大学生意外险保险比例怎么算的

引言

同学你好呀！你是不是也在选意外险的时候，对着那一串串比例数字犯懵？那些百分比到底是怎么算出来的？真到出险的时候咱们能拿到多少钱？别着急，这篇内容就帮你把问题说清楚。

一. 意外医疗报销比例咋算

大部分大学生意外险的意外医疗报销，都是分场景算比例的，先扣免赔额再按约定比例报，这个规则是通用的，别搞混顺序。

如果你已经用大学生医保报过一部分，剩下的符合报销范围的费用，意外险报销比例会比没经过医保报销的高不少。一般经过医保报销后，扣除意外险的免赔额，剩下的部分能报百分之八十到九十，不同产品比例不一样，你买之前直接看条款标出来的数字就行，不用瞎猜。

举个具体的计算例子，你上周摔了去校医院处理伤口，门诊总共花了1000块，其中800块是符合报销范围的费用，200块是自费项目。你先通过大学生医保报了400块，剩下符合范围的还有400块。如果你买的意外险意外医疗免赔额是50块，报销比例是百分之八十，那能报的钱就是（400-50）×80%=280块，算下来你自己只需要掏1000-400-280=320块，压力小很多。

要是你没走大学生医保直接找意外险报销，比例一般会比走医保之后低十个到二十个百分点，大部分产品会定在百分之六十到七十，免赔额还是要正常扣，有些产品甚至会直接约定没经医保报销就只报一半，这个点一定要记清楚，看病之后能走医保先走医保，能多报不少钱。

还有一个要注意的，自费药的报销比例和社保内用药报销比例不一样，很多基础意外险只报社保范围内的用药，要是你买的意外险包含自费药报销，自费药部分的比例通常也会比社保内用药低一些，一般在百分之六十到八十之间，如果你平时经常参加户外运动，磕了碰了可能用到效果更好的自费药，买的时候就挑包含自费药报销的就行，别图便宜买只报社保内的，真用到的时候报不了亏得是自己。

给你一个直接可操作的建议，你拿到意外险条款之后，直接翻到意外医疗那一页，把三个数字圈出来：免赔额、经医保报销后的比例、未经医保报销的比例，再看一眼有没有单独标出自费药的比例，算的时候直接套公式就行，根本不用费脑子猜，看完你就清楚自己能拿多少钱了。

二. 学平险够不够用要看啥

先看意外医疗的报销比例和范围，很多学校统一投保的学平险，意外医疗只报社保范围内的费用，比例大多在百分之六十到八十之间，超出社保范围的自费项目一分都不报。如果你平时喜欢参加滑板、骑行这类课外运动，一旦受伤用到进口钢板、自费缝合材料，这部分钱就得自己掏，缺口其实不小。

再看意外伤残的赔付额度，学平险的意外伤残额度普遍不高，大多在几万块。如果真的发生比较严重的意外，需要长期康复治疗，这点额度其实很难覆盖后续的误工护理、康复开销，你得结合自己常参与的活动类型，看看额度够不够。

接下来看免赔额的设置，不少学平险的意外医疗免赔额在一百到两百元之间，看起来不多，但如果是频繁看门诊的小意外，每次都要扣免赔额，累计下来自己掏的钱也不少。你可以翻一下手里的学平险条款，找一找免赔额的数字，算一算实际能到手的报销比例到底有多少。

再看特殊场景的覆盖情况，很多学平险会把日常的校园外高风险运动排除在外，比如你参加学校的登山社团、越野跑活动，或者假期去玩潜水、冲浪，这类项目受伤，学平险可能不给赔。如果你平时经常参与这类活动，就得额外补一份能覆盖这些场景的意外险。

给不同情况的同学直接说建议：平时只待在教室宿舍，很少出校门参加户外活动，生活费也比较紧张的，只靠学平险就够，不用额外多买。平时爱跑出去玩，经常参加对抗性运动、课外项目的，预算不多可以补一份几十块钱的意外险，提升报销比例、拓展自费药保障，补上学平险的额度缺口，每年花几十块钱就能把保障做全，不会给生活费添太多负担。本身有旧伤，或者经常需要跑门诊的，更要好好对比学平险的报销规则，缺口部分用额外的意外险补上就行。

图片来源：unsplash

三. 摔倒骨折能赔多少案例

去年秋天我同寝的张同学，晚上下课后赶去食堂抢饭，跑过教学楼外刚拖过的大理石台阶时踩滑了，整个人结结实实摔在台阶上，去医院一查是左腿腓骨骨折，需要打石膏固定，开了活血止疼和促进骨愈合的药，还加了一个外固定支具，前前后后算下来，总花费一共是2890块。

当时张同学同时买了两份意外险，一份是学校统一办的大学生意外险，一份是自己额外补买的普通意外险，两份都包含意外医疗责任。我们帮他捋报销比例的时候，第一步先找了学校那份报销。

学校那份意外险的条款写得很清楚，意外医疗免赔额是100块，扣除掉社保已经报销的1200块之后，对剩余符合要求的费用按80%比例赔付。我们算下来，就是总花费2890块减社保报的1200，再减100块免赔，剩下1590块，乘以80%，学校这份一共报了1272块。

报完学校这份之后，还剩下1590减1272，一共318块没报，这部分就走张同学自己买的那份意外险，这份意外险的免赔额是0，报销比例是90%，而且可以报前一份没报完的符合要求的费用。算下来就是318乘以90%，最后又报了286.2块。

算下来两份加起来一共报了1272加286.2，一共1558.2块，加上社保之前报的1200，总共报销了2758.2块，张同学自己只掏了一百多块钱，这点钱对于每个月只有一千多生活费的大学生来说，压力真的小了特别多。

这里要给大家提个醒，很多人以为买多份意外险，意外医疗可以重复赔，其实不是的，意外医疗是报销型的，所有保险加起来报销的总钱数，不会超过你实际花出去的医药费。另外不同意外险的报销比例不一样，有的不报自费项目，有的能报，有的免赔额高有的低，一定要留好所有的缴费单据、诊断证明、处方单，丢了任何一样都可能影响你的赔付比例。如果是骨折需要用到钢钉、支具这类器材，一定要提前看清楚你的意外险包不包含这些项目的报销，比例是多少，别等到申请赔付的时候才发现报不了多少。

四. 生活费不多怎么配保险

咱们大学生大多靠家里给生活费，每个月刨掉吃饭、买日用品、偶尔聚餐，剩下能挪去买保险的钱本来就不多，没必要硬撑着买贵的，选对核心责任就行，别乱花冤枉钱。

先把核心保障攥在手里，别贪那些花里胡哨的附加责任。就抓两个关键点，一个是意外伤残和身故责任，另一个是意外医疗责任，这俩是刚需，能覆盖咱们日常大部分意外风险。那些附加的什么重疾责任、住院津贴、甚至旅游出行专项责任，要是加了会涨保费，直接去掉就行，等以后手头宽松了再补也不晚。

拿我们宿舍小张举个例子，他每个月生活费也就一千五，之前听人忽悠想买一份带一堆附加责任的意外险，一年要交三百多，算下来每个月要摊小三十，够他吃两顿食堂套餐了。后来他听了建议，只挑带核心责任的产品，一年下来才八十多，刚好够他少喝四杯奶茶就挤出来了，压力一点都不大。

如果已经买了学校统一安排的意外险，也不用直接退掉重新买，可以先算一算缺口，再补买一份就行。学校买的一般意外医疗额度不高，而且报销比例也偏低，如果平时经常泡在操场打球，或者经常骑车出门跑腿、兼职，就补一份意外医疗额度稍高一点的就行，不用买重复的身故伤残责任，省点钱。比如你学校的意外险意外医疗只报一万，你补一个两万额度的，也就多花几十块，就能把缺口填上，性价比很高。

最后提醒一句，别选太长缴费期的，也别碰带储蓄功能的意外险。就买一年期的，每年交一次，每次也就几十到一百多，完全符合咱们大学生的消费能力。要是你毕业了换城市上学或者工作，还能随时换适合自己的产品，灵活不捆绑，不会给你连续好几年添经济负担，刚好适配咱们现阶段没稳定收入的情况。

结语

总结下来，大学生意外险的赔付比例其实很好理清楚：意外医疗一般先扣完免赔额，再按约定比例报，已经走社保报销过的比例会更高一点，没走社保的比例会低一些；意外伤残是按伤残等级对应比例乘基本保额给钱，身故一般直接赔全额保额。要是你生活费不算多，选一年几十块、免赔额低、意外医疗报销比例高的就够用；平时经常外出做兼职、参加户外项目的，可以额外补一份额度更高的，补好学校统一投保的缺口。记住买之前一定要先看清楚报销比例包不包含自费药，留好所有就医单据，真出事了就能顺利拿到赔付啦。

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