花了几百块，很大程度减轻了支出压力。

意外导致需要住院治疗的，住院床位费、检查费、手术费、药品费，也在报销范围内。同事家上小学的男孩放学路上骑滑板车避让行人，摔成了轻微骨裂，需要住院观察一周，拍片子、打石膏、住院输液一共花了三千多，因为同事提前买了含不限社保报销的儿童意外险，其中两百多自费的进口石膏固定材料也给报了，最后一共报销了两千八百多，基本覆盖了大部分医疗费。

如果意外受伤后需要做门诊康复，比如儿童摔倒后韧带拉伤，需要去医院做几次理疗康复，对应的康复费用，也可以按约定报销。去年楼下邻居家孩子学骑自行车，歪到脚韧带拉伤，每周去医院做两次物理康复，一共花了一千多康复费，拿着收费单据找保险公司，顺利报销了八百多，没给家里添额外负担。

有一些小额的意外处理费用，比如被狗猫抓伤挠伤后，打狂犬疫苗的费用，被开水烫伤后涂抹烧伤药物的费用，只要是符合意外定义的正规医院支出，都在报销范围内。小区里有个小朋友去楼下玩，被流浪猫抓伤了胳膊，去医院打狂犬疫苗加处理伤口一共花了一千六，直接找保险公司报销了一千二，家长不用自己掏这笔钱。

给家长们提两个可操作的建议：第一，买的时候优先选包含自费药、自费项目报销的产品，不要只看价格低，遇到需要用自费材料或者自费药的时候，能报比不能报能省不少钱；第二，不管是电子单据还是纸质单据，全部都整理收好，缴费发票、诊断证明、处方底方都别弄丢，这些都是报销需要的材料，缺一样都可能耽误理赔进度。

不同年龄段投保重点

0-3岁的宝宝刚会爬、刚会走，对什么都好奇，总爱摸东摸西，还站不稳，很容易磕碰摔倒，被热水壶烫到、被桌角磕破、不小心吞掉小异物都是高发情况。给这个年龄段宝宝买，重点放在意外医疗保障上，意外医疗的额度不用追求特别高，但一定要选包含门诊报销，能覆盖自费药的产品。之前小区里有个1岁半的宝宝，爬沙发的时候没抓稳掉下来，磕到茶几边缘，嘴唇裂开需要缝针，医生用了美容线减少留疤，美容线属于社保外项目，刚好他家买的儿童意外险能报自费药，最后两千多的费用报销了九成多，自己只花了几百块，很大程度减轻了负担。这个阶段家庭大多刚添宝宝，开支比较大，选性价比高的基础款就行，不用花太多钱，每年一百元以内就能买到不错的保障。

4-6岁的学龄前儿童，已经能跑能跳，每天在游乐场、小区游乐场疯玩，擦伤、扭伤、被小动物抓伤的概率变高，很多家长会带孩子去学游泳、骑平衡车，这类轻度运动也容易出意外。这个阶段除了意外医疗，可以适当提高意外医疗的报销额度，另外可以留意有没有专门针对烧烫伤、动物抓伤注射狂犬疫苗的额外保障。我朋友家4岁的儿子，在小区玩的时候被流浪猫抓伤，要打进口狂犬疫苗，一共花了一千八，她买的意外险不仅报销了疫苗钱，还给了一笔几百块的意外住院补贴，刚好覆盖了来回打车和请假误工的零碎开支。这个阶段孩子开始有更多户外活动，可以根据家庭经济情况，选带一些额外津贴的产品，每年预算可以控制在两百元以内，普通家庭都能承受。

7-12岁的小学生，已经开始集体生活，每天上体育课、参加课外活动，会踢足球、打篮球、跑步，骨折、扭伤的风险比小时候高很多，不少孩子还会参加校外的兴趣班，比如轮滑、滑板这类运动。这个阶段要兼顾意外医疗和意外伤残保障，意外医疗要选不限社保目录报销的，因为如果发生骨折，用到的钢板、钢钉很多都是社保外的材料，能报销能省不少钱。之前同事家上三年级的儿子，上体育课踢足球抢球的时候摔倒，手臂骨折，打钢板花了近八千，都是社保外费用，因为之前选对了产品，这笔钱全额报销了。这个阶段如果孩子有经常参加的课外运动，要确认对应的运动在保障范围内，普通的校园运动大多都包含，不用额外加钱，预算可以放到一百到三百元之间，根据自身需求调整就行。

13-18岁的青少年，活动范围更大，会自己骑车上下学，还可能参加一些户外研学、露营这类活动，发生交通意外、户外磕碰的概率有所提升。这个阶段可以适当提高意外伤残的保额，因为如果真的发生比较严重的意外，更高的保额能给孩子后续的康复和生活提供更多支持。这个年龄段的孩子大多已经符合投保的年龄要求，不用受低龄保额限制，可以根据家庭经济情况选合适的保额，经济条件一般的选中等保额就够用，经济条件好一点可以适当提额。如果孩子要参加学校的长途研学活动，可以提前看看保单有没有覆盖户外出行的意外责任，大多普通产品都包含，不用特意额外购买。这个阶段的产品预算，可以控制在两百到四百元之间，根据保额调整就行。

如果是有特殊健康情况的孩子，比如本身有先天肢体活动不便的情况，买的时候要提前看健康告知，大多儿童意外伤害险健康告知比较宽松，不少情况都能直接投保，要是拿不准可以提前问一下保险公司的客服，确认能保再下单。不同经济基础的家庭也可以灵活调整预算，普通工薪家庭选几百元以内的基础保障就够用，预算充足的家庭，可以选保额更高、保障责任更全的产品，不用强行追求高价格，适合自家孩子情况就好。

出险理赔要注意啥

第一，发生意外后第一时间报案，别拖着。很多保险条款里对报案时间有要求，拖得太久，保险公司没办法核实事故细节，可能会影响理赔进度甚至理赔结果。我朋友家去年带孩子去郊野公园玩，孩子跑着摔了一跤蹭掉一块肉，当时顾着给孩子处理伤口，忘了说，过了十几天才想起来报案，结果保险公司还要补做事故核查，前前后后多花了半个多月才拿到赔款，折腾了不少功夫。所以最好是出事当天或者三天内就联系保险公司说清楚情况，把事发的时间、地点、孩子受伤的原因都说明白，别漏信息。

第二，所有的单据都要留好，一张都别丢。不管是挂号的小票、门诊病历、住院的出院小结，还是各种医药费的发票、拍片子的检查报告，甚至是去药店买换药纱布的小票，如果走意外医疗报销，都要整理好收好。有一位宝妈之前带孩子打疫苗，孩子突发晕针摔倒磕破额头，当时看完病随手把挂号单塞包里，后来找的时候翻了好久才找到，耽误了提交材料的时间。如果是线上理赔，可以把每一张单据都拍清晰，保留好电子发票，别拍糊了，也别只拍一半，信息不全还要重新补拍，浪费双方的时间。

第三，一定要去符合要求的医院就诊，一般来说，保险公司要求去二级及以上的公立医院，私人诊所或者不符合要求的私立医院，多数情况下都不能理赔。去年小区里有个孩子在家玩剪刀，不小心划破了手，家附近刚好有个私人整形诊所做缝合，伤疤做得比较小，家长图方便直接去了那里，结果申请理赔的时候才发现，这个诊所不符合保险公司要求，最后这笔钱没办法报销，只能自己承担。所以送孩子去医院之前，可以先确认一下医院资质，避免白花钱走不了理赔。

第四，申请理赔的时候，要如实说清楚情况，别隐瞒也别瞎改信息。有个家长之前给孩子报理赔，说孩子是出门玩摔的，实际上是孩子偷偷去爬家里没装防护网的阳台，自己跳下来摔的，本身家长没有尽到监护责任的部分不影响理赔，但家长因为担心不赔改了事发原因，最后保险公司核查出来和实际情况不符，反而耽误了理赔流程，本来一周能下来的赔款，拖了一个多月才处理好。所以是什么情况就说什么情况，不用瞎改信息，配合保险公司做核查就可以。

第五，赔款到账之后，可以核对一下赔款金额，看看和自己计算的有没有出入，如果有不清楚的地方，直接联系保险公司的业务员或者客服询问就行。一般只要材料齐全、信息真实，符合合同保障范围，都会按照约定赔付，有疑问及时问，别自己憋着，大多数问题都能很快得到解答。

图片来源：unsplash

哪些情况通常不赔呢

孩子故意做的危险行为导致的伤害不赔。比如有的孩子调皮，故意爬到高处蹦跳，明明知道行为有风险还去做，因此摔伤碰伤，这类情况不在赔付范围内。还有家长明知孩子做的事风险极高还放任，最后出事，也没法申请理赔。之前有个小区里的孩子，故意去掰小区施工区域的围栏，结果围栏倒下来砸伤脚，这种情况就不在赔付范围内，因为是孩子故意导致的意外，不符合理赔要求。

有先天性疾病带来的意外不赔。如果是孩子本身就有的身体问题引发的伤害，意外险不负责。比如说孩子本身关节发育有问题，走路的时候不小心摔倒，主要致病原因是自身的先天问题，不是意外导致的，这种情况意外险不会赔。之前有个宝妈带孩子投保的时候没注意，孩子本来有先天性髌骨脱位，平时走路偶尔摔倒，一次出门摔跤后脱位加重，申请理赔的时候被拒，就是因为这次伤害的根源是原有疾病，不属于意外险覆盖的意外范畴。

参与高危非日常活动导致的伤害不赔。咱们普通儿童意外险覆盖的是日常出行、玩耍、上学过程中的意外，要是孩子去参与无保护的攀岩、潜水、跳伞这类活动，出事之后普通意外险不赔。如果平时孩子要参加这类运动，得单独买对应活动的专项保障，别抱着侥幸心理用普通意外险凑数。之前有家长带孩子去户外玩无保护速降，孩子不小心滑下去擦伤骨折，申请理赔被拒，就是因为这类活动在普通意外险的免责条款里写清楚了，不在保障范围内。

等待期内出的意外不赔。大部分儿童意外伤害险都有等待期，一般也就几天，在保单生效之前的这段等待期里出事，保险公司不赔。买的时候看好等待期天数，尽量选等待期短的产品，避免刚买完出事拿不到赔付。比如有个家长刚给孩子买完意外险，第三天孩子就摔破头去缝针，刚好这三天还在等待期里，最后就没能拿到理赔，这点真的要留心，买完记一下生效时间，别刚买就放松，看好孩子的同时也要记清楚时间节点。

家长没尽到看护责任导致的重大疏忽，部分情况也不赔。比如说家长把年幼的孩子独自留在车里，孩子因为高温出现身体损伤，或是把孩子独自留在河边，结果落水受伤，这类因为家长严重疏忽导致的意外，很多产品都在免责里列出来了，买之前一定要仔细看免责条款，别觉得买了意外险就什么都包，日常看护不能掉以轻心，买保险只是分担风险，不能代替日常的看护照顾。

结语

总的来说，儿童意外伤害险主要覆盖孩子日常生活里磕碰摔伤、烧烫伤、运动受伤这类意外导致的医疗费用，符合条件的意外相关责任也能按合同赔付。家长给孩子挑的时候，可以根据孩子的年龄调整：年纪小的重点选意外医疗额度够、涵盖自费项目的；上学爱运动的孩子，可以多核对下运动相关责任有没有覆盖。买之前记得翻清楚除外责任，出险后收好所有单据及时报案，就能顺利拿到理赔啦。

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