儿童意外伤害险有必要买吗多少钱

引言

家里娃一天天蹦蹦跳跳没闲住，总免不了磕磕碰碰，不少家长都在琢磨：儿童意外伤害险到底有必要买吗？价格会不会很贵呀？今天咱们就来把这两个问题说清楚。

一. 为啥家里得备份它

我家楼下开托管班的张姐，前阵子刚跟我念叨过这事。她儿子今年7岁，正是上蹿下跳停不下来的年纪，上周放学跟同学追着跑，没注意脚下的地砖缝崴了脚，还崴出了骨裂，打石膏住了一周院，前前后后算下来，花了快六千块。

张姐家孩子有居民医保，出院结算的时候，医保报了三千出头，剩下两千八百多得自己掏。刚好张姐前年给孩子买了一份儿童意外伤害险，提交了住院资料之后，没几天就报下来了两千六百多，等于自己只花了不到两百块。要是没买这份意外险，这小三千块说多不多，但要是赶上几个事儿凑一块，也够让人犯愁的。

很多家长觉得，我把孩子看紧点不就行了？哪能那么倒霉出事。可你摸摸良心想想，你能24小时眼睛不眨盯着孩子吗？孩子在幼儿园玩滑滑梯，老师转个身拿水杯的功夫，孩子就可能摔下来磕破头；去小区楼下游乐场玩，你低头回两条工作消息，孩子爬攀登架踩空扭到腰；去郊外野餐，孩子跑着跑着被路边的野猫抓伤，要去打蛋白，这些都是实打实常发生的事，哪能防得住。

还有家长说，我已经给孩子买了重疾险、医疗险，还要这个干嘛？其实不一样，百万医疗险一般有一万的免赔额，像刚才说的磕破头缝针、被猫狗抓伤打疫苗，几千块的花费根本达不到免赔额，报不了。重疾险只保合同约定的重大疾病，这种日常的小意外压根达不到赔付标准。儿童意外伤害险刚好能补上这个缺口，几百块保一年，小到缝针打针，大到骨折手术，都能给你报自付的部分。

对不同家庭来说，它的意义也不一样。如果是刚攒了首付养娃的年轻家庭，本来手头就紧，突然出个意外花几千，本来计划好的月光生活都要被打乱，这笔报销能直接帮你缓解现金流压力。如果是给家里老人带娃的家庭，老人本来就不小心磕着碰着都怕儿女说，有了这份保险，真出点小事也不用太愧疚，一家人不用因为这点事闹别扭。哪怕是经济条件不错的家庭，能报一点是一点，攒下来给孩子报兴趣班买绘本不好吗？

二. 一年大概需要多少

不同保障范围的儿童意外伤害险，一年价格差得挺多，咱们分情况说，你对着自家需求对号入座就行。

如果只想要基础版的意外保障，就是只覆盖社保范围内的意外医疗、身故伤残基础保额，一年价格大多在几十块到一百多块之间。我同事家刚上幼儿园的小朋友，上个月刚买了一款基础款，一年才花不到八十块。这个价位对于刚当爸妈、手头暂时不宽松的年轻家庭来说，完全没负担，哪怕只买这一款，也比啥保障都没有强，平时孩子跑跳磕破缝针、摔扭伤敷药，几百块的自付费用基本都能报掉七七八八。

如果你想要覆盖更多实用责任，比如加上不限社保范围的意外医疗报销，还额外给孩子加了意外住院津贴，一年价格一般在一百多到三百块之间。还是拿邻居家那个总蹦跶的小男孩举例，他妈妈去年买的就是这个档位的，一年花了两百一十多块。之前孩子爬小区健身器材摔了骨折，用了进口的固定支具，这个支具不在社保目录里，刚好这款能报，最后花了一千二百多的支具钱，保险公司报了一千出头，自己只出了几十块，算下来一天的保费才不到六毛钱，真的不算贵。

如果你想给孩子加更高的身故伤残保额，还额外加上一些特殊的意外责任，一年价格会到三百多到五百块左右。比如有些家长会担心孩子日常出现烧烫伤、误食这类常见儿童意外，想加针对性的保障，就可以选这个价位的产品。这个档位适合已经给孩子配了其他基础保险，还想把意外保障做扎实的家庭，经济压力不大，保障也更全。

不要为了追求高保额花大几千买长期返还型的儿童意外伤害险，很多家长容易被“到期返钱”吸引，花几千块买长期的，其实算下来每年的保障成本比一年期的高很多，而且保障灵活性很差，孩子年龄增长，需求变了也没法轻松调整。对于绝大多数家庭来说，五百块以内就能买到够用甚至很不错的一年期儿童意外伤害险，完全没必要花大价钱买长期返还型的产品。

还有不少家长关心，不同年龄的孩子买，价格会不会差很多？其实大多一年期儿童意外伤害险，对0到18岁的孩子定价差异很小，就算有差，也就几十块的浮动，不会因为孩子刚出生或者年纪大就贵很多，不用纠结年龄带来的价格差，选符合保障需求的就行。

三. 看病报销有啥讲究

优先挑不限社保目录的产品。就拿刚才邻居家娃来说，摔骨折之后医生建议用进口的固定材料，比国产的舒服不少，还不用二次开刀取，那这笔钱如果只保社保内的险种，就一分都报不了，选不限社保的就能按比例报，省下不少开支。

其次，要看免赔额的设置。不少产品会设置几十到一百块的免赔额，意思是这部分钱得你自己出，超过的部分才给报。如果是给平时容易出点小磕小碰的娃买，优先选没有免赔额的，哪怕只是几十块的打破伤风、缝针的费用，也能申请报销，积少成多也能省不少钱。

然后要注意报销比例的区别。哪怕都是不限社保的产品，报销比例也不一样，有的能报到百分之八九十，有的只能报到百分之五六十。买的时候别光看价格，得比一比对应的报销比例，同样价格下，选报销比例高的更划算。比如有个朋友家孩子去游乐园玩摔破了下巴，去医院缝针加美容缝合花了两千多，他们买的这款不限社保能报九成，自己只花了两百多，要是比例只有六成，自己就得掏八百多，差的可不是一点。

还要注意门诊和住院都得覆盖。很多家长觉得只有摔成骨折住院才需要报，其实孩子多数意外伤害都是门诊处理，比如跑着摔破膝盖、被宠物抓伤打疫苗、爬高崴了脚拍片子，大多都是门诊就能解决，所以一定要选同时覆盖门诊和住院责任的，别只买了住院责任，真出小意外的时候一分都报不了。

最后记清楚报销的流程要求。一般来说，你保留好医院给的所有票据、病历、检查报告，按照要求提交给保险公司就能申请，有的产品支持线上上传材料，两三天就能到账，有的需要邮寄纸质材料，到账会慢一点。买的时候提前问清楚，真用到的时候就不会手忙脚乱。

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四. 投保之前注意啥点

如实填写孩子的年龄和健康信息，别抱着侥幸心理隐瞒。比如邻居家宝妈投保的时候，觉得孩子只是小时候得过一次普通肺炎，早就痊愈了，就没填进去。结果后来孩子跑着摔了，理赔的时候保险公司查到了既往史，虽然这次意外和肺炎完全没关系，还是耽误了小半个月的理赔流程，折腾半天不说，宝妈也跟着担惊受怕。咱们给孩子买意外险就是求个踏实，该填啥填啥，别给自己留麻烦。

要看清楚免责条款里列的不保内容，别稀里糊涂买了，出事才发现不赔。很多家长不知道，不是所有意外都能赔。比如孩子偷偷去参加未列入保障范围的户外活动，要是出了意外，这份保险是不赔付的。还有一些孩子自带的先天疾病导致的意外，比如孩子本身先天腿骨发育有问题，走路摔倒骨折，这种情况很多意外险也不会赔，一定要提前把免责内容一条一条捋清楚，对号入座看自己家孩子日常的活动范围符不符合。

要搞清楚赔付的比例到底是怎么算的。很多产品写着报销比例，有的是经过社保报销之后，能报九成，没经过社保只能报六成。还有不同医院的赔付要求也不一样，大部分意外险要求去二级及以上的公立医院普通部就诊，要是图方便去了私人诊所或者私立医院的特需部，很可能拿不到赔付。就说前一阵，我朋友家孩子在小区门口玩摔了，家长图近带去了家附近的私立诊所，缝针花了一千多，翻保单才发现要求必须去二级以上公立医院，最后只能自己掏钱，这份钱就没能报销。

要注意保额的设置，不是越高越好，也不是越低越省钱。给未成年人买意外险，银保监会有保额的相关规定，不用盲目追求过高的保额，多花冤枉钱。根据孩子的年龄选对应符合规定的额度就可以，年纪小的孩子不用超额配置，刚好够用就好，年纪大点、爱跑爱跳的孩子，可以按规定选合适的额度。

买之前要看看产品能不能覆盖孩子日常的常见意外。比如现在很多孩子都喜欢去游乐园玩一些拓展项目，或者周末去上轮滑、骑平衡车的兴趣班，这些项目是不是在保障范围内，要提前确认。还有平时孩子在学校里上体育课、参加课外活动，磕伤碰伤这些常见情况，能不能保，也要问清楚。别买了之后才发现，孩子常碰到的小意外都不在保障里，相当于白买了。

五. 怎么买更便捷

如果你平时习惯线上处理各种业务，直接在正规保险平台的线上渠道买就行，不用线下跑，刷手机的时候十几分钟就能填完信息买好。操作流程也很简单，选好对应的保障之后，只需要填好孩子的姓名、出生日期这些基础信息，核对清楚信息无误之后，直接线上缴费就能生效，哪怕你是下班接娃的路上挤地铁，也能顺手买好，省下来的时间还能多陪娃玩半小时积木。

要是你对线上操作不熟悉，觉得对着手机屏幕拿不准，也可以找线下正规的保险经纪人咨询购买。找靠谱的经纪人帮你梳理需求，你可以直接说清楚你家娃的日常情况，比如平时爱去小区爬假山、周末常去公园骑车，或者报了户外的亲子徒步班，经纪人会根据你说的这些情况，帮你挑符合需求的选项，还能当面帮你把条款里你看不懂的地方，用大白话讲清楚，你确认没问题了再签字缴费，心里更踏实。

不管你选哪种渠道买，都要认准正规持牌的渠道，别随便点朋友圈里不知道来源的链接买，也别轻信陌生人发的低价保障广告。正规渠道都能查到对应的资质，哪怕你买完之后有疑问，也能找到对接的客服或者经纪人帮你处理，不会出现买完之后找不到人咨询的情况。

买的时候记得核对好被保人信息，也就是孩子的信息一定要填对，姓名要和户口本上的一致，出生日期别填错，不然理赔的时候可能会出问题，平白多折腾一趟。另外，如果你已经给孩子买了别的意外险，不用重复买多份，因为这类报销型的费用，不能重复报销，买一份足够用，多买也是浪费钱，不如把省下来的预算，加在孩子的其他保障上。

你如果想买保障责任更全的，可以先看看你选的方案能不能附加意外住院津贴，要是预算允许，加上这项也挺实用，孩子万一因为意外需要住院，每天能给一笔津贴，可以用来覆盖住院的时候花的伙食费、交通费这些医保和主险不报的零碎开销。买完之后，记得把电子保单存到手机云盘里，纸质保单放到家里的文件收纳盒，理赔的时候直接拿出来用就行，不用到处翻找耽误事。

结语

看到这你肯定能得到答案了：如果家里娃平时爱跑爱跳，不管你家经济条件如何，这款保险都挺适合安排一份的。普通工薪家庭选几百块的一年期产品就行，压力不大还能拿到不错的保障；预算稍宽松的，可以选不限社保报销的产品，保障更全。就像邻居家那摔骨折的小朋友，刚好买了儿童意外伤害险，最后自付的一千多报了九成，相当于少花了一千块，对普通家庭来说确实能省不少钱。总的来说，只要选对符合自家需求的产品，花小钱就能给孩子多添一层实用的保障，还是很值得入手的。

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